Развитие страхования как основного метода управления риском.

Промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века обусловил появление новых рисков и тем самым стал основой дальнейшего развития науки о риске и практике управления риском. Основным финансовым методом управления риском оставалось страхование.

Страховая наука не оставалась в стороне от анализа экономических проблем и исследования риска.

1. Для уточнения условий страховой сделки большое значение имела разработка понятия страхового интереса. Исторически понятие страхового интереса сложилось в связи с необходимостью установить границу между страховой сделкой и всевозможными играми, лотереями и пари. В нормативно – правовой базе понятие страхового интереса впервые было применено в 1774 году в Великобритании в законе о страховании жизни, в котором договоры, заключенные в отсутствие страхового интереса признавались незаконными.

Классическим считается понятие страхового интереса, сформулированное английским судьей Лоуренсом в деле “Lucena versus Craufurd” в 1806г.: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным»[17].

2. В трудах А. Курси (1862г.), А. Ребу, (1863г.), Е. Абу (1865г.) - Франция; Е. Германа (1869 - Германия) было сформулировано понимание страхования не только как сделки, но и как экономического явления и вида деятельности.

 3. Развитие сострахования и перестрахования. К середине 19 века бурное развитие промышленности повлекло значительное развитие экономических отношений, в том числе - формирование акционерного капитала. Этот процесс затронул и страховое дело: страховые акционерные общества возникают во Франции и Великобритании со второй половины XVIII в.       Однако даже емкость акционерных страховых обществ не всегда соответствовала потребностям развивающейся экономики. Укрупнение рисков, изменение их характера, переход к страховой защите крупного промышленного капитала и возникновение техногенных и социальных рисков требовало такой емкости, которую не могли обеспечить даже акционерные страховые компании. Эта ситуация привела к развитию сострахования (которое было известно еще в средневековом морском страховании) и перестрахования. Перестрахование обеспечивало дополнительную раскладку ущерба между страховыми компаниями (в том числе – разных стран) и позволяло работать с крупными рисками.

Морское страхование.

К началу 19 века морское страхование оставалось крупнейшей сферой страхового бизнеса. В этот период на рынке морского страхования происходил сложный процесс вытеснения традиционного для этой сферы взаимного страхования страхованием коммерческим. Господствовавшие на этом рынке в 18 веке клубы взаимного страхования судов значительно сократили операции, На рынок вышло множество коммерческих страховщиков, включая «Ллойдс», которые вступили в конкурентную борьбу с клубами, предлагая более сбалансированные ставки.

Владельцы новых судов, а также судов хорошего класса, имевшие риски ниже, чем у прочих судовладельцев, могли получать качественные услуги за меньшую плату. Они начали выходить из клубов, в итоге в портфеле клубов остались лишь старые суда, которые не хотел принимать на один андеррайтер. «Hull clubs»[18] стали печально известными «Rust-bucket clubs»[19], где застрахованные суда приносили все больше убытков при уменьшающихся сборах взносов.

Период упадка клубов взаимного страхования судов совпал с увеличением в XIX в. ответственности, возложенной на судовладельцев.

В 1855 г. издан Акт лорда Кэмпбелла, согласно которому впервые в истории разрешено предъявлять иск судовладельцу за смерть пассажира на застрахованном судне вследствие небрежности судовладельца. Время издания данного акта совпало с созданием британских колоний в Америке и Австралии, когда суда, полные эмигрантов выходили из портов Великобритании практически ежемесячно. Сочетание этих двух фактов привело к расширению уже и без того значительной потенциальной ответственности, лежащей на судовладельцах.

В 1856 г. был издан Статум, согласно которому портовые власти вправе требовать от владельцев судов возмещения за повреждение портовых объектов, причалов, маяков вне зависимости от того, были ли их поломки вызваны небрежностью судовладельца или иными факторами.

В 1880 г. принят Акт об Ответственности работодателя, установивший его ответственность перед наемными рабочими (данные отношения применялись к судовладельцу и фрахтователям) за выплату заработной платы, репатриацию, и выплат, в случае получении рабочим травмы во время исполнения служебных обязанностей.

За полвека на судовладельцев легла огромная потенциальная ответственность, для исполнения которой они были вынуждены прибегать к страховой защите. При этом защита должна была быть дешевой, поскольку многие из них и так платили страховщикам за страхование корпуса судна, страхование груза и т.д. Для страхования нововведенных рисков было решено организовать отдельные клубы взаимного страхования, поскольку данный вариант представлялся менее затратным. Так, многие старые клубы по страхованию корпуса судна были преобразованы в клубы защиты[20].

Рисками, которым представлялось покрытие в новообразованных клубах стали:

1. 1/4 ущерба, возникшего при столкновении, которая ранее оставалась непокрытой, ответственность перед членами экипажа и затраты, превышающие стоимость судна. Первым клубом защиты стала организация, основанная Питером Тиндаллом, страховым брокером, который одновременно управлял клубом по страхованию корпуса судна. Клуб защиты получил название «Shipowners ’ Mutual Protection Society».

2.Впоследствии к уже перечисленным выше рискам добавилась ответственность судовладельца за перевозимый груз, вытекающая из девиации, то есть отклонения судном от заданного курса, или небрежности судовладельца. 

Произошло это после двух широко обсуждавшихся случаев.

В 1870 г. судно Westernhope было потеряно у южного побережья Африки. Суд, рассматривавший это дело, признал судовладельца ответственным за перевозимый груз в полной мере, поскольку судно отклонилось от курса и вместо Кейптауна по какой-то причине направлялось в Порт Элизабет, что не было предусмотрено договором перевозки. Однако клуб защиты, в котором состоял судовладелец, не возместил расходы грузоотправителю, поскольку подобный риск не был указан в клубных правилах.

Вскоре другое судно, под названием Emily, было потеряно вместе с грузом в результате посадки на мель и владельцы груза потребовали от судовладельца возмещения полной стоимости груза, поскольку крушение было вызвано не непредвиденными природными явлениями, а небрежностью при навигации.

После данных происшествий судовладельцы обратились в North of England Protection Association с просьбой создать форму защиты владельцев судов от подобных рисков. В нем был разработан новый вид покрытия, и к названию клуба добавлено слово «Indemnity» означавшее «возмещение».

Таким образом, к концу XIX века были созданы известные в наше время P&I клубы и разработан вид страхования, предусматривающий защиту судовладельца в случае наступления его ответственности и компенсацию убытков потерпевшим. Вплоть до середины XX века система и механизмы клубного страхования оставались неизменными.

Развивались и другие формы морского страхования, в частности - Ллойд. Ллойд в это время интегрируется с другими участниками финансового рынка.

Другие виды страхования.

На основе первой промышленной революции со второй половины XVIII в. начался процесс урбанизации, который стал основой развития страхования недвижимого имущества, которое в своей       основе сложилось уже в начале XVIII века.

       Подъем сельскохозяйственного производства привел к активному развитию сельскохозяйственного страхования (страхование сельскохозяйственных рабочих, страхование от падежа скота и от градобития). Страхование от градобития упоминается в документах с 1795 года, хотя известно, что спрос на защиту от данных видов рисков сформировался еще в 1740-1750 гг., когда возросла продуктивность сельского хозяйства в Европе, а потери от градобития растений и падежа скота были значительны.

В 1787 г. во Франции было создано первое на Европейском континенте акционерное общество страхования жизни ("Compagnie Royal d'Assurance"). В 1826 г. акционерная форма страхования жизни появилась в Италии. В Германии впервые этот вид страхования появляется в 1806 г. в Гамбурге. В 1828-1829 гг. были созданы Немецкий банк в Готе и Любекский банк страхования жизни.

В Великобритании сохранился договор страхования жизни, заключенный с Уильямом Гиббонсом. Через одиннадцать месяцев после приобретения полиса Уильям Гиббонс скончался, но группа купцов, застраховавших его жизнь, отказалась выплачивать компенсацию. Дело дошло до суда, который обязал страховщиков выплатить компенсацию в полном размере (свыше 383 фунтов).

 

В первой четверти 19 века возникло страхование гражданской ответственности [21]. С 1871 г. проводится страхование гражданской ответственности предпринимателей перед Германской империей, которым была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специализированные страховые компании.  

  В 1898 году компанией Travelers Insurance Company был продан первый в США полис автострахования. В это время сами автомобили были диковинкой, поэтому идея страхования машины в то время была крайне экзотической. мистер Мартин (страхователь) застраховал свой автомобиль на 500 долларов, и заплатил при этом 12 долларов 25 центов, лишь 2,45% от стоимости автомобиля. Компания Travelers Insurance Company существует до сих пор.  

Итак, в конце 19 – начале 20 века происходит качественный скачок в развитии страхования:

1. Меняется роль страхования в макроэкономическом обороте капитала: страховщик становится финансовым институтом, выполняющим не только страховые, но и инвестиционные функции по управлению капиталом.

 2. Страхование складывается как самостоятельная индустрия. Сформированы технологии страхования (параметры страховой сделки; формы страхования – обязательная и добровольная; методологии оценки риска и расчета тарифов; классификация страхования).

Развитие страхования сопровождалось появлением специализированного страхового образования и научным интересом к его проблемам. В 1911 г. впервые начали читать лекции по страхованию в Гарвардском университете[22].