Перспективы развития страхового рынка и влияние его на страхование внешнеэкономических операций

В современной внешней торговле страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего коммерсанту компенсировать убытки, которые он терпит вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон бизнесу, получить защиту от случайного (но не от неизбежного) ущерба, возникающего при перевозке грузов, более свободно рисковать своим капиталом, перенося финансовую ответственность в случае убытка на страховщика, немного увеличить масштабы своих операций.

Обеспечивая страховую защиту своему бизнесу, предприниматель освобождается от необходимости формирования резервов (запасов) на случай непредвиденных обстоятельств.

Техногенная среда, в которой мы живём сегодня, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие бизнесу, и порождают огромные, невиданные в прежние времена, убытки.

­­­Современная внешняя торговля не может обходиться без страхования, а договор страхования в большинстве случаев является неотъемлемой частью торговой сделки.

Страховые организации, на регулярной основе принимающие ответственность по программам с очень большой убыточностью, окажутся в ситуации, когда им либо придется устанавливать сверх­высокие, неприемлемые для страхователей тарифы, либо отказывать в выплатах возмещений, либо прекра­щать свое существование. Некоторая аналогия с зару­бежным опытом страхования "асбестовых" рисков (включая печальную судьбу "Black Sea & Baltic") в дан­ном случае вполне правомерна.

 

Наиболее актуальные направления на ближайшую и длительную перспективу страхования внешнеэкономических операций:

Изменение структуры экспорта.

Вступление во всемирные организации для использования преимуществ мировой торговли.

Выбор выгодных иностранных партнеров.

Участие в сооружении объектов различного назначения за рубежом.

Завершение создания законодательной базы регулирования ВЭД, создание благоприятного правового климата.

Совершенствование систем управления ВЭД как сферой народного хозяйства.

Принятие федеральной программы развития экспорта.

Налаживание систем кредитного и страхового экспорта.

Создание транспортной инфраструктуры.

Совершенствование системы тарифного регулирования и системы налоговых платежей

Совершенствование системы контроля за безопасностью товаров поступающих по импорту в РФ.

Улучшение инвестиционного и предпринимательского климата

Урегулирование оплаты за транссибирский воздушный коридор

Повышение эффективности межведомственных отношений в РФ.

И все же у российского страхового рынка, есть реальные перспективы для действительного роста.

Для воплощения этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересо­ванных участников страхового сообщества на решении правильно поставленных задач. В свою очередь, за правильную постановку целей и задач развития рынка отвечает страховая наука. Практика показывает, что весьма плодотворным является такой научный подход, при котором процессы, происходящие на страховом рынке меры, которые принимаются для его укрепления и раз­вития, анализируются сточки зрения взаимосвязи стра­хового сектора отечественной экономики с общеэкономическими процессами, происходящими в нашей стране. Дальнейшая углубленная разработка этого подхода может дать в будущем новые практически значимые результаты для развития российского страхования. [18]

На основании выше изложенного можно выделить основные тенденции развития страхового рынка в 3-м тысячелетии.

Тенденция №1: ориентация на клиента.

Как в личном, так и в имущественном страховании потребности страхователей становятся все более инди­видуальными. В связи с изменениями в жизни нашего общества, например, увеличение среднего возраста на­селения, повышение компьютеризации в нашей повсед­невной работе, эти потребности становятся все более отчетливыми. Перспектива роста заключается не в пред­ложении стандартных продуктов, а в поиске новых ре­шений.

Тенденция №2: появление новых конкурентов.

Это уже не является секретом, что банки проникают в такие традиционные виды страхования, как страхова­ние жизни с помощью программ пенсионного обеспече­ния. В настоящее время в мире активно происходят про­цессы снижения вмешательства государства в регули­рование страховой деятельности, что приведет к прито­ку в отрасль большого количества новых конкурентов, особенно на рынок массовых страховых продуктов: страхование автотранспорта, другие виды имущественного страхования, некоторые виды страхования жизни. Лю­бая компания, имеющая обширную клиентуру и хорошо известную фирменную марку, является потенциальным поставщиком страховых продуктов. Поэтому страхов­щики как никогда ранее должны заботиться об имени v престиже своей компании.

Тенденция №3: появление новых каналов распространения страховых услуг.

Страхователи становятся все более искушенными требуют предоставления страховых услуг в любое время. По мнению большинства страховщиков, это приведет к снижению роли традиционных страховых nocpeдников, продающих страховые продукты, - агентов брокеров. С другой стороны, повысится значение npямых продаж, в особенности простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций. Роль там каналов распространения страховых продуктов, как телефон, сети автоматизированных продавцов и, прежде всего Интернет, очень сильно возрастет. Также повысится роль взаимосвязанных каналов распространения. Это означает, например, автоматическое приобретение страхового полиса при покупке автомобиля. 7 из 10 страховщиков предполагают, что рост распространения страховых продуктов в будущем будет очень сильно зависит от электронных средств связи.

Тенденция №4: развитие технологии.

Одна из важнейших целей страховщиков во всем мире заключается в том, чтобы лучше узнать своих клиентов. Это означает инвестирование больших средств в электронные средства связи, банки данных и т.д. Приведу один пример, в Великобритании существуют компании, занимающиеся имущественным страхованием, ко­торые сами звонят своим клиентам в тех местах, где произошел шторм или другое стихийное бедствие, и спрашивают о наступившем убытке. Результатом этого является то, что предъявленные таким образом претен­зии значительно ниже тех, если бы они были заявлены традиционным способом. Значительно сокращается воз­можность обмана и мошенничества. Такая система об­служивания клиентов стала возможной благодаря со­зданию банка данных страхователей и нанесению его на электронную карту местности. Огромный потенциал в области инноваций лежит в Интернете, который за пос­леднее время стал чем-то большим, нежели простое средство передачи информации.

 Тенденция №5: предпочтение компетенции и знаний.

Страховщики становятся экспертами в области оцен­ки риска, а для физических лиц - консультантами по составлению планов пенсионного обеспечения. Старая традиционная страховая компания преобразуется в сложную организационную структуру, специализирую­щуюся на определении мер безопасности и предотвра­щении потерь, считывая это, отделения личного страхо­вания многих ведущих страховых компаний мира уже начали осуществлять программу «Help Point» на несколь­ких рынках. Ее суть заключается в том, что при наступле­нии убытка страховая компания не только оплачивает ущерб, но также обеспечивает клиента другими необхо­димыми услугами. Например, при поломке водопро­водной трубы страховщик предложит услуги водопро­водчика. В случае поломки машины он позаботится о ее замене. В промышленном секторе страховая компания становится одним из главных советников. Часто встре­чается, что наряду с традиционным урегулированием убытка страховая компания будет также предлагать ус­луги, связанные с консультированием и риск менеджментом Страховщики считают себя способными решить любые проблемы страхователя. Не деньги, а компетен­ция страховщика играет уже решающую роль.

Тенденция №6: комплексное решение проблем страхователя.

В отношении планирования пенсионного обеспече­ния страховщики становятся финансовыми советника­ми, сопровождающими страхователей в течение всей их жизни. Всеобъемлющее консультирование в сфере личного страхования означает сочетание предоставления страховых и других финансовых услуг. Инвестиции осу­ществляются в зависимости от различной степени риска, развития ситуации на финансовых рынках. Страхова­тель начинает получать все большую долю в инвестици­онном доходе. Любые возможные способы решения за­данной проблемы должны зависеть от индивидуальных потребностей страхователя.[19]

 

 

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на данном этапе страховой рынок Российской Федерации не достаточно развит.

При написании работы использовалась специальная литература по страхованию и материалы по внешнеэкономической деятельности России, включая учебные пособия, статьи руководителей страховых компаний, а также официальные документы Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства Финансов Российской Федерации.

В дипломе, в первую очередь, сочла необходимым рассмотреть материалы, касающиеся истории и современного состояния страхового рынка России. Это связано, прежде всего, с попыткой проанализировать, как формировались основные черты, характеризующие становление и развитие современного рынка страховых услуг, за рубежом и в России.

Сравнивая современный этап страхового рынка в Российской Федерации и в развитых странах, существенная разница прослеживается в отношении к страховым услугам, отличие это объясняется, глав­ным образом, невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а, т. соотноше­нием между качеством страховых услуг и ценой на них.

Во второй главе был рассмотрен один из видов страхования внешнеэкономических операций, как страхование «коммерческого риска»,а именно основные понятия, виды и роль его для внешнеэкономической деятельности страны.

 Страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая.

Страхование коммерческого риска, здесь выступает, как инст­румент финансового менеджмента используется тогда, когда:

- меры по предупреждению и снижению рисков оказываются либо недоста­точными, либо экономически не эффективными;

- имеет место экономическая обособленность субъектов хозяйственной дея­тельности, базирующаяся на многообразии форм собственности;

- в производстве и отрасли имеется добавочный продукт, необходимый для добровольного страхования;

- риск деятельности существует, но не слишком опасен;

- страховые услуги достаточно надежны, а финансы страховщика устойчивы, чтобы обеспечить реальную страховую защиту страхователя, его ответст­венности, имущества и др.

В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития страхового рынка в целом и особое влияние на внешнеэкономическую ситуацию в стране.

  Сегодня можно порекомендовать использование опыта иностранных страховых компаний, адаптируя его к отечественному рынку.

  Это касается вопросов создания научно-методического а. т. ве­домственного и раздельного подхода к налогообложению страховых операций, создание системы налоговых льгот в сфере страхования.

Сейчас в России не хватает твердой валюты, поэтому нужно установить курс на укрепление рубля и обеспечить его конвертируемость.

  Перспективным решением проблем, является создание фондов поддержки социального обеспечения (Пенсионный фонд), организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев, а. т. фондов целевого финансирования проектов.

  Создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы в России, что повлечет за собой повышение роли государственного регулирования, выра­женной в качественном функционировании государственного страхового надзора.

    Профессиональный отбор кадров в области страхования, создание контрактной системы приема на работу сотрудников.

Возможности открытия иностранного страхового рынка для России.

  Ужесточение законодательных санкций, против преступлений в области страхования и внесения отдельной статьи в Уго­ловный кодекс РФ. 

Из этого логически следует, что развитие страхо­вого рынка не может происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки.

В свете сказан­ного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

     

 

Приложения

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.

2. Закон Российской Федерации» О страховании №4015 –1 (в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97г. именуется законом «об организации страхового дела в Российской Федерации»).

3. Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации «с изменениями и дополнениями от 2.04.1993г.

4. «О страховании «сборник нормативных актов по состоянию на 15.01.98г., Москва. ЮРАТИТ, 1998г.

5. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. «Страхование: практика и зарубежный опыт»/Учебное пособие, 2002.

6. Рэдхэд К. «Управление финансовыми рисками.», 2001

7. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по договорам купли-продажи по базисам поставки. –М.: «АНКИЛ», 1997, –232 с.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.

9. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.

10. Журнал «Деньги» №6, 2002г рубрика. «Страхование» статья «Три кита страховщиков», автор Татьяна Гришина.

11. Журнал «Индустрия рекламы» №15 август 2002г, Статья

«Продуманные риски», автор. А. Ефремов.

12. Журнал «Страховое Дело», № 10, 2001г. статья «Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций». Автор. Асабина. С.Н.

13.  Журнал «Страховое дело» № 3,2001г. Статья: «Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиски путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование», автор. А. Лайков.

14. Журнал «Страховое Дело» №6, 2001г.» проблема мошенничества на российском рынке страхования», автор. Е. Андреева.

15. Журнал «Страховое Дело» №5, 2000г. статья: «Проблемы отраслевой классификации страхования в России», автор Е. Андреева.

16. Журнал «Страховое Дело «№ 3, 2000г, статья. «Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии «, автор. А. Лукинов.

17. Журнал «Страхование» №7, 2002г. Статья «Иностранцы приходят. А русские остаются». Автор. Ирина Коробкова.

18. Журнал «Страхование» № 8, 2002г.- тематические страницы – статья

«Тайные списки страх надзора» автор Татьяна Гришина.

19.  Сайт газеты «Финансовые известия» отраслевые обзоры, от

5 августа 2002г «Рейтинги страховых компаний».

20. «Финансовая Газета» от 18 июня 2002г. Статья «Конец эры тарифного демпинга».

21. Лекции, МИЭП,Кафедры «Страхования в бизнесе»,2003г

22. J.P.Morgan / Reuters. RiskMetrics – Technical Document, http://www.jpmorgan.com/RiskManagement/ RiskMetrics/RiskMetrics.html.

 

23. www.ins-union.ru Всероссийский Союз Страховщиков

24. Общество страхователей
www.insur.ru

25. РАСОВТ
www.rasovt.ru

[1] Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г.

№ 4015 –1 (ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 - ФЗ)

 

[2] Журнал «Деньги»№6,2002г.Рубрика» Страхование». Статья» Три кита страховщиков». Автор Т. Гришина, стр. 58

[3] Сплетухов Ю.А.. Дюжиков Е.Ф.Страхование: Учебное Пособие. – М.: ИНФРА-М,2002.- стр.38-42.

 

[4] Страховое право: Учебник для вузов/под ред. Проф. В.В. Шахова, - М.:ЮНИТИ-ДАНА Закон и право 2002г – страницы 49-54

[5] Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.

[6] Закон РФ о страховании №4015-1(в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97г. именуется законом «Об организации страхового Дела в РФ»).

[7] Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.Страхование: Учебное Пособие М.: ИНФРА-М, 2002г.-стр.62-72.

[8] Лекции, МИЭП,Кафедры «Страхования в бизнесе»,2003г

[9] См.: J.P.Morgan / Reuters. RiskMetrics – Technical Document, http://www.jpmorgan.com/RiskManagement/ RiskMetrics/RiskMetrics.html.

 

[10] Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. «Страхование: практика и зарубежный опыт»/Учебное пособие, 2002.

 

[11] К. РэдхЭд «Управление финансовыми рисками.», 2001

 

[12] Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.

[13] Страховое Право: Учебник для вузов/ под ред. Проф. В.В. Шахова- М.: ЮНИТИ-ДАНА,Закон и Право, 2002г. стр.81-84

[14] Аналитический сборник. Рубрика «страхование»№7,2002г. Статья. «Иностранцы приходят. А русские остаются». Автор. Ирина Коробкова. стр. 52-54.

[15] См. Приложение №2.

[16] Журнал «Страховое Дело» № 6,2001г. Статья.» Проблема мошенничества на российском рынке страхования», автор Е. Андреева.

[17] Страховое Право: Учебник для вузов/ под ред. Проф. В.В. Шахова- М.: ЮНИТИ-ДАНА,Закон и Право, 2002г. стр.84.

 

[18] Журнал «страховое дело» № 3,2001г. Статья: «Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиски путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование»., автор. А. Лайков.

[19] Журнал «Страховое Дело «№ 3, 2000г, статья. «Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии «, автор. А. Лукинов.