Глава 1. Страхование в Российской Федерации на современном этапе

Введение

Выбирая тему дипломной работу, я решила остановится на таком актуальном вопросе в наше время, как страхование внешнеэкономических операций, его проблемы и перспективы развития.

Чем обусловлена актуальность этой темы:

Страхование во внешнеэкономической деятельности связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг. Все нарастающее в последние годы количество международных торговых сделок, к их числу относятся и сделки между сторонами из стран СНГ, привело к усложнению форм договоров.

Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить же полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Страховой рынок подразумевает не только конкуренцию, но и взаимодействие страховых организаций в выработке согласованных условий страхования, проведение организационных и технических мероприятий по предупреждению ущерба, в первую очередь в транспортном страховании, где наиболее зримо проявляется основополагающий тезис «страхование – бизнес без границ».

Необходимость рассмотрения основного механизма страхования внешнеэкономических операций достаточно актуальна в данный момент. Большинство российских страховых компаний мало пользуются тем опытом, который накоплен западными странами и поэтому их деятельность не совсем эффективна. Слабо отработан механизм транспортного страхования при торговле со странами СНГ. В результате это ведет к разобщенности, недопониманию, спорам и, как следствие, судебным разбирательствам.

Договоры, заключаемые между участниками международной торговли, зачастую являются проигрышными как для российской стороны, так и для страховой компании. Например, знание всех нюансов страхования перевозок грузов позволит вывести торговлю на более высокий уровень, уменьшить затраты времени на решение вопросов о распределении потерь при возникновении страхового случая и тем самым стимулировать дальнейшие развитие страхования внешнеэкономической деятельности.

Целью дипломной работы является: изучение современного состояния страхования внешнеэкономических операций и особенная роль его в системе страхового рынка России, а также проблемы и перспективы развития.

Решение проблем страхового рынка России, в перспективе позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита.

Данная дипломная работа направлена на решение следующих задач:

Понятие страхования. Основные направления развития страхового рынка России,

Проблемы регулирования страхования в России,

Сравнительная характеристика страхового дела в России с зарубежным опытом,

Коммерческие риски, их виды и методы снижения,

Субъекты и объекты страхования, страховое возмещение и случай РФ,

Страховые взносы и оплата страховых услуг,

Основные проблемы развития страхового рынка и влияние на внешнеэкономическую деятельность России

Перспективы развития страхового рынка и влияние его на страхование внешнеэкономических операций.

Содержание работы нашло свое отражение в трех главах:

Страхование в Российской Федерации на современном этапе,

Роль коммерческих рисков в страховании при совершении внешнеэкономических операций,

Перспективы и проблемы развития страхового рынка и влияние его на внешнеэкономическую деятельность России.

 

Формы страхования.

1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.[1]

 

Становление страхового рынка в России.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и другихимущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование; быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонопо­лизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые раз­решили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и коопе­ративным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», ко­торый заложил основу для формирования полноценной юриди­ческой базы, необходимой для функционирования национально­го страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхо­вого надзора и системы государственного регулирования стра­ховой деятельности.

О развитии страхового рынка на современном этапе в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховой премии (табл. 1). Общий объем собранной страхов­щиками в 2000 г. страховой премии составил 171 млрд. руб., что более чем в 8 раз превы­шает показатели

1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризую­щих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта.

Таблица №1» Объем страховой премии в Российской Федерации».

(млрд. руб.)

Отрасли и формы страхования	1996	1997	1998	1999	2000
1.Добровольное страхование, всего	17,3	22,0	28,1	75,1	140,6
в том числе:
личное страхование	10,8	12,4	17,7	44,5	95,8
страхование имущества	5,9	8,4	9,0	26,1	38,2
страхование ответственности	0,6	1,2	1,4	4,5	6,6
2. Обязательное страхование	11,8	14,3	14,9	21,5	30,4
Итого	29,1	36,3	43,0	96,6	171,0

 

В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазо­не от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России такое соотношение составляло в 1999 г. до­стигло уже 2,1%, а в 2000 г. - 2,5%.

В то же время услугами страховщиков (за исключением обяза­тельного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сум­му, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Недостаточный уровень развития страхования объясняется глав­ным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенци­альных страхователей свидетельствуют о том, что примерно 1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг от­сутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страхов­щикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании.

Рис.1: «Вы бы что застраховали?».

 Опрос был проведен среди посетителей сайта «Коммерсант Деньги» с 31 мая по 7 июня 2002г. В опросе участвовало 200 человек. [2]

 

Что касается структуры страховых взносов, то более 80% стра­ховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку имен­но уровень развития добровольного страхования характеризует, преж­де всего, состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходит­ся на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, со­трудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой поли­ции, судей, работников налоговых органов, которое осуществля­ется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не яв­ляются характерными для гражданско-правового страхования).

В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добро­вольного страхования около 70% приходится на личное страхова­ние, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на стра­хование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан, прежде всего, с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимости в которых давно назрела (и, прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).       

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношений потенциальных потребителей к страхованию, является соотноше­ние между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процен­тах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.). Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответству­ющей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные раз­личия. Если в обязательном страховании данный показатель тяго­теет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязатель­ным и добровольным страхованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые опе­рации по обязательному страхованию в ряде случаев осуществля­ются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.

Таблица 2 Уровень страховых выплат (%).

Отрасли и формы страхования	1996	1997	1998	1999	2000
По всему страховому портфелю	80,6	72,8	76,6	64,5	70,1
Добровольное страхование, всего	72,3	62,4	68,9	57,6	65,4
в том числе
личное страхование	94,3	85,5	90,4	81,2	86,8
страхование имущества	33,3	32,9	34,8	25,2	21,5
страхование ответственности	54,4	26,3	20,2	11,1	9,1
Обязательное страхование	92,8	88,9	91,1	88,7	91,4 '

 

Существенно отличаются между собой и размеры уровня вы­плат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются наклад­ные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%.

В страховании имущества картина другая: примерно 2/3 взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсходовано почти 4/5 стра­ховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхо­ванию ответственности, причем здесь явно прослеживается тенден­ция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65—75%. Вряд ли сформировав­шиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взносами могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у страховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых та­рифов по имущественным видам страхования и страхованию от­ветственности.

В последние годы четко прослеживается тенденция к сокра­щению числа страховых организаций. На начало 1999 г. - 1866, на начало 2000 г. - 1532, на начало 2001 г. - око­ло 1200. Таким образом, за последние три года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора ак­тивно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.

 На данный момент на страховом рынке наблюдается рост большинства компаний, это обусловлено тремя факторами – крупные учредители, обязательное страхование и зарплатные схемы. [3]

Отечественный страховой рынок на данный момент от­личается завидной динамикой разви­тия.

 В периоде 2000 по 2001 год страховые поступления ежегодно росли на 60%. Согласно данным страхнадзора, по итогам прошлого года объем рын­ка составил около 276 млрд. руб. При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Отметим, что универсальных компаний, занимающихся в равной степени всеми видами страхования, на рынке не больше десятка. У большинства ли­деров рынка в структуре портфеля до­минирует один вид страхования. Бо­лее детальный анализ в разрезе кон­кретных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности с точки зрения кумуляции рисков». Нап­ример, при анализе имущественного портфеля страховщика имеют значения такие факторы, как количество крупных единичных рисков, доля зас­трахованных физических и юридичес­ких лиц.

Из первой сотни компаний по объ­ему поступлений у 21 на страхование жизни приходится более 50% сборов. Некоторые из них занимают первые строчки в топ-100.

    

  Таблица № 3 Лидеры роста и падения

Компании с наибольшим ростом взносов по итогам 2001г.

Таблица №4 «Компании с наиболее сильным падением взносов в 2001г.».

Лю­бопытно, что сами страховщики уже давно признали, что большую часть объема страхования жизни занимает легальный уход предприятий от нало­гов. Однако глава московского пред­ставительства Кельнского перестра­ховочного общества Капитолина Тур­бина рассказала официальным источникам, что «во всем мире достаточно часто уплата страхо­вых взносов влияет на уменьшение налогооблагаемой базы как индиви­дуальных, так и корпоративных стра­хователей» По ее словам, в Австрии, например, взносы по страхованию от несчастных случаев и пенсии исклю­чаются из налоговой базы, если до­ход страхователя составляет менее 750 тыс. австрийских шиллингов (54,5 тыс. евро). Такими же льготами пользуются клиенты страховщиков в Германии, Финляндии, Греции и в ря­де других стран. У 24 компаний из топ-100 от 50% взносов обеспечивается обязатель­ными видами страхования, которые рыночными не назовешь. В основном это компании, занимающиеся обяза­тельным медицинским страхованием (ОМС). По данным надзора, лидерами среди них являют­ся «дочки» крупных страховщиков с буквой «М» («медицина») в названии. Это МАКС-M, РОСНО-МС, «Спасские ворота - М. Сюда же попала и Страхо­вая компания правоохранительных органов (СКПО), более половины биз­неса которой приходится на обяза­тельное страхование силовых струк­тур и их сотрудников. Имущественные риски занимают больше половины портфеля 33 крупных компаний. Этот вид страхования считается рыночным, незапятнанами схемами. Большинство лидеров в этом сегменте рынка так называемые кэптивные компании - ЛУКОЙЛ, Индустриальная ре-страховочная корпорация (W КОЙЛ), «Интеррос-Согласие» («Интеррос»), СОГАЗ, («Газпром «Сибирь» (НК «Славнефть»). Правда, в последнее время больше кэптивных страховщиков выходят на открытый рынок. С 2000 года «Геополис» вышел на открытый рынок, и теперь больше половины сборов на рынке получает через сторонние риски.

Имущественное страхование за­мыкает список рисков, помогающих страховщикам получать миллиардные сборы. Остается совсем немно­го компаний, которые самостоятель­но добывают себе клиентов, предла­гая им действительно страховую за­щиту рисков. Получается, что российские страховщики за десять лет существования рынка так и не стали самостоятельными.

Сейчас Российским страховщикам заметно недостает стабильности. Первые по­зиции в топ-100 компаний с наиболь­шими страховыми сборами не меня­ются уже несколько лет. «Прорыв» года по взносам соверши­ла малоизвестная компания «Реал» из подмосковного поселка Путилково, которая за год застраховала жиз­ни россиян на 9,2 млрд. руб. Осенью прошлого года страхнадзор провел проверку компании, после чего «Реа­лу» было выдано предписание, устра­нить нарушения правил страхования технического характера. Серь­езных отклонений от страхового за­конодательства надзор не нашел.

Другим неожиданным лидером стало АО «Славянское». По итогам го­да страховщик, судя по данным надзо­ра, переместился, сразу на 1040 мест вверх. Рывок компании обеспечило личное страхование, что само по себе удивительно — обычно страховые сборы взлетают благодаря схемам страхования жизни. Среди застрахованных — москвичи до 1931 года рождения, инвалиды ВОВ, участники блокады, несовершенно­летние узники концлагерей, тружени­ки тыла. Всего в прошлом году, по сло­вам господина Лютцкова, было зас­траховано более миллиона людей. Страхователем выступил фонд «Соучастие и поддержка». Получается, что москвичей преклонного возраста до­вольно много.

В десятке компаний, показавших стремительный рост, оказалось и 000 «Альфастрахование» (бывшая «Альфа-Гарантии».).

Однако в 2001 году новая к менеджеров полностью ре структурировала| портфель. Теперь он сформирован исключительно из классических рисков». С 19-го на 51-е по итогам 2001 года перемести один постоянный лидер прошлых лет.

Первый квартал 2002 года преподнес страховщикам немало сюрпризов.

Это можно наглядно увидеть на диаграмме «Современный страховой рынок», за период 1 полугодие 2001г и первое полугодие 2002г.

В настоящее время в условиях радикальной экономиче­ской реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфе­ра денежных отношений, где объектом купли-продажи выступа­ет страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходи­мость обеспечения бесперебойности воспроизводственного про­цесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации де­нежных отношений по формированию и распределению страхо­вого фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических от­ношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка явля­ется страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономи­ческие отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная обществен­ная форма функционирования страхового фонда, которая пред­ставляет собой обособленную структуру, осуществляющую заклю­чение договоров страхования и их обслуживание. Страховой ком­пании свойственны технико-организационное единство и обособ­ленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном са­мостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствую­щего субъекта и «встроена» в определенную систему производст­венных отношений. Экономически обособленные страховые ком­пании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и со страхования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж­дан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода за­ключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том,
что свободная игра спроса и предложения стимулирует появле­ние таких страховых услуг, которые необходимы потенциально­му страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в та­рифных ставках на те или иные страховые услуги, создает усло­вия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования
экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает
полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в
значительной степени зависят от страховщика, который побуж­дает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руково­дил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая
тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики страхов­щик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Стра­ховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересо­ванным лицом, поскольку несет ответственность перед совла­дельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соот­ветствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-про­дажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется. Общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рын­ка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отно­шений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему го­ризонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капи­тализма в России сложились довольно зрелые рыночные страхо­вые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые уч­реждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регули­рующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страхо­вой монополией, отражающей интересы командно-администра­тивной системы управления экономикой в России. Как извест­но, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безо­пасной с позиций монополизации считается ситуация, при ко­торой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем Доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — более 44%, трех - 54%  и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничи­вает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой дея­тельности является предотвращение сговора, соглашения, а так­же действий страховых компаний по разделу рынка с целью ог­раничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым исполь­зование средств и методов недобросовестной конкуренции: ис­кусственное повышение или понижение тарифов, попытки вве­сти страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.[4]

Перестрахование

Представляет собой систему финансовых и договорных отношений при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику. Цель перестрахования создание сбалансированного портфеля страховщика посредством деления и выравнивания рисков, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

    В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:

Страховое общество передающее риск.

Страховое общество, принимающее риск на свою ответственность (перестраховщик).

Цедент – передает договор.

Цессионарий – кто принимает договор.

Облигаторный договор – компания забирает себе весь страховой портфель.

Факутальтивный договор – условия диктует страховщик.

Перестрахование – это вторичный рынок страхования.

Зарубежный опыт ведения страхового дела.

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

Соединенные Штаты Америки.

 Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за стра­ховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи ли­цензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционер­ные общества и общества взаимного страхования. Государствен­ных страховых фирм не существует. Акции акционерных об­ществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2. коммерческое (широкий спектр);

3. личное (подразумевается страхование строений, автомоби­лей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют при­мерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются много миллиардные средства, принадлежащие раз­личным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление эти­ми средствами страховые компании взимают комиссионное воз­награждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страхо­вых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от соб­ранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операции, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к про­мышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Со­единенных Штатов, представляют собой финансовые конгломе­раты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кре­дитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с цен­ными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поруче­нию клиентов.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в до­говоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кре-дитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов яв­ляется участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страхо­вой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их чис­ло в стране достигает 0,5 млн. человек.

Страховые агенты («подписчики») обычно действуют в рамках долгосроч­ного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заклю­чить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика.

Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализи­рованные фирмы («Марш энд Макленнс», «Александр энд Александр» и дру­гие).

Ведущие компании страхового рынка США.

«Стейт фарм мьючуэл отомобил иншурэнс компани» (Блумингтон, Иллинойс). («State Farm Mutual Automobile Insurance Company» (Bloomington, Illinois).

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на вза­имных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, стра­хование транспортных средств; страхование на случай повреждения или ги­бели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятель­ность на территории США и Канады.

«СИГНА» - одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния «Коннектикут дженерал корп.» и «ИНА корп.». Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием иму­щества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тыс. человек.

«Америкен Интернэшнл групп», АИГ («American International Group»).

Крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб-квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компаний в странах мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компа