Почему важно уметь решать такие задачи

Сегодня мы все чаще сталкиваемся с ситуацией, когда денежные расчеты проводятся без использования наличных денег. Люди расплачиваются за купленные товары и услуги, получают зарплату, перечисляют средства другим людям и организациям, и обходятся при этом без банкнот и монет. Широко распространенным средством безналичных расчетов являются пластиковые банковские карты.

Пластиковая карта привязана к банковскому счету, на котором хранятся денежные средства. Все операции со счетом совершаются в безналичной форме: при поступлении средств в банковской базе данных появляется запись о зачислении средств на счет и увеличивается сумма остатка на счете, а при расходовании средств в базе фиксируется запись о списании средств со счета и сумма счета уменьшается. Таким образом, для расчетов картой вам не нужны деньги в кошельке, но они должны быть на вашем банковском счете.

Расчеты банковской картой удобны, при этом ваши денежные средства лучше защищены по сравнению с наличными, которые вы носите в кошельке. Если вдруг вы потеряете карту или у вас ее украдут, нужно обратиться в банк. Банк сразу же заблокирует утраченную карту и выдаст вам взамен новую. Не зная специального ПИН-кода, злоумышленники не смогут воспользоваться вашими деньгами. А вот потерянный кошелек вам, скорее всего, уже не вернут.

Кроме того, банковские карты могут ускорять расчеты: при оплате покупок продавцу не нужно подсчитывать сдачу, искать необходимые купюры и монеты. Зачастую у продавца их нет, и тогда начинаются переговоры: «найдите 14 рублей», «а у вас помельче купюр нет?», «сейчас сбегаю в соседний отдел разменяю ваши пять тысяч»… Все это отнимает время. При оплате картой вам достаточно вставить ее в специальный терминал и ввести ПИН-код, банк сразу же снимет сумму покупки с вашего счета и отправит ее на счет продавца (магазина).

Удобства, которые предоставляют банковские карты, вовсе не бесплатны. Владелец карты должен представлять себе, какие расходы он понесет, пользуясь ею: сколько стоит годовое обслуживание, какие операции бесплатны, а какие нет, какую комиссию банк возьмет за снятие наличных в банкомате и т. п. В мире существует несколько платежных систем (самые известные международные системы: Visa и MasterCard, в России недавно появилась своя система «Мир»), а также множество банков, выпускающих карты. У каждого из них могут быть свои условия.

Карты делятся на два основных типа: дебетовые и кредитные. При пользовании дебетовой картой вы можете потратить столько денег, сколько есть у вас на счете. Иногда банки допускают возможность перерасхода средств (овердрафта) в определенных пределах, но, как правило, берут за это плату в процентах от суммы перерасхода.

При расчетах кредитной картой вы с самого начала пользуетесь чужими деньгами: их вам предоставляет банк, причем не бесконечно, а до тех пор, пока вы не исчерпаете кредитный лимит – максимальную сумму, разрешенную банком. Банк также устанавливает срок, в который вы должны вернуть ему деньги и предоставляет льготный период, в течение которого плата за пользование кредитом не взимается. Если вы не вернете все потраченные деньги в льготный период, вам придется заплатить банку проценты за пользование ими. Разумеется, возвращать основной долг вам тоже придется – по установленному банком графику, выплачивая каждый раз часть долга и проценты с невозвращенной суммы. За нарушение этого графика банки часто взимают штрафы и повышают процентную ставку. Одним словом, кредитные карты дают дополнительные возможности, но одновременно предполагают большую ответственность.

Необходимые термины и определения

Банковская карта – это пластиковая карта, которую банк выдает гражданину для безналичных расчетов в точках продаж. Связана со счетом в том же банке. При выдаче карты банк заключает с ее владельцем договор, по которому обязуется совершать платежные операции от имени клиента (владельца карты), используя деньги с этого счета.

Дебетовая карта – карта, привязанная к текущему счету. Например, заработная плата обычно поступает на дебетовые карты.

Кредитная карта – карта, привязанная к кредитному счету. Позволяет ее владельцу использовать деньги банка на общую сумму, не превышающую установленный банком максимум (кредитный лимит), причем в льготный период – бесплатно, по его истечении – с уплатой банку процентов.

Банкомат – автомат, позволяющий получить наличные деньги со счета, привязанного к банковской карте, или, наоборот, положить на этот счет деньги, а также совершать различные платежные операции с картой или без нее.

Платежная система – компания, которая обслуживает расчеты по банковским картам определенного типа (Master Card, Visa, American Express, «Мир»). Не следует путать платежную систему и банк. Платежная система напоминает «супербухгалтера», учитывающего все операции с картами клиентов всех банков во всех магазинах, где принимается оплата картой данного типа.

Овердрафт – возможность перерасхода средств на карте. Это сумма, которую банк разрешает владельцу дебетовой карты потратить сверх того, что есть на его счете. Овердрафт – разновидность микрокредита с весьма жесткими условиями. При запросе баланса карты (остатка средств на счете) доступный владельцу карты овердрафт часто суммируется с его собственными средствами, лежащими на карте. Забыв об этом, владелец карты может случайно допустить перерасход, то есть воспользоваться овердрафтом неосознанно...

Банковская комиссия – сумма, которую банк списывает (снимает) со счета клиента в качестве платы за свои услуги, например, за выдачу денег в банкомате, отправку смс-уведомлений об операциях по карте, перевод денег клиенту другого банка или другие платные операции, указанные в договоре.

Льготный период – период, в течение которого клиент может погасить задолженность по кредитной карте без уплаты процентов. Обычно в льготный период включается месяц, в котором были потрачены деньги, и еще 20-30 дней после его окончания. В договоре с банком указывается максимальный срок (50-60 дней), однако если клиент совершит покупки в последний день месяца, то на возврат денег без процентов у него останется всего 20-30 дней, а не 50-60, как многим кажется после первого знакомства с рекламными буклетами банков.

Решите задачи

6.2.

6.3.

Задача 6.2.1.   Тимофей давно мечтает о профессиональном зеркальном фотоаппарате. Модель, которая нравится ему больше всего, стоит 39 500 рублей. В ближайшем будущем Тимофей рассчитывает получить премию в размере 40 000 рублей, но ему не хочется ждать. Тимофей решил расплатиться за фотоаппарат кредитной картой. Если он вернет долг банку в течение льготного периода, то ему не придется платить проценты. Но если он выплатит долг позже, банк начислит проценты по ставке 24% годовых за весь срок пользования кредитом (со дня платежа в магазине до дня возврата денег). Тимофей совершил покупку за 20 дней до окончания льготного периода, а премию, вопреки ожиданиям, получил с опозданием, через 15 дней после окончания льготного периода по карте. Какую сумму процентов должен будет уплатить Тимофей? Хватит ли ему премии для того, чтобы полностью рассчитаться по кредиту (вернуть долг и выплатить проценты)?

Задача 6.2.2.        Галина использует для покупок дебетовую карту с овердрафтом (возможностью перерасхода средств) в размере 20 000 рублей. Процентная ставка по овердрафту составляет 20% годовых, проценты начисляются со дня использования овердрафта. При запросе остатка по счету включается овердрафт включается в общую сумму доступных средств (вместе с собственными деньгами владельца карты)). Галина увидела, что на ее карте есть 25 000 рублей, и расплатилась за покупки на общую сумму 15 000 рублей. Больше года Галина картой не пользовалась и об этой операции забыла, но неожиданно получила от банка сообщение о просроченной задолженности. Какую сумму с учетом основного долга и процентов должна заплатить Галина, если с момента использования овердрафта прошло 372 дня? Ответ округлите до целых чисел.

Задача 6.2.3.  * Александру Марковичу нужно заправить машину. Поблизости есть две автозаправки. На заправке компании «P» бензин стоит 39 рублей за литр, к оплате принимаются как наличные, так и банковские карты. На заправке компании «Л» цена бензина составляет 37 рублей за литр, но расчеты там производятся только наличными. У Александра Марковича их с собой нет, есть только кредитная карта. За снятие наличных с кредитной карты берется комиссия 3% от снимаемой суммы, но не менее 150 рублей. В банкомате есть только купюры достоинством 1000 рублей. На какой заправке 50 л бензина обойдутся Александру Марковичу дешевле?

Задача 6.2.4. * Сергей Сергеевич для поездки на своем автомобиле еженедельно расходует 45 литров бензина. Он выбирает, где дешевле заправляться, и рассматривает два варианта.

1) Заправка компании «А». Предлагает бензин по цене 40,5 рублей за литр. Оплата принимается как наличными, так и по карте. За каждый литр бензина, купленного с использованием банковской карты, начисляется 1 бонус, а за 1000 накопленных бонусов можно получить 50 литров бензина бесплатно.

2) Заправка компании «Б». Предлагает бензин по цене 39 рублей за литр. Оплата принимается только наличными, бонусы не начисляются. В банкомате на этой заправке Сергей Сергеевич может снимать деньги со своей карты без комиссии.

На какой из двух заправок Сергей Сергеевич потратит меньше денег за год при условии, что его потребность в топливе и цены на бензин на обеих заправках останутся неизменными? В ответе укажите номер варианта.

Задача 6.2.5. * Дмитрий Семенович должен купить к празднику 4 кг мандаринов и 2 кг винограда. Мандарины на рынке стоят 130 рублей, а в супермаркете – 140 рублей, виноград – 190 и 200 рублей соответственно. В супермаркете можно заплатить как наличными, так и картой, а на рынке только наличными. У Дмитрия Семеновича всего 1000 рублей, которые лежат на карте банка «Супербанк». Поблизости нет банкомата «Супербанка», но есть банкомат банка «Надежный». Снятие наличных с его карты в банкомате другого банка стоит 3% от суммы, но не менее 100 рублей. Где покупка фруктов обойдется Дмитрию Семеновичу дешевле: на рынке или в супермаркете?

Задача 6.2.6.        В туристической поездке в Европу Катя расплачивается картой российского банка. Карта рублевая, поэтому суммы всех покупок, выраженные в другой валюте, пересчитываются в рубли. В магазине в Берлине продавец предложил Кате выбрать, в какой валюте, рублях или евро, сумма покупки будет списана со счета ее карты. Если Катя выбирает рубли, то стоимость покупки переводится в рубли по курсу немецкого продавца, а если евро, то – по курсу российского банка, выпустившего карту. Катя выбрала рубли, посчитав, что это выгоднее, поскольку ее карта рублевая. В результате этой операции за покупку на 175 евро с ее карты было списано 13 125 рублей (по курсу продавца). Верно ли, что, выбрав списание в евро, Катя заплатила бы б о льшую сумму в рублях? Курс российского банка, выпустившего карту, в день покупки составлял 72,47 рублей.

Задача 6.2.7. *  У Ирины Викторовны есть рублевая дебетовая карта, но она решила, что расплачиваться ею за рубежом невыгодно, поэтому перед поездкой в Рим оформила валютную дебетовую карту за 20 евро и положила на нее 1000 евро.

В поездке Ирина Викторовна потратила только 700 евро, а неиспользованную часть валюты обменяла обратно на рубли.

Курс евро по отношению к рублю на разные даты представлен в таблице. 

Курс	До поездки	В поездке	После поездки
Курс продажи евро (банком)	63 рубля за евро
Курс конвертации рублей в евро в поездке		66 рублей за евро
Курс покупки евро (банком)			62 рубля за евро

Сколько денег сэкономила или, наоборот, потеряла Ирина Викторовна, используя валютную карту вместо рублевой? Ответ дайте в рублях. В случае экономии укажите положительное значение, в случае потери - отрицательное.

Задача 6.2.8. * Надежда Сергеевна любит путешествовать и хочет слетать в Париж. Она оформила банковскую карту с возможностью получения бонусов (бонусных миль) от крупной российской авиакомпании, которые можно обменивать на авиабилеты. За каждые 35 рублей, которые Надежда Сергеевна тратит, рассчитываясь картой, авиакомпания добавляет ей 4 мили. При снятии наличных в банкомате и оплате коммунальных услуг мили не начисляются. Билет до Парижа и обратно может быть оформлен за 30 000 миль. Ежемесячно на карту Надежды поступает зарплата в размере 38 000 рублей. 30% этой суммы Надежда Сергеевна снимает наличными, на коммунальные платежи она тратит в среднем 5600 рублей в месяц, остальное расходует на безналичные покупки. Через сколько месяцев Надежда Сергеевна может получить свой премиальный билет?

Задача 6.2.9.     На своем автомобиле Мария Александровна проезжает в среднем 1200 км в месяц, расход топлива составляет 10 л на 100 км. Свою машину Мария Александровна заправляет на бензоколонках компании X, где 1 л бензина стоит 37 рублей. Банк предложил ей заменить действующую зарплатную карту на автокарту, за обслуживание которой плата не взимается. При оплате топлива этой картой на бензоколонках компании Y на счет возвращается 5% от суммы покупки (но не более 3000 рублей в месяц). Стоимость литра бензина на заправках компании Y составляет 40 рублей. Мария Александровна хочет принять предложение банка (покупать топливо на бензоколонках компании Y, расплачиваясь автокартой) и отказаться от заправки на бензоколонках компании X. На сколько в этом случае изменятся ее расходы на бензин за год? В случае снижения расходов ответ должен быть положительным, в случае увеличения – отрицательным.

Задача 6.2.10. * Мария Васильевна 1 ноября с помощью кредитной карты сделала несколько покупок в кредит на сумму 25 000 рублей. По условиям банка, если Мария Васильевна погасит кредит по карте до 15 декабря (до окончания льготного периода), ей не нужно платить проценты.

Но если она не выплатит долг целиком, то должна будет заплатить проценты за все время пользования кредитом по стандартной ставке 30% годовых от суммы долга на 15 декабря. Кроме того, не позднее 15 декабря она должна будет внести обязательный платеж, составляющий 10% долга.

В случае задержки обязательного платежа проценты на эту сумму будут начисляться по повышенной ставке – 45% годовых, а на оставшуюся часть долга – по стандартной, и так до тех пор, пока не будет внесен обязательный платеж.

15 декабря Мария Васильевна приготовила 25 000 рублей для погашения кредита по карте, но, узнав, что в этот день заканчивается предпраздничная распродажа в ее любимом магазине одежды, она не удержалась и потратила всю сумму на товары, которые продавались с скидкой 3%. Задолженность по карте она погасила только 25 декабря, когда получила зарплату за декабрь.

Что было дешевле:

А. купить товары со скидкой;

Б. погасить кредит и купить их за полную стоимость после получения зарплаты? На сколько?

Задача 6.2.11.    При внесении средств на счет мобильного телефона через платежный терминал взимается комиссия в размере 2% от суммы, но не менее 10 рублей. Василий хочет пополнить счет своего мобильного телефона на 300 рублей. Какую сумму он должен внести в терминал?

Задача 6.2.12.   В течение 6 месяцев для оплаты своих покупок Марина пользовалась картой банка, по которой предусмотрен возврат средств в размере 3% от суммы всех покупок, но составляет не более 1 500 руб. в месяц. Обслуживание карты стоит 150 руб. в месяц. Ее расходы с использованием карты по месяцам с января по июнь составили 56, 32, 40, 41, 105, 10 тыс. руб. соответственно. Какую денежную выгоду Марина получила от пользования картой за полгода?

 

Тема 7. Страхование