Тема 4. Финансово-кредитная система.

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

 

1. Банковская система

2. Центральный банк  

3. Коммерческие банки          

4. Кредитные инструменты

5. Кредитный рынок  

6. Ценные бумаги как финансовый инструмент   

7. Рынок ценных бумаг         

8. Институты рынка ценных бумаг

9. Финансово-кредитная политика

 

Банковская система

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет центральный банк. Она служит проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.

Банковская система является двухуровневой:

- первый уровень — центральный банк, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;

- второй уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие перечисленные ниже факторы.

Уровень капитализации банков характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом.

Внутренняя ресурсная база банков зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, в виде кредита на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка.

Использование кредита в реальном секторе экономики важно в связи с тем, что эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости.

Высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов означает, что банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств.

Банковский менеджмент обеспечивает эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков.

Наличие системы обязательного страхования вкладов повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц.

Система реструктуризации банков воздействует на состояние банковской системы, так как позволяет ≪очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов.

Система банковского надзора со стороны государства призвана контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок.

Состояние международных кредитных рынков в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы.

 

Центральный банк

Центральный банк — это банк банков, орган денежно-кредитного и валютного регулирования. Его статус определяется конституцией государства. Он может находиться в государственной собственности, смешанной или частной собственности.

Целями деятельности Центрального банка РФ являются: поддержание устойчивости национальной валюты; совершенствование банковской системы; развитие платежно-расчетной системы.

К основным функциям Центрального банка РФ относятся:

• реализация государственной денежно-кредитной политики;

• эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;

• организация системы рефинансирования кредитных организаций

• разработка единого порядка осуществления кассовых, кредитных и валютных операций, расчетов, ведения банковских счетов, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций;

• государственная регистрация, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных организаций;

• регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

• осуществление всех видов банковских операций;

• валютное регулирование и валютный контроль;

• составление и исполнение платежного баланса;

• анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и денежно-кредитной сферы.

Центральный банк РФ представляет собой единую централизованную систему управления, включающую центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации.

К сферам деятельности Центрального банка РФ относятся:

• эмиссионная деятельность;

• платежно-расчетная деятельность;

• кредитная деятельность;

• финансово-агентская деятельность по поручению правительства;

• управление золотовалютными резервами;

• взаимодействие с международными финансовыми организациями и центральными банками иностранных государств.

 

Коммерческие банки

Основным составным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.

Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий.

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Для совершения расчетных операций, обслуживания клиентов, получения и предоставления кредита банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения, которые сопровождаются открытием корреспондентских счетов ЛОРО и НОСТРО.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе ценных бумаг, банковскими гарантиями и другими способами. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк может досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

 

Кредитные инструменты

Кредитные инструменты — это совокупность различных форм и видов кредита, форм и видов вклада и банковского счета, используемых кредитными организациями для проведения различных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, обслуживанию клиентов.

Кредитные инструменты могут быть классифицированы в зависимости от характера банковской операции, а именно операции по привлечению временно свободных денежных средств (пассивные операции) и операции по размещению временно свободных денежных средств (активные операции).

К кредитным инструментам, используемым для проведения пассивных операций кредитных организаций, относятся различные виды вкладов и различные виды банковского счета, а для проведения активных операций — различные формы и виды кредита.

Кредитный рынок

Кредитный рынок — это механизм взаимодействия между субъектами и объектами кредита, осуществляемого через кредитные организации на основе формирования спроса и предложения кредита, а также процентных ставок за кредит.

Кредитный рынок характеризуется определенными количественными и качественными параметрами. Количественные параметры — это установление объема кредита, предоставляемого всем субъектам экономических отношений, и определение фактической потребности в нем в зависимости от экономической ситуации.

Кредит обслуживает процесс воспроизводства и оказывает непосредственное воздействие на все сферы экономической деятельности. Отсутствие спроса на кредит, серьезные риски кредитования, высокие процентные ставки свидетельствуют о наличии финансового кризиса в экономике.

Кредитный рынок самым тесным образом связан с денежным рынком и рынком ценных бумаг. При росте процентных ставок по ссудам происходит снижение спроса на кредит. Одновременно растет спрос на деньги и снижается доходность ценных бумаг. Снижение процентных ставок по ссудам приводит к росту спроса на кредит.