Правовые основы организации и деятельности платежных систем

В 2011 г. был принят Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О национальной платежной системе», в котором впервые в российском законодательстве даны легальные определения национальной платежной системы и платежной системы.

Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений (субъекты национальной платежной системы).

Платежную систему Закон о национальной платежной системе определяет как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающую оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Единого подхода к правовой природе платежной системы в научной юридической литературе пока не сформировалось. Представляется очевидно вытекающим из закрепленного в Законе о национальной платежной системе определения, что законодатель не наделяет платежную систему статусом субъекта права, характеризуя ее как совокупность юридических лиц, которых объединяет общая цель - осуществление переводов денежных средств. А с учетом того, что юридическое лицо не может входить в другое юридическое лицо, не потеряв при этом свою имущественную обособленность, становится очевидным, что платежная система не является юридическим лицом. Юридические лица, становясь участниками платежной системы, сохраняют свой правовой статус.

Таким образом, платежная система является созданным по инициативе оператора платежной системы искусственным образованием, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений. "В результате заключения гражданско-правовых договоров между участниками платежной системы возникает сложное многостороннее длящееся обязательственное правоотношение по поводу переводов денежных средств".

Национальная платежная система также не является субъектом права в силу тех же обстоятельств, что и платежная система. Однако в рамках национальной платежной системы взаимодействие строится не на основании договорных связей, а в силу норм закона. При этом следует подчеркнуть, что, в отличие от платежных систем, национальная платежная система не имеет участников, она не предполагает какого-либо порядка вступления, членства.

Если платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками, то национальная платежная система возникает и функционирует, исходя из потребностей экономики, вне зависимости от воли лиц, которых Закон о национальной платежной системе относит к субъектами национальной платежной системы.

Таким образом:

- в платежной системе деятельность всех ее элементов подчинена цели осуществления перевода денежных средств; в национальной платежной системе - оказанию платежных услуг;

- правовым основанием для объединения элементов в национальной платежной системе являются нормы закона; в платежной системе - договоры;

- в национальной платежной системе нет участников, поскольку она не предполагает членства; участники наличествуют в платежных системах, в которых предполагается членство, приобретаемое путем присоединения лица к Правилам конкретной платежной системы;

- участники различных платежных систем могут пользоваться услугами одних и тех же операторов услуг платежной инфраструктуры, которые включены в число субъектов национальной платежной системы;

- все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками платежной системы, также являются субъектами национальной платежной системы; при этом они могут быть участниками нескольких платежных систем одновременно; оператор платежной системы становится субъектом национальной платежной системы с внесением сведений о нем в реестр операторов платежных систем;

- на территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов; в настоящее время на территории Российской Федерации действует более 30 платежных систем, включая платежную систему Банка России; национальная платежная система одна;

- платежные системы, не являясь субъектами национальной платежной системы, являются ее структурным элементом и взаимодействуют между собой, а также с другими элементами национальной платежной системы в целях осуществления переводов денежных средств.

Виды платежных систем. Можно классифицировать платежные системы по разным основаниям.

В зависимости от национальной принадлежности выделяют международные и внутригосударственные платежные системы. Международные платежные системы действуют за пределами страны принадлежности оператора платежной системы. Такие системы, как правило, эмитируют свой платежный инструмент - платежную карту, посредством которой можно осуществлять платежи по всему миру. Внутригосударственные платежные системы - это системы, которые не получили распространения за пределами страны принадлежности оператора платежной системы и предоставляют услуги только в пределах территории конкретного государства.

По критерию принадлежности платежные системы бывают принадлежащие центральному банку и принадлежащие частным лицам.

Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Она обладает особой значимостью по сравнению с платежными системами других операторов. В центральном банке образуются так называемые расчетные активы, т.е. денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к центральному банку и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Поэтому большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в центральных банках, что позволяет значительно снизить риски платежных систем.

Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов.

Россия не является исключением.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, включающие в себя:

- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного - пяти операционных дней;

- ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков.

Деятельность платежной системы Банка России основана на нормах Положения Банка России от 6 июля 2017 г. N 595-П "О платежной системе Банка России" <1>.

По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков. Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.

В зависимости от необходимости предварительного депонирования средств при вхождении участника в систему выделяются платежные системы с предварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах с отсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).

По форме собственности платежные системы делятся на государственные и частные.

В зависимости от сферы обслуживания платежные системы можно классифицировать на системы, обслуживающие сделки на рынке ценных бумаг; на валютном рынке и т.п.

Следует также отметить, что конкретная платежная система может отвечать сразу нескольким критериям классификации, например, принадлежать центральному банку страны и являться оптовой.

В российском законодательстве установлены критерии, в соответствии с которыми платежная система может быть признана системно значимой, социально значимой и национально значимой.

В соответствии с Указанием Банка России от 3 июля 2017 г. N 4443-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой. Основными критериями для признания платежной системы системно или социально значимой являются доли объема переводов денежных средств, осуществляемых данной платежной системой, оказание услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета, а также услуг по обслуживанию банковских карт.

Совершенно иные критерии положены в основу отнесения платежной системы к национально значимой.

Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона о национальной платежной системе):

- Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы[10];

- используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.

Признание платежной системы национально значимой является добровольным.

Возможны и иные классификации платежных систем.

Платежная система "Мир". "Карточные" платежные системы в России возникли и существовали и до принятия Закона о национальной платежной системе, например, платежная система "Золотая корона - банковская карта", которая работает на российском рынке с 1994 г. Однако это не удовлетворяло потребности российских граждан и не решало проблему доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. В условиях отсутствия правовых запретов и ограничений активная деятельность иностранных платежных систем привела к монополизации "карточного" рынка. Следует также констатировать, что Россия - одна из немногих развитых стран, которая до сих пор не имела собственной платежной карты.

С учетом всех обстоятельств было принято решение о создании в рамках национальной платежной системы полноценной платежной системы, которая бы эмитировала собственный национальный платежный инструмент. Такой платежной системой стала национальная система платежных карт (НСПК), которая является оператором платежной системы "Мир" - эмитента российской платежной карты "Мир". НСПК также обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и иностранных платежных систем. Для этих целей создан единый процессинговый центр НСПК. Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе "Мир" выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы "Мир" является Банк России.

Платежная карта "Мир" обязательна к приему всеми организациями, индивидуальными предпринимателями при оплате товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя за исключением случаев, установленных в ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Национальная платежная карта "Мир" - единственная платежная карта, которая может использоваться при получении лицом за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Реализовать прием платежных карт "Мир" предполагается и за рубежом через ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 г. заключено соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами "Мир" и Maestro. А в июле 2015 г. подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске ко-бейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-AmEx.

Следует подчеркнуть, что закрепленные в российском законодательстве принципы функционирования НСПК характерны для многих розничных платежных систем. Так, изначально основным пользователем американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) было государство, использовавшее эту систему для выплат по социальным проектам и заработным платам. Крупнейшим оператором этой системы является Федеральная резервная система, и только с марта 2003 г. функции единственного частного оператора американской Автоматизированной расчетной системы (ACH) стал выполнять The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN)[11] <1>.

Аналогичные нормы содержатся в китайском законодательстве, согласно которому все карты для расчетов в юанях по умолчанию должны использоваться в национальной китайской платежной системе UnionPay. Их прием должны обеспечивать все банкоматы, POS-терминалы и иные эквайринговые устройства в стране. Согласно китайскому законодательству платежная система UnionPay и ее оператор с одноименным названием является единственным внутренним оператором и проводит всю информацию о национальных межбанковских карточных платежах в рамках собственной платежной сети.

В Дании наряду с иностранными карточными платежными системами действует национальная Dankort. Платежные карты этой платежной системы почти повсеместно принимаются на территории страны, а эквайринг Dankort может осуществлять только одна компания - Nets, которая является преемником конгломерата банков - создателей национальной карты. При этом за пределами страны Dankort не принимается. Собственная карточная платежная система - RuPay - есть и в Индии. В Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Германии - GeldKarte, в Австрии - Quick, во Франции - CartesBancaires, в Португалии - SIBS, в Италии - Pago, в Голландии - Chipknip, в Англии - Oystercard, в Канаде - Interac и др.

Таким образом, для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных видов платежных систем. Каждая из них отвечает потребностям определенной категории клиентов, однако, некоторые из них имеют принципиальное значение для нормального функционирования платежного оборота в стране.

[1] Ранее называлась акцептная форма безналичных расчетов

[2] Ранее называлось бесспорное списание средств.

[3] Эквайринг - деятельность кредитных организаций в сфере карточных расчетов, направленная на обслуживание торговых организаций, центральное место в которой занимает выполнение поручений торговых организаций по получению платежей на основании расчетных документов, составленных с помощью платежных банковских карт

[4] Под банкоматом понимается автоматическое (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, или банковского платежного субагента) устройство для осуществления расчетов, обеспечивающих возможность выдачи и (или) приема наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и по передаче распоряжений кредитной организации об осуществлении перевода денежных средств (п. 28 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

[5] Средства электронной подписи - шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций - создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи.

[6] См., например: Положение Банка России от 6 июля 2017 г. N 595-П "О платежной системе Банка России".

[7] Договором контокоррентного счета следует называть договор, в соответствии с которым на одну из сторон правоотношения возлагается обязанность вести учет взаимных денежных требований сторон друг к другу с целью выведения в установленный договором срок сальдо взаимных требований. При этом сторона, которая окажется должником, должна будет произвести платеж своего долга непосредственно деньгами. Договор контокоррентного счета (иначе - контокоррентный договор или договор текущего счета) первоначально появился в купеческой среде и использовался для упрощения расчетов между купцами при наличии у них постоянных деловых связей. Впоследствии эта конструкция договора стала широко использоваться в банковской практике и в настоящее время в другой области предпринимательской деятельности почти не встречается.

[8] От англ. netting - взаимозачет.

[9] Вавулин Д.А., Федотов В.Н., Емельянов А.С. Комментарий к Федеральному закону от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".

[10] Лица, в отношении которых осуществляется контроль, называются контролируемые лица, лица, которые установили контроль, - контролирующие лица.

[11] Солуянов А.А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика: Автореф. дис.... канд. эконом. наук. М., 2008. С. 97, 98.