Правовые особенности расчетов с использованием электронных средств платежа.

 

В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе под электронным средством платежа следует понимать средство или способ, которые позволяют клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

К числу электронных средств платежа относятся платежные терминалы, банкоматы, платежные банковские карты, Интернет, компьютер, а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

Порядок использования электронных средств платежа определен ст. 9 Закона о национальной платежной системе. В соответствии с частью 1 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа.

Выше указывались некоторые из таких договоров, которые заключаются при осуществлении расчетов с использованием платежных банковских карт. Другим примером является договор об обмене электронными сообщениями, заключаемыми между Банком России и клиентом Банка России, предусмотренный Положением о платежной системе Банка России, утвержденным Банком России 6 июля 2017 г. N 595-П (п. 3.7 Положения Банка России N 595-П).

До заключения договора об использовании электронного средства платежа клиенту должна быть предоставлена информация, указанная в ч. 12 ст. 5 и ч. 25 ст. 7 Закона о национальной платежной системе.

Договор об использовании электронного средства платежа может сопровождаться заключением договора банковского счета, или заключаться независимо от него. В любом случае целью такого договора является организация и осуществление переводов денежных средств, в том числе - электронных денежных средств, с использованием электронных средств платежа.

Договор об использовании электронного средства платежа является рамочным и содержит несколько групп условий: условие о предмете договора, условия об организации расчетов посредством обмена электронными сообщениями и общие условия осуществления расчетных операций.

Предметом договора об использовании электронного средства платежа являются действия банка по осуществлению расчетов клиента посредством обмена электронными сообщениями в формах, согласованных в рассматриваемом договоре или в договоре банковского счета.

Условия об организации расчетов должны включать:

- порядок использования электронного средства платежа, а также порядок приостановления или прекращения банком использования электронного средства платежа (ч. 9 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- режим использования электронного средства платежа, предназначенного для совершения электронного перевода денежных средств (онлайн или автономный) (ч. 12 ст. 7 Закона о национальной платежной системе);

- порядок предоставления банком информации клиенту о совершении им каждой операции с использованием электронного средства платежа (ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- порядок направления клиентом банку уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ч. 5 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- порядок учета банком направленных клиенту и полученных от клиента уведомлений, а также обязанность банка хранить эту информацию не менее трех лет (ч. 6 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- порядок предоставления банком клиенту документов и информации, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа (ч. 7 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- порядок рассмотрения банком заявлений клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом электронного средства платежа (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- порядок получения клиентом информации о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме - по требованию клиента (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе);

- сроки рассмотрения банком заявлений клиента, которые не должны быть менее 30 дней со дня получения банком таких заявлений, но не должны превышать 60 дней со дня получения им заявления клиента (в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств) (ч. 8 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

Кроме перечисленных выше, условия об организации расчетов могут включать, например: порядок оформления расчетных документов в электронной форме, условия безопасности электронных расчетов, общий срок действия договора; условие о банковской тайне; порядок расторжения договора, условия об ответственности за нарушение договора и т.п.

Общими условиями расчетных операций следует считать условие о стоимости обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о юридической силе расчетных документов, составленных с использованием электронных средств платежа, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций и т.п.

Частью 2 ст. 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в отличие, например, от договора банковского счета, заключение которого обязательно для банка (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Расчетные документы в электронной форме, составленные с использованием электронных средств платежа, должны отвечать ряду дополнительных требований, предусмотренных законодательством.

Во-первых, они должны содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Во-вторых, они должны быть подписаны уполномоченными лицами (см. п. 2 ст. 160 ГК).

При использовании электронных средств платежа расчеты не могут осуществляться на основании расчетных документов, содержащих собственноручные подписи лиц, уполномоченных распоряжаться счетом.

В соответствии с п. 1.7 Инструкции N 153-И о счетах вместо них применяется аналог собственноручных подписей (АСП) лиц, уполномоченных распоряжаться счетом.

Практика выработала несколько разновидностей АСП. В этих целях часто используется электронная подпись (ЭП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Порядок использования ЭП регулируется Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Закон различает две разновидности ЭП - простую электронную подпись и усиленную электронную подпись, которая, в свою очередь, подразделяется на квалифицированную и неквалифицированную электронную подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

- получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

- позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

- позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

- создается с использованием средств электронной подписи.

Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:

- ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате, выданным аккредитованным удостоверяющим центром;

- для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи[5] <1>, получившие подтверждение соответствия требованиям, установленным Законом об электронной подписи.

В соответствии со ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Исключения из этого правила могут быть установлены федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.

Персональный идентификационный номер (ПИН), применяемый при расчетах с помощью кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, может выполнять функции аналога собственноручной подписи в случаях, предусмотренных договором об использовании электронного средства платежа.

В случае электронных расчетов, принадлежность ЭП или ПИН-кода уполномоченному лицу выявляет программа проверки.

Следует различать две разновидности расчетов с использованием электронных средств платежа:

- во-первых, электронные безналичные расчеты, в рамках которых перевод безналичных денежных средств осуществляется не с помощью "бумажных" расчетных документов, а путем обмена электронными сообщениями; такие безналичные расчеты осуществляются с использованием банковских счетов;

- во-вторых, расчеты посредством перевода электронных денежных средств. Такие расчеты осуществляются без использования банковских счетов клиентуры.

Правовое регулирование безналичных расчетов, совершаемых путем обмена электронными сообщениями, осуществляется нормативными актами Банка России[6]. От традиционных безналичных расчетов рассматриваемые безналичные расчеты отличаются только формой расчетных документов и порядком обмена сообщениями о совершении безналичных расчетов: вместо бумажных расчетных документов используются расчетные документы в электронной форме, а вместо почтовой связи - информационно-коммуникационные технологии. К числу рассматриваемых случаев относится, например, система "Банк-Клиент", в рамках которой электронные расчетные документы передаются между клиентами и банками по электронным каналам связи. Все операции отражаются по банковским счетам в обычном порядке.

Правовое регулирование перевода электронных денежных средств осуществляется ст. ст. 7, 9, 10, 12 и 13 Закона о национальной платежной системе.

Определение электронных денежных средств содержится в п. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе. Из указанной нормы следует, что электронные денежные средства должны отвечать следующим признакам:

- во-первых, они представляют собой права требования клиента к кредитной организации (оператору электронных денежных средств);

- во-вторых, они учитываются кредитной организацией на внутрибанковском счете (т.е. без заключения договора банковского счета и без открытия банковского счета). Результат учета электронных денег на внутрибанковском счете Закон о национальной платежной системе предлагает называть "остатком электронных денежных средств";

- в-третьих, клиент может распоряжаться электронными денежными средствами исключительно с использованием электронных средств платежа.

Закон о национальной платежной системе предусматривает следующие виды электронных средств платежа, которые могут использоваться для совершения электронного перевода средств.

В соответствии с ч. ч. 2 и 4 ст. 10 Закона о национальной платежной системе они могут быть персонифицированными, неперсонифицированными и корпоративными.

Персонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентом - физическим лицом только при условии его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ).

Неперсонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами - физическими лицами без проведения их идентификации либо с использованием упрощенной идентификации.

Корпоративные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами - юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона о национальной платежной системе. Корпоративные банковские карты могут применяться исключительно при условии идентификации их держателя оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом N 115-ФЗ.

Правовой режим перевода электронных денежных средств подчиняется следующим специальным правилам.

1. Перевод электронных денежных средств может осуществляться в рамках двух форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями или инкассо).

Так, в соответствии с ч. 7 ст. 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (расчеты платежными поручениями). В случаях, предусмотренных договорами об использовании персонифицированных средств платежа, заключенных между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств (инкассо).

2. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа) (ч. 5 ст. 7 Закона о национальной платежной системе).

3. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента (ч. 6 ст. 7 Закона о национальной платежной системе).

4. Предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками, если получателем средств является физическое лицо, использующее персонифицированное электронные средства платежа.

5. Электронные средства платежа, предназначенные для перевода электронных денежных средств, могут быть использованы в автономном режиме использования, предполагающего, что момент уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств не совпадают.

6. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

7. Законодательство устанавливает специальный порядок направления клиенту уведомления об исполнении его распоряжения о переводе средств. По общему правилу оператор электронных денежных средств обязан незамедлительно направлять плательщику подтверждение об исполнении его распоряжения. Однако в случае автономного использования электронного средства платежа это невозможно. Поэтому такое уведомление направляется плательщику незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации о платежах, полученной им от получателя средств.

8. Законодательство ограничивает предоставление наличных денежных средств за счет остатка электронных денежных средств клиента. Так, в соответствии с ч. 22 ст. 7 Закона о национальной платежной системе, помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

9. Законодательство устанавливает лимиты операций с использованием электронных денежных средств.

Так, в соответствии с ч. 20 ст. 7 Закона о национальной платежной системе остаток электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента - физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента - физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца.

10. Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств.

11. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Законодательством установлены специальные правила об ответственности за несанкционированный перевод денежных средств и о распределении убытков между банком и клиентом, возникшие в ходе использования электронных средств платежа.

При выборе критерия для применения указанных правил законодатель учитывает вид электронного средства платежа, с помощью которого был произведен несанкционированный перевод денежных средств.

Статьей 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрены четыре разных случая.

1. Клиент, утративший электронное средство платежа или обнаруживший, что оно было использовано без его согласия, своевременно уведомил об этом банк. В этом случае банк - оператор электронных денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента, после получения указанного уведомления (ч. ч. 11, 12 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

2. Банк - оператор по переводу денежных средств надлежащим образом исполнил обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции. Клиент - физическое лицо своевременно направил оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа или о его использовании без согласия клиента, тогда действуют иные правила.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента, до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Однако он вправе освободиться от ответственности, если докажет, что клиент сам нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

3. Если банк не исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершенной с использованием электронного средства платежа без согласия клиента, то он обязан возместить клиенту сумму указанной операции (ч. 13 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

4. Банк исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершенной без согласия клиента. Клиент в нарушение ч. 11 ст. 9 Закона о национальной платежной системе не уведомил банк об утрате электронного средства платежа или о факте совершения указанной операции без его согласия. В указанном случае банк не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (ч. 14 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).