Технология осуществления расчетов с БПК

 

Общее содержание операций с использованием банковской карты, независимо от конкретной технологии, сводится к составлению либо в письменной, либо в электронной форме расчетных и иных документов, являющихся основанием для проведения расчетов между участниками платежной системы и подлежащих, в конечном итоге, исполнению за счет клиента.

Общая схема порядка взаимодействия участников и осуществления расчетов с банковскими картами состоит из нескольких этапов.

Клиент предоставляет в банк заявку на получение банковской карты. Форма заявки определяется банком. [35, c. 107]

В соответствии с Правилами проведения операций с использованием пластиковых карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» открытие и ведение текущих карт-счетов физических лиц, а также выдача и обслуживание личных карточек осуществляется на основании договора текущего карт-счета, заключаемого с клиентом.

Открытие текущего карт-счета физическому лицу производится при предоставлении клиентом в Банк заявления-анкеты на открытие текущего карт-счета и получения банковской карточки и паспорта или в соответствии с законодательством РБ иного документа, удостоверяющего личность.

Для обеспечения корректности отражения по текущему карт-счету операций, совершенных с использованием некоторых видов карточек, клиент заключает с Банком договор гарантийного депозита денежных средств. Данный договор заключается в случае выпуска дебетовой карты MasterCard Standart либо MasteCard Gold.

При открытии карт-счета одновременно создается анкета, куда заносится вся необходимая, постоянно хранящаяся и периодически обновляемая информация о клиенте: фамилия, адрес, место работы и пр.

Затем особое подразделение банка (или сторонняя специализированная организация) изготовляет персональную карточку клиента. Если это карта с магнитной полосой, на лицевой стороне на чистой пластиковой заготовки с логотипом платежной системы наносятся имя и фамилия клиента, номер карты и дата истечения срока карточки. [35, c. 108]

Следует отметить, что персонализацию банковских карточек ОАО «Банк Москва-Минск» осуществляет ОАО «Белвнешэкономбанк».

Персональные данные клиента также записываются на магнитной полосе на обороте карточки. Первая дорожка этой полосы выделяется для Международной ассоциации авиаперевозок и имеет собственный стандарт. Данные этой дорожки считываются в процессе использования карточки и не подлежат обновлению.

Вторая дорожка закодирована по стандарту Американской ассоциации банкиров и тоже используется для считывания. На ней записаны фамилия клиента, номер карточного счета, срок карточки.

Третья дорожка предназначена для использования карточки в банковских автоматах или в терминалах торговых точек. Здесь записан ПИН-код для идентификации владельца, а иногда информация о состоянии банковского текущего сберегательного, счета, количество ежедневных транзакций, дата последнего использования карточки. Эти данные могут быть переписаны, если карточка используется в режиме off-line. [35, c. 108]

Карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт - смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.

Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Технология магнитных карт не обеспечивает достаточного уровня защиты от подделок и обманного получения полномочий, сохраняет поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие требования к сети передачи информации. [26, c. 58]

Все параметры карточки - формат, величина и количество знаков, расположение символов и надписей - точно определены инструкциями ассоциации, логотип которой указан на карточке. Стандартизация - необходимое и обязательное условие при изготовлении и последующем использовании карточки. Технологически карты Visa, выданные банками США, Греции, России или Сингапура, должны быть идентичны. В противном случае возникнут проблемы с обработкой и передачей информации. [35, c. 108]

ОАО «Банк Москва-Минск» для своих карт устанавливает лимиты расходных операций с использованием карточки в день (Visa Electron, Maestro - 3000 долл. США в эквиваленте, MasterCard Standart - 5000 долл. США в эквиваленте). Данный лимит по заявлению клиента может быть изменен.

Также ограничена и сумма разового пополнения с использованием карточки в пунктах выдачи наличных - 5000 долл. США в эквиваленте.

Банк предлагает своим клиентам-владельцам пластиковых карточек, являющимся абонентами операторов мобильной связи ИП «Велком» (VELCOM) или СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), услугу Мобильный Банк. Данная услуга предоставляет возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к карт-счетам и проводить с использованием мобильного телефона операции по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуги связи, получение информации о состоянии счета, платежи за электроэнергию, Интернет и пр.

Также клиентам доступна и услуга «Интернет-банк», которая позволяет быстро и удобно осуществлять широкий спектр операций по счету, используя лишь компьютер, подключенный к сети интернет.

Воспользоваться данной услугой может каждый клиент, владеющий пластиковой карточкой Банка, активировавший услугу в любом из банкоматов Банка Москва-Минск или банков-партнеров и внесший годовую плату за пользование услугой.

Для работы в Интернет-банке не требуется установка дополнительного программного обеспечения. Все что нужно − наличие доступа в сеть интернет.

Интернет-банк предоставляет возможность оплачивать широкий перечень услуг (более 800 наименований по всем регионам страны), получать детализированную информацию о состоянии счета и движении по нему, блокировать карточку в случае необходимости.

С использованием магнитной карточки возможно совершение двух традиционных видов операций - снятие наличных через банкомат (реже - обменный пункт) и расчеты с ОТС за товары (работы, услуги).

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу наличных денежных средств, совершение в соответствии с правилами банка других операций при использовании карточек, не противоречащих законодательству РБ, а также регистрацию этих операций. Это технически сложная система, о чем говорит хотя бы минимальная стоимость одного банкомата - до 30 тыс. долларов США.

Для получения доступа к своему карт-счету через банкомат владелец карточки вводит соответствующую информацию, после чего банкоматом формируется сообщение в электронной форме.

Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorization. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, на которых можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.

Если авторизацию осуществляет банк-эмитент, то содержание ответного сообщения указывает пределы возможного требования владельца. Когда авторизацию осуществляет процессинговый центр («чужой» банкомат), то остаток и возможный невыбранный кредит в систему банкомата не сообщаются. Поэтому банки-эмитенты доверяют процессинговому центру осуществлять авторизацию только на разовые платежи и на незначительные суммы. Если владелец карточки вновь совершит платеж даже на небольшую сумму, то авторизация будет производиться уже банком-эмитентом.

При оформлении каждого платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет 2 распечатки на бумажных носителях:

первая содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим юридическим качествам она идентична кассовому чеку, может служить судебным доказательством совершения сделки через банкомат. Согласно п. 4 ст. 468 ГК если банкомат используется для приобретения знаков оплаты или обмена валют, то к сделке применяются правила о розничной купле-продаже;

вторая содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платежного документа в электронной форме. Когда лента заканчивается, банкомат автоматически прекращает работу и посылает обслуживающему эквайреру специальное сообщение. Рулон полностью заполненной ленты изымается из банкомата эквайрером, проверяется на целостность и опечатывается для хранения в архиве в течение срока исковой давности. [28, c. 269]

Расчеты с организациями торговли и сервиса (ОТC) за проданные товары (оказанные услуги) осуществляются держателями карточек через специальные технические устройства - платежные (или POS-) терминалы. Чаще всего они электронные, хотя устаревшие технологии используют еще механические терминалы (импринтеры).

POS (Point-of-Sale) - терминал - специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандартной периферией: карт-ридером (иногда несколькими: одним - для чтения магнитной полосы, одним или двумя - для обмена с микросхемой карты), принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть. Некоторые РОS-терминалы включают только минимальный набор компонентов, другие же компоненты, такие как принтер и (или) карт-ридер, для обмена с микросхемой карты, подключаются как отдельные устройства.

В части оформления платежных документов в электронной форме он фактически является миниатюрным банкоматом. Как и банкомат, POS-терминал устройства считывания электронной информации с магнитной полосы карточки, клавиатуру, мини-экран и печатающее устройство. Однако РOS-терминалы в отличие от банкоматов не выполняют в автоматическом режиме действия, которые помимо оформления платежа позволяют считать сделку купли-продажи завершенной. Они позволяют только оформить платежные документы в электронной форме при участии владельца карточки и ОТС и направить их в банк. Если банкомат - это автоматический продавец и кассир, то POS-терминал всего лишь вход в электронную среду для проведения безналичного платежа в электронной форме.

Практические особенности платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.

В подтверждение операций, оформляемых как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный учетный документ - карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты (п. 32 Инструкции №74 О совершении операций с пластиковыми карточками):

а.  идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

б. дату и время совершения операции;

в.  сумму операции;

г.  код или наименование валюты операции;

д. сумму вознаграждения банка-эквайера;

е.  код, подтверждающий авторизацию операции;

ж. реквизиты карточки и (или) карт-счета в-соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;

з.  подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);

и. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

Реквизиты, предусмотренные пунктами «д», «е», «з», «и», указываются в карт-чеке, если это предусмотрено локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) банка-эквайера и (или) правилами платежной системы.

В юридической литературе отмечается, что карт-чек (слип) сочетает товарный чек - документ, оформляющий договор купли-продажи, и оборотный платежный документ, удостоверяющий право требования к банку в правоотношении банковского счета.

При этом слип содержит в себе требование к банку; подписывая слип, покупатель оформляет сделку в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Но для розничной купли-продажи письменная форма договора купли-продажи не обязательна. Договор считается заключенным с момента получения кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату (ст. 463 ГК). Поэтому некоторые российские специалисты считают, что слип - оборотный платежный документ, выставленный на банк.

Карт-чек может содержать все необходимые реквизиты товарного чека (который, оформляется при продаже непродовольственных товаров с гарантийным сроком), и который должен иметь следующие реквизиты:

·   наименование торгового предприятия;

·   сорт (артикул) проданного изделия;

·   дата составления (продажи);

·   фамилия продавца и подпись.

В типовых образцах слипов (Visa International Operating Regulations. 28.06.91. Exhibit O) установлен такой реквизит, как наименование товара (description) и его сорт или артикул (class). Этот реквизит не имеет никакого отношения к чекам и банковским платежным документам.

Юридическое качество машинной распечатки (карт-чека), выполняемой POS-терминалом, определяется тем, содержит ли она реквизиты, идентифицирующие приобретаемый товар. Согласно белорусскому законодательству это реквизит не обязательный, но его может вводить через клавиатуру или устройство считывания штрих-кодов сам продавец. Если такие реквизиты в распечатке содержатся, то она является аналогом товарного чека. Если нет - кассового чека. В отношениях между владельцем карточки и банком-эмитентом распечатка POS-терминала полностью тождественна слипу.

Карт-чек представляет собой первичный учетный документ, однако не всегда укладывающийся в обязательные требования, предъявляемые к ним ст. 9 Закона РБ «О бухгалтерском учете и отчетности»: объективно на карт-чеке банкомата, например, не может быть такого обязательного реквизита как указание «должности лиц, ответственных за совершение хозяйственной операции и правильность ее оформления, их фамилии, инициалы и личные подписи». Причем карт-чек совмещает в себе как качество оправдательного документа (подтверждает факт совершения хозяйственной операции, например, покупки в ОТС), так и распорядительного (на его основании оформляются платежные инструкции, по которым банком-эквайрером (эмитентом) кредитуется счет продавца, дебетуется СКС владельца, осуществляется межбанковское урегулирование).

Сходство карт-чека с кассовым и товарным чеками касается только одного аспекта - доказательства заключения договора купли-продажи. Но есть между ними и серьезные различия: кассовый и товарный чеки удостоверяют прием денежных средств (исполнения денежного обязательства покупателем). Карт-чек, выданный ОТС, такое обязательство по оплате покупки (в зависимости от того, производилась ли авторизация, это может быть как обязательство покупателя, так и банка-эмитента или эквайрера) только порождает. [28, с. 274]

В рамках данной главы настоящей дипломной работы был дан анализ правового регулирования расчетов БПК в Республике Беларусь - проанализирована правовая сторона правоотношений, возникающих межу участниками расчетов с использованием БПК, дана характеристика основных операций, которые имеют право совершать участники расчетов (в соответствии с Инструкцией №74), а также описана технология расчетов с использованием карточек в Республике Беларусь.