Характеристика БПК и платежных систем с их использованием

 

С развитием банковских и информационных технологий широкое распространение получают расчеты с использованием банковских пластиковых карточек (БПК), которые обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными денежными средствами. Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

В соответствие с Банковским кодексом Республики Беларусь, БПК - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством РБ. [2]

На БПК обычно расположена следующая информация:

на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма;

на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента; следующие девять - банковский номер карточки; последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт. [32]

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

В зависимости от сферы действия можно дать следующую классификацию пластиковых карточек (рисунок 1.1).

 

Рисунок 1.1 - Классификация банковских пластиковых карточек по сфере действия

 

Так, локальные карточки используются для расчетов на части территории государства, в то время как национальные используются для расчетов на всей территории государства. В то же время карточка международной платежной системы принимается практически по всему миру. Нужно отметить, что в зависимости от вида валюты, подобные карточки могут быть одновалютными и мультивалютными.

В зависимости от возможности использования банковские пластиковые карточки могут быть представлены именными и неименными. Именная карточка используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность. Неименная карточка может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок («электронный кошелек»).

По продолжительности использования выделяют срочные карты, которые используются в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права) и бессрочные, которые используются без ограничения по времени.

Можно также классифицировать банковские пластиковые карточки по категории клиента - для «рядовых» клиентов подходит стандартная карточка, в то время как наиболее состоятельные частные лица или крупные корпоративные клиенты предпочитают привилегированные карты («золотая», «платиновая»).

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. [29, c. 133]

Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Таким образом, платежная система является составной частью финансово-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере. [30, c. 5]

По масштабу охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт делятся:

на платежные системы международного масштаба - Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club;

платежные системы национального масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E.P.S. (Южная Африка);

региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

локальные платежные системы - системы, функционирующие в рамках отдельно взятого региона - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО «СканТек»;

торговые платежные системы - системы для сети предприятий торговли и сервиса - OLBICard, Ortex.

Крупные международные платежные системы с разветвленной сетью обслуживающих пунктов (магазины, отели, заправки и т.д.) выполняют около 70% всех операций, инициированных пластиковыми картами. Каждая из них сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы, и в настоящее время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Среди международных банковских карт карта Visa различных категорий (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная, престижная и дорогая. Электронная платежная система Visa - это некоммерческая ассоциация, которая объединяет более 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению, Visa - это не компания по выпуску платежных карточек. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется только затратами на организацию процессинга. Любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие Ассоциации и совершенствование технологии в интересах всех банков-членов.- признанный лидер в области развития технологий и разработки новых платежных инструментов. Visa постоянно работает над усовершенствованием платежных решений для удовлетворения потребностей держателей карт Visa и 21 000 банков-членов Visa.

Международная платежная система Visa занимает передовые позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции «универсальной коммерции», а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи. [33]

Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

American Express - крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карт (корпоративной Company Card, персональной AmEx Green и др.) разнообразные услуги: снятие наличных, получение чека, безналичная оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных механическими импринтерами и электронными терминалами, а также широкий спектр финансовых и туристических услуг, страхование от несчастных случаев, круглосуточная телефонная линия помощи по медицинским и юридическим вопросам в неотложных случаях, скидки в отелях и при покупке авиабилетов, участие в системе начисления бонусных баллов при оплате картой.

Diners Club - старейшая платежная система, предоставляющая клиентам набор эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок, встреч и др. [22, c. 45]

Рассмотрим платежные системы национального масштаба на примере GIE (Франция), которая используется, как правило, в качестве базовой при разработке аналогичных систем в других государствах.

Основу системы GIE составляют карты и межбанковская сеть объединения банков СВ (Groupementdes Cartes Bancaires), которая определяет общие правила применения и базовые условия приема карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, общие условия эмиссии национальных карт и ведения учета карт, запрещенных к платежу.

Банковские карты в системе делятся на четыре группы.

1. Карты, используемые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ. Они могут быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.

2. Национальные карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.

.   Международные банковские карты, которые внутри страны обеспечивают те же возможности, что и карты второго уровня, кроме того могут использоваться в международных сетях Visa и MasterCard/EuroCard.

.   Престижные банковские карты, предоставляющие разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.

Приобретение карт СВ возможно только в случае открытия счета или получения кредита. Они обладают высокой степенью защиты за счет использования рельефных надписей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента, позволяют получить наличные и оплатить товары и услуги в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции. Денежные средства при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом). Система обеспечивает безотзывность платежа и гарантирует оплату приобретенного товара банком-эмитентом. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы, называемой порогом запроса на разрешение, или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в большинстве случаев он составляет 600 евро).

Участие банка в системе СВ позволяет расширить клиентуру и увеличить оборот, скорость и упростить выполнение кассовых операций, систему управления, уменьшить массу наличных денег, получить от держателя карты определенный процент от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).

На территории России существует несколько межбанковских платежных систем - некоторые источники даже определяют их как национальные - STBCard, UnionCard и др.

Межбанковская платежная система STBCard на основе многовалютных дебетных магнитных карт с тиснением широко используется в России. В 1995 г. компания STBCard была сертифицирована как провайдер услуг международной платежной системы Europay Int., а в 1996 г. - как оператор международной платежной системы Visa Int.

Интеграционные процессы и связанная с ними миграция населения привели к необходимости расширения сети обслуживания карт платежной системы STB на страны СНГ и ближнего зарубежья. В настоящее время ее карты принимаются к обслуживанию в таких странах, как Латвия, Македония, Таджикистан, Украина, Черногория, Чехия, ведется работа по установлению сотрудничества с банками Казахстана, Киргизстана, Республики Беларусь и Молдовы.

Межбанковская платежная система UnionCard является одной из самых крупных российских платежных систем. Ее карты принимаются к оплате на территории России, СНГ, стран Балтии, Кипра, Австрии. В системе предусмотрена оплата товаров и услуг с помощью дебетной карты в национальной или конвертируемой валюте, получение наличных денег, предоставление кредита, оплата коммунальных услуг и другие безналичные переводы, удаленное получение выписок со счета и др. В ней используются магнитные карты и комбинированные с микропроцессором и магнитной полосой. В последнем случае часть денег можно перевести на счет электронного кошелька, и обслуживание осуществляется без участия процессингового центра.

Кроме межбанковских платежных систем действуют локальные платежные системы, охватывающие ограниченную территорию. К ним относится система безналичных расчетов SmartCity, разработанная совместно с американской фирмой Product Technologies Inc., которая использует в качестве платежного средства микропроцессорную карту и обеспечивает перевод на нее заработной платы работников, оплату товаров и услуг. Возможности системы расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька. Передача информации от терминалов пунктов продаж о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной микропроцессорной карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.

Помимо банковских платежных систем имеются платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Отличительной чертой таких систем является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение к участию предприятий торговли и сервиса. Локальная система содержит минипроцессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина, который реализуется на базе персонального компьютера с подключением устройства для чтения и записи информации на картах. В памяти ПК хранится база данных, содержащая информацию о покупателях-держателях пластиковых карт магазина, наличии средств у каждого из них, размере предоставляемых ему скидок, всех предыдущих покупках и т.д. Рабочие места кассиров магазина оборудуются платежными терминалами, которые способны считывать информацию с карт и хранить в памяти данные о всех покупках по картам, прошедшим через данную кассу. В конце рабочего дня информация из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день. [22, c. 48]

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком РБ приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком РБ банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком РБ принял постановление №1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка РБ от 31.01.2000 №126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000-2001 годы.

Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000-2001 годов должен был составить 219520 карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150000 карточек (68% от запланированного). В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. [23]

На 1 января 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем.

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2011 года составило 9 246.2 тыс., в том числе 3 336.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 909.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 101 карточка внутренних частных систем расчетов и 484 карточки международных частных систем расчетов.

В Республике Беларусь установлено 3 063 банкомата, 3 776 инфокиосков и 80 импринтеров, 18 241 организация торговли (сервиса) оснащена 29 590 платежными терминалами.

За 2010 год на территории РБ осуществлено 463 637 289 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 53 311 552 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.7%, а в суммарном выражении - 13.1%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2010 год составил 2072887 операций на сумму 818 588 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14.0%, а в суммарном выражении - 5.8%.

Начало деятельности ОАО «Банк Москва-Минск» в области развития банковских карточных продуктов было положено в 2005 году, когда был создан отдел банковских пластиковых карточек.

В настоящее время ОАО «Банк Москва-Минск» является членом международной платежной системы VISA International S.A. и членом международной платежной системы MasterCard International и активно продвигает свои карточные продукты на рынке банковских услуг. Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена картами международных платежных систем VISA (VISA Electron) и MasterCard (Maestro, MasterCard Standard) с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.

На республиканском рынке банковских пластиковых карточек ОАО «Банк «Москва-Минск» не является основным игроком. Доля на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь ОАО «Банк Москва-Минск» в 2009 году составляла 1%. Общее количество эмитированных карт по состоянию на 1 января 2010 года превысило 75000 шт.

Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская пластиковая карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. [23]