Страхование, как инструмент снижения кредитных рисков

В настоящее время почти все кредитные программы предусматривают обязательное страхование. Это может быть страхование предмета залога, трудоспособности заемщика, риска потери прав собственности на залог, страхование гражданской ответственности и т.д. Срок страхования принято устанавливать на два месяца больше срока действия кредитного договора, считается, что этого временного запаса достаточно для полного погашения кредитных обязательств.

Для банка страховка становится дополнительной гарантией возврата заемных средств. Заемщик страхуется от тех рисков, которые требует банк. В случае если кредит обеспечен залогом, то предмет залога обязательно страхуется. Страховые риски при этом выбираются в зависимости от вида залога. Так, автомобили помимо обязательной автогражданской ответственности страхуются от угона и любого ущерба, недвижимость – от пожара, затопления и стихийных бедствий. В некоторых случаях применяются комплексные страховки, включающие в себя страхование жизни заемщика, его имущественных прав и ответственности. Страховая сумма при заключении договора устанавливается, исходя из величины кредита, и равна либо оценочной стоимости предмета залога, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора. По мере погашения задолженности по кредиту страховая сумма уменьшается.

При страховании выгодоприобретателем по страховому договору назначается банк. Таким образом, при наступлении страхового случая страховая компания связывается с банком-кредитором и просит распорядиться страховой выплатой. Если выплата произошла по залоговому кредиту, то обычно денежные средства по страховке перечисляются в банк на текущий счет заемщика и при отсутствии просроченной задолженности у заемщика выдаются ему через кассу наличными для восстановления предмета залога. Банк также может по своему усмотрению направить страховую выплату на погашение кредита.

Важным моментом при страховании является источник денежных средств, которые направлены на оплату страховки. Обычно банки стараются обязать заемщика страховаться за счет собственных средств, но сегодня все чаще появляются кредитные программы, которые предусматривают включение стоимости страховки в сумму кредита. Часто это удобно для заемщика, но повышают риски банка, так как суммы, полученной при реализации предмета залога, будет недостаточно для покрытия кредитных обязательств.

Однако следует отметить, что страхование потребительских ссуд ориентировано исключительно на риски по обеспечению сделки и служат лишь гарантией вторичного источника возврата денежных средств, в то время как, страхование непосредственно финансовых рисков слишком дорого и составляет до половины стоимости кредита. По мнению некоторых экспертов, разница в процентных ставках между средним уровнем коммерческих и потребительских кредитов и есть завуалированная страхование кредитных рисков банка.

Одним из наиболее серьезных вопросов для банка является аккредитация страховых компаний. Обычно при страховании в аккредитованных компаниях банк может уменьшить размер создаваемого резерва по предоставляемой ссуде, так как в этом случае подразумевается безусловность страховых выплат при наступлении страхового случая.

Интересным фактором для повышения гибкости системы страхования было бы внесение изменения в закон «О банках и банковской деятельности» для предоставления банкам возможности самостоятельного осуществления страховых операций, что дало бы банкам помимо упрощения процедуры кредитования доступ к дешевым ресурсам.