Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Порядок выдачи и сопровождения кредитов
При обращении клиента в кредитное подразделение банка сотрудником подразделения в разговоре с клиентом выясняются цели кредитования, желаемый срок и предполагаемый вид обеспечения кредита. В соответствии с пожеланиями для клиента подбирается оптимальный вид кредитования. Для получения кредита клиент заполняет Заявление-анкету заемщика, в которой указываются данные о клиенте, месте его регистрации и проживания, составе семьи, месте работы и должности, размере доходов и наличии имущества, а также о цели кредита. Кредитные заявки регистрируются в специальном журнале по мере их поступления. Кроме Заявления-анкеты клиентом представляются документы, перечень которых указан в соответствующих положениях о кредитовании, в рамках которых осуществляется кредитование. Среди них в зависимости от вида кредитования могут быть: - трудовая книжка; - справка о доходах заемщика; - документы, подтверждающие наличие в собственности имущества; - документы по предполагаемому залогу (в случае необходимости залога). При наличии поручителя соответствующие документы предоставляются также и по поручителю. При обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик (и его поручитель при наличии) предоставляет документы, установленные соответствующими положениями о кредитовании. По индивидуальным кредитам предоставление документов о финансовом состоянии заемщика (справка о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др.) осуществляется на момент подачи заявления о предоставлении кредита, а затем не реже чем 1 раз в квартал в течение срока кредитования. Банком может быть затребована иная информация с заемщика, которая соответствующим положением о кредитовании не включена в перечень обязательной. В частности, в качестве подобной информации может выступать: - справка о составе семьи (для оценки уровня текущих расходов домашнего хозяйства, а также степени «привязанности» к месту проживания); - документы об образовании (для оценки социального статуса, профессиональной востребованности на рынке труда, вероятности быстрого трудоустройства и, как результат, для оценки стабильности денежных поступлений в семейном бюджете); - документы о финансовом и имущественном состоянии (в случае отсутствия обязательных требований по предоставлению подобной информации в рамках соответствующих положений о кредитовании), в качестве которой могут выступать справки о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др. Данные документы могут быть востребованы с целью проверки социального и имущественного статуса заемщика, уровня его доходов;
- документы, характеризующие кредитную историю заемщика в другом банке; - другие документы, которые, по мнению сотрудника банка, могут быть полезны для оценки того или иного аспекта социального, имущественного, финансового и семейного статуса. При наличии обеспечения по кредиту в виде залога необходимо проводить его оценку. Оценка рыночной стоимости и ликвидности объекта залога производится: - по индивидуальным ссудам – на момент выдачи кредита, а также рекомендуется в течение срока кредитования – не реже 1 раза в квартал; - по ссудам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, – на момент выдачи кредита. Рыночная стоимость объекта залога определяется в следующем порядке: - при оформлении в залог нового объекта, на приобретение которого предоставлен кредит (например, при кредитовании на приобретение нового транспортного средства), рыночная стоимость объекта оценивается на уровне цены приобретения; - при оформлении в залог объектов, оценка которых сотрудником банка затруднительна, объектов недвижимости, имущественных комплексов и других объектов их рыночная стоимость оценивается: § лицензированной оценочной организацией на основе трех основных методов: сравнительного, затратного и доходного; § при наличии данных о продажах сопоставимых объектов – без участия специализированной оценочной организации сотрудником банка. Сотрудниками банка рыночная стоимость и ликвидность объектов залога определяется на основе общедоступной информации о спросе и предложении подобных или сопоставимых объектов, их ценовом уровне по результатам анализа информации из общедоступных источников (Интернет, тематические периодические печатные издания, данные организаций, в которых осуществляются сделки с подобными объектами).
При этом сопоставимыми считаются объекты, которые: - удовлетворяют схожие потребности потребителя (потребность в передвижении, месте жительства и др.); - имеет схожие (принципиально не отличающиеся) характеристики (мощность и класс – для автомобилей, площадь и тип дома – для квартиры и т.п.); - имеет схожее местонахождение (район, окружение и др.); - имеет схожие другие характеристики, которые позволяют сотрудникам банка судить о возможности учета информации по цене и ликвидности конкретного рассматриваемого объекта при оценке рыночной стоимости и ликвидности объекта залога. В залог оформляются ликвидные объекты, по которым существуют факты сделок купли/продажи, подтверждающие их востребованность на рынке. Степень ликвидности объекта залога проверяется одновременно с оценкой рыночной стоимости. Проверку фактического наличия залога с выездом на место его нахождения ответственным сотрудникам рекомендуется производить (при необходимости вместе с сотрудником службы безопасности банка) не реже 1 раза в квартал – по индивидуальным ссудам, единоразово при выдаче кредита – по кредитам, сгруппированным в портфели однородных ссуд. При этом банк оставляет за собой право в любой момент осуществить проверку фактического наличия объекта залога и его состояния. В случае если при проверке, объекта залога выясняется, что его залоговая стоимость меньше совокупной величины обязательств заемщика (задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям и др.), банком может быть предложено заемщику: - погасить кредит досрочно в добровольном порядке (в том числе частично за счет реализации объекта залога); - предоставить дополнительное обеспечение на недостающую сумму. Функции подразделений при выдаче кредита распределяются следующим образом: а) Кредитные подразделения банка: - принимают кредитные заявки от частных лиц. Получают всю необходимую информацию о заемщике, поручителе, об их кредитоспособности; - формируют кредитный портфель банка на текущий период и перспективу. Ведут журнал регистрации поступивших в отдел заявок и предложений на получение кредита от клиента; - на базе собственной и полученной информации изучают кредитоспособность потенциальных заемщиков, их финансовое состояние. Определяют степень кредитного и процентного риска ссудной операции. Рассматривают целесообразность предоставления кредита, осуществляют подбор оптимального вида и формы кредитования под цели клиента. Обо всех принятых к работе кредитных заявках информируют Службу безопасности; - выявляют инсайдеров и определяют аффилированность лиц; - определяют вид обеспечения, оценивают рыночную, стоимость и ликвидность объекта залога, оценивают финансовое состояние поручителя; - в соответствии с положениями Банка России и внутренними нормативными документами определяют категорию качества ссуды и величину формируемого резерва[15]. б) Анкеты заемщиков и поручителей, а также полный пакет документов по ним передаются в Службу безопасности филиала банка с целью проверки достоверности предоставленных сведений, подлинности документов, наличия фактов привлечения судом к ответственности (административной или уголовной).
в) После проведения проверки Службой безопасности, в случае положительного ответа (отсутствия негативной информации, определяющей высокую вероятность невозврата кредита) принимается решение о выдаче кредита. г) Кредитным подразделением оформляется кредитный договор, также кредитным подразделением либо правовым департаментом оформляются договоры, обеспечивающие кредитные обязательства (договоры поручительства и/или договоры залога и.т.д.). Кредитные договоры и договоры, заключаемые в обеспечение кредитных обязательств подписываются со стороны банка сотрудником банка, имеющим доверенность на кредитные операции. Первый экземпляр кредитного договора, подписанный обеими сторонами, остается в подразделении, выдавшем кредит. Обеспечительные договоры приходуются по распоряжению кредитного подразделения на внебалансовые счета бухгалтерского учета и передаются на хранение в кассу вместе с принятыми по акту приема-передачи первичными документами по обеспечению. После исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечительные договоры по распоряжению кредитного подразделения списываются с внебалансовых счетов, а первичные документы по обеспечению передаются по акту приема-передачи заемщику. В процессе исполнения кредитных договоров на подразделения банка возложены следующие функции: а) Кредитные подразделения: - осуществляют систематический контроль над выполнением условий кредитных договоров до полного погашения кредита вместе с процентами по нему; осуществляют контроль за своевременным погашением кредитов и перечислением процентов заемщиком в установленные договором сроки; оперативно принимают меры по реализации права банка на обеспечение кредита для погашения просроченных долгов ссудозаемщика банку; - ведут кредитные дела по всем ссудозаемщикам; - не реже 1 раза в квартал выносят мотивированное суждение о финансовом положении заемщика по индивидуальным ссудам (не входящим в портфель однородных ссуд); - не реже 1 раза в квартал осуществляют проверку фактического состояния объекта залога с выездом на место, определяют его рыночную стоимость и ликвидность; - принимают участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемной задолженностью; - при оценке финансового состояния заемщика (по индивидуальным ссудам и ссудам, входящим в портфель однородных ссуд) имеют право в любой момент (при выдаче кредита и в течение всего срока кредитования) запросить любую информацию о финансовом, социальном, семейном положении заемщика, которая будет полезна для оценки;
- имеют право проверять целевой характер кредитования и запрашивать любые документы и информацию, подтверждающие соответствие цели кредитования фактическому расходованию средств. б) Служба безопасности: - осуществляет проверку заемщиков с целью определения их надежности; - при необходимости по решению руководства проводит проверку других категорий клиентов банка; - информирует руководителей подразделений, руководство банка и кредитный комитет о выявленных негативных фактах по клиентам, имеющих существенное значение для кредитного риска ссудной операции; - осуществляет работу с проблемной задолженностью в соответствии с внутрибанковскими регламентными документами. в) Правовой департамент: - рассматривает соответствие условий кредитных договоров и документов, обеспечивающих выполнение ссудозаемщиками своих обязательств по своевременному возврату кредитов (договоров залога, поручительства, гарантий и других), действующему законодательству с учетом сложившейся юридической практики, проводит юридическую экспертизу представленных в правовой департамент документов; - оформление, визирование договоров, заключаемых в обеспечение кредита: договоров залога, поручительства, гарантии, и других; - разработка новых форм кредитных договоров и договоров, заключаемых в обеспечение кредита; - участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемными кредитными сделками. г) Бухгалтерские подразделения: - обеспечивают своевременное и корректное ведение бухгалтерского учета по кредитным сделкам. д) Служба внутреннего контроля: - осуществляет организацию и проведение проверки кредитного портфеля банка на соответствие требованиям Банка России, действующего законодательства РФ, кредитной политики банка в рамках плановых проверок; - контролирует соблюдение подразделениями и сотрудниками банка требований законодательства РФ, нормативных актов Банка России, внутрибанковских регламентных документов в рамках плановых проверок и по отдельным заданиям руководства банка. Сотрудником, осуществляющим ведение кредитного договора, формируется кредитное досье, в которое включаются следующие документы: - анкета заемщика (анкета поручителя – в случае наличия); - документы заемщика (поручителя – в случае наличия), требуемые по соответствующему положению о кредитовании, а также иные документы. В их числе могут быть: § копия паспорта, § копия иного документа, удостоверяющего личность, § копия трудовой книжки, § иные документы; - кредитный договор (со всеми приложениями и дополнительными соглашениями); - копии договоров, заключенных в обеспечение кредитного обязательства (со всеми дополнительными соглашениями);
- документы по обеспечению кредитного обязательства (акт оценки реальной стоимости залога, копии правоустанавливающих документов и др.); - заявление о предоставлении заемщику кредита путем перечисления кредитных средств со ссудного счета на текущий счет заемщика; - распоряжение на предоставление денежных средств, подписанное уполномоченным должностным лицом банка; - документы по финансовому состоянию заемщика и поручителя. В их числе могут быть: § справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме), § документы о наличии имущества, находящегося в собственности, § иные документы, характеризующие финансовое состояние; - профессиональное суждение об уровне кредитного риска физических лиц по индивидуальным ссудам (на момент выдачи и ежеквартально в течение срока кредитования); - распоряжение об изменении категории качества ссуды; - мемориальные ордеры по постановке/списанию обеспечения по соответствующим внебалансовым счетам бухгалтерского учета; - распоряжение уполномоченного должностного лица о перенесении задолженности по основному долгу на счета по учету просроченной задолженности; - решение уполномоченного органа о списании нереальной для взыскания ссуды за счет сформированного резерва, а также в случае необходимости – акты государственных органов о невозможности взыскания (судебные акты, акты судебных приставов-исполнителей, акты органов государственной регистрации и др.). Допускается комплектация и хранение досье: § в нераздельном виде, когда ведение досье осуществляется одним подразделением; § в раздельном виде, когда ведение досье ведется несколькими подразделениями банка по функциональному признаку. В целях соблюдения конфиденциальности информации кредитные досье в течение всего срока кредитования хранятся в металлических запирающихся шкафах в подразделениях, осуществляющих кредитование. После исполнения сторонами кредитного договора всех предусмотренных обязательств по договору кредитное досье передается на хранение в архив банка[16].
|
|||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2020-03-02; просмотров: 350; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.149.26.176 (0.034 с.) |