Глава 1 Современное состояние рынка потребительского

Содержание

Введение............................................................................................................................. 803 Глава 1 Современное состояние рынка потребительского кредитования...................................................................................................................... 80 1.1 Становление рынка розничных банковских услуг в России.................. 80 1.2 Потребительские кредиты, их виды и классификация.............................. 80 1.3 Рынок залоговых кредитов................................................................................... 80 1.3.1 Кредиты под залог автотранспортных средств....................................... 80 1.3.2 Кредиты под залог недвижимости................................................................. 80 1.4 Рынок беззалоговых кредитов............................................................................ 82 Глава 2 Анализ потребительского кредитования в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК»........................................................................................................................ 82 2.1 Порядок выдачи и сопровождения кредитов............................................... 83 2.2 Кредитные продукты, предлагаемые ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».............. 83 2.2.1 Кредитование под залог автотранспортных средств................................ 2.2.2 Ипотечное кредитование.................................................................................. 803 2.2.3 Кредитование под залог ценных бумаг....................................................... 80 2.2.4 Кредиты на потребительские нужды............................................................ 80 2.2.5 Кредиты в форме овердрафтов с использованием банковских карт......................................................................................................................................... 80 2.2.6 Индивидуальные ссуды...................................................................................... 80 2.3 Структура кредитного портфеля УФ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК»............. 80 2.4 Организация работы по уменьшению дебиторской задолженности...... Глава 3 Минимизация банковских рисков............................................................ 80 3.1 Использование скоринговых систем................................................................. 82 3.2 Страхование, как инструмент снижения кредитных рисков.................. 80 3.3 Мероприятия по сокращению количества проблемных ссуд................ 80 Заключение.......................................................................................................................... 80 Список использованных источников....................................................................... 82

3 6 6 12 15 15 18 23 28 28 37 37 41 46 48 52 55 56 58 62 62 67 69 73 76

 

Введение

Кредитование населения, под которым собственно и понимается «потребительское кредитование», в современном российском обществе давно стало нормой, и многие банки все чаще обращаются к данному сегменту рынка, так как осознают снижение удельной доли корпоративного бизнеса в совокупной прибыли от своей деятельности. Причем для построения успешной системы реализации розничных продуктов банкам требуются не только продуманная маркетинговая политика и долгосрочные инвестиции призванные обеспечить более длительные сроки обращения капитала, но и высокая технологичность в сочетании с широкой сетью продаж.

Уровень продаж банковских услуг во многом предопределяется эффективностью маркетинговой политики. Для минимальных дополнительных вложений ритейл можно присоединить к тем банковским продуктам, которые уже существуют, что позволит максимально использовать имеющиеся возможности банка. Реализация такого подхода получила название «пакетные» продажи, когда при покупке одного банковского продукта клиент получает возможность на льготное пользование другим.

Помимо использования собственной сети продаж необходимо понимать, что для построения полноценного клиентоориентированного бизнеса банки должны адаптироваться к условиям потребительского спроса и уметь использовать в своих интересах торгово-сервисную сеть в регионах присутствия, так как потенциальные клиенты чаще всего выбирают цель использования кредита вне стен банка. Это подталкивает банки к налаживанию сотрудничества с менеджерами торговых центров и автосалонов, риелтерами и другими заинтересованными продавцами. Такое сотрудничество часто рождает взаимовыгодные схемы, ввиду того, что клиент не всегда может совершить покупку за счет собственных средств и продавцы товаров/услуг также вынуждены прибегать в реализации продукции к помощи банков.

Учитывая то, что потребительские ссуды в среднем меньше по своим размерам, чем кредиты для корпоративного бизнеса, и, следовательно, могут приносить высокую прибыль только при приобретении массового характера, для их активного продвижения на рынке одним из главных условий является развитие собственной розничной структуры, сопровождающееся созданием масштабируемой операционной банковской системы, выделением специализированных бэк-офисов и обеспечением сети обслуживания клиентов. Таким образом, банк должен обладать выстроенной технологической цепочкой, так как в условиях конкуренции для клиентов помимо ценовых параметров важны качество обслуживания и скорость оформления сделки.

С ростом числа выдаваемых банками потребительских ссуд особо значимым становится проблема обеспечения возвратности займов. От правильности организации работы в этом направлении зависит уровень доходности банка и дальнейшая возможность наращивания объемов кредитования. Снижение прибыли при росте просроченной задолженности обусловлено не только невозвратом предоставленных денежных средств, но и дополнительными затратами в соответствии с процедурой обязательного резервирования.

Необходимо отметить что, многие российские и зарубежные банки, действующие сегодня на рынке страны, обладают всеми вышеперечисленными условиями для успешной работы, и это, несомненно, ведет к развитию розницы в целом и потребительского кредитования в частности. К тому же спрос со стороны населения на данные виды банковских услуг неуклонно растет.

В данной работе освещены и проанализированы современное состояние рынка потребительских кредитов, актуальные проблемы и перспективы его развития. Более подробно практическое кредитование физических лиц рассмотрено на примере Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с указанием условий предоставления и алгоритму по сопровождению потребительских ссуд. Также в работе приведены мероприятия, призванные сократить размер дебиторской задолженности, проводимые как на этапе разработки кредитной программы и входе принятия решения по предоставлению ссуд, так и на этапе возникновения просроченной задолженности. Предложены варианты снижения уровня банковского риска. В качестве материалов для написания дипломной работы использованы учебные пособия, тематические печатные издания, нормативные документы Центрального Банка России (далее – ЦБ), внутренние положения и статистические данные ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».

Кредитования

Рынок залоговых кредитов

Кредиты, предоставляемые под залог приобретаемых товаров наиболее интересны для банков, так как в этом случае кредит изначально становится обеспеченным и, как правило, стоимость предмета залога превышает сумму кредита, более того залог страхуется, а при ухудшении его качества банки обычно вправе изменять ценовые параметры сделки. Самыми популярными залоговыми кредитами среди населения являются кредиты на покупку бытовой техники, автотранспортных средств и жилья. При этом, учитывая заинтересованность банков в увеличении сумм предоставляемых кредитов, естественно, наиболее активно продвигаются два последних вида кредитования.

Рынок беззалоговых кредитов

Рынок кредитов физическим лицам без залогового обеспечения продолжает динамично развиваться. По оценочным данным специалистов Промсвязьбанка и на основе статистики ЦБ, общий рост рынка потребительского кредитования в первом полугодии 2006 года составил около 20%. При этом необходимо отметить, что кредитование в торговых точках растет более медленными темпами около 11%.

В среднем объем выданных беззалоговых кредитов за первое полугодие 2006 года по сравнению с аналогичным показателем прошлого года увеличился на 50%, по комментариям экспертов Юниаструм-Банка. На долю этого сегмента приходится порядка 60% кредитов физическим лицам.

Такой популярности беззалоговые кредиты достигли в основном за счет экспресс-кредитов в точках продаж. Это проще и быстрее, хотя дороже. По оценкам агентства «Русрейтинг» доля невозврата по этому виду кредитов составляет 21%.

Статистика ЦБ также свидетельствует о росте невозвратов по кредитам физических лиц: просроченная задолженность физических лиц на первое мая 2006 года составила 2,2 %, тогда как аналогичный показатель в мае 2005 года был 1,4%. Осознав эту проблему, однако, банки начали более активно продвигать банковские займы через свои отделения, а также развивать продажу кредитных карт. Сегмент кредитных карт сейчас наиболее привлекателен для банков. В силу того, что этот продукт розничного бизнеса пользуется большим спросом со стороны клиентов, а банковская ниша практически пустует, то перспективы роста очень высоки.

Лидерами по предоставлению беззалоговых кредитов являются банки «Русский стандарт», «Росбанк», и «Уралсиб». Банки, занимавшие ведущие позиции по беззалоговым кредитам в первом полугодии 2006 года, приведены в таблице 3, с.25. Клиентами банка «Русский стандарт» по программам потребительского кредитования населения стали уже более 17,5 миллионов человек. Среди банков, которые на конец первого полугодия 2005 года выдали беззалоговых кредитов на сумму больше 10 млн. USD, лидером стал «Внешторгбанк-24», увеличив объем займов с 22 млн. USD до 284 млн. USD. Также активно привлекать клиентов продолжают «Промсвязьбанк» и «МДМ-Банк».

Максимальный лимит по кредитам без материального обеспечения разнится. В одних банках клиенты могут рассчитывать только на 5 тыс. USD, а в других на 25 тыс. USD. Лимит кредитования заемщика может быть завышен, если он уже имеет положительную кредитную историю, а ставка по кредиту может устанавливаться в зависимости от индивидуальной оценки риска заемщика. Кредиты в долларах США сейчас выгодны для заемщиков. По данным ЦБ, за 1 полугодие 2006 года курс доллара США снизился на 6,4%. Поэтому многим удалось хорошо сэкономить на погашении займа, особенно тем, у кого доходы не привязаны к валюте. О незначительном росте популярности кредитов в долларах США и статистика ЦБ.

Что касается рублевых кредитов, то процентные ставки по ним могут иметь тенденцию к слабому снижению. Это может стать следствием понижения ставки рефинансирования ЦБ в конце июня 2006 года до 11,5%, а также роста конкуренции на рынке беззалоговых кредитов.

По мнению большинства банковских аналитиков, в России представлен практически весь спектр кредитных продуктов, доступных западным потребителям банковской розницы. Однако некоторые предложения для российских клиентов еще не развились до мирового уровня. Например – это кредитные карты. Многие банки предлагают обычные дебетовые карты с овердрафтом под видом кредитных.

По мнению экспертов банка «Внешторгбанк-24», в силу особенностей банковского и налогового законодательства в России слабо развиты такие формы кредитования как образовательные кредиты и кредитные линии.

Таблица 3

Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии 2006 года

Место в рейтинге	Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2006г., включая рефинансированные, тыс. USD	Изменение по стравнению с аналогичным показателем 2005, %	Доля кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., зарегистрированными на территории Москвы и МО, %	Портфель беззалоговых кредитов на 1 июля 2006 года, тыс. USD	Изменение по стравнению с аналогичным показателем 2005, %
1	Русский Стандарт	3 619 108.7	145.74	22.0	4 861 672.2	205.23
2	Росбанк	764 673.4	28.92	5.7	1 148 928.6	66.67
3	Банк Уралсиб	366 900.0	127.61	5.9	558 700.0	169.90
4	Внешторгбанк 24	284 679.2	1 178.29	52.9	325 061.7	735.40
5	Россельхозбанк	258 535.8	-	0.2	245 075.0	-
6	Инвестсбербанк	192 072.4	36.50	0.7	344 061.2	148.33
7	Импэксбанк	115033.0	-23.66	7.3	343 950.0	96.34
8	Промсвязьбанк	112 757.6	765.52	38.0	108 193.7	319.29
9	НБ ТРАСТ	103 831.0	7 181.28	7.4	116 586.0	8 342.14
10	Альфа-банк	103 272.7	298.65	28.2	104 985.3	290.03
…
29	Газбанк	31 160.0	1 289.83	-	7 819.0	3 422.07

 

Кардинально новых программ в сегменте необеспеченного кредитования ожидать не стоит. В основном прогнозируется развитие и модификация уже существующих. В качестве положительного момента можно выделить развитие продаж кредитных программ через Интернет[11].

Новыми услугами также становятся уже опробованные банками продукты, но реализуемые через другие торговые сети. Так, в настоящее время в России у шести банков есть специальные кредитные программы для желающих приобрести туристический тур в кредит. Главное преимущество этих кредитов заключается в том, что они оформляются экспресс методом непосредственно в турфирме. Максимальный размер кредита составляет 100 тыс.руб. у Финансбанка, 150 тыс.руб. у Импэксбанка и 200 тыс.руб. у ХКФ-банка. Первоначальный взнос по кредитам требуется не всегда, но существуют комиссии за выдачу кредита, их размер достигает 12% от суммы кредита в Финансбанке. Банки отслеживают целевое использование кредита и тур можно оформить только у аккредитованных туроператоров. Фактическая ставка по экспресс-кредиту у Импексбанка на три месяца с учетом всех комиссий составит 19,96% годовых. У Финансбанка, сотрудничающего более чем со 100 туроператорами, годовой кредит обойдется в 25,4-27% годовых, а по кредиту на три месяца фактическая ставка составит 32-42% годовых. Самые дорогие экспресс-кредиты на отдых предлагают банк «Русский стандарт» и ХКФ-банк. За счет ежемесячной комиссии фактическая ставка по кредитам банка «Русский стандарт» и ХКФ-банка на год составляет 45,8% и 52,3% годовых соответственно. Главные требования банков заключаются в том, что заемщики должны быть старше 21 года, иметь постоянный источник дохода и быть зарегистрированы по месту нахождения банка[12].

Сегодня существуют как активные сторонники, так и противники нецелевого кредитования без залога. Последние считают, что возникающие риски гораздо существеннее, чем ожидаемая маржа по таким кредитам. Некоторые банки занимают некую среднюю позицию и, хотя выдают необеспеченные кредиты, но делают это только в рамках зарплатных проектов. Аналитики сходятся во мнении, что кризиса на рынке беззалоговых кредитов, о котором сейчас много говориться, не стоит ожидать. Устойчивые темпы роста объемов кредитования населения можно прогнозировать на ближайшие три-четыре года. По оценкам экспертов, рынок потребительского кредитования вырастет с 27,9 млрд. USD в 2005 до 49.1 млрд. USD в 2006г.(76%), а рынок экспресс-кредитов-с 3,8 до 6,4 млрд. USD (65%) соответственно. Предполагается, что рано или поздно рынок обеспеченных залогом кредитов исчерпает себя и на нем можно будет заработать разве что минимальную маржу. Повышенные риски при этом будут компенсировать высокой процентной ставкой[13].

Ипотечное кредитование

Ввиду неуклонной стоимости жилья самостоятельное накопление нужной для покупки денежной суммы становится для многих семей практически невозможным, поэтому ипотечное кредитование набирает все большую популярность среди населения. ГАЗБАНК предоставляет кредиты по стандартам АИЖК.

Кредит предоставляется Заемщику, зарегистрированному по постоянному месту жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Заемщик имеет право обратиться в Банк с просьбой о выдаче кредита по достижении им возраста 18 лет. Заемщику необходимо иметь постоянное место работы с официально подтверждаемым среднемесячным доходом. Для лиц мужского пола не достигших 28 лет необходимо предоставление военного билета либо иного официального документа подтверждающего отношение к воинской службе.

Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером кредита на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, с учетом соотношения между суммой кредита и стоимостью залогового имущества. По результатам андеррайтинга, в случае выявления неплатежеспособности Заемщика, необходимо предоставление Заемщиком созаемщиков.

При подаче заявления-анкеты Заемщик предъявляет в Банк документ, удостоверяющий личность. К заявлению должны быть приложены:

- копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих);

- (если залогодатель – третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта) (все страницы);

- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;

- копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

- документы, подтверждающие доходы:

§ копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;

§ справки с места работы, подписанные руководителем организации и главным бухгалтером и заверенные печатью организации, за последние 6 месяцев (форма 2 НДФЛ);

§ или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика – предпринимателя);

§ или свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев;

§ при наличии у заемщика таких доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер;

§ при наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией);

- декларацию (заявление-анкету);

- свидетельство о браке (разводе);

- свидетельство о рождении ребенка.

Банк рассматривает Заявление и другие документы Заемщика в срок не позднее пяти банковских дней после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Банк по просьбе Заемщика оформляет письменное подтверждение о предоставлении средств на приобретение жилого помещения. В течение трех месяцев со дня получения письменного подтверждения Заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:

- Копии правоустанавливающих документов:

§ при покупке Квартиры: свидетельства права собственности на Квартиру;

§ при покупке отдельно стоящего жилого дома с земельным участком: свидетельства права собственности на жилой дом и земельный участок, правоустанавливающие договора (договор купли-продажи, аренды, безвозмездного пользования и др.), с приложением кадастрового плана земельного участка;

- Справка из паспортного стола о том, что в приобретаемом жилье никто не зарегистрирован;

- Копии паспортов собственников приобретаемого жилья;

- Справка из органа, осуществляющего технический учет объектов недвижимости;

- Отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья, произведенный независимым оценщиком и сертификат (лицензия) оценщика;

- Для совершения сделок с недвижимостью, являющейся общей совместной собственностью супругов, необходимо письменное (нотариальное) согласие супруга, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах;

- До оформления сделки купли-продажи и/или ипотеки квартиры необходимо предоставить следующие документы (при условии, если в семье заемщика (созаемщика, продавца) квартиры есть несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные лица, которые будут являться собственниками квартиры или проживать в ней):

§ копия разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку Жилого помещения;

§ копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи Жилого помещения;

§ копии документов, предоставленных заемщиком (продавцом) в органы опеки и попечительства для получения вышеуказанных разрешений (на ипотеку, отчуждение);

§ иные документы по требованию органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество;

§ в случае необходимости, предоставить нотариальные копии иных документов.

Для осуществления расчетов по ипотечной сделке необходимо открытие текущих счетов Заемщику и продавцу жилого помещения. Кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты разницы между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставления кредита из собственных средств (как в наличном, так и в без наличном порядке) при предоставлении документа о таковой оплате.

После предоставления Заемщиком всех необходимых документов, Банк назначает дату и время подписания договоров и иных документов в соответствии с требованиями по проведению сделок по ипотечному кредитованию. После подписания договоров и иных необходимых документов, в зависимости от типа сделки, следует регистрация ипотечной сделки в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств осуществляется при предоставлении следующих документов:

- нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права;

- копия договора купли-продажи жилого помещения;

- копия акта приема-передачи жилого помещения;

- справка об отсутствии зарегистрированных лиц в приобретенном жилом помещении;

- договоры страхования жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки, а также соответствующие полисы страхования;

- финансовые документы, подтверждающих оплату Заемщиком страховых премий.

Кроме того, обязательно наличие Закладной, зарегистрированной в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств до осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью после подписания Кредитного договора и иных документов по сделке возможно в случае наличия поручительства юридического лица, определенного по усмотрению Банка.

В день выдачи кредита Заемщику предоставляется информационный расчет последующих ежемесячных аннуитетных платежей. После осуществления регистрации права собственности на приобретенное жилое помещение, у Банка возникает право залога на жилое помещение, подтвержденное Закладной.

Минимальный размер кредита по ипотечной сделке составляет 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не менее 150 000 рублей для Ульяновской области. Максимальный размер кредита составляет 90% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не более 4 200 000 рублей.

Обеспечением по кредиту являются:

- ипотека жилого помещения в силу закона;

- поручительство супруга (супруги) (при его (ее) наличии);

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки.

Процентная ставка по ипотечному кредиту дифференцированная. Основными составляющими являются размер первоначального взноса и срок, на который выдается кредит. Ценовые параметры ипотечной кредитной программы, предлагаемой ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», приведены в таблице 6, с.46.

Дополнительная плата за услуги Банка по предоставлению Заемщику кредита устанавливается в договоре, заключаемому между Банком и Заемщиком в день подачи Заявления о выдаче кредита.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик производит комплексное страхование жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки за счет личных средств. Общая сумма страхового обеспечения по каждому виду страхования должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам плюс 10%.

Таблица 6

Ставки по ипотечному кредиту АИЖК

Соотношение Кредит/Залог (первоначальный взнос)	Процентная ставка, годовых.
	От 12 до 180 мес. (от 1 до 15 лет) включительно	от 181 до 360 мес. (свыше 15 до 30 лет)
от 30% (включительно) до 50% (включительно)	11,50%	12,50%
более 50% до 70% (включительно)	12,75%	13,00%
более 70% до 90% (включительно)	14,00%	14,50%

Страхование происходит в случае выдачи денежных средств до регистрации права собственности Заемщика на приобретаемое жилое помещение – в течение 15 дней с момента выдачи денежных средств, а в случае выдачи денежных средств после осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в регистрационной службе – в течение 5 (Пяти) дней с момента регистрации права собственности на жилое помещение[18].

Карт

Использование кредитных карт удобно, прежде всего, тем, что кредит предоставляется через установление кредитного лимита, в пределах которого можно многократно получать любые денежные суммы, проценты при этом начисляются на фактическую ссудную задолженность. Кроме того, банковская карта является хорошим инструментом для доступа к ссудному счету через электронные терминалы по всему миру и позволяет пользоваться рядом опциональных услуг Банка.

Банком кредитуются Заемщики, зарегистрированные на постоянное место жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Возраст Заемщика должен быть не моложе 21 года и не старше 55 лет. Обязательным требованием является указание в документах, подаваемых в Банк для выдачи кредита, номера стационарного телефона по месту жительства либо номера сотового телефона, ежедневно действующего на основании заключенного с Заемщиком договора не менее 6 месяцев до даты обращения в Банк за кредитом. Среднемесячный доход Заемщика должен составлять не менее 3 000 рублей. Среднемесячный доход на одного члена семьи Заемщика должен составлять не менее прожиточного минимума, установленного в соответствующего регионе на момент кредитования Заемщика. При наличии супруга Заемщика кредитное обязательство Заемщика обеспечивается поручительством супруга.

При подаче заявления-анкеты на предоставление кредита по форме приложения 1 Заемщик предъявляет в Банк паспорт гражданина РФ. К заявлению должны быть приложены:

- ксерокопии первой страницы трудовой книжки и страниц за последние 5 лет работы (заверенные отделом кадров последнего работодателя);

- документальное подтверждение дохода Заемщика за последние 6 месяцев;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика поручительством – документальное подтверждение дохода каждого из поручителей за последние 6 месяцев, анкета каждого поручителя по форме приложения 2, ксерокопия паспорта каждого поручителя;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика залогом имущества – оригиналы правоустанавливающих документов на предмет залога (договоры, документы об оплате имущества и др.);

- по требованию уполномоченного сотрудника Банка Заемщик предоставляет иные дополнительные документы (диплом об образовании, квалификации и др.).

Банк рассматривает заявление-анкету и другие документы Заемщика после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Банк оформляет кредитный договор с Заемщиком, договоры по обеспечению обязательств Заемщика по применяемым в работе Банка формам. В кредитном договоре устанавливаются лимиты выдачи и задолженности Заемщика, процентная ставка, срок пользования кредитом, иные условия кредитования. На основании кредитного договора Банк изготавливает кредитную карту Заемщика. После изготовления кредитной карты Банк заключает с Заемщиком кредитный договор, договоры по обеспечению обязательств Заемщика, затем Банк передает Заемщику кредитную карту.

Обязательными условиями выдачи кредитной карты являются наличие у Заемщика в Банке счета, в том числе для операций с использованием банковских карт, а также предоставление Заемщиком Банку поручения, в соответствии с которым Банк вправе производить списание средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение задолженности Заемщика по кредитному договору.

Заемщику предоставляется кредит в форме возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности устанавливается Банком в зависимости от обязательных условий кредитования, приведенных в таблице 7, с.54.

 

Таблица 7

Условия предоставления кредита в форме овердрафта

на банковскую карту

Размер лимита задолженности

Условия кредитования

от 30 000 до 300 000 рублей   ЛИМИТ ПО КАРТЕ = 10-ти кратной величине среднемесячного дохода Заемщика

БЕЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ (за исключением поручительства супруга Заемщика при наличии супруга): статус заёмщика по совокупности критериев: (занимаемая должность, уровень образования, высокая квалификация, стаж работы на крупном финансово устойчивом предприятии не менее 1 года) либо завершённая положительная кредитная история в любом Банке, подтвержденная документально либо наличие имущества, подлежащего государственной регистрации, на сумму не менее 2-х лимитов задолженности.   При отсутствии вышеуказанных критериев либо при недостатке дохода предоставляется один из следующих видов обеспечения:   ПОРУЧИТЕЛЬСТВО: поручительство одного физического лица с годовым доходом не менее лимита либо поручительство двух физических лиц с годовым доходом не менее ½ лимита каждый   ЗАЛОГ: залог имущества Заемщика либо третьих лиц на сумму не менее 1,5 лимитов   ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + ЗАЛОГ: поручительство одного физического лица с годовым доходом не менее 0,5 лимита + залог на сумму не менее 0,5 лимита

 

Лимиты выдачи и задолженности могут быть изменены Банком по соглашению с Заемщиком при изменении дохода Заемщика, способа и размера обеспечения кредитного обязательства Заемщика, а также с учетом кредитной истории Заемщика. Срок кредитования обычно равен сроку действия карты, но не более 3 лет. Заложенное имущество должно быть застраховано в пользу Залогодержателя либо с оформлением страхового полиса на предъявителя на срок, превышающий срок кредитования более чем на два месяца, на сумму не менее обеспечиваемой по условиям кредитования величины лимита задолженности.

Данная кредитная программа допускает кредитование корпоративных Заемщиков. При кредитовании допускается предоставление предприятием необходимой Банку информации о стаже работы Заемщиков по форме, отличной от требуемых Банком формы документов. При кредитовании корпоративных Заемщиков не зависимо от размера лимита задолженности Заемщика допускается обеспечение кредита в виде поручительства предприятия, заменяющие все способы обеспечения. Кредитование корпоративных Заемщиков допускается только при отсутствии негативной информации о репутации Заемщиков[21].

Индивидуальные ссуды

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» имеет достаточно широкую линейку кредитных продуктов, однако бывает, что кредитная сделка не подходит под условия общебанковских программ. В этом случае филиал может самостоятельно установить параметры сделки, руководствуясь положениями ЦБ, но в рамках лимита ответственности, прописанного в доверенности должностного лица заключающего сделку от имени банка. В Ульяновском филиале управляющий и его заместители могут самостоятельно принять решение по кредиту для физического лица в сумме до 2 000 000-00 рублей и максимальным сроком погашения до пяти лет. Данный лимит определяется не только для заемщика, но и для поручителей. Ставка по индивидуальным ссудам определяется руководством филиала. На количество предоставляемых индивидуальных ссуд накладывается жесткое ограничение. Их размер не должен превышать десятой части совокупного кредитного портфеля по физическим лицам.

Заключение

В настоящее время в нашей стране потребительское кредитование продолжает развиваться активными темпами, это связано, прежде всего, с постоянным ростом потребительских расходов населения и активизации работы банков в данном сегменте рынка ввиду постепенного снижения доходности корпоративного бизнеса.

Из положительных моментов текущего состояния рынка потребительских кредитов можно констатировать то, что сейчас предложения банков отвечают клиентскому спросу. Многие банки располагают широкой линейкой кредитных продуктов и могут подобрать оптимальную кредитную программу практически для каждого заемщика. Также немаловажным является значительный прогресс в уровне автоматизации банков, в том числе широкое внедрение скоринговых систем. Это позволяет повысить скорость и улучшить качество обслуживания клиентов, умерить кредитный риск и тем самым безболезненно наращивать объемы кредитования.

К отрицательным факторам можно отнести то, что в условиях конкурентной борьбы многие банки начинают увлекаться снижением процентных ставок, увеличением сроков кредитования, упрощением процедуры оценки платежеспособности заемщиков пытаясь завоевать максимально большую аудиторию клиентов. Это ведет существенному к росту кредитных рисков. Ориентируясь только на экспансию при разработке новых продуктов, банки также идут на отмену первоначального взноса за счет собственных средств заемщика, включают сумму страховки в кредит и т.п. Данное обстоятельство практически исключает возможность взыскать задолженность в случае неспособности клиента обслуживать свои кредитные обязательства.

Многие эксперты едины во мнении, что рынок беззалоговых кредитов на неотложные нужды сейчас насыщен уже на 90%. Эта оценка сделана на основе анализа истории развития банковского сектора стран Восточной Европы. В сложившейся ситуации завоевание оставшейся части рынка возможно лишь за счет конкурентных преимуществ по отношению к другим банкам и чревато повышенным риском. Поэтому Правление ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» вполне обосновано приняло решение приостановить активную маркетинговую политику по продвижению таких ссуд и сконцентрироваться на развитии залоговых кредитов.

Для удержания риска на приемлемом уровне кредитная программа по залоговым кредитам должна обладать такими параметрами, при которых первоначальный взнос составляет не менее 20%, заемщик оплачивает страховку за свой счет и тратит не более 30% доходов семьи на обслуживание долга. Необходимо отметить, что кредитный портфель Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обеспечен хорошей залоговой базой, а ставки Банка по беззалоговым кредитам позволяют перекрывать риски их невозврата. Кроме того, одним из обязательных условий для получения кредита в ГАЗБАНКЕ является поручительство, что избавляет Банк от ситуации, когда взыскание задолженности возможно только с единственного человека.

Рост количества потребительских ссуд неизбежно ведет к увеличению числа неплательщиков. В связи с этим качеству работы по взысканию уделяется все большее внимание, так как просрочка вызывает дополнительные расходы и уменьшает прибыль банка. В работе с проблемными ссудами целесообразно использовать механизм передачи кредитных дел в цессию. Наиболее корректным здесь является создание дочерней структуры банка, на баланс которой переносятся долги, и сотрудники банка продолжают взыскание задолженности уже от имени нового кредитора.