Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Механизмы государственного регулирования банковской деятельности и кредитно-финансовой сферы
Государственное регулирование заключается в воздействии государства на деятельность хозяйствующих субъектов и рыночную конъюнктуру целях обеспечения нормальных условий функционирования рыночного механизма. Государственное влияние на экономику осуществляется посредством финансово-правового механизма и по двум основным направлениям: -через государственный сектор; -посредством воздействия на функционирование частного сектора экономики с помощью экономических инструментов [30,с 44]. Кредитно-финансовая сфера ‑ это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Она рассматривается как совокупность кредитно-финансовых институтов. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают в себя различные виды кредитования. Кредитная система как совокупность кредитных финансовых институтов аккумулирует свободные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения, и предоставляет их в ссуду. Основой кредитно-финансовой системы являются банки, которые бывают двух видов: 1) государственные (центральные); 2) коммерческие (специализированные кредитные организации). Среди основных форм государственного управления в сфере банковской деятельности можно выделить такие, как издание нормативных правовых актов и индивидуальных актов, государственная регистрация, лицензирование, государственный контроль и надзор. Анализ современных особенностей государственной политики в сфере банковской деятельности позволяет определить направления ее реализации: - совершенствование банковского надзора со стороны Банка России; -организация государственного финансового контроля; -развитие банковского кредитования, сберегательного дела в качестве основных направлений банковской деятельности [21,с.41]. Субъекты государственного регулирования кредитных организаций в целом можно представить в следующем виде: - политика Банка России в области финансово-кредитных институтов осуществляется в следующих основных формах: рефинансирование банков; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; введение прямых количественных ограничений на деятельность кредитных учреждений;
- налоговая политика государства, проводимая Министерством Финансов Российской федерации, заключается в установлении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными финансово-кредитными институтами, предоставлении налоговых льгот, субсидий, дотаций, компенсаций; - участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений может выражаться в трех основных направлениях: приобретении части кредитных институтов государства путем их национализации; организация новых государственных кредитных учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства в уставном капитале кредитных учреждений путем приобретения части акций [29,с.18]. Основным регулятором отношений в банковской деятельности является Банк России. Административные полномочия Банка России можно условно разделить на две группы: 1) полномочия, осуществляемые в интересах государства. К ним относится деятельность Банка России по организации деятельности кредитных организаций (установление и осуществление лицензирования и др.), надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций; валютного контроля и т.д. 2) полномочия, осуществляемые в интересах кредитной системы России (это деятельность по организации системы межбанковских расчетов, хранению средств обязательных резервов и т.п.). Нормативные акты Банка России (указания, положения, инструкции) издаются в соответствии с Положением Банка России от 15 сентября 1997 г. № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» и должны соответствовать общим требованиям правового регулирования хозяйственного оборота. Вместе с тем нормативные акты Банка России, как правило, устанавливают требования публично-правового характера, которые существенно отличаются от норм и правил частноправового регулирования [30,с.65]. Нормативными актами Банка России установлены специальные требования относительно формирования уставного капитала кредитных организаций, что особенно важно потому, что уставный капитал кредитной организации определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
В связи с необходимостью создания более надежных условий деятельности банка и повышения ответственности учредителей за жизнеспособность данного вида кредитной организации как особого учреждения, обеспечивающего интересы множества своих клиентов, установлено ограничение на выход учредителей банка из состава участников в течение первых трех лет. На территории Тюменской области функции центрального банка выполняет Главное Управление Банка России (далее – ГУ Банка России) по Тюменской области с местонахождением в городе Тюмени. ГУ Банка России по Тюменской области было образовано одновременно с образованием Тюменской области в 1944 году. ГУ Банка России по Тюменской области осуществляет пруденциальное регулирование деятельности коммерческих банков и филиалов иногородних банков, расположенных на территории области, их расчетно-кассовое обслуживание. Также ГУ Банка России проводит расчетно-кассовое обслуживание субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и государственных предприятий и учреждений [42,с.11]. Законодательством регулируются основные направления банковской деятельности и основные виды операций: - ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регулируется деятельность и ответственность банков по привлечению вкладов физических лиц; - инструкцией Банка России «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» установлены обязательные нормативы при эмиссии облигаций с ипотечным покрытием; - положением Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» установлены принципы организации внутреннего контроля в банковских структурах [30,с.46]. Основными функциями ГУ Банка России по Тюменской области являются: 1) денежно-кредитное регулирование экономики; 2) эмиссия кредитных денег; 3) пруденциальное регулирование деятельности кредитных учреждений; 4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование); 6) кредитно-расчетное обслуживание субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и государственных структур, находящихся на территории его обслуживания [49,с.41]. В марте 1991 года была учреждена Ассоциация региональных банков России – негосударственная некоммерческая организация, выражающая интересы российского банковского сообщества и объединяющая большинство российских банковских учреждений: 80% банков, аккумулирующих более 90% активов российской банковской системы. Ассоциация видит свою миссию в совершенствовании законодательства, в том числе налогового. Среди задач, которые призвана решать Ассоциация российских банков: - продвижение законопроектов и поправок в нормативных актах в Государственной Думе, Правительстве, Банке России, других органах исполнительной и законодательной власти - развитие банковского дела в Российской Федерации, участие в мероприятиях, проводимых органами государственной власти и управления, Банком России по стабилизации экономики, денежного обращения и осуществлению денежно-кредитной политики; - защита интересов кредитных организаций в законодательных и исполнительных органах власти и управления, Банке России, судебных, правоохранительных, налоговых и других государственных органах;
- консолидация ресурсов кредитных организаций для решения крупных народнохозяйственных программ; - оказание кредитным организациям организационной, информационно-аналитической, методической, правовой и иной помощи в их работе на основе зарубежного и отечественного опыта; - поддержка взаимного доверия, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой и с клиентами; - сотрудничество российских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями [30,с.44]. В Тюменской области функционирует негосударственная некоммерческая организация – Ассоциация кредитных организаций Тюменской области, объединяющая банки расположенные на территории Тюменской области. Основными целями Ассоциации являются: - защита прав и законных интересов своих членов, оказание им помощи в целях повышения эффективности их действий; - поддержка стабильности денежно-кредитной системы Тюменской области; - создание оптимальных условий для реализации уставных целей членов Ассоциации. Как мы уже отмечали выше, современная государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется как в рамках «государственного управления банковской деятельностью», так и «банковского регулирования в публичных интересах». По определению А.Г. Пшеничникова, «банковское регулирование в публичных интересах» представляет собой деятельность специальных юридических лиц, осуществляющих отдельные публичные функции по регулированию банковской деятельности в целях реализации государственной политики в этой сфере» [51,с.18]. Рассматривая организации, осуществляющие банковское регулирование в публичных интересах, необходимо отметить следующие ключевые направления их деятельности: - Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), действуя на основании Федерального закона «О банке развития», поддерживает ликвидность кредитных организаций, осуществляет мониторинг целевого использования предоставленных кредитных денежных средств; - Агентство по страхованию вкладов (ГК АСВ), созданное в январе 2004 года на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, обеспечивает возвратность вкладов физических лиц в банках, оказывает влияние на осуществление кредитными организациями банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады;
- Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом в сентябре 1997 года, поддерживает ликвидность кредитных организаций путем осуществления рефинансирования ипотечных кредитов и реструктуризации кредитной задолженности. Региональным оператором федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по Тюменской области [22,с.443]. Государственное регулирование банковской деятельности имеет разные направления и осуществляется как в порядке общей, так и специальной компетенции. В нем можно выделить в качестве самостоятельных направлений: валютное регулирование и валютный контроль, денежно-кредитное регулирование, организацию и регулирование безналичных расчетов, налоговое регулирование, регулирование трудовых отношений и т.д. [31,с.175] Основными формами государственного регулирования банковской деятельности являются нормативное регулирование; лицензирование банковской деятельности; установление обязательных экономических нормативов и резервных требований Банка России; утверждение правил внутреннего контроля в кредитных организациях; а также правил осуществления деятельности кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; система мер, направленных на предупреждение банкротства кредитных организаций, и система страхования вкладов физических лиц в банках РФ [27,с.31]. Государство оказывает воздействие на банковскую деятельность через систему органов государственной власти, в которую входят Банк России, законодательные, исполнительные и другие государственные органы. Однако ни один из этих органов, в соответствии с действующим российским законодательством, не имеет права вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В частности, в ФЗ «О банках и банковской деятельности» прямо закреплено: «...Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами». Согласно ст. 56 ФЗ «О Центральном банке РФ», Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами [8]. При этом не следует забывать о том, что вмешательство государственных органов в деятельность субъектов, будь то государственное управление или государственное регулирование, неизбежно влечет ограничение их конституционных прав и свобод, поэтому деятельность органов государственной власти строго регламентирована. Конституция РФ (ч. 3 ст. 55) допускает ограничение установленных в ней прав и свобод, но только мерами, закрепленными в федеральных законах [1].
Конституция РФ устанавливает гарантии свободы предпринимательской деятельности и связанного с ней права свободно владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом (ст. 34-35). Эти конституционные положения создают правовую основу для свободной реализации экономических отношений и являются необходимым условием для их динамичного развития [1]. Вместе с тем экономика не имеет собственных инструментов, способных поддерживать стабильно эффективное функционирование рыночных механизмов. Объективные экономические законы, такие как закон спроса и предложения, законы стоимости и другие, не могут одинаково полно отражать интересы всего общества. Поэтому государство вынуждено активно вмешиваться в предпринимательскую деятельность субъектов экономических отношений. Публичное значение, нестабильность и тесная связь вовлеченных в нее субъектов и обусловливают необходимость государственного вмешательства в банковскую деятельность. Управление банковским сектором нуждается в четком понимании значения, роли и места банков в экономическом развитии страны. Для обеспечения общества качественной банковской услугой, устранения различных противоречий между ее поставщиком и потребителем нужна многоэлементная банковская система, основу которой составляют как финансовые гиганты, так и различные кредитные организации, необходимые для национальной, региональной, отраслевой экономики. Безусловно, для эволюции региональной экономики в первую очередь нужны местные банки и кредитные организации как экономические субъекты, хозяйствующие на определенной территории, более других финансовых структур заинтересованные в ее экономическом благосостоянии и социальной стабильности, поскольку от этого зависит их прибыль и развитие деятельности. В.С. Черников, рассматривая банковскую систему как часть экономической системы страны, считает, что экономические системы субъектов Российской Федерации представляют собой особый потенциальный резерв, который для стимулирования экономического роста следует использовать в посткризисных условиях. В свою очередь развитие местной экономики невозможно без формирования системы региональных банков и организации полноценного регионального банковского обслуживания [63,с.82]. Фундаментальным принципом организации российской банковской системы, определенной действующим законодательством, является ее двухуровневая структура. Этот принцип в качестве правовой основы функционирования банковской системы страны в настоящее время закреплен в ФЗ «О банках и банковской деятельности», установившем двухуровневую организацию банковской системы страны: верхний уровень – Центральный банк РФ, а нижний – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков [8]. Региональный банковский сектор является мезоэкономическим компонентом банковской системы, в связи с чем, на параметры процесса его развития оказывает влияние факторы не только регионального уровня. Мезоуровень, в силу своей специфики, предполагает некое среднее месторасположение между макро- и микроуровнями, что предопределяет их существенное на него влияние. Белых В.С. отмечает, что макроуровень оказывает влияние на региональный банковский сектор через осуществление государством денежно-кредитной политики, в которой определены основные направления развития банковской системы и инструменты, с помощью которых можно достичь планируемого результата в финансовой сфере [24,с.43]. Определенной спецификой регионального банка является то, что здесь, в некоторой степени, стираются эффекты масштаба, так как и крупные, и средние, и малые банки являются банками только регионального значения. Поскольку все они являются активными участниками ограниченного регионального рынка банковских услуг, играя меньшую роль в банковской системе и в социально-экономической жизни страны в целом. Региональный уровень имеет свою специфику: 1) клиентоориентированный, согласно которому признак региональности банка соотносят с обслуживанием клиентуры одного региона, предполагающий работу банка только в одном регионе; 2) учредительский, предполагающий учреждение банка региональными властями и их обслуживанием; 3) административный, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта; 4) социально-экономический, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона [54,с.25]. Особенностью региональных коммерческих банков является то, что они имеют непосредственную близость и взаимосвязаны с региональным сектором экономики и его населением, они способны наиболее компетентно и оперативно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. В отличие от крупных федеральных банков, региональные коммерческие банки более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, глубинном понимании потребностей бизнеса. Основным субъектом является Банк России, непосредственно осуществляющий денежно-кредитную политику. Банковский сектор экономики, в силу своей специфики как финансового посредника, использующий в своей деятельности заемные средства экономических субъектов (домохозяйств и реального сектора экономики), подвержен наибольшему регулированию со стороны государства, в отличие от других секторов экономики [51,с.65]. Поэтому его особенностью является достаточно значимое влияние на него государства. Ряд авторов выделяют в региональной банковской системе специфические функциональные элементы. Так, по мнению Ю.С.Крупнова и А.В. Калтырина, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру с едиными федеральными стандартами» [34,с.8;32,с.11]. В современной литературе принято подразделять банковскую инфраструктуру на два блока: внутренний и внешний [26,с.14; 61,с.16]. Внутренний блок определяет стабильность банка изнутри и включает: внутренние правила совершения операций, построение учета, отчетности, аналитической базы, управление деятельностью банка, структуру аппарата управления банком. Эти элементы относятся к характеристике непосредственно банка, а не банковской системы. Внешний блок — обеспечивает взаимодействие банковской системы с внешней средой и поэтому уже по определению не может сам включаться в региональную банковскую систему. С точки зрения организационного подхода региональная банковская система представляет собой системное двухуровневое образование, целостность которого имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность связей обеспечивается вертикалью центрального банка. Формирование региональной банковской системы обусловлено вертикальной структурой управления с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона и взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики. Данные принципы обусловливают двухуровневую структуру региональной банковской системы. На первом функционируют региональные отделения Центрального Банка РФ, на втором - местные (региональные) коммерческие банки со своими филиалами, филиалы и представительства иных банков, иностранных банков, открытые на данной территории, небанковские кредитные организации [21,с.44]. С институциональной точки зрения толкованием региональной банковской системы, представляется определение Г.Ф. Ручкина, который понимает данную категорию как «совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой» [52,с.87]. С позиций теории институционализма, банковскую систему рассматривают также авторы А.М. Галимова, Х.У. Астамиров, Г.В. Чичерин, М.А. Алленых. С точки зрения данного подхода, региональная банковская система вступает как часть национальной банковской системы, может быть рассмотрена в качестве элемента рыночной системы региона [53,с.180]. В научной литературе существует точка зрения о том, что понятие «банковская система» уже понятия «система кредитных организаций». Однако ФЗ «О банках и банковской деятельности» эти дефиниции использует как равнозначные: «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [8]. По мнению В.С. Черникова, банковская система как финансово-правовая категория, имеющая смешанную природу и обладающая одновременно экономическим, правовым и социально-этическим содержанием, в своем современном состоянии нуждается в закреплении в законодательстве и правовом обеспечении нормами финансового права [63,с.83]. Анализ действующих норм банковского законодательства свидетельствует, скорее, об их несоответствии современному развитию данного института, что в правовой теории и практике порождает ряд дискуссионных вопросов, в том числе и о субъектном составе банковской системы Российской Федерации, ее структурных уровнях.
|
|||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2019-04-27; просмотров: 428; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.144.116.159 (0.035 с.) |