Страховые брокеры, агенты и актуарии

 

Расчет оптимальной величины брутто-ставки и особенно нетто-ставки – достаточно сложная задача, решаемая специалистами при помощи актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги.

Актуарий – специалист в области личного страхования, занимающийся расчетами, связанными с разработкой методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни, расчетам по образованию резервов страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных (сниженных) страховых сумм. Актуарий отвечает за разработку рекомендаций по поддержанию платежеспособности страховой (перестраховочной) компании для выполнения взятых на себя обязательств.

Деятельность актуариев лицензируется. На 1сентября 2010 года в республике имеют лицензии 64 специалиста.

Страховые резервы и собственные средства страховой компании(СК) являются важным источником инвестиционных ресурсов в национальную экономику. Это обусловлено временным лагом между поступлением страхового платежа и оплатой убытков, который может достигать нескольких лет.

Инвестиционная деятельность страховой компаниирегулируется нормативно-правовыми актами уполномоченной организации.

Страховые компании обязаны осуществлять инвестирование резервных активов с соблюдением условий ликвидности, прибыльности и диверсификации.

Порядок размещения страховых резервов и условия их диверсификации определяются нормативными актами уполномоченной организации.

Страховые компаниимогут размещать страховые резервы на банковские депозиты, в государственные ценные бумаги, в акции и негосударственные облигации, включенные в официальный список фондовой биржи. Приобретать за счет активов страховой компанииможно только государственные ценные бумаги местных исполнительных органов и ипотечные облигации, которые допущены к обращению в торговой системе казахстанской фондовой биржи и разрешены к приобретению за счет пенсионных активов НПФ. Доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний в 1 квартале 2010 года составили 4,6 млрд.тенге.

По состоянию на 1 января 2010 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций составил 180 480,0 млн. тенге, совокупный объем активов – 297 252,1 млн. тенге, что на 10,6% больше аналогичного показателя на 1 января 2009 года, в том числе удельный вес активов размещенных во вклады составил 25,6 %, в ценные бумаги –41,5 %, активы перестрахования составили 14 %.

Сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций так же возросла и составила 116 772,2 млн. тенге. Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 101 011,5 млн. тенге, что на 17,1% больше объема сформированных резервов на 1 января 2009 года.

Вместе с тем, произошло снижение совокупного объема страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за 2009 год на 15 %. Объема страховых премий составил 113 289,71 млн. тенге, в том числе по обязательному страхованию – 133487,6 млн. тенге, добровольному личному страхованию – 18883,8 млн. тенге, добровольному имущественному – 84 614,5 млн.тенге.

Активными участниками страхового рынка выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой брокер – юридическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования. Деятельность страхового брокера лицензируется. Учредители и работники страхового брокера не могут занимать должности в страховой компании. На страховом рынке Казахстана действует 13 страховых брокеров. Для стимулирования развития этого сегмента рынка в республике введено ограничение на деятельность филиалов и представителей брокеров-нерезидентов.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными полномочиями.

Профессиональным участником страхового рынка является аудитор, осуществляющий аудит страховой (перестраховочной компании) в соответствии с лицензией. Страховые организации обязаны проводить аудит своей деятельности ежегодно. Помимо внешнего аудита, страховые компании в своей структуре обязаны иметь службу внутреннего аудита.

В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования - такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Оно является некоммерческой организацией.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания - оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Страховой пул – это объединений страховых компаний для совместного страхования определенных рисков на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом премий и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Пулы получили распространение в страховании авиационных, военных рисков, страховании ответственности.

В Казахстане создан страховой пул «Казахстан» для развития страховой индустрии при страховании энергетических, инвестиционных рисков, страховании ответственности. Пул «Жилой фонд ХХI» был создан в целях гарантированного возмещения убытков при повреждении или уничтожении недвижимости, имущества и самих граждан, вызванных природными и техногенными явлениями.

Казахстанские страховщики внедряют передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни.

Так, например, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Она появилась в 2010 году и теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

Структура казахстанского страхового рынка по отраслям и классам страхования представлена на рисунке 2

 

 

 

Рис.8.2 Основные сегменты казахстанского страхового рынка

 

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

Можно выделить основные особенности современного страхового рынка Казахстана:

Ø наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков;

Ø прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций.

Важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В Казахстане эта величина составляет около 1,3%, а по добровольным видам страхования – менее 0,8%. По этим показателям Казахстан занимает 67 место в мире.

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более 15%. Казахстанцы, в среднем, тратят на добровольное страхование около 100 – 200 USD в год. В развитых странах этот показатель составляет от 500 до 2500 USD.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя свой бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что только около 10% хозяйствующих субъектов застраховано, хотя, по данным МЧС, ущерб в результате природных и техногенных катастроф очень велик. Происходит огромное количество пожаров, материальный ущерб от которых составляет колоссальные суммы.

Кроме того, сегодня казахстанские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40% страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов.

В развитии рынка наблюдается большая диспропорция по регионам. К районам с относительно развитым страхованием можно отнести города столичного значения Астана и Алматы, а также города с добывающей промышленностью, такие как Атырау, Актау и Караганда. В целом на крупные центры приходится более 50% совокупных страховых премий.

Во всем мире уровень развития страхового сектора считается индикатором развития экономики страны в целом. На данном этапе казахстанский страховой рынок оценивается экспертами как один из самых динамично развивающихся в СНГ[kgl].

 

 

[gl] Тема 14. Специализированные финансово-кредитные институты[:]

Цель: Изучить происхождение, сущность, виды специализированных финансово-кредитных институтов

Структура лекции:

1. Понятие и виды небанковских кредитных учреждений.

2. Особенности функционирования парабанковской системы.

1. Понятие и виды небанковских кредитных учреждений.

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке — это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем.

При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы.

Финансовые посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал

Специализированные кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. Это:

- лизинговые фирмы;
- ссудно-сберегательные общества;
- кредитные союзы;
- инвестиционные компании (фонды);
- факторинговые компании;
- финансовые компании;
- страховые общества;
- взаимные (паевые) фонды;
- пенсионные фонды;
- инкассаторские фирмы;
- ломбарды;
- организации финансовых рынков;
- трастовые компании;
- расчетные, клиринговые центры;
- пункты проката;
- дилинговые предприятия;
- иные кредитно-финансовые организации.