Вопрос. Платежные Интернет-системы: кредитные системы.

Кредитные системы – это аналог обычных платежных систем с использованием кредитных карточек, только с передачей данных через Интернет и, соответственно, с применением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

Структура кредитной системы в сети Интернет включает следующие составляющие: покупатель, банк-эмитент, продавцы, банки-эквайзеры, платежная система Интернет и обычная платежная система, процессинговый центр, расчетный банк.

Покупатель должен иметь компьютер с выходом в Интернет и, конечно, программное обеспечение – Интернет-браузер. Расчетный счет покупателя находится в банке-эмитенте. Также он гарантирует выполнение взятых клиентом финансовых обязательств и выпускает кредитные карты.
Продавцы – это различные организации электронной коммерции (серверы), осуществляющие прием заказов на покупку и предоставление услуг.
Банки-эквайеры обслуживают продавцов и предоставляют им расчетный счет. Продавец имеет единственный банк с собственным расчетным счетом.
Платежная система Интернет служит для связи участников финансового процесса.
Традиционная платежная система включает совокупность финансовых и технологических средств необходимых для обслуживания кредитных карт. Под обслуживанием подразумевается обеспечение использование карт для платежа, проведение взаимозачетов, предоставление услуг банков и тому подобное. Платежная система включает как юридических, так физических лиц, которые объединены отношениями в сфере кредитования.

Процессинговый центр платежной системы обеспечивает взаимодействие между участниками системы на информационном и технологических уровнях.
Расчетный банк является кредитной организацией, служащей для взаимозачетов между составляющими системы по поручению процессингового центра. Взаимодействие участников кредитной системы в сети Интернет представлено на рисунке 2.

Схема платежей включает в себя несколько этапов.

а) Во-первых, покупатель выбирает товары в Интернет-магазине и кредитную карту в качестве способа оплаты.

б) На следующем шаге информация о карте (имя и фамилия владельца, номер, срок действия) должна быть передана по сети для авторизации. Это можно сделать или непосредственно через сайт магазина, или через сервер платежной системы. Второй способ в большей степени позволяет сохранить конфиденциальную информацию, поскольку данные не остаются в магазине. Таким образом, уменьшается возможность получения платежных реквизитов посторонними лицами или мошенничества со стороны продавца.

в) Затем платежная система Интернет передает традиционной платежной системе запрос на авторизацию.

г) Этот шаг зависит от способа ведения банком-эмитентом базы данных счетов: находится ли информация (база данных счетов) в сети или нет. В первом случае процессинговый центр только передает запрос на авторизацию карты банку эмитенту (4а) и ожидает результат (4б). Во втором - процессинговый центр хранит собственную базу данных с информацией о состоянии счетов держателя карты, стоп-листы, которая обновляется банками-эмитентами.

д) Результат передается через платежную систему Интернет магазину и далее покупателю. При положительном результате магазин отправляет товар или оказывает услугу (8а), а процессинговый центр передает информацию об этом в расчетный банк и деньги покупателя, находящиеся на счете в банке-эмитенте (8б), через расчетный банк перечисляются на счет продавца в банке-эквайере.
В большинстве случаев для реализации этой схемы необходимо специальное программное обеспечение (электронный кошелек), который может быть и у покупателя, и у продавца. Возможная схема выплат изображена на рисунке.

Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Банковское обслуживание через Интернет предоставляет возможность совершать все стандартные операции, что в физическом офисе банка, за исключением операций с наличными:

· осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

· оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, др.);

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

· получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

· получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

· получать другие услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.).

Банковское обслуживание через Интернет сегодня является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. Уже сегодня можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг — их оказывает подавляющее число крупнейших банков.

В течение последних нескольких лет сектор услуг банковского обслуживания через Интернет в России также активно развивается и получает все большее распространение.

Можно выделить три наиболее важные характеристики, описывающие современные системы банковского обслуживания через Интернет:

· функциональные возможности (доступные клиентам операции);

· удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

· применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы банковского обслуживания через Интернет, то есть чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система.