Как обеспечивается функционирование банковской карточки?

Для того чтобы понять общие принципы технологии интерактивной

доставки услуг с использованием банковских карточек, обсудим

ряд понятий. В простейшем случае в качестве субъектов помимо клиента

и точки обслуживания выступают:

• платеэюная система - совокупность технических средств, норм,

правил и процедур, предназначенных для взаиморасчетов между клиентом

и торгующей организацией или банком с использованием БК;

• банк-эмитент - банк, выпустивший конкретную БК;

• расчетный банк - банк, осуществляющий расчеты между банками,

входящими в платежную систему;

• процессынговый центр - организация, обеспечивающая информационное

взаимодействие между участниками платежной системы

и маршрутизацию транзакций, авторизацию доступа к счетам и ведение

базы данных по карточкам, счетам и остаткам;

• коммутационный центр - организация, обеспечивающая информационное

взаимодействие между участниками платежной системы

и выполняющая только функции маршрутизации транзакций.

Платежная система схематически представлена на рис. 1.15. Клиент,

рассчитываясь в торговой точке за покупку или услугу, предъявляет

свою БК. Кассир визуально (по внешнему виду БК, фотографии,

подписи клиента), а также с помощью специального терминального

оборудования осуществляет авторизацию карточки, т.е. определяет ее

пригодность для платежей и наличие на картсчете требуемой суммы.

При этом возможен и голосовой запрос в процессинговый центр. В

случае положительного результата авторизации оформляются платежные

документы, клиент расписывается на чеке или счете.

68 Глава 1

Центр

подготовки

пластиковых

карточек

К L

W-

А Электронная Л

V- почта Х-^

Центр

подготовки

оборудования

•

Расчетный

центр

к

^

L

•

^ ' W

^Г

w\,^

Центр

телеметрии

Система

ведения

картсчетов

Канал связи Д

Х.25 Ч-^

Транспортно-

контрольный

узел

Пункт

финансового

обслуживания

Проводная

связь

^

] ^

)Щ ^ W

^ г

Терминал

клиен-га

Торговая

точка

Рис. 1.15. Функциональная схема платежной системы

Финансово-экономические информационные системы 69

Далее по предусмотренной в конкретной платежной системе схеме

происходит списание предусмотренной платежом суммы и комиссионных

за обслуживание с картсчета клиента в пользу торговой

точки и банка.

Высокие требования предъявляются к коммутационному центру.

Он должен, в частности, обеспечивать:

• отказоустойчивую работу в любое время суток;

• высокий уровень производительности обработки потока операций

(транзакций);

• наращиваемость без прерывания работы системы;

• относительную открытость протоколов взаимодействия;

• защищенность транзакций;

• простоту эксплуатации и обслуживания;

• целостность данных системы.

Такие системы создаются не отдельными банками, а, как правило,

их объединениями со специальной структурой. Все это требует

значительных инвестиций.

Платежные системы взаимодействуют по иерархическому принципу:

от локальной системы платежей через корпоративную, региональную,

национальную платежные системы к международной.

При всей неоднозначности подходов к такого рода проектам российских

банков потенциально достаточно интересным в свое время

выглядел проект национальной платежной системы, хотя его реализация

затруднена конкурентными интересами многих участников

этого сегмента рынка банковских услуг. Такая система должна была

бы обеспечивать:

• качественный сервис для владельцев БК;

• более дешевые по сравнению с международными системами

продукты и услуги;

• рентабельность прохождения даже самых мелких платежей;

• использование российского банка в качестве расчетного;

• расчеты на базе российского законодательства;

• реализацию розничных платежей на основе российских технических

средств;

• совместимость с международными стандартами.

Одним из наиболее важных вопросов развития бизнеса расчетов

на основе банковских карточек является обеспечение безопасности.

70 Глава 1

Ущерб от мошенничества с банковскими карточками в странах с

развитой экономикой составляет 10-15% потерь среди всех видов

злоупотреблений в бизнесе. Объемы ежегодных потерь крупнейших

платежных систем от мошенничества составляют суммы, соизмеримые

с I млрд долл. США, а в России - с 1 млн долл. и сохраняются

на уровне 0,5% оборота.

Значительные усилия и существенные материальные затраты направляются

на повышение уровня безопасности и внедрение новых

технических решений и стандартов обслуживания, прежде всего микропроцессорных,

или чиповых, карт. Эти карты в силу роста их оперативной

памяти обеспечивают возможность внедрения совершенных

механизмов защиты, включая сертифицированные ключи и биометрические

методы. Широкое распространение таких карт планируется уже

в самое ближайшее время.

Микропроцессорные карточки. Особый интерес представляют

смарт-карты, т.е. карточки со встроенным процессором. Ряд фирм,

среди которых первой в России, пожалуй, была фирма "АйТи", предложили

несколько проектов Smart City ("умного" города). Проект

реализован в некоторых моногородах, в частности "газовых" и "нефтяных".

Суть его заключается в следующем.

В качестве клиентских БК используются микропроцессорные

карточки, специально разработанные для финансовых приложений.

Карточки работают в режиме "электронный кошелек", причем предусмотрено

несколько зон памяти, имеющих различные параметры и

условия доступа. Внешний вид карточки индивидуален для каждого

банка-эмитента.

Платеэюные терминалы устанавливаются в магазинах и предприятиях

сферы обслуживания для осуществления платежей с помощью

смарт-карт. Предусматривается защита терминала от считывания

информации. Съем информации с терминалов (инкассация) осуществляется

с использованием так называемых "служебных" карт.

Терминальное устройство может применяться и как специальное

устройство, подключенное к электронному кассовому аппарату. Устройство

может быть также встроено в кассовый аппарат наравне со

считывателем штрих-кодов.

В банке или в расчетном центре устанавливается центральная

процессинговая система, которая интегрируется с собственно банковской

системой учета платежей и ведения клиентских счетов. В

Финансово-экономические информационные системы 71

центральной процессинговой системе ведутся различные базы данных,

в том числе:

• по клиентам;

• по точкам торговли (обслуживания);

• по устройствам (платежным и банковским терминалам, банкоматам

и другим устройствам удаленного обслуживания клиентов);

• по транзакциям с использованием карточек;

• по недееспособным карточкам ("горячим" спискам) и др.

Предусматриваются также:

• дополнение списка клиентов, в том числе по начислениям зарплаты;

• обеспечение системы безопасности;

• электронная персонализация и выпуск смарт-карт;

• авторизация и обработка поступающих транзакций (операций);

• генерация всевозможных отчетов, в том числе по транзакциям

по конкретному счету;

• интерфейс с процессинговыми системами для проведения клиринга

и расчетов.

Банковские терминалы используются для занесения денег на карточку,

а также для просмотра балансов, кредитования и дебетования

"электронного кошелька", смены PIN-кода, предоставления отчетности

владельцу карты.

Станция печати служит для графической персонализации карточек

клиента. Станция состоит из персонального компьютера, цифровой

видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты

обработки изображений и принтера для печати на карточках. Для выпуска

комбинированных карточек возможно включение кодирующего

устройства для записи на магнитную полосу.

Банкоматы используются с усиленными криптографическими

возможностями для поддержания режима off-line.

Криптосервер играет одну из центральных ролей во всей системе,

так как безопасность платежной системы и отдельных "электронных

кошельков" является узловым вопросом существования платежной

системы.

Основные функции платежной системы:

• выпуск карт;

• помещение средств на карточку и снятие наличных денег;

• обеспечение контроля за расходованием средств и лимитов;

72 Глава 1

• обеспечение совершения покупок в точках торговли (обслуживания);

• сбор транзакций;

• составление "горячих" списков;

• контроль за прохождением транзакций и внутренний аудит;

• обеспечение высокого уровня безопасности;

• реализация клиринговых функций между участниками платежной

системы.

Системы безналичных расчетов на основе смарт-карт обладают

рядом несомненных достоинств:

• существенно снижается проблема наличных денег в регионе, в

том числе в связи с неплатежами;

• ускоряются расчеты в регионе;

• упрощается инкассация.

Микропроцессорные карты имеют ряд преимуществ по сравнению

с магнитными:

• внутренние механизмы защиты информации, позволяющие

предотвратить различного рода махинации и повысить безопасность;

• меньшая зависимость от линий связи при использовании режима

off-line, что особенно важно при низком качестве отечественных

линий связи;

• организационные преимущества использования режима off-line;

• расширенные возможности по использованию карт благодаря

их значительно большей информационной емкости.

Все это определяет особый интерес к микропроцессорным карточкам.

Большой проект реализуется в настоящее время Сбербанком

РФ. Следует отметить использование микропроцессорных карточек

компании VISA Int., а также развитие стандартов совместимости такого

рода карт, поддерживаемое компьютерным бизнесом. При этом

появляется возможность приобретения товаров через Интернет, создания

единой идентификационной карты и др.

Перспективами развития рынка интерактивных услуг с использованием

банковских карточек являются:

• более тесная интеграция между платежными системами, создание

межсистемных шлюзов на взаимовыгодной основе;

• развитие сети телекоммуникаций, в том числе и для БК, что

будет способствовать ускорению авторизации и, следовательно, предоставлению

более быстрого и широкого обслуживания клиентов;

Финансово-экономические информационные системы 73

• интеграция в единой системе как магнитных, так и электронных

карточек, в частности более широкое использование технологии

"электронного кошелька" для ряда категорий населения с ограниченным

достатком (например, для пенсионеров);

• развитие для широких слоев населения комплексных решений,

основанных на БК, прежде всего на микропроцессорных картах,

включая пенсионное обслуживание, страхование, паевые и инвестиционные

фонды;

• использование БК в качестве идентификаторов личности, в том

числе наподобие единого социального номера.

Карточка становится многофункциональной. Неразвитость

рынка кредитных карточек банки стремятся компенсировать расширением

набора существующих услуг. Карточка может стать страховым

полисом, проездным билетом и удостоверением личности. Банки

пытаются предоставить владельцам карт возможность получать по

ним скидки или бонусы при расчетах за покупки, выпускают партнерские

карты (например, с Аэрофлотом, ГУМом, сетевыми магазинами

и компаниями).

Наиболее быстро распространяется практика платежей через

банкоматы. Так можно оплачивать сотовую связь, доступ в Интернет,

1Р-телефонию, спутниковое телевидение. Проблемы тут возникают,

если поблизости нет банкомата того банка, который выдал

вам карту, но и эта проблема решается.

Расширяются возможности оплаты по карточке с помощью телефона

или Интернета. Естественно, вопрос заключается в безопасном

использовании пластиковой карты и в возможности клиента отказаться

от операции.

С 1 апреля 2003 г. VISA изменила правила расчетов в Интернете, и

теперь при использовании стандарта 3D Secure происходит сдвиг ответственности

с магазина на держателя карты. Держатель получает в

банке специальный пароль для платежей в Интернете, который знает

только он, и если злоумышленники захотят расплатиться его картой, у

них ничего не выйдет без пароля. При совершении платежа по банковской

карте через Интернет или по телефону клиент вводит не параметры

своей пластиковой карты, а параметры сервисной карты, которая

привязана к его банковской карточке, а точнее, к банковскому счету.

Чиповые карточки могут вместить гораздо больше информации,

что позволяет им стать страховыми полисами, проездными билетами,

74 Глава 1

документами, удостоверяющими личность, или дисконтными картами,

а часто всем вместе. Пример - так называемая "социальная карта

москвича", по которой пенсионеры бесплатно ездят, получают скидки

в аптеках и на которую получают пенсию. Пластиковые карты для

студентов, путешественников, автомобилистов обеспечивают соответствующие

скидки по специфицированным для каждой группы

пользователей товарам и услугам. Появились даже специальные женские

банковские карты, позволяющие не только расплачиваться, но и

получать скидки, например, в парфюмерных магазинах.

Дополнительные сервисы владельцам карточек предоставляют

либо банки, либо платежные системы. Это хорошее средство для

привлечения новых клиентов. Но и для клиента дополнительные сервисы

очень удобны. Он, к примеру, может бесплатно или на льготных

условиях застраховать свою поездку по России или за границей.

К тому же если он снимает наличные деньги с такой карточки, то

платит за это определенный процент, а если он, например, в магазине

оплачивает товар, то расходы за банковскую услугу берет на себя

магазин.

Развитие системы сервисов сдерживается прежде всего отсутствием

достаточного числа банкоматов, POS-терминалов, особенно в

регионах, а также низким уровнем распространения самих карточек.

Но "карточный бум" в России не за горами: следует говорить о больших

возможностях и новых перспективах БК.

Интернет-банкинг

Предоставление банковских услуг с использованием Интернета

как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому,

интернет-банкинг^ является одним из наиболее динамичных направлений

предоставления финансовых услуг.

Интернет-банкинг может служить основой не только для управления

банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг,

но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного

страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение

расчетов и контроль над ними со стороны всех участников

финансового блока.

Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих

разновидностей удаленного обслуживания:

Финансово-экономические информационные системы 7^

• PC banking - доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального

компьютера посредством прямого модемного соединения

с банковской сетью;

• telephone banking - обслуживание счетов по телефону;

• video banking в виде системы интерактивного общения клиента

с персоналом банка.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в

себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам -

юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с

наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно

обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги,

проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить

средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские

операции по своим счетам за любой промежуток времени.

При необходимости этот перечень может быть расширен.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• существенно экономится время за счет исключения необходимости

посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные

счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на

финансовых рынках;

• клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами,

поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения

- достаточно иметь доступ в Интернет. Это способствует

повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-

банкинга обеспечивается современными технологиями программно-

аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень

защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности

операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков

это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на

карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая

репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция

здесь положительная.

Интернет-банкинг за рубежом. Еще до 1995 г., когда Интернет

не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный

доступ к счету через системы "клиент-банк". Для этого на стороне

клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и

76 Глава 1

обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое

модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь

корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти

все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк.

Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно

через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический

объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В

свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных

издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого

банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в

Европе стали открываться так называемые "виртуальные банки", у

которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление

им, получение кредита - все это осуществлялось только через

Интернет.

По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение

интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее,

Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им

преимущественно традиционные, а не "виртуальные" банки. В Финляндии

до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием

через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был

сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось

90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали

37% банков и 18% планировали его освоение. Число "виртуальных"

банков относительно небольшое, порядка 20. Самым первым

виртуальным банком считается американский Security First Network

Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования

средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы

выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских

счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank,

дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия).

Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой

экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая

через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для

клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к

счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое

существование. Тем не менее большинство из них было приобретено

традиционными банками для использования их как одного из каналов

предоставления собственных услуг.

Финансово-экономические информационные системы 77

Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых

ценных индивидуальных клиентов - тех, кто мыслит категориями

Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке.

Предоставление on-line-кредитов - еще один перспективный вид

бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании

(в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.). В борьбу

вступили и крупнейшие представители "карточного" бизнеса. Корпорация

American Express открыла виртуальный банк Membership, а

WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки

все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных

конкурентов - компаний, выпускающих программное обеспечение.

Интернет-банкинг в России. Он имеет уже восьмилетнюю историю,

что по нынешним временам не так уж и мало. Первая система

удаленного управления банковскими счетами "Домашний банк" Автобанка

начала функционировать в мае 1998 г., как раз накануне дефолта.

Конечно, кризис не мог не отразиться на состоянии дел, но в

последние годы интерес к этой услуге возрос, а результаты не замедлили

сказаться.

По уровню "интернетизации" Россия в 2003 г. находилась на одной

ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны). Сегодня

большинство российских банков готовы или готовятся предоставлять

услуги с помощью Интернета. При этом многие банки ориентируются

не на собственные разработки, а на программные

продукты, поставляемые "под ключ".

Отечественные банковские организации не уступают сегодня

своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга - удаленное

управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного

специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной

передачи данных. Еще одна услуга, предоставляемая банками

владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. С помощью службы

коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой

связи, клиент сможет получить всю информацию о состоянии

расчетных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за

требуемый период. По мнению экспертов, эта услуга имеет гораздо

больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, благодаря дешевизне,

а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в

десятки раз быстрее.

78 Глава 1

Главной национальной особенностью продвижения интернет-

банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась

привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а

дома, в наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация,

когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения

выступают скорее в качестве партнеров. По сути, речь идет о развитии

нового рынка, его инфраструктуры, о решении общих проблем и,

наконец, о формировании спроса на новые услуги, что не под силу

даже крупнейшим банкам, если они будут действовать в одиночку.

С проблемой избыточности филиальной сети в условиях активного

распространения интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные

европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO. Однако

существуют связанные с интернет-банкингом проблемы, общие

для всех российских банков:

• недостаточность имеющейся правовой базы;

• вопросы безопасности при организации интернет-сервиса финансовыми

институтами;

• отсутствие массовой культуры потребления финансовых услуг,

в особенности on-line-услуг.

В России практически отсутствует стройная правовая система, которая

должна была бы регулировать правовые отношения в области

электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности.

В то же время нормы действующего законодательства все же позволяют

при определенных усилиях построить правильные договорные

отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг.

Организация безопасности - традиционная проблема. Связанные

с ней вопросы - одни из самых болезненных при разработке систем

оп-Ипе-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации.

Проблема безопасности часто становится доминирующей,

мешая развивать интернет-услуги. При решении этой проблемы нужно

только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней, а не

отказываться от перспективного начинания.

Еще одна очень важная проблема состоит в отсутствии в России

культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение

этой проблемы может занять достаточно большой промежуток

времени. Однако давно замечено: темпы освоения обществом новых

технологий растут с появлением новых разработок. Так, по интенсивности

продвижения услуг Интернет опережает телевидение. По-

Финансово-экономические информационные системы 79

этому распространение новых высокотехнологичных услуг может

принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

Инициатива здесь находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей

в отношении формирования массовой культуры потребления

финансовых услуг и интернет-банкинга.

Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском

интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

• большинство действующих систем явно не охватывают весь

спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до

чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом

каких-либо транзакций;

• системы электронного банкинга недостаточно интегрированы:

имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-

банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически

никак не связаны;

• большинство банков не желают вводить в действие системы

интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и

юридических лиц.

Названные проблемы являются российской спецификой. В основном

же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи

с общемировыми.

Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-

банкинга - обеспечение информационной безопасности.

Возможная топология системы безопасности. Система безопасности

интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.

1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь заключается

в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной

сети Интернет, не хранилась секретная информация. Для этого

сервер распределения ключей и база данных, содержащая информацию

для обслуживания клиентов, выносятся в отдельный сегмент

сети, к которому невозможен доступ из глобальной сети.

2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиентом и

сервером, доступным из глобальной сети. Для этого используются

алгоритмы шифрования трафика, которые в сочетании с контролем

со стороны центра сертификации ключей позволяют исключить ситуацию

подмены сервера.

3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержащего

подробные инструкции о правилах использования открытых и закры-

80 Глава 1

тых ключей, описание процедур выдачи и замены ключей, а также

рекомендации по срокам устаревания электронных ключей.

4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем

сопоставления протоколов обмена сообщениями на стороне клиента

и сервера. В случае обнаружения несовпадений транзакция отменяется,

проводится оповещение администратора системы безопасности, а

ключ пользователя (или сервера) считается невалидным. Нужно признать,

что данная система существенно снижает мобильность рабочего

места клиента, поскольку протокол в этом случае придется вводить

на каждом новом рабочем месте. Необходимость применения

данных мер может быть оценена с учетом типа предоставляемых

клиенту услуг.

К проблемам стоит отнести отсутствие встроенных алгоритмов

шифрования трафика в стандартных браузерах с длиной ключа более

128 бит и отсутствие сертификационных центров на территории России.

В соответствии с содержанием предоставляемых услуг возможно

создание специальных присоединяемых (подключаемых) компонентов

plug-in к браузерам, поддерживающих более надежные алгоритмы

шифрования.

Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков

по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

• оперативное управление своими счетами с помощью банковских

карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает

эффективность управления; в результате этого существенно

упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-

банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается

интеграция системы интернет-банкинга с существующими

системами интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую

банковскую систему;

• обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного

обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные

операции;

• развитие депозитарных операций в режиме реального времени

в интеграции с другими блоками интернет-банкинга;

• работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках;

речь идет не об отдельной системе интернет-трейдинга, а о единой

системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован

соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией

торговых площадок, работающих в режиме on-line;

Финансово-экономические информационные системы 81

• привлечение дополнительных средств и кредитование населения;

большое внимание для такой системы должно уделяться простоте,

доступности и привлекательности пользовательского интерфейса,

обеспечению "естественности" всех операций.

Одним из важных факторов успешного функционирования системы

интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра

операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной

стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой - позволяет

банку получить максимальную отдачу от системы интернет-

банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль,

должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально

развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских

продуктов и ввод новых сервисных функций без привлечения

огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Таким образом, нормальное

развитие системы невозможно без обеспечения ее масштабируемости

и гибкости.