Банковские карточки в России

Банки используют достаточно широкий спектр систем автоматической

обработки наличных средств: банкоматы, автоматические обменные

пункты, электронные депозитарии. Существует ряд аппаратно-

программных комплексов для обеспечения процессинга и реализации

подобных банковских услуг. Очевидно, что они служат

фактором стратегического развития для банков и, как правило, ориентированы

на широкие слои населения. В настоящее время, зачастую

являясь убыточными, эти услуги приносят стабильную косвенную

прибыль за счет привлечения в банк клиентов, а также денежных

средств на выгодных условиях. Привлекательность такого

банковского обслуживания для клиентов, создающая удобства и

большую по сравнению с использованием наличных средств защищенность,

заставляет искать все новые и новые технологии предоставления

услуг. Например, появились мобильные банкоматы, которые

смонтированы на теплоходах и автомобилях и связаны с процес-

синговым центром по радиомодему.

Наиболее распространенным видом интерактивных услуг клиентам

сегодня является введение банковских карточек (БК).

Банковским (или, как ранее было принято говорить, пластиковым)

карточкам в России уже второй десяток лет. В 1989 г. Сбербанк

и Кредобанк первыми стали работать с пластиковыми карточками

VISA, став членами этой платежной системы. Уже осенью 1991 г.

Кредобанк выпустил собственную карточку VISA. За ним потянулись

другие частные банки. Две крупнейшие международные платежные

системы, VISA и Europay, уже поделившие между собой почти весь

остальной мир, развернули жесткую конкуренцию за российский рынок

лишь в начале 1990-х гг.

Что такое банковская карточка? За рубежом расчеты с использованием

банковских карточек во многом заменили расчеты наличными.

Это прежде всего касается сравнительно крупных покупок, но

и для мелких покупок использование БК, банкоматов и "электронных

кошельков" облегчает расчеты. Банковская карточка создает определенную

выгоду для всех участников расчетов: клиента, торговой точки

(точки обслуживания) и банка.

Клиенту нет необходимости иметь при себе крупную сумму "на

авось", что повышает оперативность и безопасность использования

64 Глава 1

средств. Кроме того, на остаток по карточному счету клиент получает

проценты, и по многим видам карточек в определенных пределах

обеспечено кредитование (овердрафт).

Для торговой точки (точки обслуживания) упрощается инкассация

наличных средств и уменьшаются расходы на нее. Кроме того, за

счет расширения возможностей клиентов увеличивается товарооборот,

что явно небезразлично любому предпринимателю, особенно

стратегически мыслящему.

Банк благодаря тому, что деньги находятся на счетах, а не в карманах

клиентов, может более гибко планировать использование остатков

по счетам, а также получать комиссионные за обслуживание

клиентов, в том числе и от торговой точки.

Так чем же примечателен этот кусок пластика фиксированных

размеров с магнитной полосой и/или микросхемой (в некоторых случаях

могут быть использованы другие размеры и носители информации)?

Прежде всего потенциальной универсальностью его применения

за счет стандартизации (в том числе международной) интерфейсов

обмена информацией как платежного инструмента.

Наибольшее распространение приобрели в настоящее время магнитные

карточки. Помимо магнитной полосы они, как правило,

снабжаются выдавленным текстом, содержащим основные сведения

о владельце карточки, информацию о банке, выдавшем карточку, а

также о номере счета клиента в банке-эмитенте. Кроме того, на карточке

зачастую предусматриваются:

• логотип и данные о платежной системе;

• логотип и данные о банке-эмитенте;

• место для образца подписи клиента;

• место для фотографии;

• атрибуты защиты, например голограммы или специальные

фольговые покрытия.

Каждый клиент имеет известный только ему PIN-код, автоматически

идентифицируемый платежной системой.

Чиповая карточка (карточка с встроенной микросхемой) имеет

вместо и/или в дополнение к магнитной полосе микросхему, обеспечивающую

проведение основных операций с карточкой по электронному

каналу.

На чиповые карточки также имеется международный стандарт,

расположение самой микросхемы и контактов строго лимитировано.

Финансово-экономические информационные системы 65

В настоящее время указанный стандарт расширяется и совершенствуется

для обеспечения возможности использования различными

платежными системами. Различают карточки с памятью, использующие

микросхему памяти (при этом объем хранимой информации по

сравнению с магнитной полосой, как правило, существенно увеличивается),

и так называемые микропроцессорные карточки ("умные"

карточки - Smart Cards). В последних используется встроенный процессор,

и они, по сути, являются микрокомпьютером. Такие карты

обеспечивают существенно более высокий уровень защиты на основе

встроенных криптографических методов и могут использоваться более

гибко. Естественно, такие карты стоят дороже, чем магнитные.

Получили распространение и комбинированные карточки, на

которых помимо микросхемы нанесена магнитная полоса. Такая

карточка используется в рамках платежной системы по той или

иной схеме в зависимости от имеющегося в точке обслуживания

терминального оборудования. Это, в частности, позволяет использовать

карточку как чиповую в замкнутых регионах, оснащенных

терминалами, и как магнитную при поездках в большие города, где

в настоящее время преимущественно развита инфраструктура под

магнитные карты.

Как используются банковские карточки? По регламенту обслуживания

БК делятся на дебетовые, кредитные и типа "электронный

кошелек".

Если на Западе в основном распространены кредитные карты с

различными схемами залога, допустимого кредита (овердрафта) и

комиссионных, то в России пока еще преимущественно используются

дебетовые карточки. Это означает, что необходимо предварительно

внести на картсчет определенную сумму, а платежи и снятие денег

в банкомате осуществляются в пределах внесенной суммы (или не-

снимаемого остатка).

Потенциальный интерес для России имеет также схема "электронного

кошелька". Это особенно подходит для малых городов однородной

ориентации, где схема безналичных расчетов с использованием

банковских карт позволяет построить цельную систему расчетов (так

называемый проект "умного" города). При этом в банке по мере необходимости

пополняют "электронный кошелек" в пределах остатка на

счете клиента и ограничений на остаток. Расчеты в основных торговых

точках и точках обслуживания в пределах этого города осуществляют-

66 Глава 1

ся по карточкам с помощью специального оборудования, а их инкассация

выполняется электронным путем с использованием приблизительно

такой же карточки или специального оборудования.

Где используются банковские карточки? Сегодня уже не вызывает

изумления логотип платежной системы при входе в магазин,

ресторан, гостиницу, банк. Следовательно, эти учреждения взаимодействуют

с определенными платежными системами. Если ранее основными

платежными системами на российском рынке являлись российские

Union Card, STB-Card и "Золотая корона", то в настоящее

время банки все более отдают приоритет международным платежным

системам VISA и EuroCard/MasterCard. Эмиссия карт именно

этих систем в последние годы растет наиболее заметно.

Несмотря на то что активное использование банковских карт началось

в регионах России, на долю оплаты товаров и услуг все еще приходится

менее 20% операций с банковскими картами. Существенный

объем операций приходится на карты, эмитированные Сбербанком

России. Значительно повысилась активность операций на рынке кредитных

карт.

На Западе национальные карточки и карточки международного

образца принимаются практически повсеместно. С помощью карточки

можно рассчитаться в такси, ресторане, туристическом агентстве,

не говоря о магазинах, гостиницах, банках. Все это точки оплаты

(Point Of Sale - POS). Для расчетов существуют специальные так называемые

POS-устройства, обеспечивающие автоматическую авторизацию

и проведение операций (транзакций) по картсчету.

Банковские пластиковые карты могут быть использованы также

для снятия наличных денег через банкоматы, или ATM (Automatic

Taller Machine). Технология здесь достаточно наглядна: банковская

карта вставляется в ATM, запрашивается PIN-код и далее выбирается

нужная операция (съем денег, обмен валюты, справка и т.п.). Следовательно,

если вы оказались без денег, но рядом есть банкомат и вы

не забыли дома свою карточку, остаток на картсчете которой достаточен

для покупки, у вас нет проблем.

В России широкое применение получили БК для перечисления

зарплаты сотрудникам. Предприятия при этом освобождаются от

расходов на инкассацию и выдачу зарплаты. Сотрудники при наличии

соответствующей инфраструктуры освобождаются от очереди в

кассу по фиксированным дням и получают проценты на остатки на

Финансово-экономические информационные системы 67

счетах, банки получают средства в свое управление. Нередко остатки

на счетах клиентов через несколько месяцев составляют до трети

зарплаты.

Сегодня банковские карточки находят все новые применения. Телефон

и метро, продажа бензина и газового топлива, медицина и

страхование, пенсионное обеспечение и проездные документы - вот

далеко не полный перечень возможного использования БК.

За всем этим стоят серьезные информационные технологии. По сути,

БК обеспечивает пользователя проверяемым идентификационным

номером в определенной системе регламентации предоставления продуктов

и услуг, гарантированной банком или другим эмитентом.