Общая характеристика банковского законодательства (БЗ)

Общая характеристика банковского законодательства (БЗ)

БЗ - отрасль права, представляющая систему нормативных актов, регулирующих банк. деятельность. Регулирование осуществляется Конституцией, ГК, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банк. вклада, счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, ФЗ "О ЦБ РФ", "О банках и банк. деятельности", другими ФЗ и нормативными актами БР. Правовое регулирование может осуществляться только на фед. уровне. Принцип независимости БР от других гос. органов при осуществлении защиты и обеспечения устойчивости рубля.

ФЗ "О ЦБ РФ" установил правовой статус БР; размер его УК; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения БР с органами гос. власти и органами местного самоупр., взаимоотношения БР с КО; принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения и проч.

Функции БР: разрабатывает и проводит единую гос. денежно-кредитную политику; монопольно осущ. эмиссию наличных денег и организует наличное ден. обращение; явл. кредитором последней инстанции КО, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; определяет правила проведения банк. операций; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами БР; принимает решение о гос. рег. КО, выдает лицензии; осуществляет надзор; организует валютное регулирование.

БР издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для фед. органов гос. власти, органов гос. власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех ю/л и ф/л.

ФЗ "О банках и банк. дея" описаны составляющие банк. системы, перечень операций и проч.

ФЗ "О несостоятельности КО": устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности, оснований и процедур признания несостоятельными и их ликвидации.

Регулирование системы противодействия легализации доходов, полученных преступным путем осуществляется в соответствии с ФЗ "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и фин. тер.".

В целях укрепления доверия к банк. системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы принят ФЗ "О страховании вкладов ф/л в банках РФ".

Для обеспечения реализации единой гос. валютной политики, обеспечения устойчивости валюты РФ принят ФЗ "О вал.регулировании и вал. контроле".

ФЗ "О кредитных историях": системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств. Центральный каталог кредитных историй -единый инфо центр.

Виды банковских лицензий

1) на осуществление банк. операций по средствам в рублях (без права привлечения во вклады ден.средств ф/л и ю/л);

2) на осуществление банк. операций по средствам в рублях и/или ин. вал. (без права привлечения во вклады ден. средств ф/л и ю/л). Эта Л. дает право устанавливать юр. отношения с неограниченным количеством ин. банков;

3) на привлечение во вклады и размещение драг.металлов. Выдается при наличии Л. на осущ. банк. операций по средствам в рублях и ин. валюте.

Спустя 2 года после гос. регистрации, при условии стабильной и прибыльной работы, без нарушения банк.зак-ва КО могут получить дополнительные лицензии:

1) на привлечение во вклады денежных средств ф/л в рублях;

2) на привлечение во вклады денежных средств ф/л в рублях и/или ин. валюте;

3) Генеральная лицензия. дает право осуществлять различные виды банк. операций, как внутри страны так и за рубежом, открывать филиалы и представительства за рубежом, а так же участвовать в УК ин. КО.

НКО могут получить следующие лицензии:

1) на осуществление банк. операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и ин. валюте, осуществляющих все банк. операции;

2) на осуществление банк. операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и ин. валюте, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

 

6. Основания для отзыва ЦБ РФ лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций.

Основания в ст. 20 ФЗ «О банках и банк. дея». БР может отозвать у КО лицензию в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2) задержки начала осуществления банк. операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на год;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;

5) осуществления, в том числе однократного, банк. операций, не предусмотренных Л.;

6) неисполнения ФЗ, регулирующих банк. деятельность, нормативных актов БР, если в течение года к КО неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О ЦБ РФ»;

7) неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исп. документах судов, арбитражных судов требований о взыскании ден. средств с вкладов клиентов КО при наличии ден. средств во вкладах указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ «О несостоятельности КО», имеются основания для ее назначения.

Основанием для отзыва Л. может быть также решение учредителей о реорганизации или ликвидации банка.

БР обязан отозвать Л.: 1) если достаточность капитала КО ниже 2%;

2) если размер СС КО ниже min значения УК;

3) если КО не исполняет в срок требования БР о приведении в соответствие величины УК и размера собственных средств;

4) если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера МРОТ.

Акционерный банк

Банк, УК которого разделён на определённое число акций, удостоверяющих права участников (акционеров) банка по отношению к этому банку. Акционеры:

1. Не отвечают по обязательствам банка

2. Несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах

стоимости принадлежащих им акций

Договор банковского счета.

 

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

2. Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения

средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя

направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором,

законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более

короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок

не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете.

 

17. Формы безналичных расчетов в РФ: правовая база, основы организации. Электронные расчеты.

Расчеты платежными поручениями. Является самой распространенной формой безналичных расчетов в России и используется для совершения широкого спектра платежей: с их помощью рассчитываются с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, органами пенсионного и страхового фондов, с работниками при переводе заработной платы на их счета в другие банки и т. д.

Расчеты по аккредитиву. Сфера применения аккредитивной формы расчетов достаточно узка (в основном во внешнеторговом обороте), доля расчетов аккредитивами в структуре безналичных расчетов относительна невелика.
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива.

Расчеты чеками. При расчетах чеками владелец счета (чекодатель) дает письменное распоряжение банку, выдавшему расчетные чеки, уплатить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Чеки используются как физ/лицами, так и юр/лицами, выступают платежным средством и могут применяться при расчетах во всех случаях, предусмотренных законами РФ. Не допускаются расчеты чеками между физ/ лицами.

Инкассовое поручение — это расчетный документ, на основании которого производится списание денег со счета плательщика в бесспорном порядке.
Инкассовые поручения применяются в следующих случаях: в случаях, установленных законодательством, в т.ч. для взыскания денег органами, выполняющими контрольные функции; для взыскания денежных сумм по исполнительным документам, выданным судами; в случаях, установленных в договоре, при условии предоставления банку плательщика права на списание денег со счета плательщика без его распоряжения.

 

Платежное требование представляет собой расчетный документ, содержащий требование получателя денег к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк.
Два способа расчетов:

- без акцепта плательщика (в случаях, установленных законодательством, и предусмотренных договором банковского счета);

- с предварительным акцептом плательщика.

Расчеты по аккредитивам

4.1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (далее - банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (далее - исполняющий банк) произвести такие платежи. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Аккредитив обособлен и независим от основного договора.

4.2. Банками могут открываться следующие виды аккредитивов:покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывает в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву в соответствии с его условиями. Порядок возмещения денежных средств по непокрытому (гарантированному) аккредитиву плательщиком банку-эмитенту определяется в договоре между плательщиком и банком-эмитентом.

Условия безотзывного аккредитива считаются измененными или безотзывный аккредитив считается отмененным с момента получения исполняющим банком согласия получателя средств. Частичное принятие изменений условий безотзывного аккредитива получателем средств не допускается.По просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив может быть подтвержден исполняющим банком с принятием на себя обязательства, дополнительного к обязательству банка-эмитента, произвести платеж получателю средств по представлении им документов, соответствующих условиям аккредитива (подтвержденный аккредитив). Условия подтвержденного аккредитива считаются измененными или аккредитив считается отмененным с момента получения банком-эмитентом согласия исполняющего банка, подтвердившего аккредитив, и получателя средств.

4.3. Об открытии аккредитива и его условиях банк-эмитент сообщает получателю средств через исполняющий банк либо через банк получателя средств с согласия последнего.

4.4. Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке.

4.5. Передача документов об открытии аккредитива и его условиях, о подтверждении аккредитива, об изменении условий аккредитива или его закрытии, а также о согласии банка на принятие (отказе в принятии) представленных документов может осуществляться банками с использованием любых средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя документа.

4.6. Размер и порядок оплаты услуг банков при расчетах по аккредитивам регулируются условиями договоров, заключаемых с клиентами, и соглашениями между банками, участвующими в расчетах по аккредитивам.

21. Расчеты платежными требованиями

9.1. Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.9.2. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.

9.3. Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

9.4. Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

1) установленных законодательством;

2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

9.6. Кроме реквизитов, приведенных в пункте 2.10 настоящей части Положения, в платежном требовании указываются:

а) условие оплаты;

б) срок для акцепта;

в) дата отсылки (вручения) плательщику предусмотренных договором документов в случае, если эти документы были отосланы (вручены) им плательщику;

г) наименование товара (выполненных работ, оказанных услуг), номер и дата договора, номера документов, подтверждающих поставку товара (выполнение работ, оказание услуг), дата поставки товара (выполнения работ, оказания услуг), способ поставки товара и другие реквизиты - в поле "Назначение платежа".

 

Расчеты чеками

7.1. Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

7.2. Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

7.3. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

7.4. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

7.5. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

7.6. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

7.7. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете N 91207 "Бланки строгой отчетности".

7.8. Хранение бланков чеков банками осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

7.9. Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями.

7.10. Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.

7.11. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

7.12. Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.

7.13. В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.

7.14. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

7.15. Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

- условия обращения чеков при осуществлении расчетов;

- порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;

- состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;

- порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;

- обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;

- порядок изменения и расторжения соглашения.

7.16. Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

- перечень участников расчетов данными чеками;

- срок предъявления чеков к оплате;

- условия оплаты чеков;

- ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

- бухгалтерское оформление операций с чеками;

- порядок архивирования чеков.

 

Статья 10. Содержание и форма договора о залоге(закон о залоге)

Права и обязанности сторон договора о залоге определяются по законодательству страны, где учреждена, имеет место жительства или основное место деятельности сторона, являющаяся залогодателем, если иное не установлено соглашением сторон.

 

Договор лизинга.

Основные понятия (ФЗ «О финансовой аренде (лизинге) ст.2):

лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга;

договор лизинга - договор, в соответствии с которым арендодатель (далее - лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее - лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем;

лизинговая деятельность - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг.

Статья 3. Предмет лизинга (ГК РФ)

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Статья 4. Субъектами лизинга являются:

лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга;

продавец - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи с лизингодателем продает лизингодателю в обусловленный срок имущество, являющееся предметом лизинга.

Основными формами лизинга являются внутренний лизинг и международный лизинг (ст.7). При осуществлении внутреннего лизинга лизингодатель и лизингополучатель являются резидентами Российской Федерации. При осуществлении международного лизинга лизингодатель или лизингополучатель является нерезидентом Российской Федерации.

 

41. Договор финансирования под уступку денежного требования. Факторинг.

Факторинговый контракт – контракт, заключенный между одной стороной (поставщиком) и другой стороной (финансовым агентом), в соответствии с которым:

1) поставщик должен или может уступать финансовому агенту денежные требования, вытекающие из контрактов купли-продажи товаров, заключаемых между поставщиком и его покупателями (должниками), за исключением контрактов, которые относятся к товарам, приобретаемым преимущественно для личного, семейного и домашнего использования;

2) финансовый агент должен выполнять не менее двух из следующих функций:

– финансирование поставщика, включая заем и предварительный платеж;

– ведение учета (бухгалтерских книг) по причитающимся суммам;

– предъявление к оплате денежных требований;

– защита от неплатежеспособности должников;

– должники должны быть уведомлены о состоявшейся уступке требования.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), ыытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Цель договора – получение денег клиентом за счет уступаемого финансовому агенту права требования к третьему лицу.

Стороны договора:

1) финансовый агент, в качестве которого могут выступать быть: банки; иные кредитные организации; другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида;

2) клиент.

Предмет уступки:

– денежное требование с наступившим сроком платежа по нему – существующее требование;

– право на получение денег, которое возникнет в будущем, – будущее требование.

Ответственность клиента перед финансовым агентом:

1) если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Оно признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять;

2) клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Общая характеристика банковского законодательства (БЗ)

БЗ - отрасль права, представляющая систему нормативных актов, регулирующих банк. деятельность. Регулирование осуществляется Конституцией, ГК, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банк. вклада, счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, ФЗ "О ЦБ РФ", "О банках и банк. деятельности", другими ФЗ и нормативными актами БР. Правовое регулирование может осуществляться только на фед. уровне. Принцип независимости БР от других гос. органов при осуществлении защиты и обеспечения устойчивости рубля.

ФЗ "О ЦБ РФ" установил правовой статус БР; размер его УК; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления; урегулировал взаимоотношения БР с органами гос. власти и органами местного самоупр., взаимоотношения БР с КО; принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения и проч.

Функции БР: разрабатывает и проводит единую гос. денежно-кредитную политику; монопольно осущ. эмиссию наличных денег и организует наличное ден. обращение; явл. кредитором последней инстанции КО, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; определяет правила проведения банк. операций; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами БР; принимает решение о гос. рег. КО, выдает лицензии; осуществляет надзор; организует валютное регулирование.

БР издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для фед. органов гос. власти, органов гос. власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех ю/л и ф/л.

ФЗ "О банках и банк. дея" описаны составляющие банк. системы, перечень операций и проч.

ФЗ "О несостоятельности КО": устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности, оснований и процедур признания несостоятельными и их ликвидации.

Регулирование системы противодействия легализации доходов, полученных преступным путем осуществляется в соответствии с ФЗ "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и фин. тер.".

В целях укрепления доверия к банк. системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы принят ФЗ "О страховании вкладов ф/л в банках РФ".

Для обеспечения реализации единой гос. валютной политики, обеспечения устойчивости валюты РФ принят ФЗ "О вал.регулировании и вал. контроле".

ФЗ "О кредитных историях": системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств. Центральный каталог кредитных историй -единый инфо центр.