Раздел 4. Управление деятельностью коммерческих банков

Тема 18. Банковский маркетинг: принципы, методы и стратегии

Цель: рассмотреть особенности банковского маркетинга.

Вопросы лекции:

1. Понятие и содержание банковского маркетинга.

2. Специфические черты банковского маркетинга.

3.Составные части банковского маркетинга.

4. Классификация банковских услуг.

5. Использование приемов банковского маркетинга в БВУ РК.

Содержание лекции:

Банковский менеджмент – это научная система управления банковским делом и банковским персоналом. Он сочетает в себе научные методы управления и практику организации банковского дела. Банковская сфера – это тот же бизнес, в котором заняты способные работники, отлично освоившие банковский менеджмент. Современный банк – это институт, в котором аккумулируются денежные вклады кредиторов в лице юридических и физических лиц. Банковский бизнес ставит своей целью не только получение прибыли, но и обеспечить сохранность взятых взаймы денежных средств. Он обеспечить надежность аккумулируемых в нем средств клиентов, повышать их доверие к банку. Банковский менеджмент отличается высокой организацией и руководством банком в постоянно меняющихся условиях.

Менеджмент служит основным инструментом устойчивости и надежности банка. Он помогает обеспечить банку его высокий имидж в любых неблагоприятных условиях. Банковский менеджмент включает в себя:

- планирование,

- анализ,

- регулирование,

- контроль.

Планирование – помогает банку определить – перспективу, цель, сферу, масштабы, результаты, источники деятельности банка. Планирование охватывает: составление перспективных планов; составление текущих планов, прогнозов; Все это направлено на то, чтобы обеспечить банку: понимание общих задач; стратегии и тактики выполнения этих задач; определить ресурсы, которыми обладает банк.

Планированием определяются: рамки, границы, в которых будут работать сотрудники банка. Планированием также увязываются: все системы деятельности банка через сводные показатели; увязывается их выполнение с интересами коллектива банка через системы материального стимулирования труда.

При привязке планирования можно определить основные направления поиска новых: сфер; методов деятельности в условиях усиления конкуренции на денежном рынке. Планирование – это многоуровневый процесс, который охватывает все подразделения банка, определяет локальные или местные, а также общие перспективы банка. Результатом планирования является разработка: бизнес-плана; оперативного плана по отдельным направлениям, в частности: кредитной, инвестиционной, депозитной, процентной, кадровой и др. планов и политики.

Анализ помогает дать оценку: деятельности банка; сопоставить фактические результаты работы банка с прогнозной оценкой; сопоставить текущие результаты банка с прошлым периодом и с результатами других банков. Анализ позволяет выявить: плюсы и минусы в деятельности банка; потери; неиспользованные резервы. Анализ производится по следующим направлениям: анализ динамики объемных показателей деятельности банка, а именно: активов; депозитов; собственного капитала; кредитов; прибыли. При оценке сопоставляются эти показатели с показателями других банков, и определяется рейтинг банка (место). Результаты анализа используются для выработки стратегии развития банка.

При оценке ресурсной базы определяются: объем, структура, тенденции развития собственного капитала, кредитов, прибыли. Анализ производится путем классификации отдельных статей ресурсов банка: расчета структурных показателей; сравнения этих статей в динамике; сравнения с данными других банков. Этот анализ применяется в основном для разработки депозитной политики банка.

При оценке состояния активов банка устанавливаются: объем, структура, основные тенденции развития активов, в частности: кредитов, инвестиций, депозитов. Анализ основывается на классификации: активов банка, расчета структурных показателей, сравниваются с данными других банков. Итоги анализа позволяют выработать кредитную и инвестиционную политику банка.

Оценка ликвидности банка производится на основе определения финансовых коэффициентов. При этом эти коэффициенты сравниваются с другими факторами и определяются в динамике, в сравнении. Анализ материальной базы банка позволяет разработать стратегию и тактику банка в управлении ликвидностью. Анализ позволяет также дать оценку доходности банка, его прибыльности согласно отчету о прибылях и убытках. При анализе рассчитываются: количественные и качественные показатели, которые отражают доходность и прибыльность банка; эффективность использования активов; структура доходов и расходов банка. Подобный анализ необходим для разработки механизма управления прибыльностью банка. Кроме этих анализов банки производят анализы: кредитного портфеля банка, портфеля ценных бумаг, кредитоспособности клиента, достаточности собственного капитала, процентной маржи (вознаграждения). Результаты этих анализов используются для выработки политики банка в области управления банковскими рисками.

Регулирующая функция банковского менеджмента связана с тем, что банковская деятельность находится под государственным надзором. Банки, как известно, являются центром аккумуляции денежных средств, поэтому их деятельность всегда связана с риском потери крупных денежных ресурсов. Естественно, государство не может допустить этого, и поэтому предусматриваются определенные требования к лицензированию банков, установлению определенных ограничений их деятельности, обеспеченности капиталом, ликвидностью, формированию обязательных резервов и др. В этой связи и внутрибанковское регулирование нацелено на то, чтобы соблюдать установление со стороны Комитета Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее КФН) требований и пруденциальных нормативов. Обычно эти требования и контроль за их выполнением осуществляется КФН.

В то же время внутрибанковское регулирование производится и самими банками самостоятельно. В частности, такое регулирование может производиться по следующим направлениям: по совершенствованию организационной структуры банка (новые подразделения, отделы, службы, маркетинга, анализа и др.); по разработке новых и совершенствованию действующих положений, инструкций и других внутрибанковских корпоративных документов; по определению целей, приоритетов, методов, способов банковской политики и ее реализации; по разработке практических мер, направленных на устранение рисков в деятельности банка и выбору гарантий; по выработке мер, направленных на обеспечение квалифицированными кадрами (обучение, переобучение и т.д.); по организации действенности оперативного внутрибанковского контроля.

Контроль в банковской деятельности подразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляется со стороны, как было отмечено выше КФН. Внутренний контроль осуществляется самим банком. Одним из основных компонентов банковского менеджмента является именно внутрибанковский контроль. Внутрибанковский контроль производится менеджерами банка, а также органами внутреннего аудита. Основная цель внутрибанковского контроля – это быстрое выявление недостатков в работе банка и оперативное применение мер по их устранению. В целом как внутрибанковский, так и внешний контроль направлен на полное обеспечение выполнения всех законодательных и нормативных актов Национального банка и других контролирующих органов.

Сфера банковского менеджмента подразделяется на два блока: финансовый менеджмент, управление персоналом банка.

Финансовый менеджмент представляет собой управление движением денежных средств, их формированием, размещением. К основным направлениям финансового менеджмента относятся:

- разработка банковской политики и банковской стратегии по отдельным направлениям деятельности банка (депозитным, кредитным, инвестиционным, финансовым услугам и т.д.);

- банковский маркетинг;

- управление активами и пассивами банка;

- управление ликвидностью банка;

- управление доходностью и прибыльностью банка;

- управление собственным капиталом банка;

- управление кредитным портфелем;

- управление банковскими рисками.

Финансовый менеджмент отличается тем, что в нем нет одинакового подхода к управлению в рамках единой банковской системы. В условиях рынка и усиливающейся конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные подходы к ведению банковского дела. Кроме того, сложившаяся динамичная ситуация в экономике заставляет банки постоянно вносить изменения, совершенствовать свою деятельность.

Управление персоналом банка – не менее важная сфера банковского менеджмента. Управление персоналом нацелено на эффективное использование знаний и опыта банковских работников, которое является одним из действенных механизмов финансового менеджмента. Управление персоналом банка направлено на:

– мотивацию труда;

– подготовку и переподготовку банковских кадров;

– совершенствование оплаты труда, его стимулирование;

– организацию контроля;

– продвижение по службе;

– выработку поведения общения в коллективе.

Банковский менеджмент предусматривает также выявление недостатков в менеджменте, а именно: выявление ошибок в управлении из-за недостаточной компетентности, отсутствия опыта руководителей банка и его сотрудников; выявление скрываемых негативных сторон в финансовом положении банка; выявление фактов искажения отчетов: сокрытие нереальных активов, убытков; выявление прямого обмана, мошенничества.

Выявление и пресечение фактов неправильного менеджмента являются задачей органов надзора как со стороны КФН, так и других контролирующих органов.

 

Таблица - Схема банковского менеджмента

Финансовый менеджмент	Управление персоналом
1.Банковская политика	1.Мотивация труда
2.Маркетинг	2.Организационная структура банка
3.Управление активами и пассивами	3.Расстановка кадров
4.Управление ликвидностью	4.Система подготовки и переподготовки кадров
5.Управление доходностью и прибыльностью	5.Система оплаты труда, стимулирования
6.Управление собственным капиталом	6.Организация контроля
7. Управление кредитным портфелем
8.Управление банковскими рисками (валютная, процентная)	7.Система повышения в должности
9.Создание информационной системы	8.Принципы общения в коллективе
Примечание: составлено автором.

 

Для того, что дать определение понятия «банковский маркетинг», необходимо дать определение понятию «маркетинг».

Дж.Х.Бак дает следующее определение «маркетинг – это планирование и осуществление всесторонней деятельности, связанной с продукцией, в целях оказания оптимального влияния на потребителя для обеспечения максимального потребления при оптимальной цене и получения в результате этого максимальной долгосрочной прибыли».

В широком смысле маркетинг – это человеческая деятельность, имеющая отношение к рынку. Ф. Котлер определяет рынок как «совокупность существующих и потенциальных покупателей».

В узком смысле маркетинг – это ведущее направление управленческой деятельности, включающее изучение, анализ, планирование, осуществление и контроль за выполнением программ по изучению потребительского спроса и созданию оперативного управления производством для реализации продукции и стоимостей, которые максимально удовлетворяют требованиям потребителей и производителей.

У банка, как у института, производящего банковские продукты и оказывающего услуги на финансовых рынках, также имеется потребность в изучении и анализе рынка, определении на основе этого своей стратегии по реализации своих продуктов и услуг.

Создание и развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых клиентам базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение эффективности, концепция, продажа услуг, исследование рынка, кадровая политика.

Специфика банковской продукции обуславливает особенности маркетинга в банковской сфере.

Банковский маркетинг – это философия и стратегия банка, позволяющая выявить потребности рынка и направить свою деятельность на достижение поставленных целей.

Основные принципы банковского маркетинга сводятся к следующему:

1. Направленность действий сотрудников банка на достижение конкретных рыночных целей.

2. Комплексность процесса функционирования маркетинга, включающего планирование, анализ, регулирование и контроль.

3. Единство текущего и перспективного планирования маркетинга.

4. Контроль за принимаемыми маркетинговыми решениями в качестве основы их практического воплощения.

5. Разностороннее и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

6. Обеспечение заинтересованности работников банка в постоянном повышении своей квалификации.

7. Создание благоприятного психологического климата в коллективе.

К основным задачам банковского маркетинга можно отнести:

0- Создание эффективной системы стратегического и оперативного планирования банковской деятельности.

1- Проведение постоянных маркетинговых исследований, анализ конкурентной среды и выявление возможностей банка в опережении конкурентов.

2- Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

3- Гарантирование ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

4- Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

5- Комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива.

6- Развитие коммуникационной политики банка, разработка стратегии по развитию и поддержанию имиджа банка.

7- Получение прибыли в установленных временных границах с учетом своих возможностей, завоевание запланированной доли рынка, а в дальнейшем её удержание и расширение.

8- Проведение контроля эффективности маркетинговой стратегии банка.

В отношении функций маркетинга часто выделяют четыре блока функций:

1 - Аналитическая функция:

2 - Производственная функция:

3 - Сбытовая функция (функция продвижения продуктов и услуг на рынке):

4 - Функция управления и контроля:

Все отношения, возникающие между банком и клиентом, как правило, возникают по поводу предлагаемых банковских продуктов.

Для банковских услуг присущи следующие характерные черты:

1 – Неосязаемость банковских услуг,

2 –Неотделимость услуги от источника её предоставления, это означает что производство и сбыт услуги происходит одновременно,

3 – Изменчивость или непостоянство качества услуг,

4 – Стандарт обслуживания

5 – Несохраняемость услуг,

6 – Оказание услуг связано с использованием денег в различных качествах и формах.

Стратегия развития банковских продуктов осуществляется в два этапа:на первом этапе – производится оптимизация структур банковских услуг с точки зрения их принадлежности к различным этапам жизненного цикла продукта, на втором этапе разрабатываются продукты-новинки, с учетом потребностей потребителей банковских услуг.

Жизненный цикл банковского продукта включает 4 этапа:

1 – выведение продукта на рынок,

2 - рост,

3 – зрелость,

4 – спад.

На первом этапе жизненного цикла характерно изучение банковского продукта со стороны потребителей, что влечет за собой медленные темпы сбыта продукции и низкую прибыль, либо её отсутствие. Данный этап характеризуется высокими затратами на маркетинг, рекламу, на продукт изначально имеется высокая цена, из-за высокого уровня издержек.

Но также на этом этапе есть и положительные моменты, во-первых, у банка практически нет конкурентов, возможно расширение рынков сбыта, появляются новые потребители услуг. Длительность этапа зависит от качества продукта, выбранной стратегии, и последовательности её осуществления.

Для второго этапа (рост) характерны быстрый рост сбыта, максимизация прибыли, а также усиление конкуренции. На данном этапе банки расширяют сферу сбыта продукции, стараются проникнуть новые сегменты рынка и продлить этап роста.

Замедление роста сбыта или даже его сокращение характерно для стадии зрелости продукта. Это объясняется изменением нужд потребителей, появление более совершенных, качественных и более дешевых услуг, усиление конкуренции, низкая рентабельность продукта для данного банка. На этой стадии банки стремятся удержать свои позиции на рынке совершенствуя продукт, применяют новые стратегии комплексного маркетинга, и новое позиционирование услуги на рынке.

Для спада характерно снижение объемов сбыта продукта и, соответственно, прибыли. Банки пытаются оптимизировать структуру продуктового ряда, меняют ценовую политику, совершенствовать продукт, но какие бы усилия не прилагались, банкам необходимо разрабатывать новые продукты.

Конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банки постоянно совершенствовать продуктовый ряд и разрабатывать новые банковские продукты.

Процесс создания новых продуктов проходит 5 стадий:

1 – поиск идей,

2 – анализ маркетинговых возможностей,

3 – разработка продукта,

4 – испытание продукта на рынке,

5 – выведение продукта на рынок для широкого круга пользователей.

Разработка нового продукта требует тщательного подхода, так как нужно учесть то, что стоимость услуги не должна выходить за рамки намеченного лимита себестоимости, предполагаемые доходы от нового продукта, целевой сегмент рынка и скорость принятия нового продукта, скорость появления аналогичных продуктов конкурирующих банков.

Оценка перспективности нового продукта предполагает учесть следующие факторы:

- анализ внешних условий для сравнения новых и старых продуктов;

- оценка поступлений средств от продаж данного продукта и его себестоимость минимум на ближайшие 3 года;

- поступления, полученные благодаря внедрению новых продуктов.

Позиционирование продукта на рынке требует определить её особенности, характерные черты, отличающие данный продукт от аналогичных услуг или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет усилить позиции услуги на определенном рыночном сегменте и повышает соответствие услуги потребностям определенных клиентов. Ассортиментная политика представляет собой оптимальный набор предоставляемых услуг для успешной работы на рынке и обеспечивающих эффективность деятельности банка на рынке.

Вторым элементом комплекса маркетинга является цена продукта. Политика ценообразования является одним из важнейших средств борьбы за клиента. Данная политика представляет собой политику установления цен на различные продукты банка и изменение цены в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики являются процентные ставки по депозитам и кредитам, премии, скидки, комиссионные и тарифы на банковские услуги.

Цена на услуги и продукты позволяет согласовать интересы клиентов и банка. В процессе изучения рынка и потребительских запросов банки могут пойти на определенные ценовые скидки и уступки для клиентов.

Характерной чертой ценообразования в банке является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковской услуги и её цены, что позволяет банку маневрировать ценами, проводить разную ценовую политику для различных групп клиентов, привлекать клиентов, продвигать услуги на рынке.

По мере развития рынка цена как основа покупательского выбора снижается и уступает место неценовым факторам, таким как репутация банка, реклама, сервис.

Основными внешними факторами, влияющими на ценообразование являются:

- регулирование со стороны государства;

- уровень и особенности налогообложения;

- уровень цен на рынке;

- спрос на рынке;

- маркетинговая политика конкурентов;

- ценовая эластичность спроса со стороны потребителей.

К внутренним факторам, влияющим на ценообразование относят:

- цели по завоеванию рынка; максимизации прибыли; сохранения лидерства на рынке банковских услуг;

- использование различных методов ценообразования, например таких как затратный, на основе спроса и конкурентный.

К общим факторам, определяющим ценообразование в банке относятся:

- ценовую дискриминацию;

- стимулирование использования определенных видов услуг;

- уравновешивающее ценообразование;

- предназначение услуги.

Существуют несколько этапов установления цены на банковские услуги и продукты:

1. установление целей ценообразования;

2. оценка спроса;

3. анализ структуры затрат;

4. изучение цен на услуги конкурентов;

5. выбор метода ценообразования;

6. учет факторов, влияющих на ценообразование;

7. окончательное установление цены.

При установлении целей ценообразования необходимо определить на что претендует банк: если цель – это максимизация прибыли, то необходимо помнить, что она достигается двумя путями, первый путь – оказание уникальных услуг; второй путь – превышение спроса над предложение на услуги и продукты.

Если цель заключается в удержании позиций на рынке, то банку следует производить реализацию услуг по любой цене.

При цели лидерства на рынке необходимо захватить лидирующее положение на рынке при появлении новых услуг.

Лидерство в качестве продукции требует от банка улучшить качество предоставляемых услуг по сравнению с конкурентами и в конечном итоге повысить цены.

Оценка спроса требует больших затрат на маркетинговые исследования. Спрос и цена находятся в обратной зависимости, т.е. увеличение цены приводит к снижению спроса и наоборот. Спрос на банковские услуги, как правило, падает по причине роста цены или насыщения рынка продуктами-аналогами. Рост спроса происходит с увеличением расходов на рекламу, также он может зависеть от состояния рынка, сезона года, времени суток и т.д. Поэтому изучение степени эластичности спроса на услуги позволяет банку корректировать цены на услуги своевременно.

При проведении анализа структуры затрат необходимо определить точные издержки банка по конкретным видам услуг. Обычно получить точный результат очень трудно. Поэтому при установлении цены банки исходят не из реальных издержек, а из значимости услуг для клиента. Или ориентируясь на уровень цен конкурентов.

Изучение цены на продукты конкурентов производится с помощью экспертных оценок показателей качества услуг конкурентов по следующим критериям: быстрота, качество, точность обслуживания; соответствие услуг потребностям клиентов; отличительные свойства продуктов; дополнительные услуги.

В случае если услуги банка по этим критериям уступают услугам конкурента, то нет необходимости устанавливать цены на уровне конкурента.

Выбор метода ценообразования осуществляется с помощью семи методов:

- ценообразование по методу «средние издержки+прибыль», в данном случае суммируются затраты на услуги и некоторые надбавки, представляющие собой прибыль банка. В данном случае не учитываются уровень спроса на банковские услуги, реакция клиентов на цены, уровень цен конкурирующих банков;

- ценообразование на основе анализа безубыточности и обеспечения целевой прибыли. В данном случае точно рассчитать цену, удобную для рынка, чтобы не было сокращения объема доходности банка;

- ценообразование на основе ощущаемой ценности продукта учитывает восприятие услуг клиентом. Необходимо убедить клиента в значимости услуги и установить доступную для потребителя цену. Данный метод учитывает спрос потребителей на услуги, что свидетельствует о гибкости подхода;

- ценообразование на основе уровня текущих рыночных ставок ориентировано на учет цен на рынке. Инициатива ценообразования уступается конкурентам;

- ценообразование на основе взаимоотношений с клиентурой применяется в отношении клиентов, приносящих крупные доходы банку. Для такой клиентуры следует применять политику наибольшего благоприятствования при оказании услуг. Снижая цены на одни услуги, банки предлагают клиентам дополнительные высокорентабельные услуги, что в целом увеличивает доходность банка;

- ценообразование с целью проникновения на рынок предполагает занижение цен на некоторые услуги, что позволяет завоевать некоторые сегменты рынка;

- скользящее ценообразование применяется при установлении более высоких цен на рынке на свои услуги по сравнению с аналогичными услугами конкурентов. При этом надо достичь высокого качества услуг; иметь развитую клиентскую базу; изменение цен в сторону повышения не должно сопровождать аналогичные действия со стороны конкурентов; увеличение цен не должно влиять на объем операций банка. Что приводит к снижению доходности банка; высокие цены должны быть обеспечены эксклюзивное качество услуги.

Учет факторов, влияющих на установление цен предполагает рассмотрение таких факторов как имидж банка; географическое расположение; влияние других субъектов рынка; ценовые скидки и надбавки; ценовая дискриминация по клиентам, по форме услуг, по месту оказания услуг и времени.

Окончательное установление цены происходит с учетом всех мотивов ценообразования: конъюнктуры рынка, уровня конкуренции, особенностей государственного регулирования имиджа банка, стратегии банка и т.д.

Виды цен на банковские услуги и возможные ценовые стратегии весьма разнообразны. Стратегии бывают следующих видов:

- стратегия «снятия сливок», первоначально устанавливаются очень высокие цены на новые услуги, а затем цена снижается;

- стратегия установления низких цен внедрения продукта на рынок. Данная стратегия позволяет завоевывать большие рынки для новых услуг;

- стратегия ценового ассортимента, или уравновешенного ценообразования, то есть по некоторым видам услуг при выполнении некоторых условий банка;

- стратегия установления цен с учетом предназначения услуг, то есть банк варьирует цены в зависимости от уровня доходов клиентов, места расположения и т.д.

- стратегия «цены лидера», позволяет банку устанавливать постоянные или меняющиеся цены.

Вопросы для самопроверки

1. Понятие и содержание банковского маркетинга.

2. Специфические черты банковского маркетинга.

3.Составные части банковского маркетинга.

4. Классификация банковских услуг.

5. Использование приемов банковского маркетинга в БВУ РК.

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.

6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.

7. Рид, Коттер, Гилл, Смит. Коммерческие банки.М., 1994.

8. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. М, 1998 г.

9. Усоскин В. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., Ваззар-Ферро,1998 г.

 

Тема 19. Банковские риски

Цель: рассмотреть сущность банковских рисков, виды, авторские классификации рисков и методы минимизации рисков.

Вопросы лекции:

1. Сущность банковских рисков.

2. Факторы, влияющие на уровень рисков банка.

3. Классификация рисков банка.

4. Методы минимизации банковских рисков.

5. Политика управления рисками и её составляющие элементы.

Содержание лекции:

Под рисками в банковской деятельности понимается опасность (возможность) возникновения потерь, вытекающих из осуществления банком своих операций.

При этом риск означает возможность наступления события, связанного с внутренними и внешними факторами, которое может неблагоприятно сказаться на прибыли финансовой организации или на ее капитале.

Стратегия управления рисками (риск-менеджмента) базируется на соблюдении принципа безубыточности деятельности и направлена на обеспечение оптимального соотношения между прибыльностью бизнес-направлений деятельности банка и уровнем принимаемых на себя рисков.

Риск как экономическая категория - это возможность неблагоприятного исхода, связанная с событиями, которые могут произойти, а могут и не произойти. В случае совершения непредвиденного события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, убыток, ущерб); нулевой; положительный (выигрыш, прибыль, выгода).

Риск-это возможность, а точнее угроза потери банком части своих ресурсов, доходов или произведение дополнительных расходов при совершении финансовых операций.

В зависимости от степени детализации и выбранного подхода, могут быть сформулированы различные определения риска. Одним из наиболее распространенных является подход, согласно которому риск интерпретируется как возможность отклонения фактических результатов проводимых операций от ожидаемых (прогнозируемых). Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск данной операции.

Сформулируем важнейшее правило, на котором базируются стратегии принятия решений в условиях риска в сфере бизнеса.

Риск и доходность изменяются в одном направлении: чем выше риск, тем большую норму доходности требуют инвесторы

¾ Многообразие и сложность экономических отношений между хозяйствующими субъектами в условиях рынка определяют существование различных видов банковских рисков. К наиболее общим из них следует отнести:

¾ Финансовый риск.

¾ Операционный риск

¾ Макроэкономический риск.

Финансовый риск — связан с формированием прибыли и характеризуется возможными экономическими потерями в процессе осуществления финансовой деятельности банка.

Операционные риски связаны с возможностью ущерба от несовершенства систем внутреннего контроля, ошибок компьютерных систем, неадекватных процедур деятельности, ошибок и мошенничества персонала, а также с действиями третьих лиц.

Макроэкономический риск — связан с общей экономической ситуацией в стране. К таким рискам относят финансовые кризисы, политические риски.

Лори Ерзик и Владимир Платонов представляют следующую классификацию рисков, связанных с банковской деятельностью. Они подразделяют банковские риски на 3 категории:

- финансовые;

- функциональные;

- прочие по отношению к банку внешние риски.

Основными методами управления рисками в банковской практике являются:

1 – диверсификация,

2 – приобретение дополнительной информации о выборе и результатах,

3 - установление лимитов,

4 - внешнее страхование,

5 – самострахование,

6 – хеджирование,

7- управление качеством,

8 - избежание риска,

9 - распределение риска,

10 – прочие методы нейтрализации рисков.

Вопросы для самопроверки

¾ Дайте определение понятию «банковский» риск.

¾ По каким признакам можно классифицировать банковские риски?

¾ Назовите основные методы минимизации банковских рисков.

Рекомендуемая литература.

1.Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня.

2. Банковское дело: настольная книга банкира. Учебное пособие под ред. Абишева А.А., Святова С.А. Алматы, Экономика, 2007г.

3. Банковское дело под ред. Лаврушина О.И. Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007 г.

4. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.