Кредитные и расчетные обязательства

Договор займа

-по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

· Данный договор направлен на передачу имущества в собственность. Одновременно с этой передачей возникают обязанности по возврату. При этом существует временной промежуток между получением и возвратом.

· Договор займа является реальным договором. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Данная традиция пришла к нам из римского права. Однако большинство зарубежных правопорядков от данной конструкции отказалось, т.к. она не защищает позицию заемщика.

· Односторонний договор

· Презумпция возмездности договора займа. Будет действовать презумпция безвозмездности в двух случаях:

a) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

b) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Стороны:

-займодавец – любые субъекты гражданского права

-заемщик

Разграничение кредитного договора и договора займа:

-ст.5 Закона о банковской деятельности – банковской операцией является размещение привлеченных средств. Т.е. отличие договора займа от договора кредита состоит в том, что банк привлекает средства для выдачи кредита, при заключении договора займа организация распоряжается своими собственными средствами.

Предмет

-деньги и иные чем деньги родовые вещи в т.ч. имущественные права (бездокументарные ценные бумаги). Иностранная валюта тоже может быть предметом займа с учетом правил валютного законодательства.

Обзор судебной практики за 3 квартал 2002 года.

Цена

-возмездный договор.

Если предмет займа – деньги, то цена существенным условием не является, т.к. можно восполнить с помощью ставки рефинансирования.

Если же предмет иные родовые вещи – цена существенное условие, т.к. невозможно ее восполнить.

Ограничения размера цены не существует, нет методов ограничения ростовщических процентов. По сегодняшнему проекту реформирования ГК ростовщический процент – это процент, превышающий ставку рефинансирования в два раза (смешно).

Срок

Договор займа по своему существу носит срочный характер.

Условие о сроке, однако, не является существенным – восполняющая норма абзаца 2 п.1 ст.810 ГК. Сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Форма

-договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Специальных последствий нарушения не предусмотрено – см. общие правила.

П.2 ст.812 – изъятие.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка – это доказательство, а не квазиформа.

19.12.09

Содержание договора займа

ü обязанность заемщика возвратить суммы займа в установленный срок. Возможность досрочного возврата регулируется дифференцировано в зависимости от возмездности договора займа: если договор безвозмездный, то заемщик имеет право досрочно возвратить суммы займа; если займ возмездный, то досрочный возврат возможен только с согласия займодавца.

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет[69].

При нарушении данной обязанности будет просрочка – обязанность заемщика уплатить процент.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Данные проценты являются охранительными. Данные проценты подлежать уплате в независимости от возмездности договора займа. Данные проценты подлежат уплате в независимости от процентов по ст.809 – процентов за пользование займом.

Данные проценты могут быть уменьшены судом. Данные проценты носят зачетный характер по отношению к убыткам. Данные проценты не подлежат уплате в случае установления договорной неустойки – вывод из судебной практики.

П.15 Постановления Пленума 13/14.

ü Обязанность заемщика уплатить проценты за пользование договором займа.

Факультативные обязанности (если прямо предусмотрены договором):

ü Обязанность по целевому использованию предмета займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Вопрос состоит в том, что имеется в виду под причитающимися процентами – п.16 Постановления Пленума №13/14 – под такими процентами должны пониматься проценты до дня, когда в соответствии с условиями договора сумма займа должна была быть возвращена.

Срок возврата может предусматриваться договором, если срок договором не установлен, то применяется общая норма договора займа – ст.810 ГК.

ü Обязанность заемщика предоставить обеспечение возврата суммы займа. При невыполнении этой обязанности, либо при утрате или ухудшении условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, последний вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся ему процентов. Данное правило не сопряжено с виной заемщика.

 

Кредитный договор

-по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор – это тоже договор заемной направленности.

Кредитный договор является самостоятельным договором.

Особенности кредитного договора:

· Консенсуальный договор

· Особый субъектный состав. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация, следовательно, необходимо специальная лицензия.

· Предмет – только денежные средства. Кредитование наличными не запрещено, но так как оно ничтожно мало, то особо не регулируется.

· Возмездность данного договора.

· Письменная форма – несоблюдение формы влечет недействительность договора

· Двусторонний договор – следовательно, уже появляются обязанности займодавца (кредитора) – обязанность предоставить денежные средства.

 

1) Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика, открытого в банке-кредиторе.

Судебная практика выработала принцип реального предоставления денежных средств, т.е. чтобы у должника была возможность воспользоваться предоставленными денежными средствами.

2) Кредитор и займодавец связаны договором банковского счета – овердрафт – кредитование счета.

При отсутствии у клиента денежных средств на счете банк может их предоставить. Овердрафт существует в случаях, прямо предусмотренных договором банковского счета. Практика рассматривает такой договор как смешанный.

Однако такое кредитование может возникнуть и в случаях, не предусмотренных договором, когда волеизъявление сторон направлено на возникновение данных отношений.

При ИНКАССО инициатором платежа выступает получатель (при обычном платежном поручении инициатором выступает плательщик).

3) Банк и заемщик не связаны друг с другом договором банковского счета. Если договором не предусмотрено иное, сумма кредитора будет считаться предоставленной в момент зачисления денежных средств на к/с банка-заемщика.

4) Предоставление кредита, минуя счет заемщика. Банк предоставляет средства не самому заемщику, а контрагенту заемщика (лицу, указанному заемщиком). Ст. 312 ГК.

Однако с данным правилом правопорядок пытается бороться. Положение ЦБ №54-П от 31 августа 1998г. – запрет предоставления кредита, минуя счет заемщика. Данная борьба идет в фискально-правовых целях.

Сумма кредита будет считаться предоставленной в момент зачисления средств на к/с контрагента заемщика.

В случае неисполнения данной обязанности банк несет ответственность. Она может быть предусмотрена договором, если договором не предусмотрена, то встает вопрос: возможно как начисление процентов по ст.395, так и истребование данной суммы с банка.

Господствующим в доктрине является мнение о том, что истребовать у банка сумму невозможно.

ИП №66 ВАС РФ о зачете – обязательства банка не являются денежным, поэтому зачет не допустим. Следовательно, правила ст.395 не применяется и надо применять возмещение убытков.

Хотя, данная точка зрения совершенно не идеальна.

21.12.09

У банка существует право отказаться от выдачи кредита в одностороннем порядке. Однако такой отказ возможен только в случае, прямо предусмотренным законом:

ü при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

ü при предоставлении кредита в виде открытия кредитной линии нецелевое использовании раннее предоставленных денежных средств дает право банку отказаться от дальнейшего кредитования. Данный отказ должен быть доведен до сведения контрагента.

Если заемщиком по договору является гражданин, то к данным отношениям применяется Закон о защите прав потребителей и у кредитора появляется еще одна обязанность – обязанность по предоставлению всего объема информации о кредите.

Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008г. №2008-У.

Обязанности заемщика

· Обязанность принять денежные средства. Положение п.2 ст.821

В качестве ответственности за неисполнение данной обязанности будут убытки. Отказ после срока невозможен.

Товарный и коммерческий кредит

Товарный кредит

-сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками

Консенсуальность договора товарного кредита.

К такому договору применяются правила параграфа 2 главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Также к такому договору могут применяться общие положения о займе.

-форма договора – письменная (последствие ничтожность).

-стороны – любые субъекты ГП с учетом характера их право (дее) способности.

-цена – по общему правилу, договор возмездный, но иное может быть предусмотрено самим договором или вытекать из существа обязательства.

Платой является вещи того же рода и качества – общее правило. Договором может быть предусмотрено, что плата будет выражаться в деньгах или вещах другого рода.

Если плата выражается в иных, чем деньги, родовых вещах, размер платы должен рассматриваться как существенное условие договора.

Содержание данного договора: к отношениям сторон по передаче и возврату имущества должны применяться соответствующие правила о купле-продаже.

Коммерческий кредит

-договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Само название вводит в заблуждение. Коммерческий кредит - это не договор! Это элемент другого возмездного договора. Он является элементом такого возмездного договора, в котором существует временной разрыв между исполнением встречных обязательств. Может быть в формах:

o Аванс = Предоплата

o Отсрочка

o Рассрочка.

Фактически никакого отдельно договора, отношения сторон опосредуются другим договором, заключенным сторонами (например, договор купли-продажи).

Коммерческий кредит – это не разновидность кредитного договора. Коммерческий кредит – это усложнение сторон по иному договору.

К коммерческому кредиту применяются правила параграфа 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами о договоре и не противоречат существу обязательства.

Иерархия по определению возмездности:

1. Договор

2. Существо обязательства

3. Правило о договоре, из которого возникло обязательство

4. Параграф 1 главы 42 (в частности ст.809)

П.12 Постановления №13/14

Договор финансирования под уступку денежного требования

-по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

-как консенсуальный, так и реальный договор.

-консенсуальный договор финансирования является взаимным. Реальный же договор по общему правилу носит односторонний характер (исключение составляет случай возложения на финансового агента обязанности по оказанию клиенту дополнительных услуг).

-возмездный договор. Вознаграждение финансового агента выражается в разнице (дисконте) между номинальной стоимостью уступаемого требования и размером предоставляемого финансирования.

-к уступке права требования в рамках данного договора подлежат применению общие правила главы 24 ГК.

Элементы договора

· Стороны – финансовый агент и клиент. В роли финансового агента могут любые коммерческие организации. Клиентом могут быть любые субъекты гражданского права.

· Предмет - с одной стороны, денежные средства, передаваемые клиенту, с другой стороны – денежное требование клиента к третьему лицу, которое уступается финансовому агенту. Предметом уступки могут быть только денежные требования, причем как существующие, так и будущие.

В качестве критерия разграничения используется момент заключения первоначального договора. Таким образом, существующими будут требования, вытекающие из договоров, заключенных до либо в момент уступки (причем, даже если их исполнение поставлено в зависимость от истечения определенного срока или наступления определенного условия); будущими же требования являются такие, которые возникнут из договоров, заключенных после заключения договора уступки.

Предметом договора может быть не одно, а несколько денежных требований клиента.

Условие о предмете является существенным – должно быть указание на признаки уступаемого права требования. Существенным является и определение размера финансирования.

Предмет договора может не ограничиваться уступаемым требованием и денежной суммой, возможно предусмотреть оказание агентом различных услуг клиенту. В этом случае возникает смешанный договор.

· Форма – никаких специальных предписаний нет. Т.к. одной из сторон является предприниматель – то письменная форма.

Содержание договора

Обязанности клиента

Ø Основная обязанность – уступка финансовому агенту указанного в договоре денежного требования[70]. По договору финансирования могут быть переданы даже те требования, уступка которых запрещена или ограничена договором между клиентом и должником. Однако если такие ограничения есть, то клиент не освобождается от ответственности перед должником.

Ø Уступаемое клиентом требование должно быть действительным – требование существует юридически и фактически; оно принадлежит цеденту; цедент управомочен на совершение уступки. Клиент несет перед агентом ответственность за действительность требования (однако данное правило диспозитивно). Риск не исполнение требования на клиенте по общему правилу не лежит (безоборотный факторинг). Однако может быть и оборотный факторин г – когда клиент выступает в качестве «поручителя» должника.

Права и обязанность агента

Ø По консенсуальному договору – предоставление финансирования.

Ø Агент несет риск получения от должника сумм меньших, чем он дал клиенту в случаях уступки права требования под финансирование («покупка» права требования).

Ø Если требование уступается в целях обеспечения обязательства клиента перед агентом, то у агента возникает право на суммы, полученные от должника в размере задолженности клиента. Если возникает излишек – то агент должен его вернуть, если недостаток – то клиент обязан возместить его агенту.

Ø Агент не вправе производить дальнейшую переуступку права требования, однако это правило диспозитивно.

Правовое положение должника

-произвести исполнение агенту, если он был письменно уведомлен об уступке. Если должник не был уведомлен, то исполнение им обязанности клиенту считается надлежащим исполнением.

-у должника имеется право на зачет против требований агента своих денежных требований к клиенту.

-требования, возникающие в связи с неисполнением клиентом своих обязательств перед должником, последний должен предъявлять к клиенту, а не к агенту. Однако есть два исключения: 1) финансовый агент не предоставил клиенту финансирование; 2) предоставил финансирование после того, как ему стало известно о нарушении клиентом своего обязательства перед должником по первоначальному договору.

Договор банковского вклада

-по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Вторым легальным названием данного договора ГК называет депозит. К хранению договор банковского вклада ничего общего не имеет.

-договор банковского вклада является реальным.

-договор банковского вклада является односторонним.

-возмездный договор

-если вкладчиком является гражданин, то договор будет публичным.

Большинство норм договора банковского вклада в ГК являются императивными.

Договор банковского вклада является договором присоединения.

Стороны договора – банк и вкладчик

В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Следовательно, требуется наличие лицензии ЦБ РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

Договор банковского вклада может быть заключен по модели договора в пользу третьего лица. Ст.842. указание на третьего лица является существенным условием данного договора.

Право вкладчика у третьего лица возникает в момент предъявления первого требования к банку по этому вкладу.

-предмет – денежные средства, передаваемые вкладчиком банку. Денежные средства могут быть как в российской, так и в иностранной валюте.

Если вкладчиком является гражданин, то предметом договора также является услуги банка по осуществлению расчетов.

Цена – проценты, уплачиваемые на сумму вклада.

Срок – в зависимости от срока все договоры банковского вклада делятся на две группы: срочные вклады и вклады до востребования.

При срочном вкладе обязанность выдать вклад у банка возникает только по истечении определенного времени. Однако и при срочном вкладе вкладчик может требовать выдачи вклада в любое время. Если вкладчиком является гражданин, то данное правило является безусловным. Вкладчик – юридическое лицо может реализовать данное правило, если иное не предусмотрено договором.

Форма – письменная форма. При несоблюдении будет ничтожность.

Ст.36 ФЗ о банковской деятельности говорит о необходимости соблюдения письменной формы в двух экземплярах.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом.

Сберегательная книжка не предъявителя и депозитные сертификаты являются также ценными бумагами. Данным бумагам не свойственен признак абстрактности.

Обязанности банка

· Выдать вклад. По первому требования не означает немедленно.

· Проценты подлежат начислению со следующего дня поступления до дня выдачи. Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов. По вкладам до востребования банк вправе изменить размер процентов, если иное не предусмотрено договором. Если в срочном вкладе вкладчиком является юридическое лицо, банк вправе изменять проценты, если это прямо предусмотрено законом или договором. Если вкладчиком является гражданин, то такой возможности у банка нет.

· Зачислять во вклад денежные средства, полученные от вкладчика или других лиц. Диспозитивная норма, договором может быть предусмотрено иное.

Договор банковского счета

-по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

-договор банковского счета является консенсуальным.

-характеристика договора в зависимости от встречного предоставления – сугубо возмездный договор (плата, которую клиент вносить за услуги банка). Плата должна вноситься только в случаях, прямо предусмотренных договором.

Таким образом, вопрос возмездности – безвозмездности договора банковского счета является дискуссионным.

Варианты публичности договора счета:

ü Публичный

ü Публичный, если стороной является гражданин

ü Не является публичным. Данная точка зрения поддерживается лектором.

Стороны – банк и клиент.

В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации.

Клиентом могут быть любые субъекты ГП. Клиент может открыть несколько счетов, в том числе, и однородных.

Предмет – услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, оказываемые банком клиенту. Обязательство банка не является денежным.

Ст.856 ГК – законная неустойка. Отсылка к ст.395 является лишь определением размера данной неустойки. См. п.20 Постановления Пленума №13/14.

Денежные обязательства могут возникать в случае закрытия счета и в отношениях по выдаче наличных денег.

Срок – как правило, данный договор заключается бессрочно. Иное может быть предусмотрено договором или вытекать из специфики счета.

Например, при создании юридического лица открывается временный расчетный срок, который существует до создания юридического лица.

Форма – общие правила. Письменная форма.

Согласно ФЗ о противодействии отмыванию средств невозможно открытие счета для физического лица без личного присутствия данного лица или его представителя.

Обязанность банка

a) Обязанность открыть счет при заключении договора.

b) Обязанность банка осуществлять операции по счету. Соответствующие операции должны совершаться банком в установленный срок. Ст.849 ГК

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

День = банковский день

П.4 Постановления Пленума ВАС от 1999г. №5.

Банк не вправе со ссылкой на положение ГК о зачете не перечислять на счет денежные суммы (нет однородности требований).

Ответственность – зачетная неустойка.