Банковская система. Банки и их функции

 

Рыночная система хозяйствования формирует банковскую систему, которая состоит из Центрального банка, коммерческих банков и других финансовых структур.

Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) выполняет важнейшую функцию по регулированию кредитной системы страны и разрабатывает денежно-кредитную политику.

Сберегательный банк России – кредитное учреждение, основная функция которого состоит в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения. До 1 января 1963 г. сберкассы находились в ведении Минфина СССР, а затем были переданы Госбанку СССР. С 1992 г. сбербанк России имеет самую широкую сеть отделений по территории страны. На протяжении всей истории он является источником дешевых заимствований правительства страны и инструментом конфискационной государственной политики.

Коммерческие банки основаны по принципу акционерного предприятия. Это юридические лица, которым на основании лицензии и действующего законодательства предоставлено право осуществлять на коммерческой основе банковские операции. средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и др.) и заемные.

Главная задача всех банков состоит в кредитовании юридических и физических лиц с целью развития экономики страны.

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского.

Коммерческий кредит имеет место при продаже товара с отсрочкой платежа. цель такого кредита состоит в ускорении реализации товара. Кредитным документом в этом случае является вексель.

Вексель представляет собой письменной долговое обязательство, заполненное по установленной законом форме. Он дает право владельцу по истечении срока требовать от должника указанную в векселе сумму.

Векселя бывают простые и переводные.

Простой вексель – это обязательство лица, выдавшего его, уплатить в указанный срок определенную суму держателю векселя.

Переводной вексель – (тратта) представляет собой письменный приказ векселедержателя (трассанта) плательщику (трассату) об уплате обозначенной в векселе суммы денег третьему лицу – акцептанту, принимающему на себя обязательства платежа или гарантирующему оплату по векселю. На практике это бывает часто, когда держатель векселя может до наступления срока платежа предъявить его в банк и получить обозначенную в векселе сумму за вычетом учетного процента.

Банковский кредит представляется банками физическими и юридическими лицами в форме денежной ссуды. Выдают их банки всех форм собственности. Этот кредит обслуживает как обращение товаров, так и сам процесс производства. Банковский кредит выдается на определенных условиях: определенная сумма кредита, плата процента за риск, возврат в установленный срок всей суммы, взятой взаймы. Проще говоря кредитная сделка содержит следующие элементы:

• объект или предмет сделки;

• срок, в течение которого деньги, отданные в ссуду, должны вернуться к их владельцу;

• процент.

Коммерческие банки могут быть специализированными и универсальными (до 100–300 операций). Специализированные либо обслуживают определённую отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций.

Инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосрочных ссуд.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

Кооперативные обслуживают кооперативы под залог имущества.

К специализированным кредитно-финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т. д.

Важнейшими из небанковских кредитных учреждений являются страховые компании, их денежные средства формируются за счёт взносов по страхованию жизни, имущества, выплат на медицинское страхование и т. д. Компании используют их для покупки ценных бумаг корпораций, государственных облигаций, тем самым предоставляют долгосрочные кредиты.

Пенсионные фонды аккумулируют средства, предназначенные для пенсионного обеспечения, отчисленные предпринимателями и наёмными рабочими. Избыток накопленных средств сверх пенсионных выплат вкладывается в государственные облигации и акции надёжных компаний. Инвестиции пенсионных фондов обычно долговременные, т. к. деньги в них накапливаются десятилетиями.

Инвестиционные компании (фонды) – специализируются на привлечении свободных денежных средств путём выпуска собственных акций (небольшого номинала). Собранные средства используются для покупки ценных бумаг других компаний, государственных облигаций. Доходы распределяются между акционерами. Инвестиционные компании бывают открытого и закрытого типа.

Лизинговые компании предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: сложное оборудование, суда, самолёты и т. д. Этот способ финансирования инвестиций имеет сходство с кредитом, идущим на покупку оборудования.

Необходимость кредита заключается в том, что один владелец имеет свободные деньги, а другой нуждается в них.

Кредитно-денежная политика – совокупность мероприятий, принятых правительством в денежно-кредитной сфере с целью регулирования экономики. Цели: устойчивые темпы роста производства, стабилизация цен, высокий уровень занятости, равновесие платёжного баланса. Главное – стабилизация цен. как промежуточные цели используются объём денежной массы и процентная ставка. Это делает центральный банк страны. Какие рычаги (методы) используют банки? Это:

• изменение учётной ставки по ссудам;

• изменение обязательной нормы резерва.

Типы кредитно-денежной политики:

1. В условиях инфляции политика «дорогих денег» (кредит на реестр) – сигнал к сокращению денег путем:

а) продажи государственных ценных бумаг;

б) поднятия резервной нормы;

в) повышения учётной ставки и др.

2. В период спада производства для повышения активности используются «дешевые деньги»:

а) расширяется кредитование;

б) снижается контроль над массой денег;

в) увеличивается предложение денег.

 

Денежный рынок

 

Элементами механизма функционирования денежного рынка являются спрос на деньги, предложение и цена на деньги (процентная ставка). Общее количество денег, которое домохозяйство, бизнес, правительство желают иметь в данный момент, представляет собой совокупный спрос на деньги. Он распадается на две составляющие: спрос на деньги для сделок и спрос на деньги как средство сохранения богатства (спрос на деньги со стороны активов).

Модель IS – LM

Товарный и денежный рынки взаимосвязаны. Это позволяет определить условия, при которых наступает одновременное равновесие на обоих рынках. Модель двойного равновесия разработана английским экономистом Дж. Хиксом (IS – LM). Независимо от него Дж. Ричард (1904–1989 гг.) разработал аппарат анализа взаимодействия товарного и денежного рынков – модель «инвестиции – сбережения – предпочтения ликвидности – деньги», которую назвал IS – LM.

 

Трансакционные издержки.

Одна из главных проблем функционирования рынка — это проблема трансакционных издержек — издержек в сфере об­мена, связанных с передачей прав собственности.

 

Кривая спроса.

Кривая спроса — кривая, показывающая, какое количество экономического блага готовы приобрести покупатели по разным ценам в данный момент вре­мени.

В экономической теории принято откладывать независимую переменную (цену) по вертикальной, а зависимую (спрос) — по го­ризонтальной оси (см. рис. 3.2).

 

 

Рис. 3.2. Зависимость величины спроса от цены

 

В общем виде:

Q_D = f (P),

где О_D — величина спроса (demand);

Р — цена (price).

 

Подведем итоги. Движение вдоль кривой спроса отражает изменение величины спроса: чем выше цена, тем ниже (при прочих равных условиях) величина спроса и, наоборот, чем ниже цена, тем выше величина спроса (см. рис. 3.3). Сдвиг кривой спроса влево или вправо отражает изменение спроса: оно происходит под влиянием факторов, определяющих функцию спроса (см. рис. 3.4).

 

Кривая предложения.

Кривая предложения — кривая, которая показывает, какое количество экономического бла­га готовы продать производители по разным ценам в данный мо­мент времени.

В экономической теории принято откладывать не­зависимую переменную (цену) по вертикальной, а зависимую (пред­ложение) — по горизонтальной оси (см. рис. 3.6).

 

 

       0                                                                        Q

Рис. 3.6. Зависимость величины предложения от цены

 

Подведем итоги. Движение вдоль кривой предложения отра­жает изменение величины предложения: чем выше цена, тем выше (при прочих равных условиях) величина предложения и, наоборот, чем ниже цена, тем ниже величина предложения (см. рис. 3.7). Сдвиг кривой предложения влево или вправо отражает изменение предложения: