Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Страхование банковских рисков⇐ ПредыдущаяСтр 35 из 35
Страхование банковских рисков — вид страхования, предназначенный для комплексной страховой защиты кредитных и финансовых институтов от преступлений с участием персонала и третьих лиц. Объектом страхования банковских рисков являются имущественные интересы, связанные с возможной потерей доходов или дополнительными расходами страхователя, которые он может понести в результате осуществления им банковской деятельности. Банки заинтересованы в страховых продуктах, снижающих именно риск банка и прежде всего обеспечивающих защиту их кредитных ресурсов. Изначально страховые компании предложили страхование непосредственно риска непогашения кредита. Однако при этом они занимались не свойственным им делом — зачастую вынуждены были страховать не случайные, непредвиденные события, а преднамеренные действия заемщиков по невозврату кредита. Вследствие этого количество претензий к страховым компаниям по подобным рискам было огромно, а их урегулирование растягивалось на годы. К тому же в случае страхования риска непогашения кредита, погасив задолженность заемщика перед банком, страховщик предъявлял регрессный иск к заемщику. Таким образом, заемщик во всех случаях оставался незащищенным в финансовом плане независимо от причин, помешавших ему выполнить обязательства перед банком. Это не устраивало ни одну из сторон, поэтому подобные виды страхования постепенно стали заменяться продуктами, более адекватными существующему риску, основанному на факторах объективного характера, и предоставляющими равную защиту как банку, так и заемщику. На западном страховом рынке существуют специальные виды страхования для зашиты отдельных операций, осуществляемых банками, а именно: • страхование риска убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или фальшивых пластиковых карточек, эмитируемых банком (Crime Cart Insurance); • страхование рисков, связанных с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам (Computer Crime Insurance); • страхование рисков, связанных с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих служебных обязанностей (Errors and Omissions Insurance). Помимо этого, существуют различные схемы страхования ответственности как обязательной (например, страхование ответственности работодателей — Employer's Liability), так и добровольной, например страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами, страхование ответственности высшего управленческого персонала банка перед акционерами за ошибки при управлении банком (Director's & Officer's Insurance).
Следует также отметить один довольно распространенный вид страхования среди банкиров — страхование на случай похищения (Kidnap & Ranson Insurance). По данному полису покрываются расходы на ведение переговоров с похитителями и компенсируется сумма выкупа, переданного преступникам, но только в том случае, если полиции не удается задержать злоумышленников и вернуть выкуп. Однако все выплаты производятся страховой компанией только после окончания операции. Одним из наиболее интересных направлений страхования банков, получивших свое развитие на Западе в последнее десятилетие, стало предоставление страховой зашиты от электронных и компьютерных преступлений. На Западе каждый банк заключает договор комплексного страхования банковских рисков, так называемый Banker's Blanket Bond (ВВВ). Объектом страхования при этом является имущественный интерес банка, связанный с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и др.), переданными банку партнерами или клиентами в пределах осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии. Данное страхование предоставляет защиту от: • риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога; • риска приема фальшивых банкнот/платежных документов; • риска мошенничества персонала; • рисков, связанных с перевозкой наличности и ценностей. Однако в данное покрытие не входят стандартные «огневые» или специальные риски, которые страхуются отдельно по обычным классическим условиям: • само здание банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество (Property Damage Insurance);
• хранилища, депозитарии и абонентские сейфы банка (Vault Insurance); • инженерное оборудование — бойлеры, генераторы и др. (Boiler & Machinery); • электронное оборудование банка, включая стоимость восстановления баз данных (Electronic Equipment Insurance); • косвенные убытки, связанные с простоем, вызванным страховым случаем (Business Interruption). Таким образом, покупка полиса ВВВ предоставляет защиту от риска повреждения имущества, приема фальшивых банкнот и риска мошенничества со стороны персонала, однако полис ВВВ не предусматривает, например, покрытия по стандартным «огневым» и целому ряду других рисков. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротством отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, риском, сопряженным с проводимой банками политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивача государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся ограничение банковских операций законодательным путем, осуществление государственного надзора за деятельностью банков и страхование депозитов. Под депозитом в мировой практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Понятие «депозит» как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно также может означать: • ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты: • взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; • взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д. Как видно, данное понятие очень широкое, поэтому неудивительно, что традиционно все депозиты как до востребования, так и на срок считаются основным источником банковских ресурсов. Поэтому одно из важнейших общих условий нормального становления и функционирования банковской системы — наличие и постоянное совершенствование такого механизма поддержки жизнеспособности банков, как система страхования депозитов (ССД). Страхование депозитов — вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Можно с полным основанием утверждать, что банковская система, лишенная подобного встроенного механизма, не располагает инструментом обеспечения ее безопасности и постоянно находится под угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском. Считается, что система страхования депозитов (ССД) призвана выполнять следующие две функции: • финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), оказавшихся на грани неплатежеспособности; • защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений. Как показывает мировой опыт, эффективно функционирующая ССД: • обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе (механизм предотвращения кризиса банковской ликвидности);
• создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предотвращает их разорение даже в случае банкротства банка; • повышает степень доверия к банковской системе и ее отдельным элементам со стороны вкладчиков, практически исключает внезапное и массовое изъятие ими своих средств со счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и трудностей у банков; • означает наличие механизма разделения рисков между основными субъектами банковской системы; • обеспечивает более благоприятные с точки зрения общеэкономических интересов условия для проведения процедур банковских банкротств (когда это становится необходимым); • позволяет членам ССД приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой — становиться универсальными. Поэтому неудивительно, что подобные системы в той или иной форме имеются практически во всех странах с рыночной экономикой. ССД созданы не очень давно: самая первая из них — Федеральная корпорация по страхованию депозитов в США (ФКСД) — существует с 1934 г., аналогичная организация в Канаде — с 1967, в Японии — с 1971, ФРГ — с 1975, во Франции — с 1980, в Великобритании — с 1982 г. Характерным является тот факт, что решение о создании системы страхования депозитов страны обычно принимали в периоды кризисов национальной банковской системы. Естествен но, более целесообразно не ждать таких критических ситуаций, а предупреждать их, т.е. создавать такие организации, как ССД. Современная банковская практика зарубежных стран располагает многообразием способов защиты банковских вкладов. В зависимости от задач, которые ставятся в той или иной стране перед системой страхования депозитов, можно выделить три разновидности их устройства. 1) система страхования клиентских вкладов; 2) система гарантий (косвенная зашита вкладов путем принятия комплекса мер, направленных на недопущение банкротства банков); 3) смешанная система (включает элементы двух предыдущих). В Российской Федерации вопрос создания системы страхования депозитов обсуждается уже на протяжении многих лет. В конце 2001 г. на рассмотрение правительства был вынесен Законопроект РФ «О гарантировании возврата вкладов граждан в банках». В данном варианте Закона государство впервые взяло на себя ответственность за деятельность системы гарантий. Согласно Законопроекту во главе ССД будет стоять агентство, целью создания которого является обеспечение возврата вкладов граждан в банках. Далее в Законе говорится, что «агентство отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении средствами. При недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам агентства несет Российская Федерация... Агентство по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, независимо в своей деятельности. Федеральные органы власти, органы государственной власти РФ, органы местного самоуправления и Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность агентства по осуществлению его функций, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами...»
Страхование инвестиций
Страхование инвестиций — 1) в широком смысле - защита имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений; 2) в узком смысле — страхование иностранных инвесторов от политических рисков, реализация которых может привести к глобальному, опустошительному ущербу для страхователя. Потери в финансовой сфере возникают в случае недостаточного финансирования стратегических направлений и проектов. Сущность потерь — в отсутствии технологий проектного финансирования, увязанных со всей системой финансового планирования предприятия. При этом весьма вероятными становятся ситуации, когда незначительные сокращения в финансировании отдельных элементов проектов приводят к существенному удлинению сроков получения конечного эффекта, обесценению отдельных мероприятий и даже в целом лишению проекта конкурентных преимуществ. При высокой степени значимости проектов данные потери могут существенно превысить размеры прибыли предприятия. Инвестиционный риск — риск, связанный с возникновением финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной деятельности экономического субъекта. Одни авторы выделяют риски реального инвестирования и риски финансового инвестирования. Другие авторы к инвестиционным рискам относят риски упущенной выгоды, риски снижения доходности и риски прямых финансовых потерь. Перечисленные виды финансовых рисков, связанных с осуществлением инвестиционной деятельности, относятся к «сложным рискам» (критерий классификации — комплексность исследования), подразделяющимся в свою очередь на отдельные их подвиды. Так, например, в составе риска реального инвестирования могут быть выделены риски: • несвоевременной подготовки инвестиционного проекта; • несвоевременного окончания строительно-монтажных работ; • несвоевременного открытия финансирования по инвестиционному проекту; • потери инвестиционной привлекательности проекта в связи с возможным снижением его эффективности и т.д. Поскольку все подвиды инвестиционных рисков связаны с возможной потерей капитала предприятия, они также входят в группу наиболее опасных финансовых рисков.
|
||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2021-12-15; просмотров: 32; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.139.107.241 (0.022 с.) |