Место и роль страхования в рыночной экономике

 

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гаран­тирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного восп­роизводства.

На уровне макро-, мезо- и микровоспроизводства через стра­хование финансовые последствия определенных рисков перекла­дываются на страховые компании, что выражается в его основ­ной - рисковой функции.

Профессиональная деятельность страховых компаний позво­ляет им проводить широкую систему мер предупредительного ха­рактера, направленных на снижение вероятности реализации риска и уменьшения убытков от него, что проявляется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

Например, при страховании автомобилей от угона превентивными мероприятиями будут установка сигнализации, маркировка, при меди­цинском страховании от простудных заболеваний — вакцинация стра­ хователей (застрахованных лиц) и т.п.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхо­вания происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благо­получия.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме созда­ваемых страховых фондов, страхование является одним из наибо­лее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует, в свою очередь, развитию производства и эко­номики и означает реализацию инвестиционной функции страхо­вания.

Функция социальной зашиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых государством или страховыми компаниями.

Развитая система страхования также освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагопри­ятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на бюджеты: государственный, субъектов РФ, муниципальный.

Страхование выполняет инновационную функцию, способ­ствуя развитию технического прогресса и внедрению новых тех­нологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Известно, что сущность любого явления всегда постоянна, измен­чивым может быть лишь его содержание. Это объясняет неполноту выполняемых страхованием функций в отдельных экономических сис­темах и государствах, например, в транзитивные периоды экономи­ческого развития.

Актуальные вопросы и проблемы развития страхования в странах с транзитивной экономикой

Несмотря на объективно присущие страхованию функции, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуа­ции, уровня общественного развития, национальных традиций. В странах с постиндустриальной экономикой страхование - зна­чительный финансовый сектор, с колоссальным влиянием на экономику, сравниваемым с влиянием государственных финан­сов. Основным показателем, которым принято характеризовать уровень развития страхования в стране, является отношение страховых премий к ВВП. В табл. 2 по ряду стран приведены аналогичные показатели, размеры которых свидетельствуют о неравномерности в развитии страхования.

Таблица 2. Показатели страховой деятельности в различных странах (данные за период 2001-2006 гг.)

Страна	Совокупная премия, млн. долл. США	Премия на душу населения, долл. США	Премия / ВВП, %		Страна	Совокупная премия, млн долл. США	Премия на душу населения, долл США	Премия / ВВП, %
Великобрита-ния	113 164	1589,7	11,3		Польша	4725	5,5	5,6
Швейцария	24 137	2894,5	11,2		Италия	35419	464,1	3,6
Франция	117 029	1761,5	9,8		Венгрия	740	19	3,6
США	594 195	2280	8,6		Чили	2079	129	3,6
Германия	116 391	1176,8	6,4		Чехия	1179	42,6	2,6
Япония	637 256	5988	12,78		Южная Корея	59989	1337,6	13,16
Китай	7386	6,1	1,17		Израиль	5010	904,4	5,78
Таиланд	4067	67,6	2,43		Сингапур	3678	1190,8	4,25
Малайзия	3651	181,2	4,28		Индонезия	2380	12,3	1,4
Иран	507	7,5	0,48		Пакистан	478	3,7	0,81
Канада	34148	1168	6,2		Бразилия	14719	74	2,4
Россия (2001 г.)	6100	41,6	1,36		Россия (2006 г.)	9180	63,5	3,06

 

Так, низкие показатели доли страховых услуг в ВВП в странах Восточной Европы, некоторых странах Азии и в России свиде­тельствуют о незначительной доле страхования в экономике этих стран, что, однако, не уменьшает его роли. Так как большинство из стран с низкими показателями доли страхования в ВВП находятся в транзитивном (переходном) периоде экономического развития, связанные с этим проблемы, безусловно, оказывают тормозящее влияние и на современное состояние, и на развитие страхования. Однако именно в эти переходные периоды его зна­чение как одного из факторов экономического роста неоценимо. Дефицитные явления в государственных и коммерческих финан­сах, а также в личных доходах граждан, ограничивающие органи­зацию самостраховой зашиты, приводят к необходимости более оптимальных способов защиты имущественных интересов, каким и является страхование в силу раскладки убытков между его участниками.

По оценкам специалистов, в России в настоящее время за­страховано порядка 7-10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального, устойчивого развития. Потенци­ал страхования, таким образом, огромен. Однако наряду с тен­денциями положительной динамики в отечественном страхова­нии, ему все еще присущи следующие основные причины, кото­ рые тормозят его развитие.

Во-первых, эти 10—12 лет развития коммерческого страхова­ния в нашей стране пока несопоставимы с многовековыми этапа­ми развития страхования в Великобритании, Франции, Германии и других постиндустриальных странах.

Во-вторых, влияние упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития, проблемы, кризисы и нестабиль­ность социально-экономической ситуации, финансово-кредит­ного обращения и невысокие темпы реального экономического роста.

В-третьих, недоверие населения и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компа­нии, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям.

В-четвертых, отсутствие благоприятных режимов налогооб­ложения при заключении договоров страхования, ограничения в инвестировании, связанные с отсутствием надежных и ликвид­ных активов и инструментов на рынке, в целом государственной политики, стимулирующей развитие страхования в стране.

В-пятых, невысокая страховая культура населения. На ваш взгляд, какие другие причины препятствуют развитию страхования в нашей стране? Какие вы можете предложить мероприятия, способствующие его росту?

 

1.5. Основные понятия и термины, применяемые в страховании

 

Согласно ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ, от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ) к основным понятиям и терминам относятся:

• страхование, самострахование, прямое страхование, двойное стра­хование, сострахование, перестрахование; общества взаимного страхования;

• объединения страховщиков;

• страхователи, застрахованные, третьи лица, выгодоприобретатели;

• страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, объединение страховщиков;

• формы страхования;

• объекты страхования;

• страховой риск (страховое событие), страховой случай, страховая выплата;

• страховая сумма (страховое покрытие), страховое возмещение, страховое обеспечение;

• страховой взнос (страховой платеж, страховая премия), страховой тариф, структура и назначение его составляющих частей;

• страховой полис.

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имуществен­ных интересов физических и юридических лиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, форми­руемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона).

Самострахование - создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая (рис..2).

 

 

Рис. 2. Самострахование

Прямое страхование - защита имущественных интересов страховате­лей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором (рис. 3).

 

 

Рис. 3. Прямое страхована

Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования (рис. 4).

 

 

Рис. 4. Двойное (множественное) страхование

Сострахование - это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками (рис. 5).

 

Рис. 5. Сострахование

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность пе­ред страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестраховате­лем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части сво­их обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рис. 6.

     Первичная              Вторичная               Третичная

передача риска         передача риска    передача риска

Прямое              Перестрахование             Ретроцессия

страхование                    (цессия)

Рис. 6. Схема перестрахования

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахование, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков.