Changes in banking legislation and positive economic opportunities

Abstract: The adopted amendments to the law "On Banks" in Mongolia will reduce risks, create public supervision of banks and open information, generate market signals, increase the independence of banking supervision, which will have a positive impact on the development of the financial market and the economy as a whole.

Key words: Mongolia's banking sector, banking law, economic changes, interest rates, financial market

 

После переходной экономики в 1990 году банковский сектор Монголии был разделен на две категории: центральный банк и коммерческие банки. Центральный банк Монголии или Монгол Банк является уполномоченная организация, осуществляющим государственную денежно-кредитную политику на всей территории Монголии. Коммерческий банк несет основную ответственность за банковские и финансовые услуги для граждан и предприятий. В Монголии по состоянию на 2018 год насчитывалось 14 коммерческих банков, а банк Капитрон обанкротился в апреле 2019 года. В Монголии по состоянию на 2021 год насчитывается 11 коммерческих банков. Кроме того, в Монголии, более 100 небанковских финансовых учреждений. 

Концентрация акционеров в коммерческих банках в Монголии, за исключением Xac банк, слишком высока: 2–4 акционера владеют более 90% всех акций. По состоянию на конец ноября 2020 года общие активы банковского сектора составляли 35,8 трлн тугриков [1], из которых около 90 % составлял средства, полученные от других, а оставшиеся 10 % принадлежали владельцам банков. Поэтому, учитывая необходимость улучшить управление сектором и сделать его более прозрачным и открытым, законопроект о внесении изменений в Закон о банках был обсужден и одобрен на пленарном заседании парламента 28 января 2021 года. Основная причина внесения серьезных изменений в Закон о банках на этот раз — это расширение экономики и защита сбережений людей от рисков.

С этой целью в Закон о банках были внесены поправки, основанные на следующих четырех основных принципах. Они включают [2]:

1. Сделать банк публичным. В банковской системе работают 11 банков, и 5 из наиболее влиятельных банков в системе обязаны по закону стать публичными компаниями и провести IPO на финансовых рынках к 30 июня 2022 года. Остальным банкам предоставляется возможность быть открытыми или закрытыми акционерными обществами.

2. Децентрализовать акционеров. Один акционер, самостоятельно или со связанной стороной, должен владеть не более чем 20 % всех выпущенных акций банка. Все банки должны выполнить это требование закона до 31 декабря 2023 года.

3. Закон предусматривает уточнение порядка выплат при ликвидации банка, а также рационализацию с целью защиты законных прав граждан и домохозяйств, имеющих сбережения.

4. Уточнено определение системного банка в банковской системе. В соответствии с Законом об устойчивости банковской деятельности системный банк определяется как имеющий более 5 % всей системы. Однако это регулирование учитывает не только долю рынка, но и активы банка, долю в общем объеме транзакций в платежной системе, основной бизнес банка, его связь с финансовой системой и количество клиентов.

Правовые изменения и положительные экономические изменения:

ü Поправки к закону откроют коммерческие банки и улучшат управление. Вкладчики могут стать акционерами банка.

ü Вместо того, чтобы хранить деньги в банке и получать более низкую процентную ставку, клиенты смогут покупать акции банка и получать дивиденды, которые принесут большую экономическую отдачу.

ü С другой стороны, финансовый рынок будет расти и развиваться за счет обращения денег, хранящихся в коммерческих банках, на фондовом рынке. Появятся новые виды ценных бумаг, пользующихся спросом на фондовом рынке.

ü Если около 15 триллионов тугриков будет введено в обращение на фондовом рынке Монголии, малые и средние предприятия смогут развиваться и расширяться. С развитием фондового рынка будут развиваться инфраструктура и производство, будут созданы рабочие места, повысится заработная плата. Увеличение занятости сократит бедность. Поступления в госбюджет увеличатся. При этом наблюдается положительный рост заработной платы госслужащих, врачей и учителей.

ü По мере того, как позиция фондового рынка на финансовом рынке увеличивается, стоимость источников финансирования или ставки банковского кредитования снижается. На сегодняшний день процентные ставки по бизнес-кредитам коммерческих банков Монголии составляют 2–2,5 % в месяц или 24-30 % годовых.[3] За последние 30 лет самой большой проблемой для малых и средних предприятий было бремя процентных ставок. Процентные ставки оказали значительное влияние на банкротство многих предприятий и потерю рабочих мест.

ü Согласно опросу, проведенному Национальной торгово-промышленной палатой Монголии, 58% предприятий имеют бизнес-кредиты, а из-за эпидемии COVID-19 большинство этих предприятий, или 87%, испытывают трудности с выплатой кредитов. На вопрос, как изменились условия банковских кредитов за последний год, 50% предприятий ответили, что они ужесточили условия.

ü Поправки к Закону о банках позволят компаниям привлекать капитал на фондовом рынке, а не брать займы под более высокие процентные ставки. Он закладывает основу для крупных национальных корпораций.

ü Снижение процентных ставок положительно скажется на ценах на промышленные товары.

ü Цены малых и средних предприятий обременены высокими процентными ставками. В свою очередь, это влияет на цену конечного продукта, который достигает потребителей. Следовательно, более низкие процентные ставки положительно скажутся на ценах на продукт.

ü Кроме того, владельцам банков больше не разрешается незаконно тратить деньги вкладчиков. По сути, коммерческие банки становятся публичными компаниями, а физические и юридические лица становятся акционерами банков. Кроме того, они будут иметь право привлекать владельцев банков к ответственности и осуществлять надзор.

Таким образом, проводимая реформа в банковском секторе, несет в себе позитивные изменения в экономике.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Официальный сайт Центрального банка Монголии. Статистика - Денежно-кредитная и финансовая статистика - Показатели консолидированного баланса банков. Электронный ресурс: https://www.mongolbank.mn/liststatistic.aspx?id=8

2. Интегрированная правовая информационная система. Монгольское право - Банковское право. Электронный ресурс: https://www.legalinfo.mn/law/details/108

3. Официальный сайт Центрального банка Монголии. Финансовое образование- Кредит. Электронный ресурс: https://www.mongolbank.mn/documents/financialliteracy/publications/07.pdf

 

Дорожкина А.М.

Научный руководитель: Чалова А. Ю.

РЭУ им. Г.В. Плеханова