Глава 5. Андеррайтинг, тарификация рисков, расчет премии и определение условий страхования

В результате изучения материалов данной главы студенты должны:

Знать

· назначение андеррайтинга в страховании, его роль в управлении рисками страховой организации;

· основные функции и виды андеррайтинга;

 уметь

· классифицировать и отбирать риски на страхование;

· пользоваться тарифным руководством, определять условия страхования и устанавливать размер страховой премии по договору страхования;

Владеть

· приемами идентификации рисков на страховые и нестраховые;

· методами оценки рисков, принимаемых на страхование, и расчета страховой премии в соответствии с установленным в договоре страхования составом страхового покрытия;

· методами формирования и управления страховым портфелем страховщика;

· приемами поиска, формирования и анализа источников информации для принятия решений о заключении договоров страхования.

5.1. Методические рекомендации

Содержание применяемых понятий и терминов

Андеррайтинг является одним из важнейших элементов процесса страхования. Принятая в страховой организации политика андеррайтинга и качество его проведения оказывают непосредственное влияние на финансовые результаты страховых операций и платежеспособность страховой организации в целом.

Андеррайтинг (от англ. underwrite — подписание под чем-либо, под какими-либо условиями) в страховании — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, формирования и обоснования решения о принятии на страхование того или иного риска, определения адекватных риску страховой премии и условий страхования. 

Андеррайтер — специалист, имеющий необходимые знания, опыт и репутацию, достаточные для вынесения решения по принятию (или отклонению) рисков на страхование.

Основная задача андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов.

Андеррайтинговая политика — это системное объединение решений страховой организации о ее целевом рынке, отборе объектов страхования, объеме предоставляемого страхового покрытия, формулировка требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, определения размера страховой премии. 

Реализация андеррайтинговой политики достигается при выполнении функций андеррайтинга, в числе которых аналитическая, практическая, методическая, контрольная.

Аналитическая функция предусматривает следующие действия.

1. Идентификация объекта страхования и определение перечня факторов, оказывающих влияние на параметры риска. Цель идентификации — определение соответствия заявленного объекта критериям, позволяющим проводить в отношении к нему процедуру стандартного андеррайтинга. При этом андеррайтинговые решения будут существенно различаться по видам страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта. В связи с этим выделяют андеррайтинг:

· в страховании имущества;

· в страховании ответственности;

· в страховании предпринимательских рисков;

· в страховании от несчастных случаев;

· для медицинского страхования;

· в страховании жизни.

Пример. Применительно к страхованию имущественных объектов можно выделить следующие факторы, оказывающие основное влияние на параметры риска: местоположение объекта; функциональное назначение объекта; устойчивость объекта к возникновению страхового случая и развитию убытков (наличие систем охраны и оповещения, систем пожаротушения, и т.п.); конструктивная прочность объекта; условия эксплуатации.

2. Оценка приемлемости заявленных на страхование рисков с позиций вероятности наступления и тяжести последствий страхового случая;

Пример. Страхователь — юридическое лицо хочет застраховать от пожара два здания по стандартной премии со средним уровнем риска: одно — деревянное, другое — кирпичное. Понятно, что уровень убыточности (соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой) деревянного здание намного выше, чем у кирпичного здания. Стандарты по андеррайтингу разработаны на базе «желательных» зданий, и установленные ставки базируются на расчете среднего уровня риска и убыточности. Если в соответствии со стандартом ожидаемый уровень убытка составляет 45%, то на страхование должны приниматься лишь те здания, по которым реальный размер убытка для данной группы объектов не превысит 45%.

3. Проверка и подтверждение страхового интереса клиента и согласование с ним страховой стоимости и страховой суммы.

4. Анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выработки рекомендаций по изменению (повышению/понижению) тарифов и тарифной политики на очередной период.

5. Анализ рынка по объектам и видам страхования в целях оценки перспектив увеличения страхового портфеля по данному направлению

Практическая функция состоит в следующем:

· принятие решения о приеме на страхование, или принятие с некоторыми условиями и оговорками, или отклонение по конкретным заявляемым объектам страхования;

· определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах, т.е. стандартному базовому тарифу;

· определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

· определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования, т.е. расчетного тарифа по договору страхования с учетом дополнительных условий и, соответственно, повышающих/понижающих поправочных коэффициентов;

· согласование со страхователем страховой суммы;

· разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);

· разработка перестраховочной защиты;

· формирование рекомендаций по изменению тарифного руководства.

Методическая функция предусматривает разработку политики андеррайтинга и рабочих инструкций для андеррайтинга по видам страхования, обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования.

Контрольная функция включает мониторинг объекта страхования с точки зрения уровня рисков, контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, мониторинг параметров страхового портфеля и коррекцию продуктовой и тарифной политики, контроль качества проведения продавцами стандартного андеррайтинга.

Виды андеррайтинга следующие.

Стандартный (типовой, первичный) андеррайтинг состоит в оценке стандартного риска по типовым процедурам андеррайтинга и правилам страхования, т.е. в рамках типового договора страхования. Стандартный андеррайтинг применяется в массовых видах страхования однородных и относительно простых объектов и рисков. Обычно стандартный андеррайтинг проводится продающими подразделениями страховой организации

Индивидуальный (специализированный) андеррайтинг состоит в оценке нестандартных (индивидуальных) рисков, исходя главным образом из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Индивидуальный андеррайтинг применяется при страховании массовых и сложных объектов, выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов. Таким образом, индивидуальный андеррайтинг необходим для исключения из страхового портфеля «некачественных» объектов страхования и рисков со значительной вероятностью их реализации.