Частные и юридические лица доверяют банкам распоряжаться имуществом и деньгами, выступать агентом по операциям с облигациями и акциями, выполнять роль опекуна.

Предпочтение, оказываемое банкам по сравнению с другими специализированными учреждениями, обусловлено их авторитетом и наличием квалифицированных специалистов. Оказание доверительных услуг не приносит высоких доходов, но требует больших расходов, что под силу только крупным банкам. Кроме того, потребность в доверительных услугах переменчива, что делает рискованной специализацию на них финансового учреждения. Поэтому они развиваются как одно из направлений банковской деятельности.

Создание банковских денег.

Рассмотрим процесс создания банковских денег.

Допустим, что в коммерческий банк Б, поступил вклад в размере 10 000 дол. Понятно, что когда-то эти деньги вышли из центрального банка и, совершив множество переходов из рук в руки, превратились в доход вкладчика. Получив в банке чековую книжку, он начинает пользоваться ею, оплачивая покупки, например приобретая пылесос. Производитель пылесосов, приняв чеки, не обязан нести их немедленно в банк, обменивая на доллары. Он может распорядиться ими по собственному усмотрению, например, пустить на оплату материалов, запасных частей или чего-то другого. Конечно, через какое-то время чеки вернутся опять в банк. И все же. очевидно, проникнув в экономику, они на определенный период застревают там, обращаются наряду с деньгами.

Банк Б,, забрав у вкладчика 10 000 дол., отдает их взаймы. Но не всю, разумеется, сумму, а лишь ту ее часть, что остается за вычетом обязательных резервов. Если норма обязательных резервов составляет 20%, то величина банковского кредита будет равна 8000 дол. Выходит, что в пределах небольшого промежутка времени первоначальный десятитысячный вклад породил прирост денежной массы в объеме 8000 дол.

Получатель восьмитысячного кредита тоже вправе распорядиться им так, как ему заблагорассудится. Вероятно, что позаимствованные в банке 8000 дол. будут потрачены на потребление, покупку ценных бумаг, недвижимости, превратятся в инвестиционный спрос и т.д. Не исключено, правда, что заемщик поступит иначе: отнесет деньги в другой банк Б2. Последний станет действовать точно так же, как и первый банк, - вручит вкладчику чеки на сумму 8000 дол. и одновременно выдаст кредит в размере 6400 дол. (норма обязательных резервов остается на уровне 20%). Легко подсчитать, что теперь в обращении окажется дополнительная денежная масса объемом 14 400 дол., причем определенная ее часть будет представлена банковскими чеками.

Этот процесс, возможно, повторится еще несколько раз. Подсчитаем, какое количество денег будет находиться в обращении. Очевидно, что оно зависит от первоначального вклада и нормы резервов.

Мультипликатор предложения денег М_б показывает, во сколько раз возрастет денежная единица, поступившая в банковскую систему. Он определяется по формуле

                    M_Б = 1 / N,                                                         (14.5)   где N - норма обязательных банковских резервов.

В рассмотренном примере N = 0,2, тогда М_Б = 5. Итак, поступившие в банковскую систему 10 000 дол. мультиплицируются (умножаются) в 5 раз, в результате в обращении будет находиться 50 000 дол.

Чем быстрее нарастает поток денег, тем труднее государству управлять

Все банки можно разделить определенным критериям.

Первый такой критерий – специализация банков. Согласно ему, определяют универсальные (коммерческие) банки и специализированные (выполняющие определенный вид операций).

Второй критерий – вид основного направления кредитования. Согласно ему банки бывают:

инвестиционные – кредиты идут на создание, поддержание и развитие предприятий,

ипотечные – кредитование на основе обеспечения залогом,

инновационные – кредитование на создание и внедрение инноваций.

Банковские операции по характеру использования денежных средств делятся на два вида:

пассивные – операции по формированию денежных средств банка (открытие текущих и расчетных счетов клиентов банка, получение вкладов и депозитов и т.п.);

активные – операции по использованию денежных средств самого банка (кредиты, открытие счетов банка в других банках и т.п.).

Основная цель банка – получение банковской прибыли.

Банковская прибыль – разница между процентами, полученными от кредитования, и процентами, выплаченными клиентам.

За счет этой прибыли банк компенсирует свои издержки.