Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций.

 

Проанализируем ответственность кредитных организаций по гражданскому законодательству, наступающую за совершение нарушений в кредитных и расчетных правоотношениях.

Гражданско-правовая ответственность в основе своей носит компенсационный характер, т.е. направлена на восстановление имущественного положения лица, чьи права и интересы были нарушены, а также на возмещение причиненных таким нарушением убытков[33].

Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в предусмотренном размере, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты соответствующих процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п.1 ст. 395 ГК предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Кредитным договором может быть установлен и другой размер процентов.

Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга.

При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п.2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

За нарушения, вытекающие из обязательств по расчетным сделкам между банками и клиентами, либо между банками, кредитная организация отвечает по общему правилу. Поскольку банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов, взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

Как правило, кредитная организация отвечает за несвоевременное либо неправильное зачисление (списание) денежных средств клиента на счет (со счета). Если при этом нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п.1 ст. 395 ГК, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Использование банком той или иной формы расчетов обусловливает определенную специфику применения норм об ответственности. В частности, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом – исполняющий банк.

Кроме того, в соответствии с п.22 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»[34] при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, на основании ст. 866 ГК. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. Клиент – плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК.

 

Основная литература:

1. А гарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994.

2. Б анковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т.1. / под ред. Г.А. Тосуняна. М.: «Юристъ»,

2001

3. Б анковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т.2./ под ред. Г.А. Тосуняна. М.: «Юристъ», 2002

4. Б очаров С.Н., Эриашвили Н. Д., Бондарь Е.О. Банковское право. М.: Юнити, 2010

5. Б рагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.

Договоры, направленные на создание коллективных образований. В 2-х томах. Кн. 5: Т. 1 - М.: Статут, 2006

6. Б рагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Договоры о банковском вкладе, банковском счете;

банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. В 2-х томах. Кн. 5: Т. 2 - М.: Статут, 2006

7. Б ратко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2001

8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. - М.:

Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА-М», 2000

16

9. Е фимова Л.Г.Банковское право. Том 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010

10. К осаренко Н.Н.Валютное право. Курс лекций. М.: Волтерс Клувер, 2010

11. К узнецов Н.Г., Барашян М.М., Дружинин Д.Н., Рукавишникова И.В. Банковское право: Учебное

пособие/РГЭА. Ростов н/Д: Феникс, 2000

12. К урбатова О.В., Малахова Н.В., Бондарь Е.О. Банковское право. Учебник. - М.: Юнити, 2008

13. Р ождественская Т.Э.Банковское право. М.: Издательство ГУ ВШЭ, 2010

14. С оломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009

15. Т осунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник.

- М.: «Юристъ», 2003

16. Ф инансовое право: Учебник. Отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. - М.: Велби, Проспект, 2004.

17. Ф инансовое право: учеб. пособие / отв. ред. И.В. Рукавишникова. - М.: Норма, 2007.

18. Ф инансовое право: Учебник / Отв. ред. Химичева Н.И. - 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма, Инфра-М, 2008

Дополнительная литература:

1. Алексеева Д., Пыхтин С. Безналичные расчеты с участием физических лиц// Хозяйство и право, 2003, № 7

2. Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения

обязательств // Банковское право, 2010, № 1

3. Анциферов О.Д. Новелла законодательства: поступление заложенного движимого имущества в собственость

залогодержателя // Закон, 2009, №6.

4. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов (комментарии законодательства и схемы): Учебное

пособие/ В.П. Буянов, Д.Г. Алексеева. – М.: Издательство «Экзамен», 2003

5. Батуева А.Д. Ипотека в силу закона: краткий обзор института. // Закон, 2009, №6.

6. Бевзенко Р.С. Некоторые перспективы развития законодательства о залоге недвижимого имущества. // Закон.

2009. №5.

7. Беляева О. Проблемы чекового обращения// Хозяйство и право, 2003, № 5

8. Богомолов А.А. Правовая природа государственной корпорации – агентства по страхованию вкладов//Право и

экономика. 2009. №6

9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. - М.:Статут, 1997.

10. Буркова А. Ю. Приведение в исполнение залога //Право и экономика, 2009, №2

11. Буркова А. Значение генеральной банковской лицензии для банка // Банковское право. 2009. N 5.

12. Варламов В. Ю., Гасников К. Д. О некоторых правовых аспектах обеспечения в Российской Федерации

банковской тайны // Право и экономика. 2008. №12.

13. Василевская Л. Особенности правовой конструкции залога по российскому и германскому законодательству//

Хозяйство и право, 2003, № 6

14. Витрянский В.В. Расчеты (глава 46 ГК).//Хозяйство и право, № 8, 1996.

15. Витрянский В.В. Поручительство. (Комментарий ГК РФ). //Хозяйство и право. – 1998, № 8-9.

16. Витрянский В.В. Банковская гарантия. (Комментарий ГК РФ). //Хозяйство и право. – 1998, №10.

17. Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут, 2000

18. Гаврилов Э. К вопросу об охране коммерческой, служебной и личной тайны. Гражданско-правовые аспекты//

Хозяйство и право, 2003, № 5

19. Гизатуллин Ф. Ограничение прав клиента на распоряжение банковскими средствами //Бизнес-адвокат № 11,

2003

20. Григорян С.А., Коровайко А.В., Рукавишникова И.В., Аранчеев А.А. Международные контракты и расчеты.

Учебное пособие. Ростов/Д РГЭА 1997.

21. Губарева Т.И.Финансово-правовые и институциональные проблемы валютного регулирования и валютного

контроля в Российской Федерации. М.: Волтерс Клувер, 2010

22. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л.: ЛГУ, 1959.

23. Долан Эдвин Дж., Кемпбелл Колин Д., Кемпбелл Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-

кредитная политика. - Л., 1991.

24. Егоров А. Практика рассмотрения дел о несостоятельности банков// Вестник ВАС РФ № 3, 2004

25. Егоров А. Признание недействительным приказа банка России об отзыве лицензии: правовые последствия для

дела о банкротстве// Хозяйство и право, 2004, № 2

26. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. М. 1998.

27. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности. //Хозяйство и право. – 1998, №

2-3.

28. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег. //Хозяйство и право, № 1-2, 1997

29. Ефимова Л.Г. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость.//Хозяйство и право № 3, 1996.

30. Журавлев М.П, Журавлева Е.М. Ответственность за легализацию (отмывание) преступных доходов: закон и

судебная практика//Журнал российского права, 2004, №3

31. Иванов В. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя

непосредственно в банк должника// Хозяйство и право, 2003, № 12

32. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности

(банкротстве) кредитных организаций" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2009.

33. Кандауров Д.В., Щепотьев А.В. Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для

повышения капитализации банков: комментарий к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. N 181-ФЗ

(постатейный). М.: Юстицинформ, 2010

 

[1] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право РФ. Общая часть: Учебник. 2004. С.255-256.

[2] Финансовое право. Под ред. Е. Ю.Грачевой, Г.П. Толстопятенко. М.: Проспект. 2003. С. 499.

[3] См.: Н.Г. Семилютина. Происхождение кредитных организаций и эволюция предоставляемых ими услуг. // Законодательство и экономика. № 1 (237), 2004. - с.38

[4] И.А. Дубов. Правовой статус кредитной организации. // Законодательство 1998 №2             

 

[5] И.А. Дубов. Правовой статус кредитной организации // Законодательство, 1998, №2            

 

[6] Эриашвили Н.Д. Банковское право – М., 2003. – с. 50-51

 

[7] Вестник ВАС РФ, 1996, № 9

[8] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М., 2003. – с.99 – 101; Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М., 2000. – с. 19, 21.

[9] И. Ершова. Создание коммерческой организации. // Закон. 2001 № 8. – с.62

[10] См.: А.В. Шамраев. Требования к руководителю кредитной организации. // Закон, 2004, № 1. – с. 51 - 53

[11] Постановление Правительства РФ от 07.03.2000 № 194 «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций» // Собрание законодательства РФ, 13.03.2000, № 11, ст. 1183; письмо ЦБР от 29.05.2000 № 113-Т «О представлении заключения федерального антимонопольного органа при получении предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации» // Вестник Банка России, № 30, 07.06.2000

[12] Вестник Банка России, 2003, № 39

[13] См.: К. Тотьев. Принудительная реорганизация и ликвидация. // Закон, 2001, № 8. – с. 75

[14] Чаще всего в качестве форфейтинговых инструментов используются именно векселя, однако объектом могут стать и другие виды ценных бумаг.

[15] Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 1996. – С. 212.

[16] Правовые основы банковской деятельности: Учебное пособие. М., 1995. С. 97.

[17] Консультант Плюс.

[18] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. – М., 2003. – с.90 – 91; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Административная ответственность банков по новому Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях // Законность, 2002, № 8-9

[19] См.: Братко А.Г. Банковское право России. - С. 42.

[20] Инструкция ЦБР от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (в ред. от 23.07.2004) // Вестник Банка России, № 23, 17.04.1997; № 4, 17.01.2002

[21] См. Письмо ЦБР от 02.06.2003 № 85-Т «По вопросу взыскания штрафов» // Вестник Банка России, № 32, 11.06.2003

[22] Ильюшихин И.Н. Понятие и признаки налогового правоотношения // Правоведение, 2000, № 2

[23] Щербакова О.Е. Налогово – правовой статус кредитных организаций. Автореф. дисс. к.ю.н. – М., 2003. – с.12; Комментарий к Налоговому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. А.В. Брызгалина. – М., 1999. – с.55; Гогин А.А. Банки как субъекты налоговой ответственности. // Юрист, 2004, № 6. – с. 52; Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. – М., 2003 - с. 241 - 242

[24] Антонов Н.Н. Правовой режим налога с имущества, переходящего в порядке наследования или дарения. Автореф. дис. к.ю.н. – М., 2003. – с.23

[25] Кустова М.В., Ногина О.А., Шевелева Н.А. Налоговое право России. Общая часть: Учебник / Отв. Ред. Н.А. Шевелева. – М., 2001. – с. 392; Гогин А.А. Банки как субъекты налоговой ответственности // Юрист, 2004, № 6. – с. 55

[26] Алексеева Д. Неперечисление налоговых платежей кредитными организациями // законность, 2001, № 7 - с. 27, 30; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. – М., 2003. - с.380

[27] Завидов Б.Д., Гусев О.Б. и др. Преступления в сфере экономики. Уголовно – правовой анализ и квалификация. – М., 2001. – с.100

[28] Рогалев Р.О. Проблемы ответственности за преступления в сфере банковской деятельности // Журнал российского права, 2003, № 10.

 

 

[29] Попов И.А., Сергеев В.И. Вопросы квалификации преступлений, связанных с уклонением от уплаты налогов или страховых взносов с организаций в государственные внебюджетные фонды // Законодательство, 2001, № 2. – с.41

[30] Уголовное право России. Особенная часть: Учебник / Под ред. В.Н. Кудрявцева, А.В. Наумова. – М., 2001. – с. 189

[31] Рогалев Р.О. Там же.

[32] Завидов. Б.Д., Гусев О.Б. и др. Указ. Соч. – с.151

[33] Гришин С. Ответственность банка за нарушение правил безналичных расчетов // Российская юстиция, 2002, № 4

[34] Вестник ВАС РФ, № 11, 1998.