Тема 4. Государственный надзор за страховой деятельностью.

Тема 5. Понятие и классификация рисков в страховании

Понятие Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок. Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация рисков проводится по определенным признакам: Период возникновения. Факторы возникновения. Характер учета. Область возникновения. Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые. Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности: Природные. Экологические. Политические. Имущественные. Транспортные. Производственные: организационные, технические, юридические. Спекулятивные Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль: Предпринимательские. Коммерческие. Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.

Кроме классификации, риски поделены на две группы: Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий: С высокой вероятностью возникновения. Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков. Независим от желаний сторон. Не является глобальным. Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми. Предпринимательские и финансовые риски. Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги. Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность). Среди финансовых рисков выделяют три вида: Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности). Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери). Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора.

С траховой тариф

Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Страховой тариф, или тарифная ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Общепринято считать единицей страховой суммы денежную сумму 100 рублей. В обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В добровольном страховании размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (страхователя и страховщика) в рамках законодательства, но при этом страховой тариф рассчитывает страховщик, который является производителем страховой услуги. Рассчитывая страховой тариф (тарифную ставку) страховщик определяет себестоимость и стоимость страховой услуги. Страховой тариф (тарифная ставка) является основой страхового взноса (страховой премии), уплачиваемого страхователем за страховую услугу. Размер страхового взноса (страховой премии) должен быть достаточен для обеспечения размера прибыли страховщику. Так как из страховых взносов формируется страховой фонд, идущий на покрытие ущерба при наступлении страховых случаев, основное назначение страховых тарифов в добровольных видах страхования связано с определением и покрытием вероятной суммы ущерба страховщиком, приходящейся на единицу страховой суммы. Страховой тариф (тарифная ставка) в международной практике называется брутто-ставкой.

Брутто–ставка по своей структуре состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Для расчета страховых тарифов страховщик использует систему математических и статистических данных, которую принято называть актуарными расчетами.

Методики расчёта тарифных ставок утверждены ЦБ РФ. Общий принцип расчета нетто-ставки состоит в следующем. Методика расчёта нетто-ставки по каждому виду страхования, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки).

Страховые резервы.

Страховые резервы – денежные средства страхового фонда, которые страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Страховые резервы предназначены для обеспечения исполнения страховщиком и/или перестраховщиком обязательств по страхованию и/или перестрахованию. Средства страховых резервов не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты других уровней и используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховщик вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа государственного страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховая организация (страховщик) вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Страховые резервы (технические резервы) по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, делятся на:

резерв незаработанной премии;

резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

резерв произошедших, но не заявленных убытков;

стабилизационный резерв;

другие виды резервов.

Положение о порядке формирования и использования страховых резервов разрабатывает страховая компания и согласовывает с органом страхового надзора

По страхованию жизни создаются специальные резервы. За рубежом такие резервы называют математическими резервами. При их расчёте используются актуарные расчёты.

Существуют следующие виды страховых резервов, обеспечивающие текущие и будущие страховые выплаты:

1) математические резервы в страховании жизни;

2) резервы неоплаченных убытков, соответствующих предварительной полной стоимости всех убытков, полученных до конца финансового года, за минусом сумм, уже выплаченных по заявлениям страхователей;

3) резервы незаработанной премии, определяемые как часть валовой страховой премии по договорам страхования, выходящим за пределы отчетного периода;

4) резервы по произошедшим, но незаявленным убыткам по действующим договорам страхования, рассчитываемым на основе убытков прошлых нескольких лет для оценки будущих расходов на страховые выплаты.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» о страховании для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

В подавляющем большинстве стран инвестирование страховых резервов нормируется в отношении диверсификации по типу инвестиций, лимиту вложений в определенные инвестиционные инструменты и условиям ликвидности. В странах ЕС действующие нормы представляют собой исчерпывающий список предельных относительных вложений страховых резервов в отдельные инвестиционные инструменты (активы). В некоторых странах ЕС допускается превышать эти пределы, однако инвестиции сверх установленных ограничений не считаются разрешенными активами, представляющими страховые резервы.

В российской практике страхового дела инвестирование страховых резервов производится в соответствии Правилами размещения страховщиками страховых резервов, утвержденными приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов с учетом указанных в скобках ограничений: государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ; муниципальные ценные бумаги; векселя банков; акции; облигации; жилищные сертификаты; инвестиционные паи паевых инвестиционных взносов и др.

Платежеспособность – важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости и, следовательно, главный показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов.

Финансовым потенциалом страховой организации называются финансовые ресурсы, находящиеся в финансовом обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности. Финансовый потенциал складывается из: собственного капитала и привлеченного.

В соответствии со ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

1) экономически обоснованные страховые тарифы;

2) страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

3) собственные средства;

4) перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного указанным Законом минимального размера уставного капитала. Страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, т. е. соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Достаточность собственных средств страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличии страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильной инвестиционной политике.

Условием обязательного обеспечения платежеспособности страховых компаний является соблюдение определенного соотношения активов и обязательств, или маржи платежеспособности.

Собственный капитал страховщика рассчитывается как сумма уставного (складочного), добавочного, резервного капиталов, нераспределенной прибыли отчетного года и прошлых лет, уменьшенной на сумму непокрытых убытков отчетного года и прошлых лет, задолженности акционеров (участников) по взносам в уставный (складочный) капитал, собственных акций, выкупленных у акционеров, нематериальных активов и дебиторской задолженности, сроки погашения которой истекли.

 

Страхование жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

Цели, которые преследует страхование жизни:

- защита семьи при потере кормильца;

- обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;

- накопление финансовых средств для поддержки детей;

- защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;

- увеличение личных доходов за счет страховых выплат;

- защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Страхование жизни может быть как добровольным, так и обязательным.

По данному виду страхования страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти, дожития до определенного возраста застрахованного лица, либо наступления оговоренного в договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам как дожитие, смерть, либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в совокупности. При этом такой договор страхования (он называется «смешанный») в настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке страхования жизни.

Предметом страхования в страховании жизни всегда является жизнь застрахованного лица. Субъективными целями застрахованных, становится не только страховая защита этой нематериальной ценности, но и страхование доходов. На практике получило так называемое смешанное страхование жизни. Оно представляет собой комбинированное страхование, которое включает такие страховые случаи, как дожитие, смерть в результате несчастного случая. Этот вид страхования имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастных случаев. Оно обладает риско-сберегательной функцией. Срок определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не менее одного года[11;79].

Медицинское страхование

Медицинское страхование – страхование здоровья – определяется как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Медицинское страхование является формой социальной защиты имущественных интересов населения страны в охране здоровья. Его цель – гарантировать медицинскую помощь (при наступлении страхового случая) за счет накопленных целевых средств страхового фонда (резерва), а также финансирование профилактических мероприятий.

Медицинское страхование позволяет получать застрахованному лицу бесплатные медицинские услуги в рамках, оговоренных полисом страхования[11;80].

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. 

Обязательное медицинское страхование – вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи. Регламентируется Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Объект ОМС – страховой риск, связанный с возникновением страхового случая.

Страховой риск по ОМС – предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи.

Страховой случай по ОМС – совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию.

Основными принципами осуществления ОМС являются:

1) обеспечение за счет средств обязательного медицинского страхования гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи при наступлении страхового случая в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования;

2) устойчивость финансовой системы обязательного медицинского страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного медицинского страхования;

3) обязательность уплаты страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование в размерах, установленных федеральными законами;

4) государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на исполнение обязательств по обязательному медицинскому страхованию в рамках базовой программы обязательного   медицинского страхования независимо от финансового положения страховщика;

5) создание условий для обеспечения доступности и качества медицинской помощи, оказываемой в рамках программ обязательного медицинского страхования;

6) паритетность представительства субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования в органах управления обязательного медицинского страхования.

В гл. 3 Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» регламентирован правовой статус субъектов и участников ОМС,           в гл. 4 ­ - права и обязанности застрахованных лиц, страхователей, страховых медицинских организаций и медицинских организаций. Положения гл. 7 посвящены программам обязательного медицинского страхования, гл. 8 регламентирует аспекты системы договоров в сфере ОМС, гл. 5 связана с вопросами финансового обеспечения ОМС, а в гл. 10 содержатся условия по организации персонифицированного учета в сфере обязательного медицинского страхования[6].

Документом, удостоверяющим право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи на всей территории Российской Федерации в объеме, предусмотренном базовой программой обязательного медицинского страхования, является полис ОМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверхустановленных программами. Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора добровольного медицинского страхования, под которым понимается письменное соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату организовать и финансировать оказание медицинской помощи застрахованному определенного объема или иных услуг по страховым программам, а страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы) в установленные договором страхования сроки и в соответствующем размере.

Основные виды ДМС различаются в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера; объема страхового покрытия; тип страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организаций разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.

Правила ДМС содержат общие условия страхования:

- определение объекта страхования, страхового случая, страховой суммы;

- порядок заключения и ведения страхового договора;

- условия выплаты страхового возмещения;

- перечень стандартных исключений из страхового покрытия.

Страховым случаем по договору ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора ДМС в медицинскую или аптечную организацию из числа предусмотренных договором ДМС или согласованных со страховщиком при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях за получением медицинской (лечебной, диагностической, консультативной, реабилитационно-восстановительной, оздоровительной, диспансерной профилактической, в том числе иммунопрофилактической, фармацевтической и др.) и иной (в том числе медико-социальной, медико-транспортной, транспортной, сервисной и др.) помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором ДМС и в соответствии со страховой программой, на условиях которой заключен договор ДМС.

Страховое покрытие по ДМС определяется твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается объем конкретных медицинских расходов застрахованного за период действия договора, либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения, либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду[7;265].

Таким образом, личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Тема 4. Государственный надзор за страховой деятельностью.

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего выполнению общественно – социальных целей и задач по защите граждан и различных организаций от наступления неблагоприятных событий, государство и уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности – регулирование страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой схему взаимодействия и соотношения субъектов страховых отношений, которые регулируются определенными правилами и нормами.

Страховая деятельность - это одно из направлений финансовой деятельности в сфере функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанны со страхованием и перестрахованием.

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой упорядочение деятельности на нем всех его участников и операций между ними со стороны государства.

Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает четыре блока:

1. Создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций.

2. Отбор профессиональных участников страхового рынка путем лицензирования страховой деятельности.

3. Контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка норм и правил, установленных законодательством в области страховой деятельности.

4. Система санкций за отклонение установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

Все эти приемы и средства можно свести к двум основным методам, которые необходимы для достижения необходимых обществу результатов:

- косвенный (экономический) метод воздействия;

- прямой (административный) метод воздействия.

Метод прямого воздействия характеризуется влиянием на экономику посредством применения средств административного и экономического характера.

Особенность данного метода заключается в том, что прежде всего он основан на авторитете государственной власти, а потом уже на создании материальных стимулов для его осуществления. Главная специфическая черта этого метода, состоит в том, что он предполагает меры запрета, разрешения, принуждения (лицензирование, законотворчество), предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, управление государственной собственностью.

Метод косвенного воздействия - характеризуется применением мер только экономического характера. Данный метод характеризуется опосредованным способом влияния на социально - экономические процессы и хозяйственные объекты.

В государственном регулировании страховой деятельности систематизируют формы регулирования страховой деятельности. Каждая форма обладает определенной самостоятельностью и основана на использовании определенных инструментов, посредством которых достигается комплексность формы государственного регулирования.

Содержание и степень государственного регулирования страховой деятельности находится в прямой зависимости от уровня развития экономической системы. В условиях развитого страхового рынка государственное регулирование ограничено. В ситуации со слаборазвитой рыночной инфраструктурой государственное регулирование субъектов страховых отношений достаточно жестко регламентировано.

Согласно российскому законодательству роль государства в страховой деятельности состоит в организации страхового дела, целью которого является обеспечение защиты имущественных прав и интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении страхового случая.

Государственное регулирование включает в себя систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществление которых происходит через специально созданные государственные учреждения и организации. Основная цель создания данных организаций это стабилизация и приспособление существующей социально- экономической ситуации к изменяющимся условиям.

Сущность государственного регулирования страховой деятельности проявляется посредством реализации соответствующих функций страхового надзора.

Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

- выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Государство, формируя законодательную и нормативную базы, определяет правила и нормы функционирования субъектов страхового дела.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится:

- проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям;

- выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности;

- регистрация страховщиков, объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится:

- проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности:

- обзор и анализ отчетности;

- проведение проверок деятельности страховщиков;

- выдача предписаний;

- приостановление, ограничение и отзыв лицензий;

- исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Надзор за страховой деятельностью – это контроль государственных органов за соблюдением участниками страхового рынка страхового законодательства и правил функционирования на страховом рынке.

Страховой надзор должен реализовываться на принципах законности, гласности и единства.

Цели государственного надзора:

1. Предупредить и пресечь нарушения страхового законодательства.

2. Обеспечить правовую защиту участников страхового рынка.

3. Эффективно развивать страховой рынок.

Также одной из целей государственного регулирования является предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Основными задачами государственного регулирования являются:

- совершенствование законодательства;

- поддержание оптимальных экономических пропорций;

- совершенствование отраслевой структуры экономики, государственная поддержка базовых и других отраслей промышленности;

- оптимальное сочетание текущих и перспективных направлений развития экономики;

- создание благоприятных условий для накопления капитала;

- регулирование занятости и качества воспроизводства рабочей силы в условиях постоянного изменения производительных сил;

- обеспечение национальной безопасности и т.д.

Отсюда можно сделать вывод, что государственное регулирование представляет собой объективную необходимость развития экономики в стране. Применяя это понятие к страховой деятельности, можно сказать, что государственное регулирование страховой деятельности - это воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности, с помощью определенного комплекса мер и действий.

Главное условие, которое ставит перед страховщиками орган государственного страхового надзора - это строгое соблюдение обязательств перед страхователями.

По действующему законодательству к основным направлениям государственного регулирования страхового рынка относятся следующие:

- государственный надзор за страховой деятельностью;

- обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний, контроль за финансовым положением;

- пресечение монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции на страховом рынке;

- общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых компаний;

- прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Контроль и надзор за исполнением субъектами страхового дела страхового законодательства осуществляется соответствующими государственными органами.

Государством осуществление мероприятий по регулированию страховой деятельности возложено на федеральные и территориальные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Данные органы наделяются государством широкими полномочиями, например, такими как:

- получение от страховщиков отчетов о своей деятельности,

- проведение проверок на соблюдение законодательство о страховой деятельности,

- право на отзыв лицензии у страховой компании,

- право на обращение в арбитражный суд с исками в случае нарушения законодательства и др.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой систему общественных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации соответствующих норм, правил хозяйственной деятельности.

Государственное регулирование – это определенный механизм, представленный системой методов, форм и экономических инструментов регулирования, применяемых в целях обеспечения эффективного функционирования субъектов страхового дела. Механизм государственного регулирования не может быть универсальным для всех национальных страховых систем, поскольку все страны различаются своими объективными и субъективными условиями, определяющими содержание и приоритеты государственной политики. Однако существуют некоторые общие подходы страхового регулирования, лежащие в основе многих международных интеграционных структур. Так, в ЕС действуют директивы, предусматривающие единые требования по составлению форм финансовой отчетности, контролю платежеспособности и т.д.

Стоит отметить, что государственное регулирование страховой деятельности – это механизм, состоящий из целой системы методов, форм и экономических инструментов регулирования, направленных на обеспечение эффективного функционирования субъектов страхового рынка.

Сущность государственного регулирования страховой деятельности заключается в том, что оно позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяет ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности, также представляет собой целенаправленное воздействие на страховую систему и предполагает приспособление систем к определенным заданным условиям и получению нужных результатов.