Кредитная система РФ, её структура, организация и порядок кредитования; кредитный договор

Кредитная система - это совокупность коммерческий и некоммерческих организаций, специализирующихся на выдаче кредитов, а также государственных и общественных органов регулирования их деятельности.

Кредитная система РФ как совокупность организаций, предоставляющих кредит, имеет следующий вид:

 

Отсюда, кредитная организация - это организация, специализирующая на выдаче кредитов.

Кредитные организации подразделяются на 2 группы:

- банки;

- небанковские кредитные организации.

Банк - это кредитная организация, которая имеет право одновременно:

- привлекать денежные средства юридических и физических лиц;

- кредитовать юридических и физических лиц;

- открывать и вести банковские счета своих клиентов.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, специализирующаяся на работе с отдельными группами клиентов или с отдельными видами кредитов.

Банковская система - это совокупность Центрального банка страны и коммерческих банков.

Банковская система имеет двухуровневую организацию, т.е. состоит из Центрального банка страны и коммерческих банков.

Некоммерческие банки делятся на:

1) универсальные коммерческие банки - это коммерческие банки, которые работают со всеми видами кредитов и клиентов и предоставляют клиентам все разрешенные по закону банковские услуги;

2) специализированные коммерческие банки - это коммерческие банки, которые специализируются на каких - то группах банковских операций; к ним относятся промбанки, сельхозбанки, сберегательные, ипотечные и др. банки;

Небанковская кредитная система. Основными представителями небанковских кредитных организаций являются:

- кредитные кооперативы - кредитные организации, создаваемые мелкими товаропроизводителями на паевых началах с целью предоставления им кредитов на более льготных условиях, чем в коммерческих банках;

- кредитные ассоциации - союзы кредитных кооперативов;

- кредитные потребительские кооперативы граждан - кредитные организации, создаваемые гражданами на паевых началах для предоставления денежных ссуд своим пайщикам;

- специализированные кредитные организации - это коммерческие организации, которые специализируются на особых видах кредитования: продаж в рассрочку, лизинга, факторинга и др., понятия которых будут даны ниже.

В самом общем виде к органам государственной власти, связанным с управлением кредитной системой, относятся Центральный банк России, Президент, органы законодательной власти, а также правительство страны. К органам самоуправления в кредитной сфере относятся общественные объединения кредитных организаций, имеющие своей целью оказание им необходимой юридической помощи и защиту их интересов перед Центральным банком и органами государственной власти.

Существует понятие " кредитное отношение " - это отдача стоимости (в виде денег или вещей) с возвратом через установленный его сторонами срок с уплатой процентного дохода.

В кредитном отношении всегда имеется две стороны: кредитор, т.е. лицо, которое отдает деньги (вещи) в долг, и должник, т.е. лицо, которое берет деньги (вещи) в долг и уплачивает за это процентный доход.

Особенностью кредитного отношения является то, что ни одна из его сторон не может изменить его условия без согласия другой стороны.

Кредитные отношения оформляются кредитным договором, или договором кредитования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, а кредитором по данному договору может быть только банк (кредитная организация). Кредит денежными средствами, который предоставляется банком или иной кредитной организацией, есть самый массовый вид кредитного договора.