Инструкция по выполнению практической работы

Внимательно изучить раздаточный и краткий теоретический материал.

Выполнить задания кейса. Результат работы записать в тетрадь. Написать вывод к работе.

Основными практическими задачами специалиста по личному страхованию является, определение параметров договора страхования для конкретного страхователя (застрахованного лица), в т.ч. проведение предстраховой экспертизы, расчет страховых тарифов и страховой премии, а также рассмотрение претензии страхователя и выплата страхового возмещения.

Таким образом, можно выделить три направления практических задач:

1. Экспертиза договора страхования;

Расчет страхового тарифа и страховой премии;

3. Определение размера страховой выплаты.

Экспертиза договора личного страхования предусматривает анализ предоставленных страхователем данных о состоянии здоровья, профессиональных обязанностях, образе жизни и прочую информацию, необходимую страховщику для определения степени принимаемого на ответственность риска, с целью определения возможности заключения договора страхования и установления страхового тарифа. Экспертиза должна определить, не относится ли страхователь к категории не принимаемых на страхование (больные опасными для жизни заболеваниями, страдающие психическими расстройствами, инвалиды! группы и пр.) и как влияет состояние его здоровья, образ жизни и прочие факторы на страховые тарифы.

При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющие учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты. В частности при расчете страховой премии используется следующая формула:

Стр.премия = Стр.∑ * (Т_баз * К_здор * К_проф * К_спорт * К_Проч)

где Стр.премия – страховая сумма по договору страхования

Т_баз – базовый страховой тариф

К_здор – коэффициент, учитывающий состояние здоровья

К_проф – коэффициент профессионального риска страхователя

К_спорт – коэффициент, учитывающий опасность занятия рисковыми видами спорта

К_Проч – прочие поправочные коэффициенты

Пример 1. Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс.руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятием рисковым видом спорта – 1.20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

Решение. Страховую премию рассчитаем по формуле:

Стр. премия = 100 тыс.руб. * *0,55% * 1,20) = 660 рублей.

При расчете страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчета страховой премии сохраняется, однако вместо страховой суиммы предполается определенный набор услуг по стоимости (максимальная компенсация, которую может получить страхователь).

При расчете страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности.

Формулу расчета страховой премии (ее нетто-части) при страховании на дожитие с единовременной уплатой страховой премии можно выразить следующим образом:

Современная стоимость = Будущая стоимость * Р * 1 / (1 + i)^п

договора (страховая премия) договора (стр. сумма)

где Современная стоимость договора – размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь; Будущая стоимость договора – это размер страховой суммы, которую страхователь получит по завершению договора страхования; Р – вероятность дожития до возраста n лет; n – количество лет страхования, на которые заключен договор страхования; i – норма доходности.

Пример 2. Страхователь в возрасте 45 лет заключает договор страхования жизни с риском дожития на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Норма доходности составляет 6%. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Доля загрузки в тарифной ставке (f) по договору составляет 10%. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.

Решение. В соответствии с формулой находим:

Страховая премия (нетто-ставка) = 100 тыс.руб. * 0,98 * 1/(1 + 0,06)⁵ = 73134 руб.

Современная стоимость договора – это нетто-ставка. Так как нетто-ставка отражает обязательства страховщика перед страхователем, мы должны найти найти брутто-ставку, которая будет также отражать и расходы компании на ведение дела:

Брутто-ставка (страховая премия по договору) = (Нетто-ставка / 100 – f) * 100 = (73134 / 100 – 10) * 100 = 81260 руб.

Далее при определении страховой премии (брутто-премии, которая отражает и расходы на ведение дела страховой компании) учитывается доля нагрузки в тарифной ставке. Данная величина и показывает размер фактически уплачиваемой страхователем страховой премии по договору страхования жизни.

Следущей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчет размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытие по договору страхования.

Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.

При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется 2 методики. Первая предусматривает выплату определенной суммы (процент по травме в соответствии с таблицей травм), а вторая – страховую выплату в зависимости от количества дней нетрудоспособности (в данном случае при заключении договора страхования устанавливается выплата в процентах от страховой суммы на один день нетрудоспособности, которая в последствии умножается на количество дней нетрудоспособности). В некоторых случаях при использовании второго варианта страховщик устанавливает франшизу, которая предусматривает, что страховая выплата будет произведена только в том случае, если страхователь был нетрудоспособен более 3,5 или другого количества дней. При этом страховая выплата будет произведена в полном объеме.

Таблица выплат и нормативного срока нетрудоспособности

№ п/п	Вид увечья	Размер выплаты, %	Количество дней нетрудоспособности
	Перелом одной кости локтевого сустава без смещения и отломков		45 дней
	Перелом двух костей локтевого сустава без смещения и отломков		60 дней
	Перелом кости локтевого сустава со смещением отломков		60 дней
	Проведение операции	+ 5%	+ 7 дней

Пример 3. Заключен договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 150 тыс. руб. В результате несчастного случая застрахованное лицо повредило (перелом) две кости локтевого сустава со смещением обломков. В связи с травмой была сделана операция. Рассчитайте размер страховой выплаты по данному страховому случаю.

Решение. На основании данных приведенных в таблице определяем, что выплата при переломе двух костей локтевого сустава составляет 15%, а также в связи с проведенной операцией 5%. Таким образом, страховая выплата составит:

Стр.выплата = (150 тыс.руб. * 15%) + (150 тыс.руб. * 5%) = 30 тыс. руб.

 

Пример 4. Заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 50 тыс. руб. Застрахованное лицо получило травму костей локтевого сустава и находилось на больничном бюллетене. Кроме того, при лечении была проведена операция. Нормативное количество дней нетрудоспособности по данной травме составляет 45 дней. Размер страховой выплаты на один день нетрудоспособности составляет 0,25% от страховой суммы на один день нетрудоспособности. По договору страхования предусмотрена условная франшиза – 5 дней. Рассчитайте размер страховой выплаты.

Решение. Так как количество дней нетрудоспособности превышает количество дней, предусмотренное франшизой, страховая выплата будет произведена и произведена в полном объеме. Страховая выплата составит:

Стр. выплата = (45 дней + 7 дней) * (50 тыс. руб. * 0,25%) = 6500 руб.

При страховании жизни страховщик несет ответственность за риски смерти страхователя и за риск его дожития до какого-либо возраста или срока, при этом страховая выплата обычно производится в полном размере страховой суммы (если событие не относится к исключениям).

При добровольном медицинском страховании страховщик оплачивает все предполагаемые программой страхования расходы страхователя, связанные с получением им медицинских услуг. В случае если медицинская программа не предусматривала оказание какой-либо услуги, то ее оплату осуществляет страхователь.

Примерно аналогично происходит урегулирование убытков в страховании выезжающих за рубеж (страховании туристов) и приезжающих.

 

Пример 5. Заключен коллективный договор медицинского страхования. В соответствии с современным законодательством размер страховых взносов по данному виду страхования, который может быть отнесен на себестоимость продукции, составляет 3% от фонда оплаты труда. Определите, может ли предприятие заключить данный договор страхования с отнесением расходов на себестоимость при количестве персонала 60 человек, фонде оплаты труда 6 млн. руб., а стоимость страхового полиса 2850 руб.

Решение. Максимальный размер расходов на медицинское страхование при поставленных условиях составляет 3% * 6 млн. руб. = 180 тыс. руб.

С учетом того, что на предприятии работает 60 человек, максимальная стоимость страхового полиса для одного человека может составлять

3 тыс. руб. (180 тыс. руб. / 60 человек).

 

Соответственно предложение страховой компании приемлемо для предприятия.

ВАРИАНТ 1

Задача.

Клиент, с ежемесячным доходом в 20 тыс. руб., пожелал заключить договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховой агент убедил клиента, что целесообразно заключить договор страхования на сумму равную как минимум 2 годовым доходам клиента. Страховой тариф составляет 0,67%.

Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

Задача.

Предприятие заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключается на время исполнения служебных обязанностей и в быту. Страховая сумма по договору страхования составляет 750 тыс. руб. на каждого застрахованного. Страховой тариф – 1,68%.

Убедитесь, что страховая премия на страхование во время исполнения служебных обязанностей может быть полностью отнесена на себестоимость продукции при условии, что соотношение составляет 80:20. Законодательно установленный взнос на страхование от несчастного случая (который относится на себестоимость) составляет 10 тыс.руб. В случае несоответствия определите на сколько нужно понизить страховой тариф?

Тест

Вопросы и варианты ответов	Варианты ответа
1. Какие виды страхования исторически возникли раньше?	а) имущественные б) личные
2. Бонус в страховании жизни – это …	а) страховой взнос б) страховое обеспечение в) увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика
3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает следующие варианты расчета страховой выплаты:	а) выплата по таблице травм б) выплата по количеству дней нетрудоспособности в) возможны оба варианта

 

 

ВАРИАНТ 2