Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

 

КАСКО — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Является добровольной формой страхования. Страхователем по данному виду страхования является собственник имущества либо лица, которые могут управлять транспортным средством. Объектами страхования являются автомобили (легковые, грузовые, микроавтобусы), мотоциклы, снегоходы, мопеды, тракторы, самолеты, вртолеты, лодки (моторные, парусные), катера и яхты.

Примечание. КАСКО не является аббревиатурой и никак не расшифровывается. Данный термин появился из испанского языка и дословно означает «корпус судна» (исп. «casco»).

Страховыми случаями являются:

· угон автомобиля;

· ущерб, причиненный автомобилю в результате:

– дорожно-транспортного происшествия;

– пожара;

– стихийного бедствия;

– повреждения отскочившим или упавшим предметом;

– противоправных действий третьих лиц;

– действий животных.

Полис может включать в себя следующие страховые риски:

‒ страхование от ущерба и угона (хищения) — полное КАСКО;

‒ страхование только от ущерба или частичное КАСКО;

‒ страхование дополнительной ответственности (расширенное ОСАГО — ДАГО);

‒ страхование от несчастного случая при ДТП водителя и пассажиров, находящихся в автомобиле;

‒ страхование дополнительного оборудования (т.е. всего, что не входит в заводскую комплектацию транспортного средства).

Перечисленные страховые риски могут быть застрахованы как все вместе, так и по отдельности.

При заключении договора страхования транспортных средств может использоваться франшиза. Обычно срок страхования составляет 1 год.

В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Тарифы страховой премии зависят от марки автомобиля, года выпуска, технического состояния, количества лиц, допущенных к управлению и от их стажа. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньшие риск по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование. На стоимость (тариф) каско для конкретного автомобиля существенным образом влияют статистика угонов для данной модели в данной местности, стоимость запчастей и нормо-часа на станциях технического обслуживания в данной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели к угонам и наличие специальных противоугонных устройств, опыт и страховая история водителя, объем пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.).

Независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т.п.

Также возмещение не выплачивается, если:

– имели место умышленные действия страхователя;

– управление осуществлялось в состоянии какого-либо опьянения;

– страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления.

Страхование грузов (КАРГО)

 

Страхование грузов (КАРГО) – это подотрасль имущественного страхования, сущность, которой заключается в возмещении страховщиком убытков, которые могут возникнуть при транспортировке грузов.

Размер премии зависит от вида транспорта, рода груза, протяженности пути и т.д.

Страхователь обязан немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях степени риска, например: об отклонении от маршрута, о задержке рейса, изменении пункта выгрузки и т.д.

В страховании грузов очень часто используется франшиза. Ее размер зависит от вида груза, так на лакокрасочные изделия она может отсутствовать, а на продукты питания и керамику составлять 5-10%.

Выделяют следующие типы договоров:

· «с ответственностью за все риски»;

· «с ответственностью за частную аварию»;

· «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Это так называемые «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов» (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

В практике страхования существует два основных принципа комбинирования рисков при формировании страховой защиты. Оба они используются в страховании грузов.

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов.

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:

1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

2. Пропажа судна или самолета без вести;

3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

4. Общая авария;

5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В ст. 941 ГК РФ указано: «Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса». Страхователь обязан в отношении каждой партии сообщать страховщику необходимые сведения в установленный срок.

Не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие: военных действий, пиратских действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, террористических актов, конфискации, ареста грузов, воздействия атомного взрыва, радиации.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

– сообщил неправильные сведения об объекте страхования;

– не сообщил о существенных изменениях в риске;

– не принял меры по спасению груза;                                    

– не известил страховщика о страховом случае в установленный срок.