Тема 4. Имущественное страхование

Тема 4. Имущественное страхование

 

Вопросы:

1 Сущность и особенности имущественного страхования.

2 Характеристика страхования имущества физических лиц и юридических лиц.

3 Страхование транспортных средств (КАСКО).

4 Страхование грузов (КАРГО).

5 Страхование строительно-монтажных рисков.

6 Сельскохозяйственное страхование.

 

 

Сущность и особенности имущественного страхования

 

Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, а также имущественные права.

В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

1. риск утраты, потери, гибели или повреждения имущества;

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие наступления вреда жизни, здоровью и др.;

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами или изменения условий деятельности по независимым причинам;

4. Риск неполучения ожидаемых доходов.

В соответствии с условиями лицензирования выделяют следующие виды имущественного страхования:

– страхование наземного, воздушного, водного, морского транспорта, грузов;

– страхование от огня и сопутствующих опасностей;

– сельскохозяйственное страхование.

Имущественное страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Так, обязательное страхование предусмотрено для государственного имущества, сданного в аренду.

Основные принципы страхования имущества:

1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Договор может быть заключен собственником, либо лицом, которое пользуется имуществом на основании договора аренды или лизинга.

2. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления ущерба должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился до его наступления.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы означает, что страховая сумма не должна превышать действительную стоимость объекта. Действительная стоимость объекта определяется как балансовая или рыночная стоимость имущества. Договор может быть заключен на полную стоимость имущества или ее часть, но не менее чем на 50%.

4. Принцип исключения двойного страхования является следствием того, что один и тот же объект застрахован в разных страховых компаниях с большей совокупной стоимостью, чем стоимость объекта. Если данное событие явилось следствием обмана со стороны страхователя, то заключенные договоры являются недействительными.

5. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страховая компания получает право на компенсацию расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в ущербе.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года.

 

Страхование грузов (КАРГО)

 

Страхование грузов (КАРГО) – это подотрасль имущественного страхования, сущность, которой заключается в возмещении страховщиком убытков, которые могут возникнуть при транспортировке грузов.

Размер премии зависит от вида транспорта, рода груза, протяженности пути и т.д.

Страхователь обязан немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях степени риска, например: об отклонении от маршрута, о задержке рейса, изменении пункта выгрузки и т.д.

В страховании грузов очень часто используется франшиза. Ее размер зависит от вида груза, так на лакокрасочные изделия она может отсутствовать, а на продукты питания и керамику составлять 5-10%.

Выделяют следующие типы договоров:

· «с ответственностью за все риски»;

· «с ответственностью за частную аварию»;

· «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Это так называемые «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов» (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

В практике страхования существует два основных принципа комбинирования рисков при формировании страховой защиты. Оба они используются в страховании грузов.

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов.

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:

1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

2. Пропажа судна или самолета без вести;

3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

4. Общая авария;

5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В ст. 941 ГК РФ указано: «Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса». Страхователь обязан в отношении каждой партии сообщать страховщику необходимые сведения в установленный срок.

Не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие: военных действий, пиратских действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, террористических актов, конфискации, ареста грузов, воздействия атомного взрыва, радиации.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

– сообщил неправильные сведения об объекте страхования;

– не сообщил о существенных изменениях в риске;

– не принял меры по спасению груза;                                    

– не известил страховщика о страховом случае в установленный срок.

Тема 4. Имущественное страхование

 

Вопросы:

1 Сущность и особенности имущественного страхования.

2 Характеристика страхования имущества физических лиц и юридических лиц.

3 Страхование транспортных средств (КАСКО).

4 Страхование грузов (КАРГО).

5 Страхование строительно-монтажных рисков.

6 Сельскохозяйственное страхование.