Проблемы развития страхования в РФ

 

Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

Сейчас страхование рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

Несмотря на финансовый кризис, итоги страховой деятельности в первом квартале 2012 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

Но все же в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%. [4, с. 41]

В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости предоставления потребителям страховых услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений. Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

В условиях финансового кризиса страховщики сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств страховых резервов и собственных средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями.

Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования.

В сегодняшней ситуации вопрос, как в дальнейшем страховые компании полагают исполнять обязательства по договорам страхования, повышая уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат. [15]

Есть еще одна дискуссионная тема. Это вопрос гарантирования страховых выплат. Взятые Российской Федерацией курс следования директивам Европейской Комиссии и рекомендациям МАСН требуют разработки подходов к созданию системы гарантий в нашей стране. Так как в сегодняшних условиях страховой рынок не может взять на себя все крупные и опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

На повестку дня становятся вопросы, связанные с совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение эффективности контроля за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом. Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных органов, с привлечением научного потенциала, сегодня очень востребовано. Чрезвычайно быстро изменяется ситуация на страховом рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры - успевать за этими изменениями. [4, с. 43] страхование

Вывод: Страхование классифицируется: по форме страхования; по объектам страхования; по роду опасностей; по форме собственности; по отраслям: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное; по способу страхования выделяют первичное страхование и перестрахование. Финансовая устойчивость страховых организаций имеет большое значение для экономики, т.к. она способствует стабилизации экономики, обеспечению социальной устойчивости общества; оказывает влияние на рынок инвестиции; благоприятно воздействует на макроэкономические рыночные отношения в целом. Решающую роль в информационном обеспечении управленческих решений играет бухгалтерская отчетность. Главным является оценка финансового положения и финансовых результатов. Для анализа страховой организации используются абсолютные стоимостные показатели и относительные показатели (коэффициенты). Гарантией поддержания финансовой устойчивости и платежноспособности служит создание страховых резервов и фондов; поддержание на должном уровне уставного капитала и обеспеченность его чистыми активами. Оценка деятельности страховой организации даёт возможность заинтересованным пользователям принимать обоснованные управленческие решения.

Из анализа показателей деятельности страхового рынка РФ следует, что за 9 месяцев 2012 года общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования выросла соответственно на 101,5 и 121,9% в частности по добровольному и личному страхованию на 89,6%, а выплаты на 11,9% по сравнению с соответствующим периодом 2011 года; страховые премий по добровольному страхованию имущества выросли на 83,4%, а сумма выплат на 129,7%. В период с 31. 12. 2011 г. до 30.09.2012 г. прирост денежных средств составил 4,33 млрд. руб. или 0,2%. В целом за период с 30.09.2011 до 30.09.2012 гг. темпы прироста величины активов крупных страховщиков увеличились на 16,2% (в частности за 9 месяцев 2012 года на 15,8%); «средних» страховщиков уменьшились на 0,1% (9 месяцев 2012 года на 8,1%); «небольших» страховщиков - уменьшились на 19,6% (9 месяцев 2012 года на 17,8%).

Но, несмотря на хорошие показатели у страхового рынка есть еще много нерешенных проблем: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований; рост дебиторской и кредиторской задолженности, аресты счетов страховщиков; политика демпинга; завышения комиссионного вознаграждения посредникам; необходимость предоставления более открытой и доступной информации. Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежеспобности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков. Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования. Требуются новые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат; разработка подходов к созданию системы гарантий; совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора.