Основные проблемы организации сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой

 

Риск в различных его формах объективно присутствует во всех сферах жизни и деятельности человека. Для предпринимательской деятельности характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. Конечные результаты производства во многом предопределяются умением предпринимателя выявлять внешние и внутренние риски, сопровождающие его деятельность, и эффективно ими управлять.

Процесс производства в сельском хозяйстве неразрывно связан с естественными процессами развития живых организмов - растений и животных, жизнедеятельность которых во многом зависит от природных явлений. В силу специфики аграрного сектора практически отсутствует возможность контролировать естественные природные процессы, что представляет наибольшую опасность для ведения хозяйственной деятельности. Этим обусловлены отрицательные, а порой и катастрофические для сельскохозяйственного производства последствия неблагоприятных природных явлений (сильных морозов, града, засухи, наводнений и т.д.), характеризующихся непредсказуемостью места и времени их наступления. При этом экономический ущерб в результате указанных обстоятельств не только сопоставим с масштабами финансовых результатов деятельности хозяйств, но и периодически превышает их. Существенно снизить или избежать непредвиденных финансовых убытков возможно на основе применения программ сельскохозяйственного страхования.

Потребность в страховании в аграрном секторе экономики России носит объективный характер и является крайне важным фактором стабильного развития АПК.

Проведенное исследование показывает, что текущая ситуация со страхованием сельскохозяйственных культур в России характеризуется малой долей застрахованных площадей (порядка 20% от общей посевной площади) и несущественным объемом договоров по данным видам страхования в портфелях основных участников страхового рынка. Во многом эта ситуация обусловлена экономическим состоянием аграрного сектора в России и определенными специфическими особенностями формирования страхового продукта и страхового портфеля при страховании сельскохозяйственных культур.

Сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой незначительно в масштабах области и отрасли в целом. Среди основных причин, тормозящих развитие рынка агрострахования, можно назвать следующие.

Во-первых, этот вид страхования предполагает защиту от ограниченного круга рисков связанных в основном с природными явлениями, в то же время, такие опасности, как болезни растений, действия вредителей, противоправные действия третьих лиц и др. не включаются в объем страховой ответственности. Кроме того, в животноводстве страхование с

государственной поддержкой предусматривается только с 2013 года.

Во-вторых, зачастую прямые и косвенные затраты на страхование для многих сельскохозяйственных товаропроизводителей, даже с учетом государственной поддержки, оказываются неподъемными. Также, действуют жесткие сроки уплаты страховых взносов, которые совпадают с весенне-полевыми работами и подготовкой к уборке урожая.

В-третьих, развитию «серых» схем в этой сфере страхования способствует отсутствие четкой нормативной базы и единых правил урегулирования ущерба и порядка урегулирования убытков с участием независимых профессиональных оценщиков, что также является общим демотивирующим фактором для страхователя.

В-четвертых, широко проявляется проблема дублирования источников компенсации сельхозпроизводителям ущерба от катастрофических рисков, неэффективного использования механизмов сельхозстрахования в качестве основного финансового инструмента компенсации ущерба от катастрофических рисков.

В-пятых, отсутствие единых подходов к осуществлению сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, а также комплексной системы отраслевого перестрахования приводит к высокой территориальной дифференциации страховых тарифов, что является существенным сдерживающим фактором в развитии не только системы страхования как таковой, но и реализации региональной политики поддержки сельского хозяйства и отдельных его отраслей. Следует отметить, что компенсация части уплаченных страховых взносов осуществляется исходя из утвержденных страховых тарифов, которые зачастую не соответствуют реальной стоимости договоров в регионах.

В-шестых, более широкому распространению сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой препятствует низкая информированность сельхозтоваропроизводителей о возможностях страховой защиты, налицо низкий уровень государственной информационной поддержки сельхозстрахования.

Одним из важнейших направлений совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой является разработка и внедрение новых страховых продуктов, отвечающих потребностям, как крупных сельскохозяйственных предприятий, так и крестьянских (фермерских) хозяйств. В этой связи существенную роль в совершенствовании механизма сельскохозяйственного страхования может сыграть реализация следующих мероприятий:

ü поэтапное внедрение и совершенствование линейки страховых продуктов по сельскохозяйственному страхованию;

ü развитие системы управления рисками на основе построения многоуровневой системы распределения рисков;

ü совершенствование форм и механизмов предоставления государственной поддержки в этой области страхования;

ü развитие независимой экспертизы убытков в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

ü совершенствование научно-методической и информационной деятельности в сфере сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой.

Основную массу проблем, характерных для сельскохозяйственного страхования могло бы снять четкое законодательное урегулирование спорных вопросов. Ключевым нормативно-правовым актом, регулирующим осуществление сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в настоящее является Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства». Кроме того, вопросы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой регламентируются Государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, Постановлениями Правительства РФ и приказами МСХ РФ. Принятый в июле 2011г. Федеральный закон №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон о развитии сельского хозяйства» вступит в силу лишь с января 2012г.

Следует отметить, что принятый закон не уменьшает противоречий, характерных для сельхозстрахования и в большей степени учитывает интересы страховщиков, чем страхователей. Приведем несколько примеров, так спорные моменты по размеру страховых выплат урегулируются в арбитражном суде, однако согласно ст.5 п.1 экспертов назначает страховщик, что снижает вероятность получения результата в пользу сельхозтоваропроизводителя. Кроме того, в законе имеется лишь перечисление страховых рисков, но не оговаривается при каких условиях перечисленные в ст. 8 события становятся страховыми (т.е. что признается засухой, переувлажнением почвы и т.д.). С принятием указанного закона страхование с государственной поддержкой из разряда добровольно переходит в разряд «принудительного», т.к. согласно ст. 11 п. 2 субсидии из Федерального бюджета по отдельным направлениям поддержки сельского хозяйства, в.т. субсидирование процентных ставок по кредитам, предполагается перечислять только при наличии договоров сельскохозяйственного страхования.

Принятие федерального закона №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон о развитии сельского хозяйства» предполагало, что его положения облегчат бремя страховых взносов для страхователей, обеспечат устойчивое развитие сельского хозяйства РФ с применением мер государственной поддержки в сельскохозяйственном страховании. Однако, эти задачи в настоящей редакции закона не решены.

Устранение противоречий Федерального закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» будет способствовать в перспективе обеспечению устойчивого функционирования сельского хозяйства РФ, рациональному использованию ресурсов и повышению их эффективности, росту инвестиционной привлекательности аграрного сектора России и его конкурентоспособности на мировом рынке.