Глава 2 Кредитование физических лиц Сбербанком России

В соответствии с концепцией развития Сбербанка РФ на период до 2005 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. Банк наращивает объемы вложений в реальный сектор экономики, социально значимые программы регионов, расширяет услуги по кредитованию всех категорий корпоративных клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. Банк продолжает занимать лидирующее положение в банковской системе страны по объемам вложений в экономику и максимальному размеру кредита одному заемщику.

В 2003 году Сбербанком РФ было выдано кредитовна общую сумму 1800,9 млрд. рублей и 86,8 млрд. долларов США. В том числе юридическим лицам (с учетом межбанковских кредитов) было предоставлено 1689,4 млрд. рублей и 86,6 млрд. долларов США, а физическим лицам – 111,5 млрд. рублей и 227,4 млн. долларов США. Количество заемщиков – частных лиц увеличилось до 3,5 млн. человек. Объем кредитного портфеля банказа 2003 год вырос в 1,45 раза и на конец года составил 863,2 млрд. рублей.

Особые усилия банк концентрирует на развитии операций кредитования физических лиц. Остаток ссудной задолженности по этой категории клиентов за 2003 год увеличился в 2,3 раза с 52,8 до 123,4 млрд. рублей, что отображено на рисунке 1. Остаток ссудной задолженности юридических лиц увеличился в 1,36 раза с 543,3 до 739,5 млрд. рублей, в то время как объем портфеля межбанковского кредитования сократился с 31,6 до 8,6 млрд. рублей. Опережающие темпы роста объемов кредитования частных клиентов обусловили изменение структуры кредитного портфеля Сбербанка России по группам клиентов, удельный вес ссудной задолженности физических лиц в котором на начало 2004 года увеличился с 8,9 до 14,3%. Доля ссудной задолженности юридических лиц в общем объеме предоставленных кредитов составила 85,7% или 739,5 млрд. рублей, в том числе объем срочного кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 192,9 млрд. рублей, составив на конец года 725,6 млрд. рублей.

Рисунок 1 – Динамика срочного кредитного портфеля физических лиц

Важнейшим приоритетом кредитной политики банка остается опережающее развитие операций кредитования частных клиентов. Для кредитного портфеля физических лиц было характерно увеличение доли кредитов, предоставленных в иностранной валюте (за год с 3,6 до 5,3% в общем объеме срочной ссудной задолженности граждан). Опережающие темпы развития операций кредитования частных клиентов позволили Сбербанку РФ за 2003 год увеличить долю срочной ссудной задолженности физических лиц в работающих активах банка на 4,0 пункта до 9,8%, а удельный вес доходов от кредитования частных клиентов в общем объеме доходов банка вырос за год с 5,2 до 7,5%. Данные по структуре работающих активов банка продемонстрированы в диаграмме на рисунке 2.

Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления бизнеса были обеспечены за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: увеличения точек обслуживания частных клиентов, организации выездных рабочих мест на крупных предприятиях и в организациях (в т.ч. торговых), проведения презентаций кредитных продуктов, расширения полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, совершенствования процедур оформления кредитов, сокращения сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.

Рисунок 2 – Структура работающих активов Сбербанка РФ на 2003 год

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствует и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, банк регулярно пересматривает условия кредитования (ставки, сроки и суммы кредитов) с целью повышения их привлекательности для клиентов.