Глава 1 Теоретические основы кредита

Содержание

Введение                                                                                                 3

Глава 1 Теоретические основы кредита                                                6

1.1 Структура кредита                                                                          6

1.2 Функции кредита                                                                             10

1.3 Основные принципы кредитования                                                12

1.4 Основные формы кредита                                                               15

1.5 Классификация банковских кредитов                                             18

Глава 2 Кредитование физических лиц Сбербанком России               22

2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

в Сбербанке РФ                                                                                      24

2.2 Общие условия кредитования физических лиц                              32

2.3 Анализ кредитной заявки                                                                34

2.4 Порядок предоставления кредита                                                   40

2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов                         44

2.6 Расчеты на примере кредита на неотложные нужды                     46

Глава 3 Пути совершенствования кредитования                                 49

3.1 Повышение конкурентоспособности банков на рынке

кредитных услуг                                                                                    49

3.2 Развитие жилищного ипотечного кредитования                            52

Заключение                                                                                             60

Список использованных источников                                                    63

Приложение А                                                                                        66

Приложение Б                                                                                        69

Приложение В                                                                                        70

Приложение Г                                                                                        71

Приложение Д                                                                                        72

Введение

Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Кредитование клиентов коммерческими банками является одним из основных источником его доходов. Банковские операции не мыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе - по доходности кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций.

Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.

Качество кредитной работы банка напрямую зависит от подходов, применяемых в конкретных случаях банковским аппаратом. Грамотное решение банковских задач, в том числе вопросов кредитования клиентов, разработка кредитной политики банка, соблюдение установленных требований Центрального банка РФ и действующего законодательства является основой для плодотворной работы банка.

Банковское кредитование физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

- во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

- в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Актуальность выбранной темы дипломной работы, посвященной кредитным услугам, предоставляемым физическим лицам Сбербанком РФ, заключается в том, что Сбербанк России — крупнейший акционерный коммерческий банк, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 163 лет, и это один из основных поставщиков кредитных услуг для физических лиц в России.

Цель данной работы - рассмотреть теоретические основы кредита, проанализировать кредитные услуги, предоставляемые физическим лицам в Сбербанке РФ, и методику их предоставления, а также выявить пути их совершенствования.

В соответствие с целью работы поставлены следующие задачи:

- рассмотрение структуры кредита, его функций и принципов;

- классификация кредитов по формам и видам;

- рассмотрение новых и традиционных кредитных услуг Сбербанка РФ;

- выделение общих условий предоставления кредитов физическим лицам;

- выявление обязанностей кредитных работников по анализу кредитной заявки, предоставлению кредита и обеспечению исполнения обязательств по кредиту;

- рассмотрение порядка погашения кредита и уплаты процентов по нему;

- анализ и расчеты по конкретной кредитной заявке на примере кредита на неотложные нужды;

- выявление путей совершенствования кредитования на примерах повышения конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг и развития пока недостаточно развитой системы ипотечного кредитования.

Теоретическая база исследования основана на трудах российских экономистов и специалистов в исследуемой области, материалах периодических изданий, законах и нормативных документах. Практическая часть данной работы основана на внутренних инструкциях и документах кредитного управления Сбербанка РФ.

Структура кредита

Структура кредита – это то, что остается в нем устойчивым, неизменным и, прежде всего, это субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик [12, c.173].

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков произошла концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банки стали коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Но поскольку банки, как кредиторы, работают в основном на привлеченных ресурсах, собственником которых остаются предприятия и население, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков произошла концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство, причем банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем, пользуясь чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства), кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве и для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, диктующего свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства и выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Он должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита [30, c.6].

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает особая часть стоимости - ссуженная стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Для того чтобы стать кредитом, авансирование должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями, к числу которых следует отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя.

Еще одним фундаментальным качеством кредита является сохранение стоимости. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть вызвано, прежде всего, инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике выступает ссудный процент.

Функции кредита

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и выборочного характера. Рассматриваемые ниже функции относятся к кредиту в целом как к экономической категории и могут не всегда совпадать с функциями конкретных кредитных организаций, деятельность которых зачастую определяется текущими факторами конъюнктурного характера. Рассмотрим некоторые функции кредита.

С помощью перераспределительной функции кредита свободные денежные средства предприятий, физических лиц, государства аккумулируются, а затем превращаются в ссудный капитал и направляются в ту область общественного хозяйства, которая более нуждается в деньгах [12, c.189].

Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более характерно для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен, однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания - вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Перераспределение может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения, подобное перераспределение стоимости называется межтерриториальным. Межотраслевоеперераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. Внутриотраслевоеперераспределение стоимости на принципах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков. Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя, кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, когда перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе и с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования [24, c.333].

Функция замены наличных денег безналичными операциями в том, что перечисление денег с одного банковского счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов, введение в сферу денежного обращения таких инструментов, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п. обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Практическая реализация функции экономии издержек обращениянепосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе, и финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Функция ускорения концентрации капиталаявляется необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования [15, c.444]. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения ее части для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Однако на стадии экономического спада дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, эта функция обеспечивает определенный положительный эффект, позволяя существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами создаваемые или крайне неразвитые сферы деятельности.

Основные формы кредита

Формы кредита тесно связаны с его структурой, которая, как отмечалось ранее, включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. Поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

- ссуженной стоимости;

- кредитора и заемщика;

- целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную товарно-денежную формы кредита [12, c.205].

Товарная форма кредитаисторически предшествовала его денежной форме. В современной практике товарная форма не является основополагающей, однако применяется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой.

Денежная форма кредитапреобладает всовременном хозяйстве, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами внутри страны и во внешнем экономическом обороте [9, c.256].

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров в виде сырьевых ресурсов, сельскохозяйственных продуктов и т.д.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют банковскую, коммерческую, государственную, международную и гражданскую формы кредита.

Банковская форма кредита- наиболее распространенная форма кредитных отношений, именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды в денежной форме субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Инструментом кредитных отношений в этом случае является кредитный договор. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента,ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов (вкладчиков), он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Еще одна особенность банковской формы кредита заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Коммерческая форма кредита - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Кредиторами при этой форме кредита выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании), а в его основе лежат отсрочка оплаты товара и предоставление покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный вексель (тратта),представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя [10, c.124].

Государственная форма кредитавозникает в том случае, если государство в лице органов исполнительной власти различных уровней предоставляет кредит различным субъектам, т.е. выступает в качестве кредитора. Осуществляя функции кредитора,государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Однако чаще государство выступает в роли заемщика, размещая государственные займы, облигации или обязательства на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Международная форма кредитарассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать международные финансово-кредитные институты ( МВФ, МБРРи др.), правительства государств и отдельные юридические лица, включая банки и предприятия. Отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. В отношениях с участием государств и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, а во внешнеторговой деятельности - и в товарной.

Гражданская форма кредитаоснована на участии в кредитной сделке отдельных граждан, физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер. В денежной форме это банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., а в товарной - розничная продажа товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной практике гражданская форма кредита охватывает все слои трудоспособного населения через системы кредитных карточек [24, c.168].

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Производительная формакредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств на цели производства и обращения, на производительные цели. Современный кредит имеет преимущественно производительный характер.

Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления. Кредит не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Анализ кредитной заявки

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление - анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика и его поручителей;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

- документы по предоставляемому залогу (если он используется).

Документами, подтверждающими величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей являются:

- для работающих - справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручители;

- для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк, то справка из государственных органов социальной защиты населения не требуется;

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой необходимы:

1) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью;

2) нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности;

3) налоговая декларация;

4) книга учета доходов и расходов за последние шесть месяцев;

5) кассовая книга за тот же период;

6) справки банков об остатках на расчетных счетах и наличии требований к ним;

7) справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по счетам за последние 6 месяцев.

Документами по предоставляемому залогу могут выступать:

- при залоге квартир (комнат):

1) документы, подтверждающие право собственности на квартиру;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

4) копия финансово-лицевого счета;

5) выписка из домовой книги;

6) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам за квартиру;

7) справка об ограничениях прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.);

8) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

- при залоге нежилых помещений:

1) правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

3) документ о территориальных границах земельного участка;

4) справка и поэтажный план помещения из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества [9, c.328].

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник должен выяснить цель, на которую испрашивается кредит, разъяснить ему условия и порядок предоставления кредита и знакомить с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, с паспорта и других подлежащих возврату документов снимаются ксерокопии и составляется опись принятых документов.

Далее кредитный работник производит проверку представленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете и рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам и предоставленным поручительствам.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые по результатам проверки и анализа документов составляют письменные заключения. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств либо ценных бумаг кредитующее подразделение привлекает к работе по определению оценочной стоимости этого имущества соответствующего специалиста банка или независимого оценщика. По результатам оценки специалист также составляет экспертное заключение.

Проанализировав и обобщив предоставленные из других подразделений банка материалы, кредитный работник определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

В случае, если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям, имела место отрицательная кредитная история, подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения или выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа [3, c.10].

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, и заключения других подразделений банка прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом заемщику и возвращает ему пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета банка. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.

Платежеспособность заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину его доходов и размер производимых удержаний, а также представленного заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность заемщика;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия и скреплена печатью. Для лиц, работающих в Сбербанке РФ, допускается принятие справки с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения банка по работе с персоналом, подтверждающая факт работы заемщика в системе Сбербанка РФ.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

 

                                          Р = Дч x К x Т,                                            (1)

 

где Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч (К=0,5 при Дч в пределах до 1500 долларов США включительно, К=0,7 при Дч свыше 1500 долларов США);

Т - срок кредитования в месяцах.

Доход в валютном эквиваленте определяется следующим образом:

 

                                       Доход в рублях

     ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––              (2)

       Курс доллара США, установленный Банком России

                на момент обращения заявителя в банк

 

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле:

 

                                                       P

Sp = –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– (3)

                (Т+1) x годовая процентная ставка по кредиту в рублях

        1 + –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

                                                2 x 12 x 100

 

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита. Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения (формула 4). Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности з