Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Потребительский кредит, его сущность и виды
В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года подчеркивается, что важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Потребительским кредитом называют ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения его потребительских нужд. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в т.ч. ипотечные ссуды. Западные экономисты к потребительским ссудам относят ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем: · Выдача потребительского кредита, с одной стороны увеличивает текущий платёжеспособный спрос населения, а с др. стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг; · Способствует индивидуальному жилищному строительству; · Повышает жизненный уровень населения (обеспечивает жильём и товарами длительного пользования); · Используется для решения социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.п.). Классификация потребительских ссуд может быть произведена по след. признакам: · целевому назначению; · форме объекта кредитования – товарная или денежная; · кредиторам; · срокам кредитования; · наличию и форме обеспечения; · характеру кругооборота средств; · наличию посредника между кредитором и заёмщиком. Возможны и другие классификационные признаки - степень покрытии затрат (кредит предоставляется на полную стоимость объекта или на часть), по валюте кредита и т.д. По целевому назначению кредиты подразделяются след. образом: на неотложные нужды; на строительство, приобретение жилья и его реконструкцию; целевые кредиты (на образование, установку телефона и т.д.) По кредиторам сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; финансово-кредитными учреждениями (ломбардами, пенсионными фондами, кассами взаимопомощи, кредитными кооперативами и т.д.); предприятиями и организациями на которых работают заёмщики. По срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и используются для удовлетворения потребностей населения в жилье.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством др. физлиц или предприятия на котором работает заёмщик). Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск. По характеру кругооборота средств ссуды подразделяются на разовые и возобновляемые (револьверные) – по кредитным картам или в виде овердрафта. По кредитным картам оплата может производиться сверх остатка средств на счёте заёмщика. По наличию посредника между кредитором и заёмщиком потребительские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. В первом случае кредитный договор заключается между кредитором и пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника между кредитором и заёмщиком. Такими посредниками обычно выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который получает ссуду в банке До перехода к двухуровневой банковской системе потребительское кредитование в нашей стране было слабо развито. Госбанк предоставлял кредиты населению, проживающему в сельской местности для строительства жилья и покупки крупного рогатого скота. Стройбанк предоставлял ссуды городскому населению для приобретения и ремонта жилья и садовых домиков. Кредитовали население также торговые организации и ломбарды. С 1988г. с реорганизацией сберкасс в Сбербанк кредиты населению стал предоставлять Сбербанк, а с 1991г. и др. коммерческие банки. Однако потребительское кредитование не получило развитие, что было обусловлено критическим состоянием экономики, низким уровнем доходов населения, высокими темпами инфляции. В начале текущего века потребительское кредитование стало активно развиваться в связи с избытком ресурсов у коммерческих банков и проблематичностью их прибыльного размещения. Особенно это касается корпоративного сектора. Снижение темпов инфляции и рост доходов населения также способствовали развитию потребительского кредитования. В целом объём потребительских кредитов в России остается невысоким. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью.
С 1.07.06г. в России заработали кредитные бюро, что позволяет банкам получить информацию о кредитной истории заёмщика. В целях дальнейшего развития ПК необходимо принятие закона о ПК. Необходима чёткая правовая база, регулирующая ответственность недобросовестных заёмщиков. (В наст. время такие дела рассматриваются в режиме прецедентов. Мировому судье подаётся иск, но они завалены подобными исками. Процесс идёт долго – мошенники имеют возможность скрыться.) В настоящее время МЭРТ готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Несостоятельный должник сможет договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также иметь возможность добиваться списания 25-30% долга. За рубежом требования к заёмщикам очень низкие и практически всё население пользуется потребительскими ссудами. Наиболее распространены ипотечные ссуды и ссуды на оплату дорогостоящих товаров и услуг, а также овердрафт и кредитные карточки. В структуре целевых кредитов за рубежом наиболее распространены: Автомобильные кредиты, в США 90% всех автомобилей продаётся в кредит; Образовательные кредиты, которые предоставляются на срок от 20 до 30 лет. За рубежом кредиты в основном выдаются через кредитные карты. В нашей стране основными кредиторами населения являются Сбербанк и коммерческие банки.
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2017-02-05; просмотров: 417; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.144.33.41 (0.005 с.) |