Тема 10 необходимость совершенствования туристского страхования как фактора снижения опасности при путешествиях

Экономическая ситуация последних лет в Казахстане благоприятствует развитию туристского бизнеса: растут доходы граждан, отдых за рубежом остается в числе устойчивых потребительских приоритетов. С повышением уровня благосостояния граждан, возрастают и их потребности относительно отдыха. Предпочтение отдается современным курортам с более развитой инфраструктурой. Таким образом, можно сделать вывод, что казахстанцы большое внимание стали уделять качеству своего отдыха. Отправляясь в отпуск, наши туристы заинтересованы в том, чтобы он не был ничем омрачен, а это означает, что они все больше и больше внимания начинают уделять страхованию.

Однако без трудностей и проблем здесь не обходится. Страхованию в туризме присущ ряд проблем, которые являются препятствием дальнейшего успешного развития этой сферы деятельности. Какие существуют проблемы и как их решить, мы рассмотрим в данной части дипломной работы.

Например, большая часть тех, кто собирается в путешествие относится к страхованию как к как вынужденной финансовой жертве на пути к желанному курорту и как к «обязательности», потому что без страховки не выпускают за границу, и продолжают выбирать минимум, не покрывающий даже необходимых рисков. Главным критерием выбора является цена страховки: чем ниже цена страхового полиса, тем охотнее приобретают его клиенты и турфирмы. Доходит даже до того, что туристское агентство, долгое время, сотрудничавшее с одним страховщиком, уходило к другому, предлагающему тариф ниже всего на несколько центов в день. Туристы рассуждают примерно так – «шанс, что что-то произойдет небольшой, а если что, то полис у меня есть, так что все равно помогут» - и приобретают дешевый полис. В том то и дело, что, конечно, помогут, но возможно не так как этого будет требовать ситуация. Так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. В переводе на обычный язык это означает, что по дешевому полису в случае недомогания вы сможете получить разве что консультацию у местного врача, а за другие необходимые лекарства и процедуры придется платить отдельно. В убытке в результате оказываются все: и клиент, не получивший необходимой помощи, и турфирма, репутация которой пострадает и страховая компания, вся вина которой заключается только в том, что по минимальному тарифу она предоставляет минимальные услуги. Решение данной проблемы мы видим в том, что необходимо повышать страховую культуру населения совместными действиями страховой компании и туристской фирмы, так как люди покупают дешевые полисы из-за своей неграмотности в этом вопросе. Также задачей страховщиков является повышение доверия к страховым компаниям, проведение разъяснительных работ в средствах массовой информации о преимуществах страхования.

Также значимой проблемой являются неправомерные действия в сфере страхования, иначе говоря, мошенничество. Мошеннические действия исходят как со стороны страховых фирм, так и со стороны туристов.

Мошеннические действия со стороны страховщиков можно разделить на две условные группы. К первой следует отнести страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала и т.п. такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями.

Мошеннические действия второй группы страховых фирм связаны с осознанной выдачей туристам полудействительных страховых полисов, из которых исключают неудобные для себя пункты, чтобы турист не мог впоследствии получить страховую выплату, а он страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности.

Поэтому, перед тем как подписать страховой полис, проверьте, все ли реквизиты страхового полиса, предусмотренные условиями лицензирования, имеются в предложенном документе. Обратите также внимание на заявленный в учредительных документах юридический адрес страховой организации, чтобы не «потерять» ее. Здесь приведены лишь наиболее массовые и характерные неправомерные действия недобросовестных страховщиков по отношению к страхователям (турфирмам и туристам). На самом деле их действительно значительно больше и они более завуалированы Поэтому, прежде чем заключить договор страхования, следует убедиться в надежности страховой компании.

Опасности мошенничества подстерегают и страховщиков. В основном фальсификации касаются завышения предоставленных медицинских услуг за границей и сговор врачей с туристом. Так наиболее опасными для наших страховщиков являются: Египет, Болгария и Турция, где среди врачей много выходцев из стран СНГ, прекрасно говорящих на русском языке.

Надежная защита страховщиками своего бизнеса возможна при объединении их усилий по противодействию злоупотреблениям, взаимодействии с контролирующими, правоохранительными и другими государственными органами, а также в результате проведения страховой экспертизы, обследований, проверки потенциальных клиентов, тщательного анализа статистических и иных данных.

Защитить нарушенные имущественные права, как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления – в органы внутренних дел.

Не «попасться на удочку» недобросовестных страховщиков и страхователей поможет твердое знание законодательных и нормативных правовых актов, регламентирующих страховую и туристскую деятельность.

Существует проблема двойного страхования. Это означает то, что туристская фирма ограничивает свободу туриста при самостоятельном выборе страховой компании. Происходит это следующим образом: турист приобретает страховой полис отдельно от туристской путевки в той страховой компании, которая наиболее отвечает его требованиям. Но туристская фирма признает такой полис недействительным и заставляет туриста приобрести страховой полис той страховой компании, с которой работает она. Происходит это потому, что фирма имеет договор с определенной страховой компанией и получает от нее определенное вознаграждение за каждый проданный полис.

Покупать страховой полис именно в туристской фирме, как правило, невыгодно, и делать это турист не обязан. В большинстве случаев купить полис медицинского ассистанса более выгодно непосредственно в страховой компании или у страхового брокера. Именно последние могут предложить на выбор полисы разных страховых компаний и подобрать наиболее подходящий для конкретного случая полис.

Выбор страховых услуг, предлагаемый отечественными страховыми компаниями, довольно ограничен и не в полной мере удовлетворяет потребностям многих сегодняшних туристов, которые действительно заботятся о безопасности своего отдыха.

Существует еще не мало других, не используемых в Казахстане видов страхования, во введении которых заинтересовано большое количество туристов, и которые смогут действительно обезопасить их отдых. На наш взгляд к таким видам страхования относятся следующие.

Например, это страхование от невозможности совершения поездки. Введение этого вида страхования является очень актуальным на сегодняшний день, так как в туристской практике не редки такие случаи, когда клиент приобретает туристскую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться (смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев); приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда; получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей; повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц; неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление). Согласно штрафным санкциям туристской компании, он может потерять практически всю стоимость приобретенной путевки. Однако деньги можно спасти, если застраховаться на случай невозможности совершить запланированную поездку.

В силу непредсказуемости современного мира есть смысл говорить о необходимости шире использовать в практике туристской деятельности договоры страхования на случай невозможности совершения туристской поездки в том числе и по причине возникновения чрезвычайной ситуации в государстве пребывания.

В нашей стране этот вид страхования быстро завоюет популярность у своих потенциальных клиентов – туристов. Так как у нас не редкость, когда турист приобретает туристскую путевку, авиабилеты, получает отказ в выдаче визы по той или иной причине. В этой ситуации он теряет деньги, и никто ему не может помочь. При этом страдает и репутация туристской фирмы, которая не смогла все сделать наилучшим образом.

Например, для снижения рисков, которым казахстанские туристы подвергаются за границей, необходимо ввести обязательное страхование выезжающих за рубеж от чрезвычайных происшествий или так называемых форс-мажорных ситуаций, которые обычно являются исключениями в страховых полисах.

В качестве яркого примера, показывающего необходимость данного вида страхования, достаточно вспомнить события 2004 года в Юго-Восточной Азии, которые потрясли весь мир.

Сегодня казахстанскому гражданину, попавшему в зону чрезвычайного происшествия за рубежом, приходится надеяться только на защиту государства. Так как в случаях возникновения чрезвычайных ситуаций государство принимает меры по защите интересов казахстанских туристов за пределами Республики Казахстан, оно проводит меры по их эвакуации из страны временного пребывания. Однако о каком-либо возмещении убытков ни слова и помочь изменить данную ситуацию могла бы страховка на случай чрезвычайного происшествия.

Здесь можно предположить, что страхование форс-мажора помогло бы не только тем кто оказался в нестандартной ситуации, но и тем, кто отказался от поездки в регион, где эта самая ситуация произошла.

Необходимо отметить, что от намерения позагорать на атакованных цунами курортах отказалось весьма большое количество человек. Большинство туристских фирм пообещало сделать все возможное, чтобы вернуть деньги тем, кто отказался от совершения поездки, однако рассчитывать на полную компенсацию было бы весьма оптимистично. «Размеры компенсации зависят от конкретных условий договора и обстоятельств отказа», комментировали ситуацию руководители туристских компаний. Многие туристские фирмы от какой-либо компенсации отказались вообще. В этой ситуации, как раз то, и может помочь такой вид страхования, который позволит туристу сохранить его деньги.

Застраховаться от всего, чтобы ни произошло, было бы, конечно, не плохо. В целом туристские фирмы не против того, чтобы страхование форс-мажорных обстоятельств было обязательным, так как подобные изменения не повлияют в значительной мере на стоимость туров, что в свою очередь не отпугнет потенциальных клиентов.

Однако реальному воплощению данного вида страхования препятствует очень много проблем, в том числе законодательных. Необходимо внести изменения в закон о туристской деятельности, но и этого будет мало. План обязательного страхования по правилам следует разрабатывать через самостоятельный нормативный акт. Кроме того, следует рассмотреть все особенности страхования от любых видов чрезвычайных ситуаций.

В данном контексте, для того чтобы повысить безопасность туристов во время путешествия необходимо ввести такой вид страхования, как страхование от терроризма. В настоящее время эксперты всего мира оценивают этот вид как перспективный. Перспективность этой услуги обозначилась после теракта 11 сентября 2001 года, когда нью-йоркские башни-«близнецы» превратились в огромную могилу.

Также о необходимости данного вида страхования говорят последние события лета 2004 года, связанные с терактами в Турции и Египте, которые, как оказалось, не способны отвратить наших туристов от поездок в эти полюбившиеся страны. Поэтому необходимо задуматься о создании системы обязательного страхования казахстанских туристов от рисков терроризма за границей, но имеется ряд трудностей, так как для введения обязательного вида страхования необходимо принятие отдельных законов, а это очень длительный и трудоемкий процесс.

В настоящее время отечественные страховые компании для выезжающих за рубеж исключают риски военных действий, мятежей и террористических актов. Аналогичного принципа придерживаются компании, работающие на международном рынке. Максимум на что сейчас могут решиться страховые компании, продавая туристу страховку, - рассматривать теракты в качестве обычных несчастных случаев. То есть туристу будут предлагать обычную медицинскую страховку или страховку от несчастных случаев, а потом фирма будет решать, оплачивать происшествие или считать форс-мажорными обстоятельствами. Скорее всего, результат будет склоняться ко второму, что совсем невыгодно для туриста.

Ряд иностранных компаний не делают риски терроризма исключением по страховому полису, в отличие от наших, если последовать их примеру, то, конечно, это будет большим плюсом для развития страхования, но возникает сразу несколько противоречий к такому подходу. Здесь не все так просто. В этой ситуации следует учитывать, что при урегулировании ущерба, связанного с причинением вреда жизни и здоровью вследствие наступления рисков терроризма, нередко речь идет о существенных затратах на медицинскую помощь и транспортные расходы. Объем расходов вполне может превышать обещанный условиями страхового полиса лимит страхового покрытия.

Допустим, полис какой-то страховой компании не имеет различий по причинам происшествий, будь то несчастный случай, заболевание или террористический акт. Но страховая сумма по полису строго ограничена и страховщик не может заплатить больше, чем положено по условиям договора страхования. А это значит, что страховой суммы может хватить, условно говоря, на госпитализацию, лечение, оплату стационара, а также на половину операции, а дальше человеку остается надеяться на помощь родных и близких, на поддержку своей фирмы – на что угодно. Но бывают ситуации, когда нет возможности быстро собрать деньги. Именно тогда бы и пригодился продуманный механизм страхования от рисков терроризма. Поэтому введение этого вида страхования необходимо рассматривать в самое ближайшее время.

Как нам кажется, услуга страхования рисков терроризма может быть предложена выезжающим за рубеж как дополнительная. Человека нельзя заставить купить такой полис, однако можно предложить туристским компаниям включать их в общий пакет услуг. Участие страховщика в урегулировании подобных ситуаций, кстати, в их же интересах. Как показала практика, туроператоры берут на себя часть расходов в связи с несчастными случаями, вызванными террористическими актами, если они произошли с их туристами.

Было бы разумно составить перечень стран, для которых введение такой услуги целесообразно. Американский журнал «Forbes» составил ежегодный рейтинг стран, опасных для путешествий и работы в 2006 году. Для составления рейтинга журналисты опросили несколько международных компаний, занимающихся оценкой рисков для корпораций, отправляющих своих сотрудников на работу в различные государства планеты. Страны оценивались по нескольким категориям – от политических и террористических рисков до возможности начала гражданской войны и общего уровня преступности и работы правоохранительных органов. В итоге в число самых опасных государств 2006 года попали 14 стран. Девять из них набрали наивысшие 5 баллов и попали в категорию крайне опасных: Ирак, Афганистан, Гаити, Сомали, Судан, Зимбабве, Кот-д’Ивуар, Конго и Либерия. В группу «опасные» (4 балла) вошли Бурунди, Папуа - Новая Гвинея, Пакистан, Россия. Грузию сочли «умеренно опасной» - 3 балла.

В этот же список, по нашему мнению, могут быть включены Египет, Индонезия, Турция и Израиль – страны, где уже возникали ситуации, связанные с террористическими актами, где от этого страдали туристы.

Конечно, не в последнюю очередь спрос на этот вид страхования будет зависеть от цены. Приблизительно, туристам за включение рисков от терроризма в их страховые полисы придется доплатить чуть более одного доллара за каждый день пребывания в стране. Согласитесь, доплата, допустим, в четырнадцать долларов за двухнедельный отдых в общей структуре расходов путешественника – невелика, а в случае происшествия террористического акта шансы туриста на то, что его не просто доставят в госпиталь, но и окажут медицинское лечение, транспортировку и все другие необходимые услуги, значительно увеличиваются. Введение данного вида страхования позволит казахстанским туристам более или менее спокойно отдыхать на заграничных курортах.

Одной из новых страховых услуг, которую можно предложить гражданам, выезжающим за границу, является страхование неотложной помощи. Под страхованием неотложной помощи имеется ввиду специфический вид страхования, объект которого - немедленное предоставление застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении убытка, то в страховании неотложной помощи о предоставлении услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый выходит элемент услуги как таковой.

Например, в случае поломки автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место случая и буксирования автомобиля к ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования. Аналогично и в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация затрат на лечение будет предметом медицинского страхования, а вот такие услуги как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предмет страхования неотложной медицинской помощи.

В страховании неотложной медицинской помощи страховая компания часто выступает только как организатор предоставления услуги, как посредник между организацией, которая непосредственно предоставляет услугу, и застрахованным. Тем не менее, эта деятельность, несомненно, относится к страховой, поскольку основывается на передаче риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предшествующую выплату определенной страховой премии.

Для организации страхования неотложной помощи каждой страховой компании необходимо иметь в своем распоряжении сеть, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указываются на страховом полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое непосредственно оказывает услуги и подтверждает, что все затраты будут оплачены. Для того чтобы помощь клиенту была более организованной, казахстанские страховые компании должна иметь как можно больше дежурных центров и бюро.

Использование данного вида страхования поможет казахстанскому туристу более уверено чувствовать себя за границей. Так как в практике не редкость случаи, когда турист при возникновении непредвиденных обстоятельств, не знает, что ему предпринять. Именно в таких ситуациях действенную помощь могут оказать дежурные центры и бюро.

На мировом рынке страховых услуг существует еще один вид страхования, во введении которого заинтересованы казахстанские туристы. Это страхование гражданской ответственности автотуристов.

В туристские фирмы для получения визы часто обращаются клиенты, которые хотят отправиться в путешествие на личном автомобиле. В этом есть свои преимущества. Можно ехать туда, куда хочется, и увидеть то, что вряд ли увидишь в иллюминатор самолета. Но для проезда по территории многих стран Европы необходимо приобрести «Зеленую карту», так как во многих странах Старого Света существует обязательное страхование ответственности автовладельцев. Поэтому человек, получая визу в туристской фирме, одновременно желает приобрести и данную страховку, но, к сожалению, это невозможно, так как отечественные страховые компании, сотрудничающие с туристскими фирмами, не предлагают такой вид услуги.

«Зеленая карта» - система международных договоров сообщества страховщиков. Она является документом, подтверждающим факт наличия у автопутешественника страховых гарантий.

После девяностых годов наши граждане получили возможность более свободно и чаще выезжать за рубеж на собственном транспорте и путешествовать без «зеленой карты» стало невозможно.

Размер страховой премии по гражданской ответственности автотуристов зависит от класса транспортного средства, продолжительности поездки, вида страхования. Существуют три основных вида страхования: «Зеленая карта», которая распространена в 27 странах Европы, также она действует в Тунисе, Турции, Израиле, Иране, Марроко; «Синяя карта» оформляется в Польшу, Болгарию, Румынию; и третий вид – «D-карта», это особый вид страхования, введенный в скандинавских странах с 1991 года.

Казахстанским автотуристам приходится покупать данный вид страхового полиса на границе, что создает ряд неудобств. Одно из них то, что стоимость полиса увеличивается на 20-30%. Наши автотуристы покупают полисы иностранных страховых компаний. Наиболее распространены грин-карты таких компаний как SOVAG, Garant, Bulstart. Выпустившая карту страховая компания полностью берет на себя возмещение любого ущерба, который автотурист нанесет людям или имуществу, находясь за рулем своего автомобиля.

Хотелось бы отметить, что с введением обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельца наши страховые компании получили возможность разрабатывать и продавать собственные полисы. И можно с уверенностью сказать, что данная услуга будет пользоваться спросом. Для этого просто необходимо тесное сотрудничество между страховыми компаниями и туристскими фирмами. К тому же страховые компании должны быть надежными и платежеспособными, так как это будет визитной карточкой казахстанских автопутешественников за границей.

Проанализировав данный пункт, мы видим, что наряду с уже существующими страховыми продуктами, которые могут предложить страховые компании для выезжающих за рубеж, есть ряд других. Ведение этих новых страховых продуктов позволит сделать отдых казахстанских туристов более спокойным.