Тема 7 страхование как эффективный метод обеспечения безопасности туристов

 

В Казахстане отмечается тенденция к увеличению внутренних туристских потоков. Но увеличение числа путешествующих внутри страны практически никак не отражается на объеме застрахованных. Так как страхование туристов, путешествующих по Казахстану, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Наши граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки внутри страны, да и в большинстве своем просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делает это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, небольшим количеством путешествующих по Казахстану, а во-вторых, отсутствием надежно и повсеместно работающих сервисных служб.

Что касается страхования иностранных туристов, то следует заметить, что оно с точки зрения казахстанского законодательства является их добровольным делом.

Таким образом, мы видим, что страхование во въездном и внутреннем туризме практически отсутствует. Совершенно по-другому обстоит дело с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщики, контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным стандартам и законам, согласно которым страховая компания гарантирует право человека на получение необходимой помощи.

Реальную помощь туристу, попавшему в беду, могут оказать страховщики.

Программы страхования туристов, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить туристские риски и справиться с их последствиями. Страхование является одной из основных форм снижения опасности и обеспечения безопасного пребывания туристов в других странах, позволяющее вовремя и без промедления получить помощь.

К сожалению не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить несколько долларов на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму. В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который «платит дважды». Например, медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с казахстанскими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250, в Испании – 200, во Франции – 430 евро. За первый визит к врачу туристу придётся заплатить 50-60 евро (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации 300-1000 евро; за услуги реанимации- 1000-1500 евро; за медико-транспортную помощь – 60-80 евро в час.

Поэтому лучший выход – приобретение страхового полиса. Страны, на которые приходится большее количество и объем страховых случаев, приведены в приложении Г на рисунке 1, а данные по объемам страховых случаев можно проследить в приложении Г на рисунке 2.

К сожалению, нередко приходится сталкиваться с туристскими фирмами, которые рассматривают страховку как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких фирм часто не подозревают, как много теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис сомнительной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая, тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Во всем цивилизованном мире уровень развития страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в целом. На данном этапе казахстанский страховой рынок оценивается экспертами как один из самых динамично развивающихся в СНГ. На сегодняшний день участниками рынка являются 36 страховых компаний, которые активно работают на территории всей республики, включая отдаленные районы.

В ниже приведенной таблице мы рассмотрим наиболее крупные страховые компании, предлагающие услуги по страхованию в туризме.

 

Таблица 1. Страховые компании, оказывающие услуги по страхованию в туризме

 

Наименование страховой компании	Зарубежный партнер – компания assistance	Туристские фирмы
ОАО «Нефтяная Страховая Компания»	Class Assistance	Туран Азия, Гульнар тур, Центр тур и другие
АО СК «Казкоммерц-Полис»	CORIS	Жибек Жолы, Яссауи и другие
АО СК «БТА»	CORIS	Азия VIP, Мармара Тур, Спутник, Туран Азия, Саят и другие.
ЗАО «ККЗиМС» «ИНТЕРТИЧ»	Gesa Assistance	Жана-Нур, Нур-Ай и Ко и другие

 

В данной таблице представлены четыре страховые компании, которые являются лидерами на рынке туристских страховых услуг. В таблице отражены зарубежные партнеры компании – assistance, с которыми тесно сотрудничают данные страховые фирмы, а также указаны наиболее крупные туристские фирмы, пользующиеся услугами этих компаний.

В рамках принятых законов и законодательных актов данные страховые компании выполняют ряд услуг по страхованию в туризме. К наиболее распространенным видам туристских страховых услуг относятся нижеперечисленные.

Наиболее широкое распространение в Казахстане в последние годы получило добровольное медицинское страхование туристов, поскольку с каждым годом увеличивается число граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев. Кроме того, наличие медицинского страхового полиса стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

Программа добровольного медицинского страхования туристов включает оплату медицинских расходов, ставших необходимыми в результате несчастного случая или внезапного заболевания путешествующего. При этом туристу оплачиваются услуги врача и стоимость выписанных лекарств. При госпитализации – стоимость пребывания и питания в больнице, необходимой диагностики и лабораторных исследований, операции, услуги реанимационной службы, а в случае внезапной смерти – доставку тела на родину и связанные с этим ритуальные услуги. Компания также оплачивает другие необходимые расходы: срочную транспортировку к месту лечения, перевозку из лечебного учреждения до места постоянного проживания туриста.

Медицинская страховка действует в отношение только тех заболеваний, что настигли отдыхающего за границей. Это пищевые отравления, грипп, травмы, острый аппендицит и прочие неприятности. Вылечиться от того, что не возникло внезапно в стране пребывания, за счет страховой компании не получится. Надеяться на то, что, заплатив десять долларов за страховку, турист сможет пройти лечение у лучших заграничных докторов, совершенно бессмысленно. Так как программа добровольного медицинского страхования туристов – это первая либо неотложная медицинская помощь. Если человек захочет протезировать зубы – никто этого делать не будет. В самом необходимом случае снимут острую боль. Операции на сердце, пересадка органов, онкология, косметическая и пластическая хирургия, расходы по лечению хронических и продолжительных заболеваний не покрываются в любом случае. Туриста, на курорте внезапно обнаружившего у себя бронхиальную астму или ишемическую болезнь сердца, лечить тоже не станут. Также страховая компания не станет выплачивать деньги на лечение заболеваний, передающихся половым путем. То же касается и повреждений в нетрезвом состоянии, если, конечно причина увечья выявляется.

Еще одно правило. Расходы на лечение повреждений, полученных в зоне народных волнений, восстаний, бунтов, войн страховая компания не возмещает. Так что, выбирая страну для отдыха, турист должен помнить об этом.

Помимо общих для страхования типовых правил в каждой страховой компании есть исключения и дополнения. Например, в условиях страховой компании «ИНТЕРТИЧ» сказано, что не покрываются расходы на лечение солнечных ожогов. Так же страховая компания не оплатит расходы, если турист заразится инфекционным заболеванием в стране пребывания, от которого можно было сделать прививку на родине.

У отдыхающих активно и пассивно риск для здоровья не одинаков, следовательно, и платить за страховку они должны по-разному. Поэтому страховыми компаниями рассчитаны специальные коэффициенты к суточному тарифу по типу риска. Они рассчитываются по принципу: чем больше застрахованный рискует, тем больше платит.

Для людей в возрасте от шестидесяти пяти до семидесяти пяти страховыми компаниями предусмотрено увеличение стоимости страхования вдвое, а клиентов старше семидесяти пяти вообще никто не страхует. Такое поведение совершенно обоснованно. Пожилой человек, как правило, уже имеет проблемы со здоровьем. Дальняя поездка может их обострить или спровоцировать.

Также не страхуются дети до одного года.

В последнее время к стандартному медицинскому страховому полису добавляют еще один – «страхование от несчастного случая». Это единовременная компенсация в случае травмы, болезни или гибели туриста. Допустим, он во время путешествия сломал ногу, ему наложили гипс и отправили спецрейсом домой. Кроме того, что страховая компания платит деньги врачам, турист тоже получает фиксированную сумму.

Страховые компании разработали также дополнительный спектр услуг, которые включают в полис. В Казахстане первыми компаниями, которые предложили своим клиентам такие услуги являются: СК «Нефтяная Страховая Компания», СК «БТА».

Эти нововведения позволяют туристу чувствовать себя уверенней и комфортнее во время путешествия. Вот некоторые из них:

Досрочное возвращение застрахованного при чрезвычайных ситуациях: в случае неожиданной смерти близкого родственника (супруга или супруги, отца, матери, детей), серьезного ущерба жилищу от пожара, наводнения, землетрясения страховые компании возвращают застрахованному расходы по досрочному возвращению в страну постоянного проживания.

Эвакуация несовершеннолетних детей застрахованного: при несчастном случае, внезапной болезни или смерти застрахованного, страховая компания обеспечивает организацию и оплату досрочного возвращения в страну постоянного проживания самолетом в экономическом классе несовершеннолетних детей, путешествующих с ним и оставшихся без присмотра. В этом случае застрахованный возвращает сервисной компании неиспользованную часть или первоначальную кассовую стоимость билетов на детей.

Передача застрахованным срочного сообщения: оплата передачи срочного сообщения путешественника в адрес его родственников, связанного со страховым случаем, производится сервисной компанией или самим застрахованным.

Оформление утраченных документов. Сервисная компания оказывает помощь застрахованному в оформлении новых документов, взамен утерянных и организует их доставку, а также оплачивает связанные с этим расходы, необходимость которых подтверждена документально соответствующими компетентными органами.

Юридическая и административная помощь. Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую помощь, но и оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму или ему грозит тюремное заключение, страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.

Возмещение стоимости утраченного багажа. Этот вид страхования распространяется на личные вещи застрахованного - как сданные в грузовой отсек транспортного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а так же находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Страховым случаем является кража, порча багажа. Как правило при страховании багажа ответственность страховых компаний не распространяется на личные и проездные документы, деньги, ценные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия. Для получения соответствующего возмещения застрахованный обязан в течение суток заявить о факте утраты багажа в компетентный орган, а также проинформировать сервисную компанию. Страховщик не несет ответственности за пропажу багажа, если он утрачен в результате последствий войны, восстания или в случае утраты багажа в результате конфискации или ареста.

Стоит отметить, что со своей стороны страховые компании лишь предлагают страховые программы и гарантируют покрытие расходов, связанных со страховыми случаями. Непосредственным же обслуживанием клиентов за рубежом занимаются компании assistance. Именно они имеют широкую сеть представительств почти во всех странах мира, которые предлагают квалифицированную помощь путешественнику.

Рассмотрев ситуацию, которая сложилась в страховании туристов выезжающих за рубеж, необходимо рассмотреть тенденции, которые прослеживаются на рынке страхования во внутреннем туризме.

По оценке специалистов страховых компаний развитие внутреннего туризма не повлечет за собой роста объемов страхования, так как многие туристы по-прежнему надеются на то, что все будет благополучно и только когда возникают неприятные ситуации, туристские компании вспоминают о страховании путешествующих в пределах страны.

На сегодняшний день страховой компанией «ИНТЕРТИЧ» разработано медицинское страхование для выезжающих в специализированные зоны отдыха по Республике Казахстан. При суточном тарифе 0,5 евро страховая сумма составляет 1200 евро. Эта программа включает в себя: медицинскую помощь при внезапно возникшем заболевании или несчастном случае; медицинскую транспортировку до ближайшей больницы в случае чрезвычайной ситуации и репатриацию тела, не включая расходы на погребение. Стоимость на услуги по страхованию данной категории увеличивается вдвое для возрастной группы от 65 лет. Для больших групп предусмотрены скидки.

Так же компания занимается страхованием детей выезжающих в специализированные зоны отдыха по Республике Казахстан.

Одной из новых разработок является программа страховой компании «Казкоммерц-Полис» - «Удачный тур». Программа предусматривает страхование от несчастного случая туристов, охотников, рыболовов. Территория действия полиса Республика Казахстан и Кыргызская Республика.

Еще один вид услуг, которые оказывают страховые компании, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.31 декабря 2003 года правительством РК был принят закон «ОБ обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента». Лицензии на осуществление этого вида страхования получили всего семь страховых компаний. Это: СК «Валют-Транзит Полис», СК «Евразия», КИС «Казахинстрах», СК «Казкоммерц-Полис», СК «Merker Reward», ОАО «Нефтяная Страховая Компания», «ИНТЕРТИЧ».

Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента являются имущественные интересы туроператора и турагента, связанные с их обязанностью возместить вред, причиненный имущественным или иным интересам туриста при осуществлении деятельности по реализации турпродукта.

Решение о принятии этого закона было связано с тем, что сегодня нередки случаи, когда туристские фирмы по различным причинам не выполняют своих обязательств перед клиентом: предоставляют ему гостиницу не того класса, который был указан в договоре, не обеспечивают трансфер или экскурсионную программу. Во всех этих случаях туристу приходилось обивать пороги различных инстанций, чтобы вернуть часть денег, уплаченных за путевку, или вообще все деньги, если путешествие так и не состоялось. Естественно туристской фирме приходилось это делать. Но теперь на этот случай она должна застраховать свою ответственность, и все расходы будут оплачены страховой компанией.

В данном параграфе дипломной работы мы рассмотрели все виды туристского страхования, которые предлагают страховые компании Республики Казахстан.