Методы кредитования. Порядок предоставления и погашения кредита.

Метод кредитования-способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

Методы: кр линия,овердрафт, кр по ссудному счету.

Кр линия - соглашение мд Б и заемщиком о максимальной сумме кр, кот заемщик может использовать частями по мере необходимости в теч обусл-го срока при соблюдении опр-х условий.

Возобновляемая или невозобновляемая.

Невозобновляемая

При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии.

Эта максим сумма кредита называется лимитом выдачи по кр линии и определяется объемом и условиями хоз-й сделки под которую и спрашивается кредит.

Кредитная линия открывается банком после тщательной оценки фин состояния заемщика.

В теч срока действия договора о кр линии клиент может получить в банке очередной транш в любой момент без предоставления стандартн пакета документов.

Выдача кр в счет открытой кр линии осущ-ся кажд Раз по заявке заемщика в установленной форме,явл. частью кр договора. В заявке указ сумма транша и желат-я дата его предоставл банком.

По каждой отдельной выдаче кредита в счет откр кр линии может устанавливаться свой срок погашения но в пределах общего срока пользования кр линией.

В кред договоре может предусматриваться усл по которому сроки погашения всех траншей кредита должны приходится на 1 срок, т.е. срок окончат-го кр договора.

Лимит выдач по кред линии считается полностью исп-ся если оборот суммарной выдачи прентов по всем траншам равен сумме,предусмотренной в кр договоре.

За неиспольз-й лимит в кр договоре может предусматриваться штрафная %я ставка в пользу банка.

При выдачи 1й части кр заемщику на осн-ии распоряжения банка откр-ся ссудный счет

Выданная безнал. Путем сумма перечисляется на расч счет клиента. При выдаче след транша задолжность по ссуде увелич на размер выданной суммы.% погашается ежедневно на остаток сущ-й на нач оп дня зад-ти по ссуде.

Возобновляемая кр линия.

При этом методе кредитования лимитирутеся ежег-й ежедневный остаток ссудной задолжности клиента банку.

Максим сумма кредита, которую заемщик может получить в теч срока действия кред договора не лимитируется.Это обстоятельство дает возможность банку при погашении заемщиком зад-ти по кредиту возобновновить кр в пределах лимита задолжности. Лимит задолжности по возобновл кредит линии опр-ся индивид-ми потребностями заемщика на осн-ии его бизнес плана, анализа будущих ден-х поступлений, фактич среднемесячных поступлений на его расчетный счет за посл 3-6 мес.

Выдача кредита в счет открытой возобновл кредитной линии осуществляется на основании заявки ссудозаемщика на предоставл кредита, явл-ся частью кр договора.

При погашении кр на соотв сумму заемщику восстан-ся неисп лимит задолжности.

Величина лимита задолжности может быть изменена банком на прот-ии срока действия кр-го договора при сниж-ии поступлений на расч счет заемщика за истекший месяц более чем на 25%.

Возврат кр-в по договору о кр-й линии мож быть предусмотрен на конкр. Дату или до востреб-я, но не ранее опр.срока.

Овердрафт

Соглашение мд ссудозаемщиком и кредитором в соответствии с которым банк кредитует расчетный текущ. Счет клиента при недостатке или отсутствии на нем ден ср-в в пределах уст. Лимита кредит-ия и срока польз-я ссудой.

Такая форма кредитования может использоваться для не имеющ-х задолжности по платежам в бюджеты всех уровней и гос внебюдж фонды.

Овердрафт предоставляется:

Ю.л.

1.находящимся на расчетно кассовом обслуживании в банке

2.имеющим:

а) постоянные значит обороты по счетам

б)положит-ю кр историю

в)устойч фин положение.

3. ф.л.

Предоставление банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составленного специалистами подразделений банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В распоряжении указываются: номер и дата договора, сумма, сроки уплаты процентов и основных средств, процентная ставка.

Составляется также распоряжение по изменению группы кредитного риска. Оба распоряжения передаются в бухгалтерию банка. На основании распоряжений в бухгалтерии открывается заемщику ссудный счет.

Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется следующими способами:

разовым зачислением денежных средств на расчетный (текущий) счет заемщика (кредит по ссудному счету, разовый кредит)

открытием кредитной линии с заключением соглашения о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения;

кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента банка и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего) счета клиента при отсутствии или недостаточности средств на нем в пределах установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (овердрафт);

участием банка в представлении средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

другими способами, не противоречащими Российскому законодательству.

Банк применяет фиксирующие и плавающие процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.

Погашение задолженности по кредиту производится:

путем единовременного перечисления всей суммы задолженностей в установленный договором срок;

путем постепенного перечисления банку сумм, согласно графику погашения.

Погашение суммы основного долга и уплаты процентов по нему производится в следующем порядке:

1_)путем списания денежных средств в порядке очередности с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2)путем списания денежных средств в порядке очередности с расчетного (текущего) счета заемщика на основании платежного требования банка-кредитора, при условии, что в договоре оговорена возможность безакцептного списания средств со счета заемщика.

При возникновении у заемщика просроченной задолженности банк в праве:

прекратить выдачу новых сумм заемщику и приступить к взысканию задолженности через Арбитражный суд;

реализовать принятое в залог имущество, выручку от реализации использовать на погашение задолженности по обеспеченному залогом кредиту;

предъявить к взысканию остаток задолженности по ссуде поручителю, представившему поручительство (гарантию) погашения кредита.

Банк может предоставить отсрочку погашения кредита. Решение о пролонгации кредита принимается в порядке, определенном для выдачи кредита и оформляется дополнительным соглашением.

При недостатке средств на расчетном счете клиента в первую очередь взыскивается задолженность по процентам, а затем по основному долгу. При наличии просроченной задолженности проценты начисляются только на сумму основного долга.