Реализация заложенного имущества.

 

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспеченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей практики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обеспечения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается установленного законом порядка реализации заложенного имущества.

 

Недостатки залога.

 

1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организации, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осуществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

 

Залог товаров в обороте.

 

При таком способе залога, предмет залога может оставаться во владении, пользовании и распоряжении залогодателя. Обычно залогодатель вправе заменять одни товары другими товарами подобного же рода, но так, чтобы общая стоимость товаров не стала меньше указанной в договоре. Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товары сами по себе, а суммарная стоимость товаров.

Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий.

 

Залог ценных бумаг.

 

Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги.

Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ценные бумаги могут быть отчуждены в пользу банка, в случае неисполнения заемщиком обязательств.

Заложенные ценные бумаги передаются заемщиком на хранение банку. Возврат заемщику с хранения принятых от него в заклад ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, процентов за его использование и неустойки.

Перед выдачей кредита под ценные бумаги банк обычно проверяет:

- подлинность и платежеспособность закладываемых ценных бумаг;

- возможность реализации ценных бумаг на вторичном рынке;

- платежеспособность эмитента;

- наличие у ценных бумаг котировки на фондовой бирже.

Недостатки залога ценных бумаг следующие:

- необходимость и трудоемкость проверки подлинности ценных бумаг и установление их собственника;

- необходимость регистрации факта залога бумаг в реестре эмитента;

- нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие – высокий риск потерь в стоимости залога;

- не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).

Достоинства данного вида залога:

- срок погашения ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог;

- бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит;

- если бумаги приносят доход, то его можно, по договоренности сторон, использовать в счет уплаты процентов за пользование кредитом.

 

Сущность поручительства.

 

Сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получателю кредита) права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

В отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.

В договоре должно быть четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.

 

Договор поручительства.

 

Договор поручительства является: 1) односторонне обязывающим, 2) консенсуальным и 3) возмездным.

Законом определены права поручителя, исполнившего обязательство. Для укрепления позиции поручителя и защиты его имущественного интереса определено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора должника по основному обязательству. Однако объем этих прав не может превышать исполненного им за должника. Закон не содержит прямого указания на размер процентов и срока, с которого они начисляются.

Особое внимание необходимо обратить на основания прекращения поручительства, ибо, как показывает практика, во многих случаях предприниматели допускают здесь ошибки.

Банк проводит анализ бухгалтерских балансов, других документов поручителя, что позволит реально представить финансовое состояние поручителя. Критерием его состоятельности, надежности являются только его текущее финансовое состояние и наличие ликвидных активов (недвижимость, основные средства, товарные запасы).

Проверка финансового состояния поручителя, конечно, не является абсолютно надежной гарантией обеспечения обязательств. Но по крайней мере банк будет иметь возможность вести дело с открытыми глазами. Добросовестное и объективное выполнение мер, связанных с неисполнением должником обязательств, и реально обеспечить обязательство.

В качестве поручителя могут выступать любые физические и юридические лица, но не могут быть поручителями бюджетные организации, филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.

Обычно в договоре поручительства участвуют поручитель и кредитор. Иногда заключается трехсторонний договор, где в качестве третьей стороны участвует должник. Главное, чтобы была соблюдена письменная форма. Часто поручительство выражается в письменном предложении третьего лица выступить в качестве поручителя за должника по его обязательствам перед кредитором.

В договоре поручительства необходимо конкретно определить размер ответственности поручителя за неисполнение обязательства. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

 

Банковская гарантия.

 

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего.

Таким образом, при реализации банковской гарантии присутствуют три лица:

- гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация), который выдает гарантию;

- получатель кредита (принципал), т.е. лицо, по просьбе которого выдается гарантия;

- кредитор (бенефициар), т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.

Принципиальное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств по кредиту заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает, что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным. Банковская гарантия должна оформляться в письменном виде.

Гарант несет обязательства по выданной им гарантии независимо от ответственности основного должника (принципала).

Перечень случаев прекращения банковской гарантии:

- уплата гарантом указанной суммы;

- окончание срока гарантии;

- отказ бенефициара от своих прав путем: а) возвращения гарантии; б) направления письменного заявления об освобождении гаранта от обязательств.

Банк принимает гарантии (поручительства) только от надежных, финансово устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном порядке должен убедиться в их состоятельности как в финансовом плане, так и сточки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая.