Сколько вы Хотите откладывать: 10, 15, А может быть, 20 процентов. Здесь не может быть единственно правильного ответа. Решение только за вами. Что вам подсказывает внутренний голос. А сердце.

Если вам нужен совет, то эксперты утверждают, что откладывать надо минимум 10 процентов заработка, хотя при нынешнем состоянии экономики многие соглашаются, что 15 процентов было бы лучше, особенно если вам уже за сорок (о причинах мы подробнее поговорим в части 3).

 

Может ли кто-нибудь вспомнить, когда времена были не такими плохими и денег хватало на все?

Ралф Уолдо Эмерсон

 

Вы, конечно, можете сказать: «Тони, все это хорошо в теории, но я уже и так экономлю на чем только могу и считаю каждую копейку». И вы не одиноки. Большинство людей полагают, что не в состоянии что-то экономить и откладывать. Но, честно говоря, вы не можете позволить себе не экономить. Поверьте, каждый из нас может в случае чего срочно найти деньги, если в этом возникает реальная необходимость! Вся проблема в том, что речь в данном случае идет о будущем, а будущее — это нечто не совсем реальное. Поэтому так трудно экономить, даже если вы понимаете, что от накопленных сбережений зависит, будете ли вы проводить свою старость в достатке и в собственном доме или существовать на скудные подачки правительства.

Мы уже затронули тему поведенческих аспектов экономики и знаем, как люди обманывают сами себя в денежных вопросах. Чуть ниже я познакомлю вас с парой трюков, позволяющих обмануть себя и откладывать деньги в автоматическом режиме! Это и есть ключ к успеху: необходимо сделать так, чтобы сбережения накапливались автоматически. Бертон Мэлкил сказал мне во время нашей беседы: «Лучший способ экономить деньги заключается в том, чтобы вообще не держать их в руках». И он прав. Если вы в глаза не видите этих денег, то сами удивитесь, как много найдется разных способов обходиться без них.

Чуть ниже я продемонстрирую вам простые, но на удивление эффективные приемы, которые автоматически переправляют ваши деньги по нужному адресу еще до того, как они попадут к вам в бумажник или на банковский счет. Однако сначала давайте рассмотрим несколько реальных примеров из жизни людей, которые тоже жили от зарплаты до зарплаты, но умудрялись что-то откладывать и в итоге стали богатыми, хотя все обстоятельства были против них.

В 1924 году Теодор Джонсон пришел на работу в только что созданную службу доставки «United Parcel Service». Он усердно трудился и сделал себе карьеру. Он никогда не получал более 14 тысяч долларов в год, но воспользовался магической формулой: откладывал 20 процентов с каждой зарплаты плюс все рождественские бонусы и покупал на них акции комнании. Он заранее наметил себе сумму, которая необходима для того, чтобы семья жила безбедно, и не отступал от своей цели. Вам тоже предстоит сделать это в конце главы.

Благодаря терпению и операциям с акциями Теодору Джонсону к своему 90-летию удалось скопить акций UPS на сумму свыше 70 миллионов долларов.

Просто невероятно, не правда ли? И самое невероятное здесь то, что он не был ни одаренным спортсменом вроде Майка Тайсона, ни блестящим режиссером вроде Фрэнсиса Форда Копполы, ни даже высокопоставленным руководителем компании, а всего лишь заведовал отделом кадров. Но он еще в раннем возрасте понял силу сложных процентов, которая способна была изменить не только его жизнь, но, как оказалось, и жизни бесчисленного множества других людей. Теодору Джонсону, как и всем, надо было кормить семью и каждый месяц платить по счетам, но ни один счет не был для него важнее, чем собственное будущее. Он всегда первым делом платил в фонд свободы.

К концу жизни Джонсон блестящим образом распорядился своим богатством. Он пожертвовал свыше 36 миллионов долларов на нужды образования, включая 3,6 миллиона, выделенных на гранты двум школам для глухих детей, так как сам к тому времени уже плохо слышал. Кроме того, он учредил стипендиальный фонд UPS для детей работников компании.

Слышали ли вы историю Осеолы Маккарти — трудолюбивой женщины, которая окончила всего шесть классов и 75 лет зарабатывала на жизнь тем, что стирала и гладила белье? Она жила очень скромно, но всегда откладывала часть своих заработков. «Я никогда не трогала сэкономленные деньги, — объясняла она свою инвестиционную философию. — Пусть себе лежат и копятся».

И, как вы думаете, сколько она накопила? Когда Маккарти исполнилось 87 лет, она произвела настоящий фурор в средствах массовой информации, пожертвовав 150 тысяч долларов в пользу стипендиального фонда Университета Южного Миссисипи. А ведь она не снималась в кино, как Ким Бейсингер, и не обладала музыкальным талантом Уилли Нельсона. Она просто работала и заставляла работать свои деньги.

«Я хочу помочь какому-нибудь ребенку поступить в колледж», — говорила она. И это ей удалось сполна. У нее даже остались деньги на приобретение предмета роскоши — кондиционера для своего дома.

Обратимся к противоположному концу спектра и рассмотрим вдохновляющий пример сэра Джона Темплтона — величайшего инвестора всех времен, которому я всегда старался подражать. Я имел честь несколько раз встречаться с Джоном на протяжении последних лет и интервью с ним привожу в части 6. Но сначала небольшая предыстория. В молодости Темплтон еще не был «сэром Джоном». Он вырос в скромной семье в Теннесси. Ему пришлось бросить учебу в колледже, так как ее нечем было оплачивать, но уже в том возрасте он понял силу сложных процентов. Джон решил откладывать 50 процентов всех своих заработков и добиться того, чтобы сбережения работали на него. Изучая историю, он выявил некоторые закономерности. «Тони, самые лучшие сделки заключаются в период максимального пессимизма, — рассказывал мне Джон. — Цену акции может снизить только ее массовая продажа — и ничто больше». Задумайтесь над этим. Когда экономика на подъеме, цены на все активы растут, а в периоды спада инвестору трудно найти хорошую сделку. Почему? Дело в том, что, когда дела идут хорошо, человек считает, что так будет продолжаться вечно! Но, когда начинается спад, все бросаются спасаться как могут. Они отдают за бесценок свои дома, акции, фирмы. Постоянно идя против тенденций рынка, Джон, не имевший поначалу ничего, превратился в мультимиллиардера.

Как ему это удалось? Когда Германия в 1939 году напала на Польшу и ввергла Европу во Вторую мировую войну, повсюду сея страх и отчаяние, Джон наскреб 10 тысяч долларов и занялся инвестициями на Нью-Йоркской фондовой бирже. Он купил по 100 акций различных компаний, цена которых составляла меньше одного доллара, в том числе и тех, которые практически были банкротами. Просто он помнил то, о чем обычно забывают другие: ночь не может продолжаться вечно. Финансовая зима рано или поздно проходит, уступая место весне.

По окончании Второй мировой войны в американской экономике начался подъем, и цены на акции Темплтона резко подскочили. Теперь его инвестиционный портфель оценивается уже в миллиарды долларов! Аналогичный рост мы могли наблюдать и в последнее время, когда фондовый рынок в период с марта 2009 по конец 2013 года взлетел более чем на 142 процента. Однако большинство людей упустили этот момент. Почему? Потому, что, когда все катится под откос, мы считаем, что так будет продолжаться вечно. Пессимизм берет верх. В главе 4.4 я познакомлю вас с системой, которая поможет сохранять трезвость разума и продолжать инвестировать даже тогда, когда всех охватывает страх. Именно в эти короткие волатильные периоды можно получать астрономические доходы.

Я поделился некоторыми из этих возможностей со своими партнерами из консалтинговой фирмы «Platinum Partners». Взять хотя бы «Las Vegas Sands Corp.» — компанию, котирующуюся на Нью-Йоркской фондовой бирже. Девятого марта 2009 года цена на ее акции упала до 2,28 доллара. Сегодня они стоят 67,41 доллара, что означает прибыль в размере 3000 процентов!

Вот что значит инвестировать тогда, когда все остальные охвачены страхом.

Чему мы можем научиться у Джона Темплтона? Просто поразительно, какой силой обладают анализ, вера, решимость и умение не поддаваться парализующему действию страха. Этот урок необходимо запомнить на тот случай, когда придут еще более трудные времена. История доказывает, что именно периоды упадка и всеобщего уныния предоставляют самые благоприятные шансы для выигрышных инвестиций.

Темплтон знал, что, откладывая половину своих скудных заработков, он открывает перед собой возможность для использования любых инвестиционных возможностей. Но еще важнее, что впоследствии он стал одним из самых крупных филантропов в мире. За эту деятельность, которая продолжается и сегодня, когда его уже нет в живых, королева Англии произвела Джона Темплтона в рыцарское звание после того, как он принял британское подданство. Фонд Джона Темплтона ежегодно выделяет на гранты для поддержания научного прогресса около 70 миллионов долларов — больше, чем Нобелевский комитет за 10 лет.

О чем говорит нам история Теодора Джонсона? О том, что для достижения финансовой свободы необязательно быть финансовым гением.

Этот же урок преподает нам и жизнь Осеолы Маккарти. Даже поденщица может накопить достаточно денег для жизни в достатке.

Итак, какой вывод можно сделать из опыта трех этих мудрых инвесторов? Усвоив твердые правила экономии, заключающиеся в том, чтобы откладывать определенный процент со всех заработков и платить себе в первую очередь, вы можете воспользоваться мощью сложных процентов и подняться до высот, которых и представить себе не могли.

 

Самое сложное — это принять решение, а все остальное лишь упорство.

Амелия Эрхарт

 

Сколько вы собираетесь экономить? Теодор Джонсон экономил 20 процентов, Джон Темплтон — 50 процентов, а Осеола Маккарти просто откладывала каждую лишнюю копейку.

А у вас уже есть какое-то представление об этой цифре? Отлично! Теперь самое время принять решение и строго его придерживаться. Пора сделать первый из семи шагов к финансовой свободе. Это самое главное финансовое решение в вашей жизни, и его надо принять прямо сейчас! Оно превратит вас из потребителя в инвестора. Для этого надо всего лишь определить, сколько процентов от заработка вы намерены откладывать для себя и своей семьи — и больше ни для кого.

Повторю еще раз: это только ваши деньги. Они предназначены для вашего будущего. Они не должны уходить в доход модных бутиков. Не надо тратить их на дорогие рестораны или покупку новой машины взамен той, у которой счетчик километража показывает всего 80 тысяч километров. Не думайте о том, что вы могли бы сегодня приобрести за эти деньги. Сконцентрируйтесь на доходах, которые они могут принести вам завтра. Вместо того чтобы тратить 50 долларов на поход с друзьями в ресторан, лучше сброситься на пиццу и пару бутылок пива. Вы проведете время ничуть не хуже, но сэкономите 40 долларов.

Вы, пожалуй, возразите, что 40 долларов — это не деньги. Да, вы правы, но, если такое происходит каждую неделю, картина выглядит совсем по-другому. Подсчитайте сами: в неделю вы экономите 40 долларов, но за год эта сумма составит около 2 тысяч. А как вы уже знаете, 2 тысячи, помноженные на аккумулирующую силу процентов, со временем могут дать огромный выигрыш. Какой? Что вы скажете о 500 тысячах? Да, вы не ослышались: полмиллиона долларов! Каким образом? Если бы у вас были те же консультанты, что у Бенджамина Франклина, они посоветовали бы вам вложить их под 8 процентов годовых на 40 лет. В результате 40 долларов, сэкономленных за неделю (2080 за год), в итоге принесли бы вам 581 944 доллара! Этого хватило бы не только на дополнительную пиццу, но и на все остальное!

Вы уже понимаете, каким образом накопления могут работать на вас, даже если речь идет, казалось бы, о незначительных суммах? А если вы будете экономить более активно? Сто долларов в неделю вместо сорока — и у вас на руках окажется миллион, причем именно в то время, когда деньги будут вам нужнее всего!

Помните, что все эти преимущества будут недоступными для вас до тех пор, пока вы не примете важное решение откладывать деньги. Вы не сможете стать инвестором, если вам нечего будет инвестировать! Это основа основ. Вы должны создать фундамент, на котором будет расти ваше богатство. Разница между человеком, живущим от зарплаты до зарплаты, и инвестором зависит от того, способны ли вы откладывать часть своих доходов и сохранять эти средства для своего будущего и будущего своей семьи.

Итак, сколько вы намерены экономить: 10, 12, 15 или 20 процентов?

Определите приемлемую цифру.

Обведите ее ярким маркером.

Запомните эту цифру.

Примите решение не отступать от нее.

Выполните свое обещание.

Сделайте так, чтобы это происходило автоматически!

Если вы регулярно получаете зарплату, договоритесь с отделом кадров и бухгалтерией, чтобы определенный процент заработка, который определяете вы сами, автоматически перечислялся прямо на ваш пенсионный счет. Если у вас уже имеется система автоматического отчисления денег, повысьте эту сумму.

Согласны? Отлично!

Но что делать, если вы работаете на себя, являетесь владельцем малого бизнеса или выполняете работы по разовым договорам? Никаких проблем. Дайте распоряжение банку об автоматических отчислениях с текущего счета.

А как быть, если у вас нет пенсионного счета, куда можно перечислять накопления? Очень просто: отложите книгу в сторону, свяжитесь по интернету с банком или другим финансовым учреждением и откройте накопительный пенсионный счет. Если вы не в ладах с компьютером или предпочитаете решать Подобные вопросы в личной беседе, можно просто выйти из дому и дойти до своего банка.

Какое время лучше всего для этого выбрать? Пожалуй, прямо сейчас.

Действуйте, я подожду…

 

Если вам не хочется работать, придется потрудиться, чтобы накопить достаточно денег, которые дадут вам возможность не работать.

Огден Нэш

 

Вы уже вернулись? Отлично. Поздравляю! Вы только что приняли самое важное финансовое решение в своей жизни. Это первый из семи шагов к финансовой свободе. Вы встали на путь претворения своей мечты в реальность.

В дальнейшем я познакомлю вас с одной из самых надежных стратегий приумножения денег, в которой используются методы снижения налоговой нагрузки. Пока же достаточно того, что вы уже сделали, поскольку финансовое будущее зависит от вашей способности систематически экономить и откладывать деньги. Вам это, конечно, и без того известно. Но если вы это знаете и тем не менее ничего не предпринимаете, то грош цена таким знаниям. Что бы там ни говорили, но знание — это еще не сила, а всего лишь потенциальная сила. Знание и умение — разные вещи. Практика всегда побеждает теорию.

 

Мне не нравится, когда я теряю больше, чем собирался выигратью.

Брэд Питт в роли Билли Бина в фильме «Человек, который изменил все»

 

Но что делать, если, несмотря на все вышесказанное, вы пока не в состоянии сделать первый шаг и откладывать определенный процент от заработков с целью инвестирования? Что мешает вам на самом деле? Быть может, вы воспринимаете этот процесс как жертву или потерю, а не как дар самому себе в будущем? В поисках ответа я встретился с Шломо Бенарци в Школе менеджмента имени Андерсона при Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе. Он сказал мне: «Тони, проблема в том, что люди не считают будущее чем-то реальным». Бенарци и его коллега, лауреат Нобелевской премии Ричард Талер, работающий в Чикагском университете, нашли поразительное решение — программу, которую они назвали «Завтра экономьте больше». В его основе лежит простая, но эффективная идея: если вам трудно экономить прямо сейчас, дождитесь следующего повышения зарплаты.

Как они пришли к этой мысли? Для начала, по словам Шломо, необходимо было разобраться с проблемой зацикленности на настоящем, из-за которой человек обычно предпочитает немедленное вознаграждение отдаленному во времени. В одном из приведенных им примеров он предлагал группе студентов угостить их на выбор бананом или шоколадом на встрече, которая должна была состояться через две недели. Сначала 75 процентов сделали выбор в пользу банана, но спустя две недели, когда оба лакомства уже лежали перед ними, 80 процентов высказались за шоколад! «Самоконтроль в будущем не представляет проблемы», — говорит Шломо. То же самое, по его словам, можно утверждать и об экономии. «Мы знаем, что откладывать деньги необходимо, но намерены делать это, начиная со следующего года. А сегодня пойдем и все потратим».

Как биологические существа мы не только запрограммированы на то, чтобы при выборе отдавать преимущество сегодняшнему дню перед завтрашним, но и не любим, когда у нас что-то забирают, даже если это ощущение кажущееся. Чтобы проиллюстрировать данную мысль, Шломо рассказал мне об эксперименте с обезьянами — нашими не столь дальними родственниками, — в ходе которого им предлагали яблоко и фиксировали физиологические реакции. Разумеется, обезьяны радовались! Второй группе обезьян дали по два яблока. Реакция была та же. Затем одно яблоко забирали. У обезьян оставалось по яблоку, но как, по-вашему, они реагировали? Правильно: они приходили в ярость! А разве с людьми такого не бывает? Да сплошь и рядом! Мы быстро забываем, чем располагаем. Вспомните об этом эксперименте, когда я в следующей главе расскажу вам историю одного миллиардера по имени Адольф Меркле. Возможно, это заставит вас задуматься.

Когда нам кажется, что чего-то лишаемся, мы стараемся всеми силами избежать этого и протестуем. Именно поэтому многие люди не хотят экономить и инвестировать. В их понимании экономить — значит отрывать от себя и чего-то лишаться. Но на самом деле это не так. Отдавая сегодня, вы дарите себе покой, уверенность и благополучие в будущем.

Какой же выход предложили Бенарци и Талер? Они разработали простую систему, которая делает экономию менее болезненной в эмоциональном плане и больше соответствует нашей внутренней природе. На одной из конференций Шломо говорил: «Программа „Начните экономить завтра“ предлагает работникам увеличивать объем экономии когда-нибудь в будущем, возможно в следующем году. В этом случае проще представить себе, что мы едим бананы, занимаемся волонтерской деятельностью, посещаем спортзалы и делаем другие правильные дела».

Эта программа работает следующим образом: вы соглашаетесь на автоматическое отчисление какой-то небольшой части зарплаты — 10; 5 или даже 3 процента (это такая маленькая сумма, что ее потери вы даже не заметите). Затем принимаете решение экономить в будущем больше, но только в том случае, если зарплата повысится. С каждым таким повышением процент немного увеличивается, но вы не ощущаете потери, потому что не держите этих денег в руках!

Впервые Бенарци и Талер опробовали свою программу почти 20 лет назад в одной из компаний, где рабочие уверяли, что у них и так каждая копейка на счету. Тем не менее исследователи убедили их согласиться на отчисление 3 процентов в пенсионный фонд с условием, что при каждом повышении зарплаты эта цифра будет увеличиваться еще на 3 процента. Результаты превзошли все ожидания! Через пять лет, в течение которых зарплата повышалась трижды, те же самые рабочие, которые раньше были уверены, что им абсолютно не на чем экономить, перечисляли на пенсионный счет уже не менее 14 процентов зарплаты! А у 65 процентов этот показатель доходил до 19 процентов.

Девятнадцать процентов — это уже близко к тем вложениям, которые делал Теодор Джонсон и которые превратили его в невероятно богатого человека. Все происходит безболезненно, но эффективно. Это было доказано уже не раз.

Я хочу продемонстрировать вам схему, которую Шломо использует для иллюстрации эффекта, оказываемого каждым повышением зарплаты, на уровень жизни.

Трехпроцентным отчислениям соответствует изображение пары кроссовок, потому что это все, что вы можете себе позволить при таком уровне накоплений. При 6 процентах вы видите уже велосипед. И так продолжается дальше до 14 процентов, где можно увидеть шикарный автомобиль, ясно демонстрирующий, что жизнь удалась! Разница очевидна!

Сегодня 60 процентов крупных компаний предлагают пенсионные программы типа этой. Выясните, как обстоит дело у вас на работе. Если такой программы нет, покажите эту книгу в своем отделе кадров. Возможно, это поможет.

Разумеется, повышение зарплаты надо еще заработать. Босс не даст вам прибавку за красивые глаза. Но, если зарплата повысилась, вы можете использовать для накоплений всю сумму прибавки или ее часть — в зависимости от своих обстоятельств. В некоторых компаниях работодатель платит в пенсионный фонд от своего имени столько же, сколько вы отчисляете от зарплаты.

Если у вашего работодателя такая система отсутствует, вы можете самостоятельно договориться с пенсионной программой 401(k). Начинать можно с перечисления в фонд свободы 5 процентов заработка (хотя я рекомендовал бы минимум 10 процентов), а затем увеличивать эту цифру на 3 процента при каждом повышении зарплаты. Для этого достаточно связаться с пенсионным фондом по интернету или позвонить по телефону. Это можно сделать прямо сегодня и тем самым обеспечить свое будущее максимально безболезненным способом. У вас не может быть никаких оправданий промедлению! Сделайте это прямо сейчас!

 

 

А как быть, если вы работаете на себя? Предположим, вы владелец малого бизнеса и вам приходится вкладывать в дело весь доход. Поверьте, и в этом случае можно найти выход. Представьте, что введен новый налог и теперь вам нужно платить правительству на 10–15 процентов больше, чем раньше. Вам это, конечно, не понравится! Вы будете клясть все на свете, но деньги на это так или иначе придется найти. Ну, так считайте свои накопления своего рода налогом, который все равно необходимо заплатить. Отличие лишь в том, что эти деньги пойдут не Дяде Сэму, а вашей семье и обеспечат ваше собственное будущее! Или представьте себя в роли собственного поставщика, которому надо заплатить в первую очередь. Надо — значит надо. Но деньги эти будут принадлежать вам и вашей семье, причем вечно. Разве не так? Главное только, чтобы все это происходило автоматически. В этом и состоит весь секрет: зарабатывайте больше, тратьте меньше и автоматизируйте данный процесс.

 

Огненные буквы на небе

 

В молодости мне попала в руки классическая книга Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне», изданная еще в 1926 году. В ней содержатся продиктованные здравым смыслом финансовые советы, которые поданы в виде древних притч. Я рекомендую эту книгу всем. Прошло много лет, но я до сих пор помню строки из нее: «„Часть всего заработанного мною принадлежит мне“. Повторяй эти слова, просыпаясь по утрам. Повторяй их в полдень и вечером. Произноси их каждый час, пока не увидишь написанными огненными буквами на небе. Проникнись этой идеей. Наполни ею свой разум. А потом начинай откладывать долю, которую считаешь разумной, но не менее одной десятой. Если необходимо, сократи свои расходы, но первым делом отложи свою долю».

 

Никто и не вспомнил бы о добром самаритянине, если бы у него были только добрые намерения. Но у него были еще и деньги.

Маргарет Тэтчер

 

Первым делом отложите свою долю. А затем пустите ее в дело! Не имеет значения, насколько велика будет сумма. Главное — начать. В идеальном случае эта доля должна быть не менее 10 процентов. Со временем вы можете ее увеличить.

После того как вы автоматизируете свою инвестиционную программу и создадите свой фонд свободы, свой собственный банкомат, у вас могут возникнуть два вопроса. Во-первых, куда вложить эти деньги? Во-вторых, какая сумма понадобится, чтобы достичь финансовой безопасности и свободы? На оба вопроса мы дадим ясные ответы. И исходить они будут от людей, которые достигли самых больших финансовых высот.

Но перед этим необходимо понять, для чего вы инвестируете. Что стоит за вашим стремлением к финансовой свободе? Что означает для вас богатство на самом деле? Чего вы в действительности хотите? Давайте посвятим этому еще несколько страниц.

 

Глава 1.4