Страхование: определяем срок выплат

Второй вариант позаботиться о своей старости - пойти в страховую компанию. Пенсионные программы страховщиков здорово напоминают программы накопительного страхования, о которых мы писали раньше, но есть в них одно существенное отличие: клиент может выбирать два варианта выплат - срочный и бессрочный.

Допустим, к оговоренному сроку вы накопили на своем счету определенную сумму. В первом случае выплаты будут производиться лишь в течение некоторого времени, оговоренного в полисе, например 10 или 20 лет. То есть если вы прожили дольше, то в какой-то момент ваше финансовое состояние может резко ухудшиться.

Второй вариант - получать выплаты до конца своих дней. В этом случае страховщики тоже вводят понятие минимального гарантированного срока выплат. Если он составляет 10 лет, то это значит, что в случае вашей смерти до истечения этого периода страховые выплаты будут получать ваши наследники до конца этого срока.

Что касается финансовой стороны вопроса, то выплаты в гарантированный период будут меньше, чем вы накопили на своем счету. В одной из компаний нам привели пример, что если мужчина к 65 годам накопил 50 тыс. долларов, то он сможет рассчитывать на пенсию в размере 3,6 тыс. долларов в год до конца жизни. То есть за 10 лет сумма выплат составит всего 36 тысяч.

Среди других финансовых аспектов этого вида накоплений стоит отметить долгий срок действия - как минимум 10 лет и невыгодное расторжение договора в первые годы. Чаще всего в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80% от внесенных вами средств.

НПФ: для тех, кто любит риск

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) существуют и сегодня. Правда, популярными их назвать нельзя. В прошлом году в Украине действовали 102 НПФ, которые обслуживали только полмиллиона человек. При этом более 90% активов НПФ сформировали взносы юридических лиц. То есть работодатели платили взносы за своих работников, что являлось дополнительным стимулом работать в той или иной компании.

По сути эти организации вкладывают средства своих клиентов в различные финансовые инструменты, такие как акции, драгметаллы, депозиты и недвижимость, а полученную прибыль делят между клиентами. Получается, что если вложения были выгодными, то и прибыль фонда будет большой, в противном случае перед клиентами мило извинятся. Правда, согласно украинскому законодательству обанкротить НПФ нельзя. В отличие от банка он не может работать в убыток, а его деятельность попросту "замораживается". Естественно, в этот период клиентам не будет начисляться прибыль, но внесенные средства должны сохраниться.

На сегодня большинство из них декларируют свою доходность на уровне 10-12% годовых, хотя есть такие, которые показывают 8% годовых, а есть и около 20%. Какой она будет через год или два - сказать сложно. В случае удачно выбранных финансовых инструментов вкладчики могут получить как больший, так и меньший доход.

Основным же неудобством таких фондов можно назвать то, что очень сложно получить деньги, если вы решили разорвать договор с НПФ. Получить деньги можно за 10 лет до наступления пенсионного возраста, при получении инвалидности или тяжелом заболевании, а также при выезде за рубеж.

В остальных случаях при досрочном разрыве контракта можно перевести накопления вкладчика в другой фонд или в страховую компанию - под программу накопительного страхования жизни.

Пенсионный полис сегодня - обеспеченная старость завтра

Неужели обязательно вкладывать деньги в пенсионное страхование, чтобы накопить?

Необязательно, но если вашей целью является накопление на дополнительную пенсию, сверх государственной, которая наступит через десяток лет или более, - очень желательно. Стоит отметить, что для большинства украинцев основная проблема при таком длительном накоплении не в том, чтобы отказаться от части расходов сегодня, а в том, чтобы делать это постоянно в течение многих лет. Все считают, что смогут это делать сами. В итоге самостоятельно это не получается. Страховой пенсионный полис создает элемент обязательности. Кроме дисциплинирующей функции страховой пенсионный полис выполняет еще одну не менее главную задачу: страхование на случай смерти и других рисков со здоровьем предполагается на все время действия договора.

В какой валюте заключаются договоры по пенсионным программам? Какова доходность?

Договоры заключаются в денежной единице, которую выберет сам клиент. Дополнительный инвестиционный доход по итогам 2010 года составил 12,77%.

И все-таки постсоветский менталитет склонен сомневаться в надежности компаний, которые страхуют сегодня, а через 20 лет обещают беспечную пенсию.

Накопить на достойную старость в стране, где старейшим коммерческим банкам и страховым компаниям не более 20 лет, фондовый рынок существует не более 15 лет, а развитая система пенсионных фондов отсутствует, непросто. Есть в математике теорема: оптимальный путь есть сумма оптимальных отрезков. Вот и успешная долгосрочная инвестиционная стратегия - это сумма оптимальных инвестиционных стратегий в обозримом периоде времени. К тому же страховые резервы принадлежат клиенту по закону, они персонализированы. Поэтому вложенные средства являются собственностью страхователя и могут быть возвращены ему или по его согласию переданы другому страховщику.

Пенсионный контракт

Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Для того, чтобы стать вкладчиком негосударственного пенсионного фонда (далее –НПФ) необходимо заключить пенсионный контракт. Пенсионный контракт является договором между пенсионным фондом, от имени которого в договоре выступает администратор, и вкладчиком НПФ. В соответствии с пенсионным контрактом осуществляется пенсионное обеспечение участника фонда за счет взносов вкладчика.

Участники и вкладчики НПФ

Следует разъяснить, что под термином «вкладчик» закон понимает лицо (как физическое, так и юридическое), которое осуществляет взносы в пользу участника НПФ. Участник - физическое лицо, в пользу которого осуществляются пенсионные взносы и которое имеет или со временем приобретет право на получение пенсионных выплат из пенсионного фонда. Участниками НПФ могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства. Одно физическое лицо может одновременно являться и вкладчиком, и участником НПФ. Кроме того, вкладчиками могут быть супруги, дети, родители, работодатель участника фонда либо профессиональное объединение, членом которого является участник.

Администратор НПФ не может отказать лицу, желающему заключить контракт с открытым пенсионным фондом. Вкладчиками корпоративного и профессионального НПФ могут быть только лица, определенные уставом такого фонда.

Каждый вкладчик имеет право заключить один или несколько пенсионных контрактов с администратором одного или нескольких НПФ.

Основные требования к пенсионному контракту

Пенсионный контракт заключается в письменной форме. Если контракт заключается с вкладчиком, который не является участником НПФ, он заключается, по крайней мере, в трех экземплярах, если вкладчик одновременно является участником фонда – в двух. Один экземпляр контракта остается у администратора.

Вместе с экземпляром контракта администратор обязан выдать вкладчику и участнику такие документы:

• памятку с разъяснениями основных положений пенсионного контракта;
• копию пенсионной схемы;
• извлечение из устава НПФ, а по требованию вкладчика – копию устава полностью.

Пенсионная схема – документ, которым определяются условия и порядок негосударственного пенсионного обеспечения, осуществляемого тем или иным фондом. Пенсионные схемы, а также изменения к ним, регистрируются Госфинуслуг.

В пенсионной схеме должны быть отражены:

• описание всех видов и условий осуществления пенсионных выплат;
• порядок определения размера пенсионных выплат;
• срок, в течение которого осуществляются пенсионные выплаты, порядок их совершения;
• порядок и сроки оплаты пенсионных взносов, в том числе, возможность их изменения по условиям пенсионного контракта;
• условия и порядок участия в пенсионной схеме;
• права и обязанности вкладчика, участника фонда по данной пенсионной схеме.

Вкладчики имеют право свободного выбора пенсионной схемы. Поменять пенсионную схему можно, но не чаще, чем раз в полгода. Пенсионный фонд может изменять или аннулировать пенсионные схемы только в двух случаях:

• в случае отсутствия заключенных контрактов по данной схеме;
• при условии получения согласия всех вкладчиков, с которыми заключены контракты по данной схеме.

На всех экземплярах заключенного контракта делается пометка о выдаче документов, а также фиксируется дата их предоставления.

Кроме того, вкладчику НПФ вместе с контрактом предоставляется информация об администраторе, компании, управляющей активами и хранителе пенсионного фонда. Такая информация должна включать в себя: регистрационные и банковские реквизиты и реквизиты соответствующих лицензий.

В пенсионном контракте обязательно указываются:

• паспортные данные, идентификационный код участника и вкладчика фонда – физического лица;
• полное наименование, местонахождение и банковские реквизиты вкладчика - юридического лица;
• ссылка на выбранную вкладчиком пенсионную схему;
• срок действия контракта, условия его изменения и расторжения;
• порядок расчетов между пенсионным фондом и участником фонда в случае досрочного расторжения пенсионного контракта или ликвидации пенсионного фонда;
• права, обязанности и ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• размер пенсионных взносов и условия его изменения;
• оговорка о том, что государство не несет ответственности по обязательствам НПФ.

Эти условия являются существенными для данного вида контрактов. В случае отсутствия какого-либо из существенных условий контракта, он может быть признан в судебном порядке незаключенным. В таком случае фонд не несет никаких обязательств по выплатам пенсий перед вкладчиками.