Причины и необходимость страхования строительно-монтажных рисков

Строительно-монтажные, ремонтно-восстановительные и реставрационные работы — целое направление предпринимательской деятельности, имеющее свою специфику по организации работ, количеству задействованных субъектов в лице подрядчиков и подрядчиков, в сроках исполнения работ и особенностей в принятии ответственности по выполненным работам, возможных рисках и природы их происхождения, числу используемых видов страхования.

Страхование строительно-монтажных рисков вызвано, что незначительные ошибки и упущения как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных работ приводят к необратимым последствиям, вплоть до разрушения или в лучшем случае разборке и демонтажу объектов, что в конечном счете ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям.

Если проследить мировую статистику аварий, то она отмечает годно по 800—1000 крупных аварий, приносящих значительные жертвы. Падают 8-, 9-, 12-этажные дома, срезаются перекрытия, разрушаются производственные здания, мосты, плотины и многое другое.

Только за последние 5-7 лет по России имеем массу случаев серьезных разрушений, приводящих к многочисленным катастрофическим материальным и людским потерям. Отдельные случаи доводятся средствами массовой информации, а многие известны только в местах их происхождения.

Рушатся и проваливаются дома в Москве. Например, 13—14 мая 1998 г. на ул. Большая Дмитровка провалился дом по причине неисправности водопровода. Вода промыла грунт с образованием пустоты. Дом сполз в образовавшийся котлован, в соседних домах появились трещины.

Подобных причин много — это слабые грунты; старые водопроводные и канализационные сети; утечка воды с образованием водяных линз и провалом грунта, особенно в грунтах с карстовыми пустотами; недостаточно добросовестные изыскания грунтов строящиеся объекты; неквалифицированные рекомендации изыскателей; невыполнение требований по забивке свай, ошибки четах и монтаже фундаментов и других, относящихся к категории скрытых работ.

Неслучайно постановлением Правительства от 25.03.96 г. № 351 п. 5к записано требование: при лицензировании строитель­но-монтажной деятельности предоставлять в лицензионные орга­ны справки от страховых компаний, подтверждающих о проводи­мом страховании строительно-монтажных рисков.

 

Особенности страхования строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков имеет следую­щие специфические особенности:

а) многомиллионные контракты и система их перестрахова­ния. Только убедившись в качественности проекта (с точки зре­ния его конструктивных и технологических требований, органи­зации работ и квалификации подрядчиков и субподрядчиков) возможно полное и надежное перестрахование. Строительно-монтажные работы в настоящее время имеют интернациональную тенденцию. Заказчики и подрядчики — представители различных стран, поэтому вопрос надежного перестрахования занимает осо­бое место;

б) экспертиза объекта. Процесс проектирования начинается с выбора площадки и изыскания при новом строительстве, оценке объекта, его состояния при реконструкции и реставрации. От то­го, как качественно будут проведены эти работы, зависит и каче­ство самого проекта, ибо ошибки и упущения на первоначальной стадии проектно-изыскательских работ приведут к серьезным по­следствиям при проведении строительно-монтажных работ. Про­цесс страхования строительно-монтажных работ длительный и начинается, как правило, за 2-3 месяца до момента заключения контракта на строительство и подписания договора страхования. Получение необходимой документации, обсуждение и экспертиза проектно-сметной документации проходит от 2—3 недель до 6 ме­сяцев в зависимости от объемов и особенностей предстоящего к строительству объекта;

в) стоимость страхования при проектировании закладывается в стоимость объекта и отражается в проектно-сметной документации;

г) при незначительных по объему строительно-монтажных па ботах и часто повторяющихся в течение года договорах страхова­ния с одним страхователем возможно заключение генерального полиса. Исполнение каждой выполненной работы оформляется актом и заносится в ведомость полиса. Внесение объема выпол­ненных работ в полис можно производить и при завершении ра­бот по конкретному объекту;

д) страхование строительно-монтажных рисков производится с организациями, имеющими лицензию на право проведения строительно-монтажных и проектных работ.

Строительно-монтажное страхование — высокоспециализиро­ванный вид страхования. Оно не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в преде­лах одной отрасли делает практически невозможным унифициро­ванный подход к тому или иному риску. Нельзя, конечно, сравни­вать строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая плат­форма имеют свои индивидуальные особенности, требующие де­тальной оценки риска на конкретной территории.

Если в транспортном страховании имущества и грузов можно употребить классификацию рисков по направлению транспорти­ровки, по категории грузов, в автостраховании — по марке авто­машины, объему цилиндров, в имущественном страховании — по видам и состоянию объекта, то в строительно-монтажном страхо­вании такой классификации не; существует; каждый риск оцени­вается индивидуально.

Строительно-монтажные являются наиболее капиталоемкие. Повышается роль фирм, специализирующихся на строительстве капитальных объектов. Растет цена контрактов по строящимся объектам, инфляционные процессы ведут к увеличению стоимо­сти сырья, топлива и материалов, усложнению технологических процессов.

Страхование строительно-монтажных рисков по сравнению с другими видами страхования предполагает вовлечение большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно за­действованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шеф-монтажеры и т.д., что с юридической точки зрения представляет иногда большие сложности. Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходи­мом широкое привлечение юридических служб. Иногда судебные разбирательства тянутся долгое время, что отрицательно отража­ется на результатах страхования, так как в момент возмещения убытка в результате инфляции сумма его значительно возрастает, для рассмотрения вопросов, связанных со страхованием строи­тельно-монтажных рисков, необходимо четко представлять себе три основные базы оценки рисков: страховой интерес, страхуемые риски, предмет страхования.

 

Страховой интерес

Строительно-монтажные работы сопряжены с многочислен­ными и порой крупными рисками, что требует определенной за­щиты, которая решается через страхование.

Цель — страховое покрытие работ, материалов и технического оборудования, на строительной площадке от последствий страхо­вых случаев, возникших в процессе производства строительно-монтажных работ.

При проведении строительно-монтажных работ используются в основном два типа контрактов, принципиально разграничи­вающих ответственность за имущество, оборудование и материа­лы при производстве строймонтажных работ между заказчиками и подрядчиками.

Страхование может производиться при сооружении объекта «под ключ». В данном случае подрядчик заинтересован в страхо­вании всего имущества, находящегося на стройплощадке, потому что он им владеет и пользуется до момента подписания акта по за­конченному строительству и монтажу объекта и принятия его в эксплуатацию.

В случае контракта типа «Поставка и контроль» за имущество и комплектующие отвечает заказчик. Он приобретает, доставляет на объект материалы и оборудование и передает их в работу подрядчику. Интерес в страховании по данному виду контракта за­казчика. Более того, зачастую испытание и пуско-наладочные работы осуществляются рабочей силой заказчика под контролем представителей подрядчика. Поэтому интерес подрядчика огра­ничен лишь последствиями его действий и упущений, произо­шедших во время подобного контролирования.

В контрактах может быть предусмотрена ответственность под­рядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во вре­менное пользование заказчиком строительных материалов и обо­рудования (подъемные краны, экскаваторы и т.п.), поэтому могут входить в интерес подрядчика в страховании. В контракты также может быть внесен пункт ответственности подрядчика за ущерб, который может быть нанесен при проведении строительно-монтажных и пусконаладочных работ третьим лицам. Отсюда сле­дует: при контрактах на строительство объектов на условиях «Под ключ» страховой интерес подрядчика заключен в поставленном и принадлежащем ему до сдачи объекта оборудовании, поставлен­ных материалах, предоставленной в аренду строительной техники, ответственности перед третьими лицами.

В строительный комплекс входят проектные и изыскательские организации. Их страхование производится отдельно. Интерес проектных организаций — страхование от возможных ошибок, допущенных в процессе изысканий и проектировании объектов, могущих привести к дефектам и переделкам в процессе проведе­ния строительства и монтажа объектов.

 

Страхуемые риски

Изучение объекта страхования по контракту на строительство дает возможность познакомиться с характеристикой объекта, его назначением и особенностями, а это позволит правильнее подоб­рать и предложить страхователю необходимый вид страхового по­крытия.

Контракт на проведение строительно-монтажных работ предусматривает как само возведение объекта, так и возможные требо­вания по ответственности подрядчика в период послепусковых гарантий и лимит ответственности перед третьими лицами. Имеют место контракты, в соответствии с которыми заказчик подписывает акт сразу после завершения строительно-монтажных работ.

Существенные факторы при определении степени риска: характер сооружаемых объектов; виды основных и вспомогательных ма­териалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ; состав строительной техники; структура почвы строительной плошадки; подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям и другим негативным природным факторам.

Наиболее характерные риски в строительно-монтажной дея­тельности:

стихийные бедствия;

огневые риски;

ошибки строительства;

другие непонятные риски.

Приступая к страхованию строительно-монтажных рисков, следует детально изучить объект, природно-климатические усло­вия места его строительства. С этой целью следует получить и изу­чить соответствующую информацию:

а) уровень стройплощадки, вероятность ее затопления наводне­ниями, ливневыми и грунтовыми водами;

б) данные метеослужб по данной территории: сила и характер ветров, подверженность бурям и ураганам, количество и ха­рактер осадков и другие природно-климатические факторы. Рассматривая огневые риски, следует учитывать, что на строй­площадке, как правило, материалы временно складируются где придется, часто во временных помещениях, при непосредственной близости сварочных работ и временных линий электропередачи. Не остается без внимания состояние ограждения и охраняемость стройплощадки, окружающее ее население, что позволит объек­тивно оценить риск противоправных действий третьих лиц (кража).

Предмет страхования

Строительно-монтажная деятельность многогранна как в выпол­няемых работах, так и в наборе методов и объектов страховой защиты. Действительно, при проведении строительно-монтажных работ на строительной площадке и ее обслуживании необходима страховая защита как самого возводимого объекта, так и материалов, исполь­зуемых при строительстве; строительного оборудования (краны, бе­тономешалки, подъемники и т.д.); временных помещений; транс­порта, перевозящего строительные материалы; работающих от несчастного случая; ответственности перед третьими лицами и по­слепусковых гарантий. Каждый из перечисленных выше видов страхуется по соответствующим залицензированным правилам.

Страховщик: определяет, что он может застраховать из предло­жений страхователя; требует от страхователя необходимые докумен­ты, по которым изучает степень возможного риска, стоимость работ, материальных ресурсов и других необходимых данных; запрашивает разбивку стоимости объекта по направлениям выполняемых работ, так как на различные категории работ применяются разные ставки, особенно во время испытаний.

Цифры, полученные от страхователя, должны содержать об­щую стоимость всего объекта.

При страховании строительно-монтажных рисков обязательно применяется франшиза.

На особых условиях страхуются:

все виды ручного и сменного инструмента: тросы, цепи, рем­ни, ленты;

отделочные и полудрагоценные камни;

объекты, находящиеся на строительной площадке или в непо­средственном соседстве с ней, принадлежащие заказчику или строительному предприятию.

Страховое событие

К страховым событиям относятся: повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и друго­го имущества, находящегося на строительной площадке, произо­шедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, непра­вомерных действий третьих лиц, последствий холостых и рабочих испытаний объекта.

Возмещению подлежат прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате: ошибок в проведении строительных и монтажных работ; дефектов в застрахованных объектах, за исключением стоимо­сти замены или восстановления дефектных объектов страхова­ния или их частей;

небрежность рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности и умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, пе­регрузки электросети, атмосферных разрядов; разрыва тросов и цепей, падения деталей и других материалов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, паводков, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;

любых других внезапных и непредвиденных событий на строи­тельной площадке, не исключенных условиями страхования. Не подлежат возмещению, если в договоре не оговорены иные убытки в результате: военных действий; ядерного взрыва;

умышленных действий и грубой неосторожности страхователя, ошибок, дефектов известных страхователю до момента насту­пления страхового случая; частичного или полного прекращения работ; коррозии, износа, гниения, самовозгорания; экспериментальных или исследовательских работ; повреждения транспортных средств.