Активы и пассивы – что у меня есть и кому я что должен

 

Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопрос: а сколько вы СТОИТЕ?

Иметь хороший доход еще не значит быть успешным – это может быть даже опасно, как мы с вами убедились на примере Анны.

Поэтому следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения.

Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы.

Если вы думаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в то же время больше тратить и… брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости – все не перечесть. Самое главное – мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства.

Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем? Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита…

Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии.

 

«Мы с мужем специально взяли ипотечный кредит и купили квартиру на Черном море – так проще, ведь выплаты по кредиту дисциплинируют, банк будет нас контролировать, и мы точно все оплатим. А иначе эти деньги просто разойдутся, как всегда, непонятно куда. Так у нас, по крайней мере, и квартира будет в собственности рано или поздно, и есть где лето с детьми провести. Мы и машину в кредит брали, расплатились досрочно и поняли, что этот вариант нам удобен. Накопить на такую покупку для нас нереально».

 

Понимаете, о чем речь? Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк! Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит.

А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы «дарите» банку при таком подходе? Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что копить пришлось бы не так долго, как она считала. Ту же квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой.

Давайте посмотрим на цифрах.

 

Исходные данные.

• Ежемесячный доход семьи – 150 тысяч рублей.

• Годовая премия – 150 тысяч рублей.

• Ежемесячные расходы семьи – 100 тысяч рублей.

• Накопления для покупки квартиры – 20 тысяч долларов.

• Стоимость квартиры – 120 тысяч долларов.

 

1‑й вариант. Покупка квартиры в кредит.

• Сумма кредита – 100 тысяч долларов.

• Ставка кредита – 8 % годовых.

• Срок кредита – 10 лет.

• Схема платежей – аннуитетная. Платеж в месяц – 1206,72 доллара. (Аннуитетный платеж по такому кредиту = 1206,72 х 12 = 14 481.)

Этот вариант был реализован на практике. Ежемесячные выплаты по кредиту составили 1210 долларов.

 

2‑й вариант. Накопления на покупку квартиры.

Это гипотетический альтернативный вариант. До формирования необходимой для покупки квартиры суммы подразумевается аренда квартиры на три летних месяца каждый год.

Но самое главное, в этом варианте капитал на конец того же 11‑го года, что и в первом варианте, составляет 277 593 доллара, то есть на 63 622 доллара, или на 30 %, выше, чем в первом варианте.

Как вам такой расклад? Только не говорите про инфляцию… это все равно лучше, чем ничего, согласитесь?

 

 

^{Как мы видим из таблицы, к концу срока оплаты кредита у семьи формируется капитал в размере 213 971 долларов (столбец 10).}

 

 

^{Как видим из таблицы, квартиру можно купить уже через три года, при этом не ограничивая себя в возможности снимать на лето квартиру на море.}

 

Итак, давайте приступим к анализу ваших активов и пассивов. Для начала дам краткие определения.

Активы – это ваше имущество. Все, чем вы владеете и можете при необходимости продать. Активы бывают разные:

• доходные (ценные бумаги, рентная недвижимость);

• не приносящие дохода (недвижимость, которую вы сдаете за оплату коммунальных расходов);

• убыточные (недвижимость, которая стоит и никем не используется, но коммунальные расходы вы оплачиваете).

 

Пассивы – это ваши обязательства. Это кредиты, займы, долги кому бы то ни было – все, что вы должны рано или поздно кому‑то вернуть. Сплошной расход.

Пассивы также бывают разные:

• дорогие (с высокой процентной ставкой);

• дешевые (с низкой процентной ставкой).

От дорогих пассивов нужно избавляться, дешевые пассивы могут быть выгодны – ими нужно управлять.

 

Анализ активов

 

Многие люди не представляют, каким «богатством» они располагают, а про некоторые активы забывают вовсе или не берут их в расчет – например, земельный участок на другом конце страны, доставшийся в наследство от прадедушки, или полуразвалившаяся дача за 300 км от дома. А ведь продав подобное имущество, пусть даже дешево, и вложив вырученные средства в финансовые инструменты на выгодных условиях, можно рассчитывать на дополнительный доход.

Теперь оцените свое имущество – свои активы: стоимость вашей квартиры, машины, гаража, дачи, в том числе и тех активов, которыми вы не пользуетесь, давно забыли про них, и они просто простаивают за ненадобностью. Отметьте те, которые необходимо реструктуризировать. Подумайте, как это можно сделать.

Необходимо тщательно проанализировать свои активы с точки зрения доходности/убыточности и по максимуму избавиться от убыточных и бездоходных активов, переведя их в доходные.

Например, как минимум перестать переживать за свою квартиру, простаивающую впустую и приносящую вам одни расходы, только потому, что вам жаль денег на ремонт. Также не стоит сдавать квартиру «только своим» за оплату коммунальных услуг. Недвижимость – это всего лишь недвижимость. Ее нужно застраховать и получать с нее рыночный рентный доход, если вы не пользуетесь ею сами. Иначе вы просто занимаетесь благотворительностью или глупостью.

Гаражи, жилье и полуразвалившиеся дачи далеко от дома, доставшиеся в наследство, – продать по рыночной цене и вложить вырученные деньги в доходные активы или погасить существующие пассивы (самые дорогие). Например, купить тот же гараж, но в своем городе, и сдавать его в аренду или вложиться в ценные бумаги.

Вторая машина в семье, если она используется не чаще раза в месяц, – это тоже убыточный актив. Подумайте, возможно, лучше ее продать и вложить деньги во что‑то, что будет давать вам доход, или сдать в аренду эту машину, чтобы она сама приносила вам какую‑то копейку?

 

Анализ пассивов

 

Анализ пассивов – тоже немаловажный фактор. В последнее время к финансовым консультантам обращается все больше людей, которым требуется антикризисный финансовый план. Это значит, что их пассивы уже давно перекрыли все активы. Недавно ко мне приходила женщина, у которой двадцать одно (!) обязательство – это кредиты и займы – и совершенно нет активов. Так что, прежде чем брать очередной кредит в банке или просить в долг у друзей, оцените свою платежеспособность.

Нужно всегда представлять, в какой финансовой ситуации находится ваша семья. При этом я совсем не хочу сказать, что все долги плохи. Есть и «хорошие» долги – это когда ставка по кредиту/займу ниже рыночной, а вы используете эти привлеченные деньги либо на очень важную в вашей жизни цель, либо инвестируете, получая доход выше ставки кредита. Например, ипотечный кредит под 10 % годовых в рублях целесообразен для решения жилищного вопроса вместо аренды квартиры. Покупка машины в кредит под 5 % целесообразна, если благодаря ей вы повышаете эффективность своей жизни, результат работы. Или кредит для бизнеса под 20 % годовых, если бизнес приносит 50 % годовых, вполне приемлем.

Но если вы берете потребительский кредит со ставкой 20 % и скрытыми процентами (еще 20 % годовых) и просто тратите эти деньги… неважно на что: ремонт, одежда, путешествие, свадьба, бытовая техника, та же машина, – речь идет о «плохих» долгах. Такие долги делают вас беднее и отдаляют от исполнения ваших целей.