Доходы, расходы и «список счастья»

 

Каждый доволен состоянием своего ума, и каждый недоволен состоянием своего кошелька.

Французская пословица

 

Итак, давайте начнем с анализа доходов: вы знаете, сколько составляет ежемесячный доход вашей семьи? А намного ли он может быть увеличен без лишних трудозатрат с вашей стороны?

И не удивляйтесь вопросу.

Буквально на днях встречалась с клиенткой – она фрилансер. Ирина – тот человек, который всегда меня поражает своим энтузиазмом, тягой к новому, бесстрашием в начинаниях. С управлением личными финансами и накоплениями у нее тоже все в порядке. Но она скорее исключение, чем правило. Ведь большинство ее коллег‑фрилансеров не могут посчитать свои доходы и абсолютно уверены, что им не с чего откладывать средства для накоплений и крупных покупок.

Если вы фрилансер и не можете планировать свой ежемесячный/ежегодный доход, будем исходить из обратного – расходов. С помощью расчета минимально необходимых для жизни трат выведем ту цифру доходов, которые вам нужно зарабатывать. И не сомневайтесь, при такой постановке вопроса и целенаправленных усилиях вы сможете заработать и больше. «Интересно, что, поставив себе цель получить определенную сумму в следующем месяце, мы ее получали», – говорит семья фрилансеров со стажем.

И еще один способ сделать регулярным нерегулярный доход от той же семьи: все поступления отправлять на банковский счет и снимать с него только суммы, необходимые для трат. Таким образом, крупные заработки в одни месяцы будут частично оседать на счете, а в малодоходные месяцы вы станете расходовать их.

Посчитайте, пожалуйста, свои текущие доходы, а также доходы, которые вы легко сумеете начать генерировать при желании: может, какая‑нибудь квартира стоит пустующая где‑то в другом городе, которую руки не доходили сдать? Оцените стоимость упускаемого дохода – нам это дальше пригодится.

А теперь посмотрим, на что обычно мы тратим деньги.

 

 

 

 

 

^{* Как показывает практика, структура расходов не зависит от доходов, суммы расходов лишь увеличиваются в абсолютном выражении}

 

Это типичный список обычных расходов любой семьи. Конечно, у кого‑то нет няни и затрат на нее тоже, у кого‑то нет машины и т. п., а у кого‑то кроме машины есть еще катер и мотоцикл и т. п. Но в целом характер трат и их соотношение различаются не сильно. Это все то, что необходимо нам для поддержания нашего образа жизни, удовлетворения текущих потребностей, – то, что доставляет удовольствие здесь и сейчас и может отдалять от достижения целей завтрашнего дня.

Можете ответить, сколько денег у вас остается ежемесячно/ежегодно после совершения всех этих текущих расходов?

А проставить в таблице долю расходов по каждой статье от общей суммы расходов?

Если можете – поздравляю, заполняем таблицу и читаем дальше.

Не можете? Тогда прошу вас в течение одной недели, а еще лучше – месяца (чем больше, тем лучше) записывать все свои траты, затем на основании этого проставить доли каждой статьи в общей сумме расходов за неделю.

Чуть позже мы пройдемся по возможным способам оптимизации каждой отдельно взятой группы расходов. А сейчас я бы хотела, чтобы вы вернулись к своему «списку счастья». Вы уже адаптировали его для себя? Есть ему место в ваших сегодняшних текущих расходах или они все проходят мимо этого списка? Тогда, пардон, для чего вы живете?

Оптимизация расходов не является самоцелью. Более того, если ваши текущие траты не превышают 60–70 % ваших доходов и вы регулярно откладываете излишки на достижение будущих целей, то именно вам, вероятно, вообще не стоит думать об оптимизации. Примите мои поздравления – вы исключительный человек!

Но если нет…

Если все доходы уходят на текущие траты, а осуществление ваших целей не приближается и мечты так и остаются мечтами, то у вас два варианта: увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы. Я, в общем‑то, за первый вариант. Но если совсем не управлять расходами, то даже при росте доходов денег все равно будет не хватать (проверено на сотнях практических случаев): мы просто начинаем покупать все то же самое по более высоким ценам, делая упор на качество, имидж, товары класса люкс.

«Российский шопер живет сегодняшним днем и полагает, что лучшее прагматическое вложение свободных средств – демонстрация их наличия. Это означает, что при сравнительно одинаковом доходе (не в денежном, а в социальном эквиваленте) российский шопер может – и считает нужным – приобретать продукцию марок, рассчитанных на Западе на более высокий сегмент рынка. Он готов потратить сто долларов там, где его западный «близнец» готов потратить сорок, потому что шестьдесят долларов, составляющих разницу между их приобретениями, не зарезервированы ни под какие иные нужды (как то: накопления на пенсию, образование, квартиру). Одна из моих собеседниц, живущих за рубежом, совершенно верно заметила, что “как только средней русской женщине позволяет доход, она часто переходит на товары‑люкс; европейки в этом смысле бережливее”», – пишет Линор Горалик в своей статье «Деньги, висящие в гардеробе».

А что если оптимизировать не только текущие расходы, но и расходы на достижение средне– и долгосрочных целей?

 

Оптимизировать можно не только текущие расходы, но и затраты на достижение целей из вашего «списка счастья».

 

Давайте еще раз посмотрим на ваш «список счастья». Я хочу предложить вам сделать это профессиональным взглядом финансиста.

1. Выделите из него расходы, обеспечивающие, так сказать, поддержание вашего «образа жизни», то есть расходы на приобретение соответствующих товаров и услуг, которые вы можете и хотели бы купить в течение месяца на текущий доход. Например, у семьи Петровых такие пожелания.

 

 

Эти расходы включаем в табличку (если их там еще нет), которую я приводила выше, считаем их ежемесячную величину и плюсуем к текущим тратам. Сопоставляем с месячными доходами, при необходимости урезаем другие статьи расходов, которые вам кажутся менее важными.

Ну вот, например, как поступила семья Петровых.

 

 

 

Курсивом выделены ячейки с теми расходами, которые было решено сокращать, полужирным шрифтом – те, что постановили увеличивать как цели «образа жизни». Заметьте, что семья выделила 5,2 тысячи рублей – разницу между доходами и расходами – в накопительный фонд на средне– и долгосрочные цели.

2. Отдельно сформируйте список средне– и долгосрочных целей – то, что нельзя купить сразу на регулярный доход и на что нужно накопить средства. Впишите стоимость этих целей. Например, все та же семья Петровых поставила перед собой следующие цели.

 

 

Текущий доход не позволяет достичь даже тех целей, которые стоят в двух первых строках списка? Поздравляю: вы только что познали незыблемую истину: доходов никогда не хватает на осуществление всех желаний… скорость роста желаний всегда выше скорости роста доходов! Кто бы вы ни были, сколько бы вы ни зарабатывали – денег все равно будет недоставать на всё. Даже Биллу Гейтсу и Джорджу Соросу не хватает средств на какие‑то цели. Просто масштаб целей становится другим – и только.

 

Желания всегда растут быстрее, чем доходы на их осуществление!

 

Как‑то раз я встретила свою одноклассницу в метро и спрашиваю: «Как дела?» Отвечает: «Плохо! Я в декрете, мужа сократили, работу до сих пор не нашел, пришлось пока переехать к родителям – денег на съемную квартиру нет». Недавно (прошло больше двух лет) я встретила ее снова в торговом центре с кучей пакетов в руках (накупила одежды и обуви), спрашиваю: «Как дела?» Что, думаете, я услышала в ответ? «Да не очень. Вроде и муж на работу устроился, и я вышла на прежнюю, квартиру купили, да ремонт никак не можем сделать – денег, как всегда, не хватает».