Форма договора банковского вклада.

Нормативно-правовая база.

- ГК РФ, глава 44

- ФЗ 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности"

- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

- Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 1565)

- Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций"

1. Понятие и общая характеристика договора вклада. Виды вкладов.

Понятие - ст. 834 ГК РФ: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Общая характеристика:

-реальный

-односторонне обязывающий

-возмездный - всегда

- публичный (вкладчик – физическое лицо)

Ст.426 ГК: Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

На эти отношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (Постановление Пленума ВС №17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Место договора банковского вклада:

• самостоятельный. Глава 44 ГК; не предусмотрена возможность субсидиарного применения норм договора займа (есть отдельные отсылки к займу).
• Разновидность (некоторые авторы):

o договора хранения (Лозовская против) - ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», по определению вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода)

o договора займа (гл. 42 ГК): заемщик - банк, заимодавец – физическое/юридическое лицо - вкладчик.

Эти 2 договора соотносятся как общее и частное.

Стороны.

Вкладчик.

-физические и юридические лица с учетом право- и дееспособности

Банк.

-для осуществления операций необходимо иметь специальный пункт в лицензии (привлечение во вклады денежных средств)

В п. 4 ст. 834 ГК предусмотрено, что денежные средства во вклады от юридических лиц могут принимать также и другие кредитные организации (не банковские)

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допускается сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций, установленных Банком России.

Банк, который хочет привлекать денежные средства во вклады, должен соответствовать некоторым требованиям:

1) Для привлечения средств юридических лиц во вклады банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млрд руб.

2) Для привлечения средств физических лиц:

• осуществление банковской деятельности в течение не менее чем 2х лет (с даты государственной регистрации); при слиянии банков срок рассчитывается по банку, который имеет более раннюю дату регистрации);

исключение – право на привлечение денежных средств может быть предоставлено вновь регистрируемому банку или банку с датой регистрации менее 2х лет, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств действующего составляет не менее 3 млрд 600 млн руб.;

Банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения банка;

• должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц

П.2 ст. 835 ГК устанавливает правовые последствия приема вкладов лицом, не имеющим такого права:

• Если физическое лицо

-вправе потребовать немедленного досрочного возврата вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК и возмещения всех убытков (проценты, обусловленные договором, не выплачиваются)

• Если юридическое лицо:

-договор признается ничтожным на основании ст. 168 ГК (+ двусторонняя реституция - возврат в первоначальное положение + уплата процентов по ст. 395 ГК)

Договор с участием физического лица имеет особенности:

• п.3 ст. 834 ГК: Предусмотрена возможность давать поручения банку о перечислении денежных средств третьему лицу (для юридических лиц такая операция прямо запрещена)
• на счет по вкладу физических лиц могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц

Существенные условия.

Точки зрения:

1) Единственное условие- предмет (Лозовская): денежные средства (российские рубли, иностранная валюта); договор всегда возмездный, если не определены проценты - ст. 809 ГК - Шерстобитов, Рассказова

2) Помимо предмета существенным условием также является условие о сроке и о процентах по вкладу. Ефимова: срок-существенное условие, может определяться по-разному, отсутствие указания срока - вклад до востребования.

3) Предмет, срок, проценты (Витрянский)

ЛОЗОВСКАЯ-ТОЛЬКО ПРЕДМЕТ!!! вклад может быть внесен как в наличной так и безналичной форме, и все остальные условия определимы. Вклад в пользу третьего лица – ст. 832 ГК: к существенным условиям также относится имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого осуществляется вклад.

Виды вкладов.

1 ) Срочный вклад - договор, заключенный на условиях возврата вклада по истечению строго определенного срока, и вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вклада.

независимо от вида вклада, банк обязан выдать сумму вклада либо его часть по первому требованию вкладчика согласно п.2 ст. 837 ГК, исключение составляют вклады, внесенными юридическими лицами на иных условиях возврата. Условия договора об отказе от этого права ничтожны.

Проект внесения изменений в ГК: предусматривается возможность выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчиком от права получения средств вкладчиком по первому требованию.

В п.3 ст. 837 предусматривается правило, по которому при досрочном возвращении срочного вклада выплачиваются проценты как по вкладу до востребования, если не предусмотрен в договоре другой процент.

Целевые вклады.

3) Условные вклады - вносимые на имя другого лица, который вправе распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем.

4) Вклады в пользу вкладчика (выгоду получает вноситель)

5) Вклады в пользу третьего лица - ст. 842 ГК + ч.3 п.1 ст.842 ГК:

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада); третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах; договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. Правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Содержание договора банковского вклада.

У вкладчика не возникает обязанностей.

Банк обязан:

1) Возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Размер процентов обычно определяется в договоре. Если размер не указан – п.1 ст.809 ГК (из ст.838 ГК).

По ставке рефинансирования ЦБ РФ – проценты в рублях.

Если вклад в иностранной валюте – процентная ставка банка уплачивается по валютным вкладам с аналогичными условиями.

Стороны договора.

Банк или иная кредитная организация и клиент.

Банк должен иметь лицензию на открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, помимо банков данный договор может быть заключен с иными кредитными организациями.

Клиент -владелец счета (ст. 845 ГК) - физические и юридические лица.

Существенные условия.

- предмет - единственное существенное условие.

Позиции по поводу предмета:

1) Предметом договора банковского счета являются денежные средства, внесенные клиентом на его счет в кредитной организации – Лозовская против, так как банковский счет не является материальным объектом, а представляет собой бухгалтерский документ, денежные средства не хранятся на банковском счете в виде конкретных банкнот, а поступая в распоряжение банка, используются им. Существуют в виде бухгалтерских записей безналичные денежные средства, которые отражаются в составе имущества клиента как право требования к банку.

2) Предметом являются не находящиеся на счете безналичные денежные средства, а оказание банком различного рода банковских услуг. Только при определенных обстоятельствах и по воле клиента у банка может возникнуть денежное обязательство, как правило оно возникает при закрытии счета (этой позиции придерживается Сарбаш).

3) Объединение этих 2х точек зрения. Всю сумму обязательств банка и клиента по договору банковского счета нельзя свести к отношениям по поводу безналичных денежных средств, однако не вызывает сомнения правильность вывода о том, что обязательство банка по договору банковского счета включает и денежные обязательства перед клиентом в размере отраженной на счете суммы

В договоре банковского счета мы должны различать предмет договора и объект договора. Предметом являются действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета (по перечислению, зачислению и иные банковские операции); таким образом предмет -услуга. Объект - безналичные денежные средства, так как банк не только совершает какие-то действия, а действия с денежными средствами, которые имеются на счете клиента или предоставленные клиенту банком.

Чтобы условие о предмете считалось согласованным, нужно указать вид счета.

Виды банковских счетов.

В зависимости от содержания правоспособности клиента и объема операций, которые может совершать клиент, банки открывают различные виды счетов в рублях и иностранной валюте.

- текущий: открывается физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью

- расчетный счет юридического лица, не являющегося кредитной организацией, ИП, физическим лицом, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью - бюджетные счета: в случаях, установленных законодательством РФ, лицам осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы и государственных небюджетных фондов РФ

- корреспондентский счет: открываются кредитным организациям

- корреспондентские субсчета: филиалам кредитных организаций

- счета доверительного управления: доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению

- депозитные счета судов, подразделений служб судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов: открываются соответствующим субъектам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленном законом случаях

- счета по вкладам, депозитам: физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения дохода в виде % на сумму размещенных денежных средств

Порядок открытия и закрытия, требование к составу документов регулируется Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

В проекте ГК: введены общие положения о банковском счете, урегулированы положения по отдельным видам счетов, по которым предусмотрены отдельные виды регулирования, вводятся новые виды счетов (всего 7 видов: совместный, номинальный, счет эскроу, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет)

Форма договора банковского счета. Заключение договора банковского счета.

В соответствии с общей нормой п.1 ст.161 ГК, договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме (в гл.45 отсутствует данная норма=>ст.161)

Способы заключения:

1)посредством подписания одного документа (самый распространенный)

2)путем обмена документами (клиент подает заявление в банк об открытии счета + перечень необходимых документов, затем банк делает разрешительную надпись на заявлении, затем открывается счет. Одни авторы полагают, что офертой является заявление клиента об открытии счета, акцептом - разрешительная надпись руководителя банка (Ефимова, Шерстобитов)

Эта позиция критикуется Витрянским – акцептом является ответ лица, которому адресована оферта о ее полном безоговорочном принятии (п.1 ст.438 ГК) –документ, содержащий ответ о принятии предложения заключить договор должен быть адресован лицу, сделавшему это предложение. А разрешительная подпись адресуется работникам банка, в служебные обязанности которых входит открытие счетов. Резолюция руководителя не является акцептом указанного заявления. Акцептом являются действия банка по открытию счета (конклюдентные действия).

3) Помимо общего порядка, который определен в п.1 ст. 846 ГК, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2 ст. 846).

Содержание договора банковского счета. Ответственность сторон.

Права и обязанности банка:

1) Обязан совершать для клиента операции по счету (ст. 848 ГК). Обязуется принимать и зачислять денежные средства как от самого клиента, так и от третьих лиц, выдавать клиенту по требованию необходимые суммы в порядке, соответствующем законодательству и договору.

Объем и виды операций зависят от вида счета, режим которого определяется банковскими правилами и обычаями делового оборота. Банк не вправе отказать клиенту в совершении операций, которые предусмотрены для открытого им счета законами, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

2) Обязан соблюдать сроки операций по счету (ст. 849 ГК, ст.31 ФЗ о банках и банковской деятельности).

В ст. 849 две части: для зачисления денежных средств и по выдаче или перечислению.

Сроки зачисления денежных средств

Сроки выдачи или перечисления денежных средств

Ч.1 ст. 849 - банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствии платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета День, следующий за днем поступления в банк - банковский или операционный день, т.е. часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции; каждый банк устанавливает свой банковский день, это доводится до клиента; если платежный документ поступил за пределами банковского (операционного) дня, то он считается поступившим на следующий день; более длинные сроки установить нельзя, срок можно только уменьшить (короткий срок). В ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: то же, что и в ГК - иные сроки зачисления средств на срок получателя могут быть установлены также на платежном документе - эта норма не подлежит применению.

Ч.2 ст. 849– банк обязан по распоряжению клиента выделить/перечислиьб со счета денежные средства клиента не позне дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

 

3) Обязуется выполнять поручение клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту.

Выполняя эту обязанность, банк не в праве контролировать и определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться средствами по своему усмотрению (п.3 ст. 845 ГК). Ограничения в договоре: ограничение по выдаче наличных денег.

Изменения в проекте: предлагается изъять у банка право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств или иные ограничения использования денежных средств клиентом.

Законные ограничения. Ст. 858 ГК - ограничение прав клиентов на распоряжение денежными средствами, имеющимися у него на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счетах или приостановление операций по счету в случаях, установленных законом.

Понятие ареста в ГК нет. Оно дается в ст. 27 ФЗ о банках и банковской деятельности: арест - приостановление расходных операций по банковскому счету в пределах средств, на которые наложен арест.

Приостановление операции по счету (ст.76 ГК) - прекращение банком всех расходных операций по данному счету.

Отличия - раздел 2 Информационного письма Президиума ВАС №6 от 26.07.1996:

1) Арест как мера по обеспечению иска не может быть наложен на сам счет ответчика, аресту могут быть подвергнуты только денежные средства, числящиеся на счете;

2) Арест не может быть наложен на суммы, которые в будущем поступят на счет (этот вывод был пересмотрен в Постановлении Пленума ВАС от 12.10.2006 №55- абзац 2 п. 15: арест налагается на имеющиеся на банковских счетах ответчика средства, а также на средства, поступившие на корреспондентский счет банка на имя ответчика в пределах заявленной суммы требования, в абзаце 1 и 2 п. 16 предусмотрено, что АС вправе наложить арест на средства, которые поступят на имя ответчика и на корреспондентский счет в будущем в пределах суммы заявленных требований);

3) Арест средств на счете не может нарушать очередность списания денежных средств со счета, установленную ст. 865 ГК;

4) При наличии у ответчика кредиторов, которым в соответствии с ФЗ предоставлено право на получение денежных средств с ответчика до взыскания задолженности в пользу истца и отсутствии на соответствующем счете иных средств, кроме арестованных, такие кредиторы вправе обратиться в АС с ходатайством о разрешении на списание некоторых сумм в порядке, установленном законом очередности.

Приостановление расходных операций - иная мера, она затрагивает только порядок исполнения договора банковского счета. Эта мера может касаться приостановления всех расходных операций или одной из них. При приостановлении операций по счету, в отличие от ареста, не требуется обязательного обозначения в акте компетентного органа конкретной суммы, в пределах которой действует данная мера воздействия. Отличием является то, что при аресте предмет - денежная сумма, при приостановлении - ограничение на совершение действия.

И та, и иная мера может быть применена только компетентными органами, указанными в законе. В ст.27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что арест может быть наложен не иначе, как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. В гражданском судопроизводстве арест - мера обеспечения иска (ст. 140, 442 ГПК, 91 АПК). Арест может производиться в рамках исполнительного производства (ст.81 ФЗ «Об исполнительном производстве». В УПП – ст.ст.29,82,111,115,165,239 УПК РФ. Согласно ст.77 НК РФ, арест имущества и денежных средств, числящихся на счете, может накладываться при наличии у налогового/таможенного органа достаточных оснований полагать, что лицо может скрыть свое имущество, чтобы не уплачивать налоги, штрафы и т.д.

При приостановлении операций по счету суд не задействован. П.1 ст.76 НК РФ – допускается приостановление операций по счету. СТ. 24 Закона «О счетной палате» - при неоднократном неисполнении/ненадлежащем исполнении поручений Счетной палатой, Коллегия Счетной палаты может по согласованию с Государственной думой принять решение о приостановлении всех видов платежных операций.

5) Договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета (овердрафт) - банк обязуется совершать платежи со счета клиента и при отсутствии на нем денежных средств, в этом случае применяются дополнительно нормы о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное.

6) Банк обязан сохранять банковскую тайну (ст. 857 ГК и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, об операциях по счету, сведения о своих клиентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитными организациями. Если это не противоречит ФЗ, то кредитная организация не обязана хранить тайну о контрагентах клиента и др., в случае если она не взяла на себя такие обязательства. Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе совершения банковских операций и других сделок (ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банк России обязан сохранять банковскую тайну по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов. Банк России и аудиторские организации, получившие допуск к информации, составляющей банковскую тайну (например, в ходе проверок), обязаны не разглашать такую информацию.

Банковская тайна -разновидность коммерческой тайны (закон о коммерческой тайне). П. 2 ст. 857 ГК - сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены лишь самим клиентом или его представителем, государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и порядке, установленном законом. Лица, которым может быть предоставлена банковская тайна (ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»): суды, арбитражные суды, Счетная палата, органы государственной налоговой службы, таможенные органы, органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве при согласии прокурора и т.д. Перечень не исчерпывающий, в законе можно предусмотреть и иных. П.6 ст.33 ФЗ «Об основных гарантиях прав и права на участие в референдуме граждан РФ» - избирательные комиссии (о вкладах кандидатов в депутаты).

В случае смерти клиента справки по счетам и вкладам передаются нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам.

В случае разглашения этой информации – ответственность (возмещение убытков).

7) Банк обязан информировать клиента о состоянии счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться в порядке и сроки, предусмотренным в договоре, а при отсутствии такого условия – в сроки, которые являются обычными для банковской практики. Как правило, такая информация передается в виде выписок по счету.

8) Банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете, выплачивает %, который зачисляется на счет клиента - презумпция, норма диспозитивна. Сумма. Обычно уплачивается в виде процентных годовых, зачисляется ежеквартально, может быть иной период. Когда размер вознаграждения за остаток по счету не определен, то он определяется в размере %, уплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Расторжение договора

Договор банковского счета может быть прекращен по общим основаниям (гл. 26 ГК). В ГК отдельно регулируется вопрос одностороннего расторжения (ст. 859 ГК). Процедуры расторжения отличаются по инициатору и основаниям.

По клиенту расторжение: в любое время и без объяснения причин. Договор растрогается по заявлению клиента. П. 11 Постановления Пленума №5 - законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора в одностороннем порядке, поэтому при наличии в договоре таких условий они являются ничтожными по ст.168 и ст.180 ГК. Договор считается расторженным с момента получения заявления от клиента, если иной срок не указан в таком документе. При этом наличие неисполненных платежных документов, предъявленных клиенту, не является основанием для отказа в расторжении договора. Неисполненные в связи с закрытием счета документы отправляются назад лицу, которое их предъявило, с отметкой о причине неисполнения.

По банку расторжение: внесудебный порядок и через суд.

П. 1.1 ст. 859 ГК: предусмотрена возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка во внесудебном порядке, это возможно при одновременном наличии следующих условий:

1)отсутствие в течение 2х лет денежных средств на счете и операций по этому счету;

2)направление клиенту письменного предупреждения о закрытии счета;

3)истечение 2 месяцев со дня отправления предупреждения;

4)непоступление денежных средств на счет клиента в течение 2 месяцев со дня направления предупреждения.

В п.2 ст. 859 ГК установлены случаи расторжения договора в судебном порядке:

1)когда сумма денежных средств на счете клиента ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена со дня предупреждения банком об этом. Банковские правила не содержат правила, определяющие минимальную сумму остатка на счете, т.е. она должна быть предусмотрена в договоре, если она не определена в договоре - не является основанием.

Нормативно-правовая база.

- ГК РФ, глава 44

- ФЗ 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности"

- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

- Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 1565)

- Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций"

1. Понятие и общая характеристика договора вклада. Виды вкладов.

Понятие - ст. 834 ГК РФ: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Общая характеристика:

-реальный

-односторонне обязывающий

-возмездный - всегда

- публичный (вкладчик – физическое лицо)

Ст.426 ГК: Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

На эти отношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (Постановление Пленума ВС №17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Место договора банковского вклада:

• самостоятельный. Глава 44 ГК; не предусмотрена возможность субсидиарного применения норм договора займа (есть отдельные отсылки к займу).
• Разновидность (некоторые авторы):

o договора хранения (Лозовская против) - ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», по определению вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода)

o договора займа (гл. 42 ГК): заемщик - банк, заимодавец – физическое/юридическое лицо - вкладчик.

Эти 2 договора соотносятся как общее и частное.

Стороны.

Вкладчик.

-физические и юридические лица с учетом право- и дееспособности

Банк.

-для осуществления операций необходимо иметь специальный пункт в лицензии (привлечение во вклады денежных средств)

В п. 4 ст. 834 ГК предусмотрено, что денежные средства во вклады от юридических лиц могут принимать также и другие кредитные организации (не банковские)

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допускается сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций, установленных Банком России.

Банк, который хочет привлекать денежные средства во вклады, должен соответствовать некоторым требованиям:

1) Для привлечения средств юридических лиц во вклады банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млрд руб.

2) Для привлечения средств физических лиц:

• осуществление банковской деятельности в течение не менее чем 2х лет (с даты государственной регистрации); при слиянии банков срок рассчитывается по банку, который имеет более раннюю дату регистрации);

исключение – право на привлечение денежных средств может быть предоставлено вновь регистрируемому банку или банку с датой регистрации менее 2х лет, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств действующего составляет не менее 3 млрд 600 млн руб.;

Банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения банка;

• должны участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц

П.2 ст. 835 ГК устанавливает правовые последствия приема вкладов лицом, не имеющим такого права:

• Если физическое лицо

-вправе потребовать немедленного досрочного возврата вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК и возмещения всех убытков (проценты, обусловленные договором, не выплачиваются)

• Если юридическое лицо:

-договор признается ничтожным на основании ст. 168 ГК (+ двусторонняя реституция - возврат в первоначальное положение + уплата процентов по ст. 395 ГК)

Договор с участием физического лица имеет особенности:

• п.3 ст. 834 ГК: Предусмотрена возможность давать поручения банку о перечислении денежных средств третьему лицу (для юридических лиц такая операция прямо запрещена)
• на счет по вкладу физических лиц могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц

Существенные условия.

Точки зрения:

1) Единственное условие- предмет (Лозовская): денежные средства (российские рубли, иностранная валюта); договор всегда возмездный, если не определены проценты - ст. 809 ГК - Шерстобитов, Рассказова

2) Помимо предмета существенным условием также является условие о сроке и о процентах по вкладу. Ефимова: срок-существенное условие, может определяться по-разному, отсутствие указания срока - вклад до востребования.

3) Предмет, срок, проценты (Витрянский)

ЛОЗОВСКАЯ-ТОЛЬКО ПРЕДМЕТ!!! вклад может быть внесен как в наличной так и безналичной форме, и все остальные условия определимы. Вклад в пользу третьего лица – ст. 832 ГК: к существенным условиям также относится имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого осуществляется вклад.

Виды вкладов.

1 ) Срочный вклад - договор, заключенный на условиях возврата вклада по истечению строго определенного срока, и вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вклада.

независимо от вида вклада, банк обязан выдать сумму вклада либо его часть по первому требованию вкладчика согласно п.2 ст. 837 ГК, исключение составляют вклады, внесенными юридическими лицами на иных условиях возврата. Условия договора об отказе от этого права ничтожны.

Проект внесения изменений в ГК: предусматривается возможность выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчиком от права получения средств вкладчиком по первому требованию.

В п.3 ст. 837 предусматривается правило, по которому при досрочном возвращении срочного вклада выплачиваются проценты как по вкладу до востребования, если не предусмотрен в договоре другой процент.

Целевые вклады.

3) Условные вклады - вносимые на имя другого лица, который вправе распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем.

4) Вклады в пользу вкладчика (выгоду получает вноситель)

5) Вклады в пользу третьего лица - ст. 842 ГК + ч.3 п.1 ст.842 ГК:

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада); третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах; договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. Правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Форма договора банковского вклада.

Письменная форма (ст. 836 ГК). Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом или иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства.

Ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: привлечение денежных средств от граждан оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику.

П.2 ст.836 ГК- несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

ГК отдельно регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и депозитным (сберегательным) сертификатом.