Страхование технических рисков.

В современных условиях к наиболее перспективным видам имущественного страхования в Украине принадлежит страхование технических рисков, которое охватывает:

страхование строительно-монтажных рисков, включая страхование гарантийной эксплуатации и страхование ответственности перед третьими лицами при строительно–монтажных работах;

страхование машин от поломок;

страхование электронной техники;

страхование инженерных сооружений;

страхование передвижного оборудования.

При рассмотрении страхования технических рисков внимание будет уделено мировому опыту.

Страхование строительного предпринимателя от всех рисков.

Страхование строительного предпринимателя от всех рисков(страхование САR) является одним из основных и наиболее распространенных видов страхования технических рисков. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого дается страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц вследствие материального убытка или телесного повреждения, связанного со строительством объекта.

Страхователями могут быть:

заказчики;

строительные предприниматели, которые осуществляют проект, включая всех подрядчиков.

Объекты страхования. В рамках страхования строительного предпринимателя от всех рисков могут быть застрахованы любые объекты строительства, например:

жилые дома, больницы, школы, театры;

промышленные сооружения, электростанции;

дорожные и железнодорожные объекты, аэропорты;

мосты, дамбы, туннели, каналы, порты.

Кроме этого, страховая защита распространяется на:

Строительный объект:

все работы, которые выполняются строительным предприятием или его подрядчиками согласно договору, включая подготовительные работы на строительной площадке;

вспомогательные сооружения (например, временные обходные каналы или защитные дамбы);

все материалы которые хранятся на строительной площадке или необходимые для проведения строительных работ.

Строительные машины (краны, транспортные средства, использующиеся на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего использования).

Оборудование строительной площадки (склады, общежития, подмостки, инженерные сети).

Ответственность(претензии третьих лиц, которые возникли в результате материального убытка или телесного повреждения в связи с исполнением строительных работ).

К страховым рискам относятся:

пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов, убытки, к которым привело действие воды или других средств, которые использовались для пожаротушения;

землетрясение, оседание грунта, обвал;

затопление, снег, лавина, дождь;

взлом, кража;

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

военных действий или военных мероприятий и их последствий;

ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц в пользу которых заключено страхование, или их представителей;

повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, которые не вызваны внешними факторами;

коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов;

ликвидация недостатков исполнения строительных работ(например, использование дефектного материала).

Срок страхования. Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных предметов на строительную площадку и заканчивается принятием или пуском в эксплуатацию сооружения. Ответственность за оборудование строительной площадки и строительных машин начинается после их выгрузки на строительную площадку и заканчивается в момент отгрузки с этой площадки.

Страховая сумма. Страховой суммой на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость предоставленных заказчиком строительных материалов или выполненных им работ. При увеличении стоимости строительства рекомендуется сразу уведомить страховщика, чтобы в случае наступления страхового случая избавится от неполного страхования. При необходимости оплачивается часть остаточной премии.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При выплате сумму страхового возмещения и определении утраченной стоимости имущества в расчет принимаются только те элементы, которые были учтены при определении страховой суммы в ходе заключения договора страхования.

Страхование всех монтажных рисков.

Страхование всех монтажных рисков (страхование ЕАR), также является молодым видом страхования технических рисков. В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхователя необходимым и наиболее полным страховым покрытием всех рисков, которые возникают при монтаже машин и механизмов, а также при сборке металлических конструкций.

Страхователями могут быть все стороны, для которых монтаж объекта связан с риском, например:

производитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы выполняются им самим или под его ответственностью;

фирмы, которым поручено выполнить монтаж;

покупатель монтажного объекта;

кредитор.

Объекты страхования. Страхуется, как правило, монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например:

турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров двигателей внутреннего сгорания, трансформаторов;

насосов, подъемников, кранов, канатных дорог;

стальных мостов, трубопроводов, ёмкостей, а также монтаж и пробный запуск силовых установок и фабрик.

Страховая защита может распространять и на такие объекты:

машины, приспособления и оборудование для проведения монтажа, например краны, лебедки, компрессоры;

предметы, которые находятся на строительной площадке и взяты на хранение страхователем;

ответственность, т.е. претензии третьих лиц, которые возникли в результате материального убытка или телесного повреждения, связанных с выполнением монтажных работ;

затраты по очистке территории.

Страховые случаи:

- пожар, удар молнии, взрыв, убытки, к которым привело действие воды во время тушения пожара;

- затопление, дождь, снег, бури всех видов;

- землетрясение, оседание грунта, обвал;

- взлом, кража;

- ошибки во время монтажа;

- халатность, неосторожность, умышленное действие;

- короткое замыкание, перегрузка электросети;

Исключения:

- повреждения в следствие военных или общественных волнений;

- повреждения причиненные влиянием ядерной энергии;

- повреждения, сделанные намеренно или в результате грубой неосторожности страхователя или его представителя;

- убытки, которые возникли из-за недостатков в конструкции, дефекты материала или ошибки при изготовлении;

- неисправность машин и приборов в следствии эксплуатации монтажного оборудования;

- претензии по неустойкам и недостатками оказанных услуг.

Срок страхования. Срок страхования всех монтажных рисков начинается после разгрузки материала на монтажной площадке и заканчивается в момент завершения всех работ по монтажу объекта и пробного его запуска. Итак, этот вид страхования охватывает риск хранения вовремя монтажа и пробный пуск, который большей частью ограничивается четырехнедельным сроком.

Страховая сумма. Страховой суммой является стоимость установок согласно договора поставки, включая затраты по перевозке, таможенный сбор, другие сборы и затраты по монтажу. Если в результате наступления страхового случая страховая сумма окажется заниженной, то при возмещении убытка учитывается факт неполного страхования. Поэтому об изменении страховой суммы рекомендуется сразу уведомлять страховщика.

Страхование машин. Страхователями являются промышленные предприятия.

Объекты страхования:

В рамках страхования машин могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки, например:

машины, которые вырабатывают энергию(паровые котлы, турбины, генераторы);

машины и установки для распределения энергии (трансформаторы);

все производственные и вспомогательные машины(верстаки, мешалки, насосы, компрессоры);

Основные страховые случаи при страховании машин:

ошибки в конструкциях и расчетах, ошибки во время монтажа, дефекты материала;

ошибки в обслуживании, неосторожность, злой умысел;

короткое замыкание и другие электрические риски;

недостача воды в парогенераторах;

физический взрыв;

буря, мороз, ледоход.

Главные исключения при страховании машин такие:

военные или подобные им действия;

намеренная или грубая неосторожность страхователя или его представителей;

риски, страхование которых предусмотрено другими видами страхования(например, огонь, взрыв, кража, взлом,);

землетрясение, оседание грунта;

нарушение или неисправность, которые существовали на момент заключения договора страхования и про которые страхователь знал или мог знать;

ошибки или недостачи, за которые несет ответственность поставщик.

Страховая сумма. Страховой суммой является стоимость машин, которые подлежат страхованию. Страховое возмещение – это стоимость восстановления машин(восстановительная стоимость, таможенный сбор, затраты на транспорт и монтаж) в границах страховой суммы или лимита ответственности по каждому объекту.

Страхование электронного оборудования.

Страхователями электронного оборудования могут быть собственники или наниматели электронных систем.

Собственник может быть страхователем:

как пользователь – от имущественных убытков только в случае, если производитель не несет ответственности по своим гарантийным обязательствам;

как наниматель установок – от имущественный убытков, если нет оснований для предъявления претензий к арендатору в связи с его освобождением от ответственности;

как фирма, которая обслуживает застрахованную установку – от имущественных убытков, обусловленных работаю обслуживающего персонала на застрахованной установке.

Наниматель – от имущественных убытков, за которые он согласно договору о найме или согласно законодательству несет ответственность.

Объекты страхования. К ним относятся:

электронные и ядерные медицинские аппараты(рентгеновские аппараты для диагностики, все аппараты, которые используются в больницах медицинских лабораториях);

приспособления передачи информации(телетайпы, центральные телефонные станции и средства связи, большие антенные приборы, системы видеотекста);

другие приборы, а именно:

- телевизионные приставки, которые используются в производственных целях, электронные микроскопы, приборы управления дорожным движением;

- конторские машины, автоматические пишущие машинки и настольные калькуляторы;

- диктофоны, копировальные машины, копировальная техника;

- ЭВМ для обработки данных (ЭВМ, которые используются в области научных исследований, в коммерческих вычислительных центрах и промышленности).

Страховые случаи. По своей природе страхование электронных приборов является «страхованием от аварий» на базе страхования от всех рисков. Оно покрывает все убытки, которые возникают случайно и неожиданно. Это материальные убытки которые касаются реальной стоимости застрахованного предмета, из-за чего встает необходимость его ремонта или замены.

При страховании электронного оборудования страховщиком возмещаются прямые убытки, образовавшиеся в результате гибели или повреждения перечисляемых в полисе предметов, вследствие случаев, произошедших под воздействием внешних факторов, а также кражи со взломом.

Страховым случаем является гибель или повреждение застрахованного имущества из-за поломок, возникших в результате:

дефектов материала;

ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрировании;

взрыва ламп и трубок;

короткого замыкания;

внезапного повышения напряжения электрического тока, электрической индукции или воздействия магнетизма.

Страховщиком возмещаются убытки, за исключением стоимости устранения самих ошибок и дефектов, замены дефективных частей и затрат на профилактику.

Страховщик не покрывает убытки, явившиеся следствием военных действий и других причин, перечисленных выше в условиях страхования строительно-монтажных рисков.

Возмещению не подлежат косвенные убытки, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу, за которые несут ответственность производитель или поставщик этого имущества. Не возмещаются причиненные арендованному имуществу убытку, за которые несет ответственность собственник имущества.

Страховой суммой обычно является стоимость застрахованного имущества, включая упаковку, фрахт, таможенные пошлины.

При фактически полной гибели застрахованного имущества или его полной конструктивной гибели страховщик возмещает стоимость замены его аналогичным имуществом (стоимость восстановления приборов) за вычетом амортизации и стоимости спасенного имущества, включая расходы на упаковку, перевозку(за исключением перевозки воздушным транспортом), таможенные пошлины и монтаж, если эти расходы были включены в страховую сумму.

Возмещению подлежат расходы по демонтажу подлежащего ремонту или пришедшего в негодность в результате страхового случая оборудования.

Возмещение за лампы, электронные трубки и подобные предметы выплачивается за вычетом амортизации, исчисленной в зависимости от сроков гарантийной эксплуатации.

В Украине страхование электронных приборов не составляет отдельного вида, а предметы которые относятся к электронным приборам, страхуются на условиях страхования имущества.