Классификация кредитов в зависимости от сроков, категории клиентов, видов валют, условий начисления и выплаты процентов.

Классификация кредитов в зависимости от сроков, категории клиентов, видов валют, условий начисления и выплаты процентов.

В зависимости от сроков кредиты бывают:

· до востребования (онкольные)

· срочные

- краткосрочные
- среднесрочные
- долгосрочные

 

В зависимости от категорий клиентов кредиты бывают:

· предоставляемые фирмам и предприятиям

· предоставляемые физическим лицам

· предоставляемые государственным структурам

· предоставляемые кредитным организациям

В зависимости от вида валюты кредиты бывают:

· предоставляемые в валюте РФ

· предоставляемые в иностранной валюте

 

В зависимости от условий начисления кредиты бывают:

В зависимости от процентов кредиты бывают:

• с рыночной процентной ставкой
• с льготной процентной ставкой
• с повышенной процентной ставкой

4. Стандартное содержание кредитного договора. Понятия и правовая природа кредитного договора.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.
2. Права и обязанности заемщика.
Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.
Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.
3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.
4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.
5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).
6. Порядок разрешения споров.
7. Срок действия договора.
8. Юридические адреса сторон.

Правовой основой кредитного договора является Гражданский кодекс, где есть специальные статьи, определяющие кредитный договор (ст. 819-821).

 

Порядок заключения, изменения и прекращения кредитного договора.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

 

1. Подготовка проекта кредитного договора.

 

Проект кредитного договора составляется на основе заявки клиента-заемщика с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения.

 

2. Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита.

 

На этом этапе банки определяют:

 

а) кредитоспособность заемщика, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду;

б) свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет привлечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

 

3. Совместная корректировка проекта кредитного договора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.

 

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

 

Условия кредитного договора могут быть изменены, на основании соглашения, заключенного между сторонами в письменной форме. Однако банк, как правило, изначально оговаривает в тексте документа свое право на одностороннее изменение некоторых условий договора — например, право самостоятельно пересматривать в период действия договора размер процентной ставки по кредиту.

 

Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих случаях:

 

- по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
- по соглашению сторон;
- в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

- по инициативе одной из сторон договора — в случае нарушения другой стороной условий договора.

 

Во всех вышеперечисленных случаях обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора должны быть документально подтверждены.

 

6. Содержание кредитного договора для физических лиц и его оформление.

Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.
Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные договоры содержат следующие разделы:
I, Общие положения.
II. Права и обязанности заемщика.
III Права и обязанности банка.
IV Ответственность сторон.
V Порядок разрешения споров.
VI Срок действия договора.
VII Юридические адреса сторон.

 

Не менее двух экземпляров.

7. Содержание кредитного договора для юридических лиц и его оформление.

Ответственность сторон за невыполнение условий кредитного договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором.

 

Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

 

Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д. Кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств.

 

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств.

 

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами.

Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику – юридическому лицу. Основные источники о клиенте.

Требования к заемщику - юридическому лицу:

· отсутствие просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами

· отсутствие картотеки неоплаченных документов к расчетным счетам в банках

· отсутствие отрицательной кредитной истории

· отсутствие претензий и санкций со стороны налоговых и других органов власти

· срок безубыточного ведения бизнеса - минимум 12 месяцев

· клиент не находится на стадии банкротства или ликвидации

Инвестиционное кредитование

Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем открытия кредитной линии как в рамках лимитов, устанавливаемых на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов.

Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

• средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
• финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);
• финансирование лизинговых сделок;
• организация размещения облигационных займов;
• предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;
• кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Инвестиционное кредитование

Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем открытия кредитной линии как в рамках лимитов, устанавливаемых на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов.

Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

• средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
• финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);
• финансирование лизинговых сделок;
• организация размещения облигационных займов;
• предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;
• кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Срок	до 10—15 лет
Валюта	в рублях или в иностранной валюте
Обеспечение	под различные формы обеспечения

 

Раздел III. ЗАЛОГ С ПЕРЕДАЧЕЙ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА(ВЕЩИ) ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ (ЗАКЛАД)

Статья 49. Понятие заклада

1. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

2. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

Правила настоящего раздела применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге.

Статья 50. Обязанности залогодержателя при закладе

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

1) застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;

3) немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

4) регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада

5) немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено договором.

Статья 51. Права залогодержателя при закладе

1. Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.

2. Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование - обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Статья 52. Возможность досрочного исполнения обязательства, обеспеченного закладом

Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения залога либо досрочно исполнить обеспеченное закладом обязательство.

 

Страхование кредитов. Оформление страхования кредитов.

Страхование кредитов – это сочетание различных видов страховки, которые предполагают, что страховые компании смогут возмещать потери в случае, если тот, кто занимал, не вернет взятые денежные средства, или же не выплатит проценты, ранее установленные, и вообще других страховых случаях, которые определенны в кредитном договоре.

 

Обычно страхование банковского кредита бывает двух видов.

Первый вид называется видом страховки непогашенного кредита (хеджирование). В таком случае страхователем выступает само банковское учреждение, а ответственность заемщиков страхуется на выплаты взятых финансовых вложении.

Вторым видом называется страхование ответственности. В этом случае заключение договора осуществляется между страховой компанией и заемщиком финансовых средств.

45. Методы определения класса кредитоспособности юридического лица.

Для определения кредитоспособности клиента необходимо установить критериальный уровень выбранных оценочных показателей и их классность. Исходя из класса кредитоспособности заемщика, выявляют условия предоставления кредита. С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения.

 

Для определения классности заемщика, банк использует коэффициенты. Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов:

 

I — ликвидности;
II — эффективности, или оборачиваемости;
III — финансового левериджа;
IV — прибыльности;
V — обслуживания долга.

 

Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов с текущими пассивами. Коэффициенты оборачиваемости дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Коэффициенты эффективности анализируются в динамике, а также сравниваются с коэффициентами конкурирующих предприятий и со среднеотраслевыми показателями. Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть. Коэффициенты обслуживания долга показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами и особое значение приобретают при высоких темпах инфляции, когда величина процентов уплаченных может приближаться к основному долгу клиента или превышать его.

 

Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности рассчитывают на основе прогнозных величин на планируемый период.

Оформление операций по выдаче и погашению кредитов физическими лицами.

В соответствии с действующим гражданским законодательством (ст. 819 ГК РФ) по кредитному договору, заключенному в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.

Многие сотрудники банка по старинке называют кредит ссудой. Однако в соответствии с новым Гражданским кодексом РФ под ссудой понимаются совсем другие правоотношения, в связи с чем должно произойти изменение используемой терминологии, хотя тот же Банк России в своих документах оперирует таким термином, как «ссудная задолженность».

Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.

Если кредитным договором предусматривается безакцептное списание средств в погашение кредита, а банковский счет заемщика ведется в ином банке, то заемщик обязан письменно уведомить банк, обслуживающий его счет, о данном условии.

Невыполненные обязательства по целевому использованию кредита являются основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика по договору и, если это предусмотрено договором, основанием для востребования кредита досрочно.

Если кредит выдан сроком до 12 месяцев, его считают краткосрочным, если более 12 месяцев - долгосрочным.

Датой начала действия кредита является дата его выдачи. В договоре дата выдачи может быть условной и обусловленной каким-либо событием, например датой регистрации залога недвижимости.

Огромное значение имеет содержание кредитного договора. Желательно, чтобы в кредитном договоре были оговорены все возможные варианты развития событий. В случае заключения договора залога или договора страхования, или гарантии кредитный договор должен содержать ссылки на указанные договоры. Отсутствие в кредитном договоре ссылки на гарантию или другие договоры, являющиеся обеспечением кредита, может при арбитражном разбирательстве послужить основанием для признания их незаключенными.

Выдаваемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными. Кредиты, не имеющие обеспечения, называют бланковыми.

Обеспечением являются залог, гарантия и т. д. Риск по возврату бланковых кредитов, как правило, выше риска возврата обеспеченных кредитов.

Средства, передаваемые заемщику в виде банковского кредита, могут направляться в соответствии с кредитными договорами на расчетные (текущие) и транзитные счета заемщика.

Кредитор не вправе предъявлять требование о возврате кредита лицу, которому денежные средства были перечислены по указанию заемщика.

Как правило, кредиты, выдаваемые физическим лицам, носят потребительский характер и банки не оценивают каждый из них индивидуально. Они формируют портфель однородных ссуд. Однако, чтобы включить кредит в портфель, банк обязан довести до сведения заемщика эффективную процентную ставку.

60. Основные требования к документам при заключении кредитных сделок между банком и заемщиком.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками

В соответствии с законодательством РФ кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность, сторон.

Дополнительные условия направлены ка создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка.

Российские коммерческие банки накопили Опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его.

В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.). Так и толкования некоторых терминов (кредит и его виды, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и проч.).

В разделе II «Сумма кредита й порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: номер ссудного счета, на котором будет отражаться выдача кредита (исходя из его вида); каким внутренним банковским документом она будет оформляться; суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия кредитной линии и др.

Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

Кредитными договорами регулируются:

- общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;

- продолжительность процентного периода, в частности, число месяцев;

- повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются: порядок погашения (платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на без акцептное списание средств со счетов заемщика в банке кредиторе и в других банках); очередность погашения основного долга и процентов по нему в случае недостаточности денежных средств у заемщика в полном объеме для их погашения; условия досрочного погашения кредита.

В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются следующих действий:

- представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально;

- освобождение кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

В разделе VII «Права и обязанности сторон» отражаются права и обязанности кредитора и заемщика.

Кредитору принадлежат права:

- производить проверку целевого использования кредита и его обеспечения, в том Числе на месте у заемщика;

- прекращать выдачу новых ссуд при нарушении заемщиком условий кредитного договора;

- пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, устанавливаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

- взыскивать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее компенсационное вознаграждение, а также требовать дополнительного обеспечения кредита.

Кредитор по кредитному договору несет следующие обязанности:

- предоставлять кредит заемщику в объемах ив сроки, предусмотренные кредитным договором;

- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

- ежемесячно в срок, установленный кредитным договором, начислять проценты за предоставленный заемщику кредит.

Права заемщика по кредитному договору могут состоять в следующем:

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

- требовать пролонгации срока кредита при наличии необходимых обоснований;

- производить погашение кредита и уплату процентов за него с любого своего счета, в том числе открытого в другом банке;

- расторгнуть кредитный договор при несоблюдении банком его условий.

Обязанности заемщика включают:

- представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

- представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- недопущение никаких обременении имущества;

- недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

В разделе VIII «Обеспечение возврата кредита» указываются основные формы обеспечительных обязательств (залог имущества клиента, гарантии или поручительства третьих лиц) со ссылкой на номер и дату соответствующих документов.

Возможно, использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечения возвратности кредита.

В разделе IX «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

В разделе X «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заёмщика).

В разделе XI «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

Раздел XII «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса. Номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

Размер расчётного резерва

Для определения размера расчётного резерва в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ используется разделение ссуд на категории качества.

В случае оценки индивидуального кредитного продукта определение категории качества ссуды, т.е. вероятности её обесценения, осуществляется на основании профессионального суждения с применением комбинации двух критериев, «финансовое положение» и «качество обслуживания долга». Согласно таблице все ссуды делятся на пять категорий качества:

Обслуживание долга Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Неудовлетворительное
Хорошее	Стандартные (I категория качества)	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)
Среднее	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)
Плохое	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)	Безнадежные (V категория качества)

В соответствии с Положением №254-П от 26.03.2004 ставка риска определяется по следующей таблице:

Категория качества Наименование Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде I категория качества (высшая) Стандартные 0% II категория качества Нестандартные от 1% до 20% III категория качества Сомнительные от 21% до 50% IV категория качества Проблемные от 51% до 100% V категория качества (низшая) Безнадежные 100%

Ссуды, объединённые в ПОС, в зависимости от продолжительности просроченных платежей группируются в один из следующих портфелей обеспеченных (ипотечные ссуды и кредиты на покупку автотранспортных средств) и прочих ссуд:

· портфель ссуд без просроченных платежей;

· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней;

· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней;

· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней;

· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней.

Роль кредитного бюро.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг

Бюро кредитных историй предлагают банкам следующие услуги:

· получение кредитных отчётов в режиме он-лайн (до 1 минуты)

· дисциплинирование заёмщиков банка путём передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро

· получение информации из Центрального каталога кредитных историй

· получение информации из Федеральной миграционной службы

· мониторинг финансовой дисциплины заёмщиков

· скоринг бюро, построенный по данным бюро

· разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных

· дисциплинирование заёмщиков банка путём рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки

· отчёты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро)

· системы борьбы с мошенничеством (fraud)

· системы обработки кредитных заявок

· системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй

Предварительный и последующей контроль за целевым направлением и использованием инвестируемых средств.

Кредитный сотрудник осуществляет контроль на основании предоставляемых документов и за счет контрольных выездов.

Классификация кредитов в зависимости от сроков, категории клиентов, видов валют, условий начисления и выплаты процентов.

В зависимости от сроков кредиты бывают:

· до востребования (онкольные)

· срочные

- краткосрочные
- среднесрочные
- долгосрочные

 

В зависимости от категорий клиентов кредиты бывают:

· предоставляемые фирмам и предприятиям

· предоставляемые физическим лицам

· предоставляемые государственным структурам

· предоставляемые кредитным организациям

В зависимости от вида валюты кредиты бывают:

· предоставляемые в валюте РФ

· предоставляемые в иностранной валюте

 

В зависимости от условий начисления кредиты бывают:

В зависимости от процентов кредиты бывают:

• с рыночной процентной ставкой
• с льготной процентной ставкой
• с повышенной процентной ставкой

4. Стандартное содержание кредитного договора. Понятия и правовая природа кредитного договора.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.
2. Права и обязанности заемщика.
Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.
Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.
3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.
4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.
5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).
6. Порядок разрешения споров.
7. Срок действия договора.
8. Юридические адреса сторон.

Правовой основой кредитного договора является Гражданский кодекс, где есть специальные статьи, определяющие кредитный договор (ст. 819-821).