Порядок приема и рассмотрения пакета документов для выдачи кредита. Оценка кредитоспособности Заявителя и его поручителей

4.1. При обращении физического лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения информирует Заявителя о (об):

условиях предоставления кредита (максимальный размер кредита, срок пользования, величина процентной ставки, порядок уплаты процентов и др.);

перечне необходимых для получения кредита документов и порядке их оформления;

размерах вознаграждения за услуги, оказываемые Банком, и размере полной процентной ставки;

порядке погашения кредита (в т. ч. о возможности досрочного погашения кредита), а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

представлении отчета о целевом использовании кредита (при необходимости).

4.2. Для получения кредита Заявитель представляет в учреждение Банка следующие документы:

4.2.1. копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъ­явлением оригинала. Документами, удостоверяющими личность Заявителя, в соответствии с [12] являются: паспорт гражданина Республики Беларусь либо вид на жительство в Республике Беларусь;

4.2.2. заявление-анкету Кредитополучателя (форма 0804160002 Альбома форм).

Заявление-анкета Кредитополучателя представляется на бумажном носителе и регистрируется в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения (форма 0804160020 Альбома форм) (в книге входящей корреспонденции учреждения Банка), либо при получении кредитов на потребительские нужды направляется в Банк в электронном виде в соответствии с пунктом 4.17 настоящего Положения.

Журнал регистрации заявлений (форма 0804160020 Альбома форм) ведется в электронном виде^[4];

4.2.3. согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь по форме согласно приложению 7 к [32].

При оформлении Заявителем согласия на предоставление кредитного отчета работник службы кредитования населения обязан сверить соответствие сведений, указанных в согласии, данным предъявленного документа, удостоверяющего личность Заявителя.

Ответственность за соответствие сведений, содержащихся в согласии Заявителя на предоставление кредитного отчета, данным документа, удостоверяющего его личность, несет работник службы кредитования населения, в присутствии которого оформляется согласие и проставивший подпись на нем;

4.2.4. в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность (согласно подпункту 4.2.1 настоящего Положения), с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь по форме согласно приложению 7 к [32]. Порядок оформления согласия поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь аналогичен изложенному в подпункте 4.2.3 настоящего Положения.

Работник службы кредитования населения в целях оценки степени принимаемых поручителями рисков информирует их о праве на получение из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь информации о кредитных историях Кредитополучателей, за которых они поручаются, при условии наличия оформленного в установленном порядке письменного согласия Заявителей;

4.2.5. справки Заявителя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (форма 0804160004 Альбома форм или единая форма бланка справки^[5]) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Срок действия справок – 30 календарных дней после их выдачи. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации предприятия (организации), выдавшего такую справку.

В случае если срок выплаты заработной платы Заявителю (поручителю) приходится на дату более позднюю, чем дата выдачи справки о среднемесячном доходе, в справке указываются сведения за три месяца, предшествующих последнему наступившему сроку выплаты заработной платы.

Если Заявитель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении Банка, для оценки кредитоспособности Заявителем и (или) поручителями могут представляться выписки со счетов (карт-счетов) за три последних месяца, оформленные на бумажном носителе, заверенные штампом (печатью) отделения (службы банковских пластиковых карточек) учреждения Банка и подписью работника отделения (службы банковских пластиковых карточек) с указанием должности, фамилии, инициалов. При этом справка о среднемесячном доходе не представляется.

На основании письменного(ых) заявления(ий) Заявителя (поручителей) работник службы кредитования населения может направить в электронном виде с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes запрос за подписью руководителя службы кредитования населения о предоставлении выписки(сок) со счета(ов) за три последних месяца в отделение (службу банковских пластиковых карточек) по месту нахождения счета(ов) Заявителя (поручителей). Выписки передаются в службу кредитования населения в электронном виде (передаются сканированные экземпляры с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes) в день поступления запроса (с досылкой на бумажном носителе).

Срок действия выписок – 30 календарных дней после их выдачи. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов).

4.3. Заявители – работники государственных органов или иных государ­ственных организаций представляют справки за три последних месяца о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц согласно [13], и о размере заработной платы (денежного довольствия) по типовой форме, утвержденной [17], и справку о размере выплачиваемых алиментов по типовой форме, утвержденной [18].

4.4. При рассмотрении вопроса о выдаче кредита Заявителю (оформлении поручительства), работающему в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей), Заявителем (поручителем) представляется налоговая декларация (расчет) по подоходному налогу с физических лиц за последний отчетный период. Заявители (поручители), работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся в Российской Федерации, для оценки кредитоспособности могут представлять справку о доходах формы № 2 – НДФЛ, утвержденную приказом Федеральной налоговой службы Российской Федерации от 17.11.2010 № ММВ‑7‑3/611.

При получении Заявителем (поручителем) дополнительных постоянных доходов (пенсия, рента и подобные выплаты) в иностранной валюте и необходимости определения суммы доходов в белорусских рублях, исходя из представленной справки о доходах, работник службы кредитования населения осуществляет расчет по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на последний рабочий день месяца их получения.

4.5. В доход физических лиц при расчете коэффициента платежеспособ­ности могут включаться денежные средства, полученные за проданную сель­скохозяйственную продукцию, доходы от предоставления по договору найма жилых помещений и сдачи в аренду другого недвижимого имущества, доходы от ремесленной и другой деятельности, не являющейся предпринимательской. Сведения о наличии дополнительных денежных доходов представляются Заявителем самостоятельно и должны быть подтверждены документально.

Документами, подтверждающими наличие дополнительных доходов, являются:

справки местных исполнительных и распорядительных органов;

квитанции сельскохозяйственных, заготовительных организаций о сумме средств, выплаченных за сданную продукцию;

договоры найма жилых помещений, аренды другого недвижимого имущества, зарегистрированные в установленном порядке;

сведения о доходах, полученных от ремесленной и другой безлицензионной деятельности, составленные Заявителем и (или) членами его семьи самостоятельно, с представлением извещения о присвоении УНП установленной формы налогового органа.

Копии вышеуказанных документов, заверенные работником службы кредитования населения, хранятся в кредитном досье.

4.6. Для получения кредита на личные цели либо для оформления договора поручительства индивидуальные предприниматели представляют:

свидетельство о государственной регистрации, лицензию (при наличии). Копии документов, заверенные работником службы кредитования населения, хранятся в кредитном досье Кредитополучателя;

сведения о доходах индивидуального предпринимателя для получения кредита (оформления договора поручительства) за три последних месяца (форма 0804160021 Альбома форм), заполненные собственноручно индивидуальным предпринимателем;

справку обслуживающего банка о движении денежных средств по текущему счету за последние три месяца, наличии картотеки к текущему счету (справка не представляется в случае, если индивидуальный предприниматель работает без открытия счета). Если счет открыт в учреждении Банка, по поручению Заявителя запрашивается выписка с текущего счета за три последних месяца, предшествующих месяцу обращения за кредитом;

справку налогового органа о состоянии расчетов с бюджетом (об уплате единого налога);

справку об отсутствии задолженности по обязательным страховым взносам в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь.

Для оценки кредитоспособности индивидуального предпринимателя, затрат на ведение бизнеса и других показателей работник службы кредитования населения при необходимости вправе требовать представления налоговой декларации (расчета) за последний отчетный период, учетных форм ведения учета доходов, расходов и хозяйственных операций, платежных и других документов.

На стадии рассмотрения пакета документов службой безопасности осуществляется оценка благонадежности Заявителей (поручителей), являющихся индивидуальными предпринимателями, достоверности представленной инфор­мации о доходах, исходя из рода деятельности индивидуального предпринима­теля. При этом учитываются продолжительность предпринимательской деятельности, сложившаяся деловая репутация, затраты на ведение бизнеса и другие показатели.

4.7. Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

4.7.1. определяет правоспособность Заявителя (поручителя), убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности Заявителя (поручителя), после чего проверяет правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем делается отметка на копии документа;

4.7.2. информирует Заявителя об условиях, способах и порядке погашения кредита и процентов за пользование кредитом, возможности изменения размера процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с пунктом 3.4 настоящего Положения, других условиях кредитного договора, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

4.7.3. направляет с использованием программного модуля «Кредиты физическим лицам» (далее – ПМ «Кредиты физическим лицам») запрос в центральный аппарат Банка в единую базу Кредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у Заявителя, супруга(и) Заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.

При наличии в запросе учреждения Банка отметки о предоставлении Банку согласия Заявителя (поручителей) на получение кредитного отчета департамент кредитования населения направляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета в соответствии с [32]. Согласие на получение кредитного отчета, кредитный отчет и ответ на запрос в единую базу Кредитополучателей и поручителей хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

В случае получения из Национального банка Республики Беларусь электронного документа об отказе в предоставлении кредитного отчета работником службы кредитования населения анализируются причины отказа, при необходимости уточняется информация о Заявителе (поручителе);

4.7.4. в случае отказа Заявителя (поручителя) в предоставлении согласия на получение кредитного отчета вопрос о выдаче кредита вносится на рассмотрение кредитного комитета учреждения Банка, который принимает решение:

об отказе в выдаче кредита;

о выдаче кредита без наличия данной информации;

о выдаче кредита после предоставления дополнительного обеспечения по кредиту или замены поручителя;

о рассмотрении вопроса о выдаче кредита после получения согласия Заявителя (поручителя);

4.7.5. оценивает кредитоспособность Заявителя и поручителя(ей).

Анализируются кредитная история Заявителя (положительная^[6] либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности Заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы Заявителя (поручителя(ей)), стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях).

Кредитоспособность Заявителя и его поручителя(ей) изучается работником службы кредитования населения с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. При выдаче кредита на финансирование недвижимости в первоочередном порядке рассматривается вопрос о предоставлении в обеспечение кредита поручительства супруги(а) Заявителя.

Изучается кредитная история Заявителя и супруги(а) Заявителя. Информация о составе семьи Заявителя и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления-анкеты Кредитополучателя либо других источников (документов, представленных при получении льготного кредита, и др.). Результаты данного изучения отражаются в заключении работника службы кредитования населения (при наличии задолженности по кредитам у супруги(а) Заявителя);

4.7.6. после получения ответов из единой базы Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка, а также Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии) исходя из платежеспособности Заявителя.

Коэффициент платежеспособности (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается с использованием ПМ «Кредиты физическим лицам» по формуле:

П

Кд = ––––––; Кд – не более 0,5,

Д – Р

где: П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), в том числе овердрафтным кредитам по дебетовым карточкам (учитываются ежемесячные размеры платежей по уплачиваемым процентам исходя из суммы разрешенного овердрафта, указанные в заявлении-анкете Кредитополучателя);

Д – среднемесячный доход Заявителя;

Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5;

4.7.6.1. при расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход Кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по трем–пяти (включительно) договорам поручительства – на 10 %;

- при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства – на 20 %.

В данном случае Кд рассчитывается следующим образом:

П

Кд = –––––––––––––––––––––; Кд – не более 0,5,

ЧД – 10 % (20 %) × ЧД

где: ЧД = (Д – Р) – чистый доход Кредитополучателя (поручителя).

Размер чистого дохода Кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если Кредитополучатель (поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз;

4.7.6.2. при расчете размера кредита на финансирование недвижимости при недостаточной платежеспособности Заявителя по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей – близких родственников (членов семьи) Заявителя (супруги(а), родителей, родных братьев (сестер) обоих супругов, детей, внуков), с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Заявителя и поручителя(ей).

При отсутствии у Заявителя близких родственников (членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники (члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими, инвалидами 1, 2, 3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) Заявителя.

Для включения дохода в совокупный доход Заявителя поручитель заполняет заявление (приложение 4 к настоящему Положению). В ПМ «Кредиты физическим лицам» вводится информация о включении доходов поручителя в совокупный доход Кредитополучателя;

4.7.6.3. гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста, кредиты предоставляются:

на потребительские нужды – исходя из размера пенсии и (или) среднемесячного дохода за последние три месяца (если пенсионер осуществляет трудовую деятельность);

на финансирование недвижимости – исходя из размера пенсии, с соблюдением пункта 1.7 и подпункта 4.7.6.2 настоящего Положения;

4.7.6.4. для определения размера кредита анализируется кредитоспособность поручителей, при этом расчет Кд поручителей позволяет определить их необходимое количество. Если количество поручителей более одного, то расчет платежеспособности поручителей производится исходя из совокупного дохода поручителей, с тем, чтобы Кд был не более 0,5;

4.7.7. составляет письменное заключение о возможности выдачи кредита (приложение 5 к настоящему Положению), формирует кредитное досье и направляет для рассмотрения руководителю службы кредитования населения.

Руководитель службы кредитования населения проверяет полноту сформированного пакета документов, проверяет и визирует расчет коэффициента платежеспособности Заявителя (поручителя) и подписывает заключение о возможности выдачи кредита;

4.7.8. передает сформированное досье в службы безопасности и юридическую (при необходимости).

4.8. Представленные для получения кредита документы проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.

Служба безопасности проверяет достоверность сведений, указанных в справках о заработной плате с места работы Заявителя и поручителей (других доходах), а также в документах, удостоверяющих личность Заявителя (поручителей). Проверки сведений о доходах осуществляются по телефонам, номера которых получены из внешних источников, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов – с выходом на место. При необходимости служба безопасности осуществляет сбор другой информации о благонадежности и кредитоспособности Заявителя и поручителей.

Юридическая служба проверяет соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, представленных для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов и др.).

4.9. На основе результатов проведенных проверок службы безопасности и юридическая (при необходимости) оформляют письменные заключения: служба безопасности (приложение 6 к настоящему Положению) и юридическая служба (по представленным Заявителем договорам). При отсутствии замечаний службы безопасности и юридическая визируют заключение работника службы кредитования населения.

Заключения служб (кредитования населения, безопасности и юридической) рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем) при решении вопроса о выдаче кредита в срок, определенный пунктом 2.3 настоящего Положения, и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

4.10. Представленные для выдачи кредита документы должны быть действительны на дату принятия решения о выдаче кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции руководителя на заключении), работник службы кредитования населения:

сообщает Заявителю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает Заявителя и его поручителей в службу кредитования населения для оформления кредитного договора, договоров поручительства (договора о залоге);

при выдаче кредита убеждается в личности Заявителя и его поручителей по документу, удостоверяющему личность;

после предъявления Заявителем квитанции (приложение 11 к [27]) об уплате Банку вознаграждения за оформление договора поручительства (залога), выдачу кредитной карточки и др., в соответствии с [47], делает на заявлении-анкете Кредитополучателя (заключении) отметку с указанием даты внесения вознаграждения, номера квитанции и проставляет подпись с указанием должности, фамилии, инициалов;

заполняет в ПМ «Кредиты физическим лицам» карточку Кредитополучателя;

оформляет два экземпляра кредитного договора и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств в соответствии с требованиями разделов 3, 9 настоящего Положения;

после визирования в соответствии с пунктами 3.8, 9.4 настоящего Положения представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю (уполномоченному лицу);

информирует Кредитополучателя о направлении сведений об исполнении им кредитных договоров в Национальный банк Республики Беларусь в Кредитный регистр согласно [32];

предлагает Заявителю оформить постоянно действующее платежное поручение на списание ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им (при наличии у Заявителя счета (карт-счета), на который осуществляется постоянное зачисление заработной платы (пенсии и др. доходов). Постоянно действующие платежные поручения, оформленные в соответствии с [20] в службе кредитования населения в электронном виде с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes либо на бумажном носителе, с сопроводительными письмами направляются (пересылаются по банковской почте) в отделения Банка по месту нахождения счетов (карт-счетов) Заявителей;

передает кредитный договор и договоры, заключаемые в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, на подпись Кредитополучателю (поручителям) и выдает один экземпляр подписанных договоров Кредитополучателю и его поручителям;

после выгрузки данных по Кредитополучателям в электронной централизованной базе деловых партнеров на основе программного обеспечения SAР for Ваnking (далее – ЭЦБДП) производит проверку регистрации Кредитополучателя в ЭЦБДП (сверяет (актуализирует) личные данные) в роли «Заинтересованное лицо» и устанавливает (актуализирует) уровень риска работы с клиентом с одновременным категорированием в соответствии с [51].

Руководитель службы кредитования населения (работник службы кредитования населения в соответствии с должностными обязанностями) осуществляет контроль за полнотой и достоверностью заполнения информации в ПМ «Кредиты физическим лицам» и ЭЦБДП, согласовывает присвоение итоговой степени риска работы с клиентом в анкете в ЭЦБДП в соответствии с [51].

4.11. Отрицательные решения о выдаче кредитов принимаются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем) в пределах предоставленных полномочий в случаях наличия:

просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам на дату подачи документов;

просроченной задолженности длительностью свыше 30 дней при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой карточки;

неисполненных кредитных договоров у Заявителя и супруга(и) Заявителя, когда размер платежей по действующим кредитам превышает 50 % чистого дохода Заявителя и его супруга(и);

отрицательного заключения службы безопасности о благонадежности и кредитоспособности Заявителя и поручителей;

выплат по исполнительным документам в размере 50 и более процентов чистого дохода Заявителя;

чистого дохода Заявителя в размере, равном или менее утвержденного бюджета прожиточного минимума;

случаев систематического нарушения^[7] обязательств по активным банковским операциям у физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями;

просроченной задолженности по налогам, сборам и пошлинам, платежам в Фонд социальной защиты населения (за исключением случаев, когда предоставлена отсрочка и/или рассрочка погашения задолженности), просроченной задолженности по активным банковским операциям у физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода, или размер чистого дохода равен или менее утвержденного бюджета прожиточного минимума.

4.12. В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (резолюции руководителя) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Соответствующие данные вносятся работником службы кредитования населения в ПО «Ведение базы заявителей, обратившихся в Банк за получением кредита, но получивших отказ (Refuse)». Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя (уполномоченного лица) сообщает Заявителю об отказе в предоставлении кредита (без указания причин) в срок не позднее трех рабочих дней с даты принятия решения.

Документы, представленные Заявителем на получение кредита, в выдаче которого было отказано (копии документов при выдаче оригиналов Заявителям по их требованию), хранятся в службе кредитования населения в течение одного года.

4.13. Документы, послужившие основанием для выдачи кредита на финансирование недвижимости: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства – передаются для хранения в хранилище (кладовую) учреждения Банка в соответствии с пунктом 11.4 и приложением 7 к настоящему Положению. Вторые экземпляры документов передаются Кредитополучателю.

Копии документов, послуживших основанием для заключения кредитного договора и выдачи кредита, а также документы, представленные для перечисления денежных средств со счета по учету кредитной задолженности и являющиеся основанием для оформления мемориального ордера с дополнительными реквизитами, помещаются в сформированное по каждому Кредитополучателю отдельное кредитное досье, хранящееся в службе кредитования населения в несгораемых шкафах (сейфах). При этом составляется опись имеющихся в досье документов.

4.14. Документы, послужившие основанием для предоставления кредита на потребительские нужды, формируются по каждому Кредитополучателю в отдельное кредитное досье, хранящееся в службе кредитования населения в несгораемых шкафах (сейфах). При этом составляется опись имеющихся в досье документов.

Сохранность оригиналов кредитных договоров, договоров о залоге, договоров поручительства и иных документов, хранящихся в кредитном досье, обеспечивается ответственным исполнителем, за которым эти функции закреплены приказом по учреждению Банка и должностными обязанностями.

4.15. Сверка фактического наличия документов, находящихся в хранилище, с остатками на внебалансовых счетах производится в соответствии с [53]. Фактическое наличие документов по кредитам, предоставленным на потребительские нужды, находящихся на хранении в несгораемых шкафах (сейфах), сверяется с данными ПМ «Кредиты физическим лицам» не реже одного раза в год.

4.16. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору при выдаче дополнительной суммы кредита.

Дополнительное соглашение к кредитному договору при выдаче дополнительной суммы кредита (приложение 3 к настоящему Положению) заключается после:

оформления Кредитополучателем заявления-анкеты (форма 0804160002 Альбома форм);

оформления согласия поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь по форме согласно приложению 7 к [32] (при истечении срока действия ранее представленного согласия);

получения согласия поручителей на внесение изменений в обеспечиваемые обязательства;

изучения необходимости предоставления дополнительного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

изучения платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей в соответствии с подпунктами 4.7.5–4.7.6 настоящего Положения;

составления работником службы кредитования населения письменного заключения о возможности выдачи дополнительной части кредита;

уплате Кредитополучателем вознаграждения за оформление дополнитель­ных соглашений к кредитному договору и договорам поручительства в соответствии с [47]. Работник службы кредитования населения делает на заявлении-анкете Кредитополучателя (заключении) отметку с указанием даты внесения вознаграждения, номера квитанции и проставляет подпись с указанием должности, фамилии, инициалов.

Дополнительные соглашения к кредитным договорам визируются работником и руководителем службы кредитования населения, юридической службой и подписываются аналогично порядку, изложенному в пункте 3.8 настоящего Положения.

4.17. Особенности приема и рассмотрения документов на получение кредитов на потребительские нужды, поданных в электронном виде.

Документооборот в учреждениях Банка по регистрации заявлений-анкет в электронном виде (далее – заявка на кредит), рассмотрению и принятию решений о возможности предоставления кредитов, формированию, движению, изготовлению и хранению необходимых форм документов осуществляется в электронном виде с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes.

Заявителем на корпоративный веб-сайте Банка в сервисе «Заявка на кредит» производится заполнение заявки на кредит на потребительские нужды (за исключением кредита на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; и других кредитов, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами).

Заявка на кредит направляется в учреждение Банка, указанное Заявителем при ее оформлении. Предусмотрен принцип одноразовости рассмотрения заявки на кредит. Заявка на кредит, повторно направленная Заявителем в Банк в процессе рассмотрения ранее направленной заявки на кредит, не принимается.

Заполнение заявки на кредит осуществляется Заявителем с обязательным указанием всех реквизитов. Предварительный расчет максимального размера кредита выполняется автоматически исходя из указанных Заявителем среднемесячных доходов и расходов Заявителя и его поручителей.

4.17.1. Поступившая в учреждение Банка заявка на кредит автоматически регистрируется в Журнале регистрации заявок на кредит, поступивших в электронном виде (далее – Журнал электронных заявок), и направляется руководителю.

Руководитель на заявке на кредит формирует резолюцию: «Для подготовки заключения», после чего заявка на кредит направляется в службу банковских пластиковых карточек для проверки наличия карт-счета у Заявителя (поручителей) в учреждении Банка, с автоматическим уведомлением руководителя службы кредитования населения для контроля за ходом ее рассмотрения.

4.17.2. Служба банковских пластиковых карточек в течение одного часа после получения заявки на кредит направляет заявку на кредит в службу кредитования населения с приложением выписки с карт-счета Заявителя (поручителя), сформированной в электронном виде (с досылкой на бумажной носителе), или указанием информации об отсутствии в учреждении Банка карт-счета Заявителя (поручителя).

4.17.3. Работник службы кредитования населения, получив на рассмотрение заявку на кредит:

в случае некорректного отображения реквизитов в заявке на кредит в день рассмотрения направляет ее в Архив электронных заявок, рассмотрение которых не представляется возможным, с автоматическим уведомлением руководителя службы кредитования населения. При этом проводит работу по уведомлению Заявителя (при наличии возможности);

оценивает кредитоспособность Заявителя (поручителя) (при наличии карт-счета в учреждении Банка – исходя из данных выписки, при отсутствии карт-счета – исходя из доходов и расходов, указанных в заявке на кредит) в соответствии с подпунктами 4.7.5, 4.7.6 настоящего Положения после получения ответа на запрос в единую базу Кредитополучателей и поручителей согласно подпункту 4.7.3 настоящего Положения;

оформляет заключение о возможности выдачи кредита (приложение 8 к настоящему Положению), после чего направляет заявку на кредит в службу безопасности.

4.17.4. Служба безопасности осуществляет проверку заявки на кредит по вопросам, входящим в ее компетенцию, и при отсутствии замечаний визирует в электронном виде заключение о возможности выдачи кредита, составленное работником службы кредитования населения с отметкой: «Замечаний не имеется», после чего заявка на кредит направляется в службу кредитования населения. При наличии замечаний работник службы безопасности оформляет отдельное заключение, которое в электронном виде направляет в службу кредитования населения.

4.17.5. После подтверждения руководителем службы кредитования населения правильности предварительного расчета платежеспособности заявка на кредит направляется руководителю для принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче).

Руководитель принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита Заявителю и формирует на заявке на кредит резолюцию на выбор: «Выдачу кредита разрешаю» (при выдаче кредита в соответствии с пунктом 2.4 настоящего Положения), «На кредитный комитет»^[8] или «В выдаче кредита отказать». При наложении резолюции допускается введение комментария.

При необходимости рассмотрения вопроса о возможности выдачи кредита кредитным комитетом учреждения Банка создается электронный листок согласования, который с заявкой на кредит автоматически последовательно направляется на рассмотрение членам кредитного комитета.

После подписания листка согласования всеми членами кредитного комитета заявка на кредит направляется секретарю кредитного комитета для последующего формирования протокола заседания кредитного комитета и выписки. Выписка из протокола заседания кредитного комитета в электронном виде направляется руководителю службы кредитования населения.